文/卓燕平 鐘 聲 涂 浩

民間借貸需謹慎法官為您提建議

文/卓燕平 鐘 聲 涂 浩

民間借貸作為一種自發(fā)的民間融資活動，以其快速、高效、便捷的特點，有效彌補了銀行借貸手續(xù)繁瑣、貸款困難的不足，在激活民間資本、促進民間經(jīng)濟發(fā)展、改善民間生產生活難題等方面，發(fā)揮了十分重要的作用。與此同時，民間借貸中存在的交易隱蔽、監(jiān)管缺失、風險偏高等問題也逐漸凸顯，因民間借貸導致的糾紛不斷增長。

北京市第二中級法院從近年來審理的民間借貸糾紛案件入手，對當前民間借貸糾紛案件的特點、產生原因進行了分析、梳理，對民間借貸提出了相應的建議。

民間借貸糾紛案件的特點

一是法院受理的民間借貸糾紛案件數(shù)量迅速攀升。隨著國家縮減銀行貸款規(guī)模，一些中小企業(yè)或個體戶被迫轉向民間借貸，由此引發(fā)民間借貸案件明顯增多；另外，訴訟收費管理辦法改革，訴訟門檻進一步降低，這也促使大量民間借貸糾紛訴至法院。北京市第二中級法院受理的民間借貸糾紛案件數(shù)量呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，從2008年審理的340件增長至2012年的476件。

二是民間借貸糾紛案件中借貸手續(xù)過于簡單。民間借貸多發(fā)生于熟人之間，借貸雙方因礙于情面或相關法律知識匱乏，多數(shù)借貸手續(xù)比較簡單，具有很大的隨意性。借貸雙方一般只有借條作為借貸憑據(jù)，而且借條書寫簡單，只注明借款金額、借款人姓名和借款日期，對利息、還款日期、還款方式、借款用途等往往沒有約定或約定不明，存在借款合同諸多內容要件缺失的問題。部分民間借貸甚至連借據(jù)都沒有，只能提供見證人。這些行為都為糾紛的產生埋下了隱患。

三是民間借貸糾紛案件事實認定的難度較大。有的民間借貸糾紛案件涉嫌高利貸，出借方在出借時將高息扣除，或將高息計算在本金中，借條內容上體現(xiàn)不出高利貸的痕跡。有的民間借貸糾紛案件涉嫌將賭債甚至虛假債務以借條的形式確認。還有的債務人在案件審理中反映，借條是在受脅迫的情形下形成的。債權人僅憑借據(jù)起訴的，法院往往難以從借據(jù)本身判斷真實的借貸情況。

民間借貸存在的問題

隨著民間借貸糾紛案件日益復雜，其中的虛假訴訟案件增多，由此導致民間借貸糾紛案件在事實認定上的難度加大。如何認定民間借貸中借款的真實性,成為法院審理此類案件的重點與難點。

第一,借貸憑據(jù)中存在的問題。民間借貸手續(xù)簡單，審判實踐中經(jīng)常發(fā)現(xiàn)當事人提交的借據(jù)或收據(jù)存在不規(guī)范之處，導致文義含糊不清：1.借貸雙方名字書寫不規(guī)范。很大一部分民間借貸糾紛是由于姓名書寫不規(guī)范產生，借據(jù)上往往書寫小名、俗稱或同音別字。法院審理中出現(xiàn)借款人以借據(jù)上的名字不符拒不承認借款事實，或出借人以收據(jù)上的名字不符否認借款人已經(jīng)還款的情況，造成案件事實難以查清。2.利息約定不明。部分案件中借貸雙方在借貸憑據(jù)上未約定利息或約定不明，或約定利率超過同期銀行利率的4倍，導致案件審理過程中，利息問題成為雙方爭議的焦點，增加案件審理難度。3.未掌握有效借貸憑據(jù)。部分借款人已經(jīng)全部或部分還款，或者已經(jīng)全部或部分支付債務利息，但因種種原因未索要收條，有的借款人甚至未收回借條。

