張兵 李丹

引 言

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)戶融資難一直是農(nóng)村金融研究的熱點(diǎn)和政府部門關(guān)注的重點(diǎn)。在信息不對(duì)稱的條件下，正規(guī)金融部門由于無(wú)法控制農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，只能對(duì)其需求進(jìn)行配額限制，致使農(nóng)村地區(qū)存在著較為嚴(yán)重的信貸配給問(wèn)題。近年來(lái)，社會(huì)資本對(duì)于緩解農(nóng)戶信貸約束、促進(jìn)農(nóng)戶收入以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用越來(lái)越受到經(jīng)濟(jì)學(xué)家的關(guān)注。社會(huì)資本作為一種特殊的資本，不僅可以緩解貧困和提高收入①，還有助于控制農(nóng)村地區(qū)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，其途徑主要是:社會(huì)網(wǎng)絡(luò)通過(guò)提供共享信息，降低風(fēng)險(xiǎn)以及減少機(jī)會(huì)主義②;信任能夠促進(jìn)合作，減少交易成本③;通過(guò)組織內(nèi)部的制度壓力和社會(huì)輿論降低借款人的違約率④。這種建立在地緣、親緣和血緣關(guān)系基礎(chǔ)上的社會(huì)資本減輕了金融交易中的信息不對(duì)稱，改善了信貸供給，緩解了農(nóng)戶面臨的信貸約束。然而，在當(dāng)今的中國(guó)農(nóng)村，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)和現(xiàn)代工業(yè)社會(huì)兩種經(jīng)濟(jì)形態(tài)并存⑤，很多農(nóng)戶已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的小農(nóng)戶，中國(guó)農(nóng)民正在從生存理性向經(jīng)濟(jì)理性和社會(huì)理性轉(zhuǎn)變⑥，其所擁有的社會(huì)資本也隨著農(nóng)村社會(huì)的變遷發(fā)生了變化。當(dāng)前關(guān)于社會(huì)資本可以緩解農(nóng)村信貸約束的研究較多，但很少有學(xué)者考慮社會(huì)資本發(fā)生變遷、農(nóng)戶出現(xiàn)異質(zhì)性后的融資行為，對(duì)于變化后的社會(huì)資本是否能夠繼續(xù)充當(dāng)?shù)盅浩泛蛽?dān)保品來(lái)緩解農(nóng)戶面臨的信貸約束的問(wèn)題還有待進(jìn)一步考察。

為了全面了解農(nóng)戶社會(huì)資本變遷以及出現(xiàn)異質(zhì)性對(duì)其融資行為的影響，筆者于2012年7月對(duì)江蘇省農(nóng)戶的融資行為進(jìn)行了入戶調(diào)查，共發(fā)放651份問(wèn)卷，收回602份有效問(wèn)卷。調(diào)研采用隨機(jī)抽樣的方法，依據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行系統(tǒng)抽樣，然后根據(jù)地理位置進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，調(diào)查地點(diǎn)包括蘇南、蘇中和蘇北9個(gè)縣市。其中蘇南地區(qū)包括鎮(zhèn)江的句容、蘇州的常熟和昆山;蘇中地區(qū)包括南通的海門和泰州的姜堰;蘇北地區(qū)包括鹽城的響水和東臺(tái)、宿遷的沭陽(yáng)以及連云港的灌南。本文旨在通過(guò)深入分析這些基礎(chǔ)信息，清晰而直觀地展現(xiàn)樣本地區(qū)農(nóng)戶的社會(huì)資本情況以及農(nóng)戶出現(xiàn)異質(zhì)性后的融資行為，探討在市場(chǎng)化進(jìn)程中變遷后的社會(huì)資本能否繼續(xù)緩解農(nóng)戶的信貸約束問(wèn)題。

社會(huì)資本變遷與農(nóng)戶融資行為差異

關(guān)于社會(huì)資本的定義目前學(xué)術(shù)界沒(méi)有統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，本文借鑒多數(shù)學(xué)者的觀點(diǎn)，將社會(huì)資本視為個(gè)人的一種社會(huì)結(jié)構(gòu)資源，并且社會(huì)資本具有自我強(qiáng)化和積累的傾向⑦。依據(jù)關(guān)系的聯(lián)系紐帶不同，社會(huì)資本又可分為以血緣和親緣關(guān)系維系的先在型的強(qiáng)關(guān)系以及為了某種利益而有意識(shí)建立的后建型的弱關(guān)系。強(qiáng)關(guān)系是指具有血緣關(guān)系、聯(lián)系頻繁、感情親密的關(guān)系，強(qiáng)關(guān)系之間的信任和互惠程度高。強(qiáng)關(guān)系有助于農(nóng)戶和商業(yè)伙伴之間形成信任和互惠，有助于較復(fù)雜的商業(yè)信息在農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者和商業(yè)伙伴之間傳遞。同時(shí)，強(qiáng)關(guān)系之間的重復(fù)交易可以限制農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者和商業(yè)伙伴的機(jī)會(huì)主義行為，減少交易成本。⑧弱關(guān)系主要存在于不同家族或不同背景的個(gè)體之間，是一種比較弱的聯(lián)系。農(nóng)戶之間的弱關(guān)系大多是為了某種共同的利益而有意發(fā)展起來(lái)的，個(gè)人或團(tuán)體會(huì)根據(jù)自己的需求有選擇地進(jìn)行由無(wú)到有、由少到多的不斷投資去發(fā)展這類弱關(guān)系，通常這種弱關(guān)系是不穩(wěn)定的。有研究發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)民非就業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)關(guān)系的作用及效力比弱關(guān)系強(qiáng)，不同的文化和制度場(chǎng)景下強(qiáng)關(guān)系和弱關(guān)系起的作用不同。⑨

本文以農(nóng)戶兄弟姐妹的個(gè)數(shù)來(lái)表示強(qiáng)關(guān)系。兄弟姐妹是農(nóng)戶最直接的血緣關(guān)系，當(dāng)其需要借錢時(shí)，首先考慮的是兄弟姐妹。受傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土意識(shí)和家庭圈層結(jié)構(gòu)的影響，強(qiáng)關(guān)系之間的借貸比較容易，而且可以節(jié)約借貸的交易成本，借方獲得資金，貸方獲得情感上的滿足。而圈層外圍的借貸則要考慮交易成本的問(wèn)題。但是由于同質(zhì)的、強(qiáng)關(guān)系的人群之間難以提供更多、更大范圍的資源集合，必須不斷擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)交往范圍，進(jìn)而引致社會(huì)結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)也發(fā)生變化。⑩為了提高社會(huì)資本，農(nóng)戶會(huì)有意識(shí)地?cái)U(kuò)大社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模，與不同社會(huì)地位的家庭和個(gè)人交往（11），來(lái)發(fā)展自己的弱關(guān)系。由于這種弱關(guān)系是需要感情或金錢維持的，而最直接的表現(xiàn)是農(nóng)戶的人情支出，人情支出越多說(shuō)明其用來(lái)發(fā)展弱關(guān)系的成本越多。

1．經(jīng)濟(jì)條件差異與農(nóng)戶社會(huì)資本變遷

從調(diào)研樣本看，不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的農(nóng)戶以兄弟姐妹個(gè)數(shù)表示的強(qiáng)關(guān)系不同，蘇北地區(qū)農(nóng)戶擁有的兄弟姐妹個(gè)數(shù)明顯多于蘇中和蘇南地區(qū)，蘇北地區(qū)農(nóng)戶平均擁有的強(qiáng)關(guān)系為3．987個(gè)，蘇中、蘇南地區(qū)則分別有2．797個(gè)和2．859個(gè)。從人情支出來(lái)看，蘇南地區(qū)農(nóng)戶人情支出平均為7097．09元，而蘇北地區(qū)則為4539．85元。

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶作為理性人，都會(huì)做出最大化自身利益的決定，尤其是當(dāng)遇到經(jīng)濟(jì)條件變差的情況時(shí)，更能反映農(nóng)戶對(duì)待社會(huì)資本的不同決策，因?yàn)楫?dāng)前這種基于某種目的構(gòu)建的社會(huì)資本是需要成本的。當(dāng)其經(jīng)濟(jì)條件變差時(shí)，不同農(nóng)戶會(huì)有不同的選擇，有些農(nóng)戶為了維持自己當(dāng)前有利的社會(huì)資本，可能會(huì)選擇減少其他方面的開支，而有些農(nóng)戶可能會(huì)減少用于維持社會(huì)資本的投資。