第二，證人證言中存在的問題。部分民間借貸糾紛案件中，出借人與借款人之間沒有借貸憑據(jù)，在舉證環(huán)節(jié)，出借人主張借款或借款人抗辯已經(jīng)還款，往往都只有單一的證人證言，缺少書面證據(jù)等其他證據(jù)，且此類證人證言多由與出借人或借款人關系密切的親屬、朋友出庭作證形成，造成事實認定難度大。

第三，基礎性原因多元。有的民間借貸糾紛案件反映的不僅是簡單的借貸法律關系。部分民間借貸合同以合法形式掩蓋非法目的，涉嫌敲詐勒索、搶劫、詐騙等犯罪行為；部分民間借貸名為借款，實為賭債，難以甄別；部分民間借貸屬于男女情感糾葛產生的債務；部分民間借貸并無真實借款事實，借款人系受人脅迫書寫借條；也有部分民間借貸系因為其他糾紛達成協(xié)議，以借條的形式體現(xiàn)。發(fā)生糾紛后，當事人雙方往往糾結于基礎性原因，導致審理民間借貸糾紛案件演變?yōu)閷徖砥渌申P系糾紛案件，審理案件時需要對已經(jīng)形成的“借條”重新認定，案件處理的難度較大。

民間借貸糾紛案件產生的原因

一是融資難導致民間借貸市場日益活躍。受國家穩(wěn)健的貨幣政策的影響，銀行等金融機構在發(fā)放貸款時嚴格了審批程序和條件，銀行貸款難度加大，導致部分中小企業(yè)紛紛轉向民間借貸以彌補資金不足，民間借貸成為社會融資的重要渠道。

二是部分投機行為擾亂民間借貸市場。受國際金融危機和國內調控政策的影響，我國的證券市場和房地產市場降溫趨勢明顯，投資風險增大，民間資本投資渠道變窄。為尋求釋放途徑，大量民間資金涌入民間借貸市場，滋生出部分以獲取高息利益為目的的投機行為。在追逐高額利息的過程中，出借人往往忽視借款人的履行能力，盲目出借款項或將款項借給地下錢莊等非法組織，最終導致本金利息均未能受償。

三是部分公民法律和風險意識淡薄。在民間借貸糾紛案件審理中，經(jīng)常發(fā)現(xiàn)出借人未審查借款人的經(jīng)營情況、信貸情況，不了解借款的用途便盲目出借；大部分的民間借貸手續(xù)不完備，提供抵押擔保的情況較少。有的公民對相關法律、法規(guī)不了解，以為只要持有借款人的產權證照，便可高枕無憂，并未辦理抵押登記手續(xù)，最終導致債權無法實現(xiàn)；有的公民在為他人提供擔保時，并未了解相關的風險和責任，隨意簽字擔保，為民間借貸糾紛埋下隱患。

對民間借貸的幾點建議

當前，民間借貸中規(guī)避法律，謀取不正當利益的行為時有發(fā)生。為此，北京市第二中級法院對民間借貸提出如下建議：

一是防止借款用于非法活動。出借人明知是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系法律不予保護。對雙方的違法借貸行為，將按照有關法律予以制裁。

二是防止借貸利率過高。民間借貸的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行利率的4倍(含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息依法不予保護。借貸雙方對約定的利率發(fā)生爭議又不能證明的，可參照上述規(guī)定計息。

三是防止憑空在借條上“追加”金額。例如，甲方向乙方借款1萬元，還款之日甲方拿出的借款條上居然寫明欠款11萬元。一方往往會在放貸時，在借條填寫金額處留夠空隙，在借款人簽字后收回借條，并擅自添加數(shù)額，以此騙取多達數(shù)倍甚至數(shù)十倍的金額。

四是防止寫錯借款人姓名。借款人故意將放貸人姓名用相近的別字代替，事后不認賬。如張某向乙方謝焱剛（化名）借款5萬元，張某故意將借條中乙方的名字寫為“謝炎剛”，當乙方催款之時，才發(fā)現(xiàn)借條中自己的姓名寫錯，只得通過法律手段來維護權益。

責任編輯/項利軍