從調(diào)研的數(shù)據(jù)看，在農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)條件變差的情況下，整體上農(nóng)戶首先選擇的是減少購(gòu)買衣服的支出，蘇南、蘇中和蘇北地區(qū)分別有54.37%、55．94%和51．83%的農(nóng)戶選擇減少購(gòu)買衣服的支出(見表1)。三個(gè)地區(qū)最大的不同是在人情支出上，當(dāng)經(jīng)濟(jì)條件變差時(shí)，蘇中地區(qū)只有0．7%的農(nóng)戶選擇減少人情支出，他們認(rèn)為人情支出是不可減少的，而蘇北地區(qū)選擇減少人情支出的農(nóng)戶最多。蘇北地區(qū)是三個(gè)地區(qū)中經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平最落后的，蘇中地區(qū)正處于轉(zhuǎn)型中，蘇南地區(qū)的農(nóng)村相對(duì)比較發(fā)達(dá)。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的轉(zhuǎn)型，人們基于業(yè)緣建立的社會(huì)關(guān)系逐漸增多，農(nóng)戶在發(fā)展非農(nóng)經(jīng)濟(jì)時(shí)會(huì)有意識(shí)地去建立這樣的弱關(guān)系，所以蘇中地區(qū)的農(nóng)戶在經(jīng)濟(jì)變差的情況下，也很少會(huì)減少這方面的開支。蘇南地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，農(nóng)戶收入水平高，雖然建立的弱關(guān)系比較多，但當(dāng)其經(jīng)濟(jì)條件變差時(shí)，可能不會(huì)再去維持或開拓一些對(duì)自己不太有用的弱關(guān)系，因此該比例要高于蘇中地區(qū)。這說(shuō)明，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的轉(zhuǎn)型導(dǎo)致農(nóng)戶社會(huì)資本的變化，進(jìn)而也會(huì)影響到社會(huì)資本在非正規(guī)制度中起的作用。

表1 農(nóng)戶在經(jīng)濟(jì)條件變差的情況下首先減少的開支類型

2．不同類型社會(huì)資本的信貸緩解效應(yīng)

當(dāng)農(nóng)戶需要借貸時(shí)，首先想到的是自己所擁有的強(qiáng)關(guān)系，主要是由于強(qiáng)關(guān)系的借貸幾乎沒(méi)有交易成本，而且可以直接獲得資金，只有在強(qiáng)關(guān)系之間借不到資金時(shí)，農(nóng)戶才會(huì)考慮向自己發(fā)展的弱關(guān)系或銀行借貸。但是，由于弱關(guān)系之間是不穩(wěn)定的，當(dāng)前的農(nóng)戶正在從傳統(tǒng)的道義小農(nóng)向理性小農(nóng)轉(zhuǎn)變，在面臨資金借貸時(shí)會(huì)考慮交易成本以及投資回報(bào)率，農(nóng)戶從自己建立的弱關(guān)系那里不一定能獲得所需要的資金。

分地區(qū)來(lái)看，蘇北、蘇中和蘇南的強(qiáng)關(guān)系與信貸可得性（12）均呈正相關(guān)，尤其是蘇中地區(qū)相關(guān)系數(shù)達(dá)0．18556，說(shuō)明強(qiáng)關(guān)系在緩解信貸約束方面還是起到一定作用的。但是人情支出表示的弱關(guān)系卻呈現(xiàn)一定差異，蘇北地區(qū)的弱關(guān)系與信貸可得性呈負(fù)相關(guān)，而在蘇中與蘇南地區(qū)則呈正相關(guān)，并且蘇北、蘇中和蘇南的相關(guān)系數(shù)逐漸提高，說(shuō)明蘇南地區(qū)農(nóng)戶發(fā)展的弱關(guān)系在緩解信貸約束方面的作用更強(qiáng)，甚至高于該地區(qū)農(nóng)戶的強(qiáng)關(guān)系。蘇南地區(qū)農(nóng)戶用于發(fā)展弱關(guān)系的人情支出較多，隨著社會(huì)資本的積累，農(nóng)戶獲得金融資源的能力也會(huì)逐漸變強(qiáng)，而這些積累的資本通過(guò)“信號(hào)顯示”作用改善信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，從而增加農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的機(jī)會(huì)。這說(shuō)明社會(huì)資本的增加是有成本的，用于社會(huì)資本的投資越多，社會(huì)資本起的作用越明顯，社會(huì)資本并不完全是窮人的資本。蘇北、蘇中和蘇南地區(qū)家庭純收入水平越高，其信貸可得性越高，受到的信貸約束越小，尤其是蘇南地區(qū)家庭純收入與信貸可得性的相關(guān)系數(shù)達(dá)到0．2159(見表2)。

表2 不同社會(huì)資本以及家庭收入與信貸可得性的相關(guān)系數(shù)

3．社會(huì)資本水平與融資途徑選擇

在信息不對(duì)稱的農(nóng)村信貸市場(chǎng)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)面臨由信息不對(duì)稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而建立在血緣和地緣基礎(chǔ)上的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)更了解借款者的信息，能夠降低農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱，降低交易成本。這種基于社會(huì)資本的信息優(yōu)勢(shì)是非正規(guī)金融契約治理機(jī)制有效的關(guān)鍵因素，社會(huì)資本代替了實(shí)物抵押、重復(fù)博弈與信用機(jī)制，保證了非正規(guī)金融活動(dòng)的有效實(shí)施。

以社會(huì)資本為基礎(chǔ)的農(nóng)戶借貸行為是傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會(huì)的典型特點(diǎn)，而社會(huì)資本是從嵌入社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的資源中獲得的，是可以從有目的的行動(dòng)中攝取或動(dòng)員的資源。（13）社會(huì)資本主要表現(xiàn)為通過(guò)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)借用資源的能力，而這種關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的使用并不是沒(méi)有成本的。（14）對(duì)于貧窮的家庭來(lái)說(shuō)，當(dāng)他們遇到困難需要幫助時(shí)，并不能立刻從親屬那里獲得幫助，親戚之間的幫助是建立在明確或不確定的交換基礎(chǔ)上的。（15）由于窮人沒(méi)有多余的時(shí)間或者金錢去維持或獲取新的社會(huì)資本，而富裕的農(nóng)戶卻可以通過(guò)花費(fèi)金錢、參與集體會(huì)議等方式去維持或獲取新的社會(huì)資本，這樣窮人的社會(huì)資本越來(lái)越狹窄，而富裕的農(nóng)戶建立的弱連帶的社會(huì)資本卻越來(lái)越豐富。

隨著農(nóng)村市場(chǎng)化程度的加深，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶已經(jīng)從傳統(tǒng)的道義小農(nóng)向經(jīng)濟(jì)小農(nóng)轉(zhuǎn)變，投資意識(shí)增強(qiáng)，借款方會(huì)更多地考慮親緣關(guān)系的緊密程度。蘇南、蘇中、蘇北作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的三個(gè)地區(qū)，農(nóng)戶所擁有的社會(huì)資本不同，其融資行為也不同。蘇北地區(qū)農(nóng)戶擁有的兄弟姐妹數(shù)量明顯多于蘇中和蘇南地區(qū)，擁有強(qiáng)關(guān)系較多的蘇北地區(qū)樣本農(nóng)戶2012年共發(fā)生159筆親戚借貸，而強(qiáng)關(guān)系較少的蘇南、蘇中地區(qū)分別僅有20筆和78筆;與此形成對(duì)比的是，蘇南地區(qū)2012年發(fā)生了50筆正規(guī)借貸，而蘇北地區(qū)僅有36筆(見表3)。

表3 不同地區(qū)農(nóng)戶借款情況

從農(nóng)戶的借款情況來(lái)看，蘇北地區(qū)農(nóng)戶的借款主要是親戚朋友借款，而蘇南地區(qū)的正規(guī)金融借款明顯增多。其原因在于，當(dāng)社會(huì)資本增加到一定程度時(shí)，會(huì)進(jìn)一步增加農(nóng)戶的收入，這些積累的資本會(huì)增加農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的機(jī)會(huì)。以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的農(nóng)戶民間借貸會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而趨于弱化，農(nóng)戶所擁有的社會(huì)資本不再像親緣關(guān)系那么穩(wěn)固，大多是以一致利益作為基礎(chǔ)而發(fā)展的。同時(shí)，蘇南、蘇中和蘇北地區(qū)分別有45%、66%和55%的農(nóng)戶需要借款，農(nóng)戶借款主要有兩個(gè)目的:一是為了平滑消費(fèi)和抵御風(fēng)險(xiǎn)，二是為了進(jìn)行非農(nóng)生產(chǎn)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)等非農(nóng)經(jīng)濟(jì)。蘇南地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，農(nóng)戶收入水平較高，借錢用于第一個(gè)目的的不多;而蘇北和蘇中地區(qū)既有農(nóng)戶為了平滑消費(fèi)借幾千元甚至幾百元，也有農(nóng)戶為了投資借款幾萬(wàn)元不等。

社會(huì)資本與異質(zhì)性農(nóng)戶融資

當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)和現(xiàn)代工業(yè)社會(huì)兩種經(jīng)濟(jì)形態(tài)并存，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異使農(nóng)戶之間出現(xiàn)了異質(zhì)性，有些農(nóng)戶借款的目的是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)和平滑消費(fèi)，有些農(nóng)戶卻是為了獲得非農(nóng)經(jīng)營(yíng)等創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的資金。農(nóng)戶異質(zhì)性主要表現(xiàn)在農(nóng)戶家庭的主要收入來(lái)源不同，不同收入來(lái)源、不同收入水平的農(nóng)戶所擁有的社會(huì)資本不同。一般來(lái)說(shuō)，收入水平較低且收入來(lái)源主要集中于種植業(yè)的農(nóng)戶社會(huì)資本僅限于家族內(nèi)以及與其來(lái)往比較密切的同等收入水平的農(nóng)戶，而收入水平較高的農(nóng)戶，家庭收入來(lái)源主要集中于工商經(jīng)營(yíng)以及在企業(yè)務(wù)工，為某種利益而有意識(shí)建立的以弱關(guān)系為主的社會(huì)資本比較多。

從調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)戶家庭收入主要來(lái)源于外出打工和個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)。其中，蘇北地區(qū)有65．91%的農(nóng)戶主要收入來(lái)源是打工收入，其次是工商經(jīng)營(yíng)收入，有12．01%的農(nóng)戶主要收入來(lái)源還局限于種植業(yè);而蘇南地區(qū)極少有農(nóng)戶的主要收入來(lái)源為種植業(yè)，其收入來(lái)源主要集中在工資性收入以及個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)收入;蘇中地區(qū)的農(nóng)戶主要收入來(lái)源也集中在打工等工資性收入和工商經(jīng)營(yíng)收入，還分別有8．57%和2．14%的農(nóng)戶主要收入來(lái)源為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)(見表4)。

表4 不同地區(qū)農(nóng)戶的主要收入來(lái)源

農(nóng)戶的收入水平越高，其能提供的抵押品或擔(dān)保品越多，所受到的信貸約束也越低。從表5可以看出，農(nóng)戶家庭純收入越高，其信貸可得性越高，受到的信貸約束越低。農(nóng)戶擁有的強(qiáng)關(guān)系和人情支出也與信貸可得性呈正相關(guān)關(guān)系，而家庭收入主要來(lái)源于種植業(yè)的農(nóng)戶受到的信貸約束較大，家庭收入主要來(lái)源于工資、工商經(jīng)營(yíng)以及養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶受到的信貸約束較小，尤其是收入來(lái)源主要是工資和工商經(jīng)營(yíng)這兩類情況與信貸可得性的相關(guān)系數(shù)遠(yuǎn)高于家庭收入主要來(lái)源于養(yǎng)殖業(yè)的情況。

表5 社會(huì)資本、農(nóng)戶異質(zhì)性與信貸可得性的相關(guān)系數(shù)

研究結(jié)論和啟示

江蘇省的蘇南、蘇中和蘇北地區(qū)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大的三個(gè)不同地區(qū)，研究發(fā)現(xiàn)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型以及市場(chǎng)化程度的提高，強(qiáng)關(guān)系在緩解信貸約束中雖然仍起作用，但以弱關(guān)系為主的社會(huì)資本在緩解農(nóng)戶信貸約束中的作用逐漸突出，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的蘇南地區(qū)。社會(huì)資本雖然還能繼續(xù)緩解農(nóng)戶的信貸約束，但由于當(dāng)前社會(huì)資本的維持是需要成本的，這種以弱關(guān)系為主的社會(huì)資本已經(jīng)不完全是窮人的資本。

本文研究結(jié)論可為學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界提供如下重要啟示和借鑒:

1．當(dāng)前的社會(huì)資本隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)生了變遷，社會(huì)資本在緩解農(nóng)戶信貸約束方面的效應(yīng)值得進(jìn)一步探索。在中國(guó)的農(nóng)村信貸市場(chǎng)中，社會(huì)資本在降低交易成本方面的優(yōu)勢(shì)明顯。（16）但是社會(huì)資本又有親友等聯(lián)系密切的強(qiáng)關(guān)系和存在于不同家族或不同背景的個(gè)體間的弱關(guān)系之分。在傳統(tǒng)的中國(guó)農(nóng)村，農(nóng)民是按照費(fèi)孝通先生指出的“差序格局”組織起來(lái)的，血緣關(guān)系是維持村莊正常秩序的基礎(chǔ)。但是，隨著農(nóng)村社會(huì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，農(nóng)戶的社會(huì)資本發(fā)生變遷，農(nóng)戶社會(huì)資本中的強(qiáng)關(guān)系開始減弱，而弱關(guān)系開始增強(qiáng)。同時(shí)，20世紀(jì)80年代計(jì)劃生育政策的實(shí)施使得兄弟姐妹個(gè)數(shù)減少，建立在血緣、親緣關(guān)系基礎(chǔ)上的先在型社會(huì)資本也逐漸減少，而隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的發(fā)展，為某種利益而有意識(shí)建立的、有相對(duì)健全制度和規(guī)范保障的后建型社會(huì)資本逐漸增多。隨著農(nóng)村市場(chǎng)化程度的加深，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶已經(jīng)從傳統(tǒng)的道義小農(nóng)向經(jīng)濟(jì)小農(nóng)轉(zhuǎn)變，農(nóng)村社會(huì)出現(xiàn)了“理性化”、“實(shí)利化”傾向，農(nóng)戶投資意識(shí)變強(qiáng)，借款方會(huì)更多地考慮親緣關(guān)系的緊密程度。受傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土意識(shí)和家庭圈層結(jié)構(gòu)影響，強(qiáng)關(guān)系之間的借貸比較容易，而弱關(guān)系之間的借貸則要考慮交易成本問(wèn)題。

2．社會(huì)資本是動(dòng)態(tài)的，是需要成本維持的。嵌入在個(gè)人社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的社會(huì)資本不是個(gè)人先天擁有的，而是通過(guò)直接或間接的社會(huì)關(guān)系所獲得的。農(nóng)戶的人情網(wǎng)絡(luò)不再是“差序格局”下的社會(huì)性規(guī)定，而是根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)地位和性格偏好主動(dòng)選擇和構(gòu)建的。（17）一個(gè)家庭若要提高自身的社會(huì)資本，必須要與地位較高的家庭和個(gè)人發(fā)展社會(huì)交往，同時(shí)必須是非親屬關(guān)系。（18）尋找關(guān)系的過(guò)程是一個(gè)從強(qiáng)關(guān)系到弱關(guān)系的擴(kuò)展過(guò)程。而這種通過(guò)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來(lái)借用資源、使用資源并不是沒(méi)有成本的。在一個(gè)分層的社會(huì)結(jié)構(gòu)中，高收入階層的農(nóng)戶有較多的資本去發(fā)展社會(huì)資本，其擁有的弱關(guān)系比強(qiáng)關(guān)系給他帶來(lái)更多的社會(huì)資源，而窮人的社會(huì)資本則會(huì)越來(lái)越狹窄。

3．不同類型的農(nóng)戶受到的信貸約束不同。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，農(nóng)戶的收入水平以及信貸需求表現(xiàn)出了異質(zhì)性。以外出打工或種植業(yè)為主的農(nóng)戶，其借款的需求主要以抵御風(fēng)險(xiǎn)和平滑消費(fèi)為主，而以工商經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)戶，其借款需求則是為了獲得創(chuàng)業(yè)或經(jīng)營(yíng)的資金。收入主要來(lái)源于工商經(jīng)營(yíng)或工資的農(nóng)戶，收入水平較高，其能夠提供的抵押品以及社會(huì)資本較豐富，受到的信貸約束較小。

4．農(nóng)戶所擁有的社會(huì)資本與其借貸渠道、借款方式密切相關(guān)。隨著社會(huì)資本的變遷，農(nóng)戶之間穩(wěn)定的社會(huì)資本趨于下降，信任度也在弱化，信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，這必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶信貸由傳統(tǒng)的道義金融向契約性金融轉(zhuǎn)變，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和進(jìn)一步發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)農(nóng)戶借貸無(wú)契約關(guān)系的缺陷，能夠更好地為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，提高農(nóng)戶正規(guī)金融的信貸可得性。

5．農(nóng)村地區(qū)的金融信貸供給要充分考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異。在經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)，農(nóng)戶借貸大多集中在親朋好友等強(qiáng)關(guān)系之間，這類地區(qū)應(yīng)以發(fā)展互助性金融機(jī)構(gòu)為主。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，農(nóng)戶的投資意識(shí)較強(qiáng)，社會(huì)資本較豐富，農(nóng)戶首先考慮的是借貸成本以及能否借到資金，該地區(qū)的信貸供給應(yīng)以村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)為主。

①?gòu)埶?、陸銘、章?《社會(huì)資本的作用隨市場(chǎng)化進(jìn)程減弱還是加強(qiáng)——來(lái)自中國(guó)農(nóng)村貧困的實(shí)證研究》，《經(jīng)濟(jì)學(xué)季刊》2007年第6期。

②Grootaert，C．，Social Capital，Household Welfare and Poverty in Indonesia，Policy Research Working Paper，No．2148，Washington DC:World Bank，1999．

③Fukuyama，F(xiàn)．，Trust:The social virtues and the creation of prosperity，New York:the free press，1995．

④張曉明、陳靜:《構(gòu)建社會(huì)資本:破除農(nóng)村信貸困境的一種新思路》，《經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》2007年第3期。

⑤楊汝岱、陳斌開、朱詩(shī)娥:《基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)視角的農(nóng)戶民間借貸需求行為研究》，《經(jīng)濟(jì)研究》2011年第11期。

⑥文軍:《從生存理性到社會(huì)理性選擇:當(dāng)代中國(guó)農(nóng)民外出就業(yè)動(dòng)因的社會(huì)學(xué)分析》，《社會(huì)學(xué)研究》2001年第6期。

⑦奐平清:《社會(huì)資本的影響因素分析》，《江海學(xué)刊》2009年第2期。

⑧黃潔、蔡根女、買憶媛:《農(nóng)村微型企業(yè):創(chuàng)業(yè)者社會(huì)資本和初創(chuàng)企業(yè)績(jī)效》，《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2010年第5期。

⑨張文宏:《中國(guó)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與社會(huì)資本研究30年(下)》，《江海學(xué)刊》2011年第3期。

⑩（18）邊燕杰、李煜:《中國(guó)城市家庭的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資源資本》，《清華社會(huì)學(xué)評(píng)論》2000年第2期。

（11）羅建華、黃玲:《中小企業(yè)非正規(guī)金融內(nèi)生成長(zhǎng)分析——基于社會(huì)資本視角》，《經(jīng)濟(jì)與管理》2011年第1期。

（12）可以用農(nóng)戶實(shí)際獲得的款項(xiàng)占農(nóng)戶擬申請(qǐng)貸款數(shù)的比重來(lái)表示農(nóng)戶的信貸可得性，農(nóng)戶信貸可得性越高，表示農(nóng)戶受到的信貸約束越小。

（13）張建杰:《農(nóng)戶社會(huì)資本及對(duì)其信貸行為的影響——基于河南省397戶農(nóng)戶調(diào)查的實(shí)證分析》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》2008年第9期。

（14）劉林平:《企業(yè)的社會(huì)資本:概念反思和測(cè)量途徑——兼評(píng)邊燕杰、邱海雄的〈企業(yè)的社會(huì)資本及其功效〉》，《社會(huì)學(xué)研究》2006年第2期。

（15）Frances Cleaver，“The Inequality of Social Capital and the Reproduction of Chronic Poverty”，World Development，2005，33(6)，pp．893 ～906．

（16）陳雨露、馬勇、楊棟:《農(nóng)戶類型變遷中的資本機(jī)制:假說(shuō)與實(shí)證》，《金融研究》2009年第4期。

（17）宋麗娜、田先紅:《論圈層結(jié)構(gòu)——當(dāng)代中國(guó)農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)變遷的再認(rèn)識(shí)》，《中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》(社會(huì)科學(xué)版)2011年第1期。

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