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        破解中小微企業(yè)還貸瓶頸

        2013-01-30 10:31:52余金玉
        浙江經(jīng)濟(jì) 2013年24期
        關(guān)鍵詞:高利貸小貸順位

        文/余金玉

        融資難、融資貴歷來是中小微企業(yè)的“老大難”。近年來,各級政府為解決中小微企業(yè)融資難題,出臺了大量的幫扶政策,如政銀聯(lián)手,為企業(yè)渡難關(guān)、求發(fā)展做出不懈努力,緩解企業(yè)融資難的作用已初步顯現(xiàn)。

        但是,融資問題依然是中小微企業(yè)發(fā)展中最為脆弱的一環(huán)。由于企業(yè)流動資金貸款周期短,到期后需先還后貸,企業(yè)融資難剛有所緩解,隨即又陷入了還貸困境。政府設(shè)立的企業(yè)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急基金“僧多粥少”,眾多小微企業(yè)難以從中分到一杯羹。企業(yè)自身現(xiàn)金流不足,只能壓縮產(chǎn)能,或采取民間借貸等周轉(zhuǎn),從而催生了民間高利貸的瘋狂,成本高且易衍生風(fēng)險。有調(diào)查顯示,七成以上中小微企業(yè)因還貸周轉(zhuǎn)而卷入高利貸漩渦,高昂的利率(月息6分以上),使得原本就“缺血”的中小微企業(yè)還了款,卻受了傷,終究不堪重負(fù),瀕臨倒閉邊緣。企業(yè)高息借錢是“慢性自殺”,不借錢則是“急性自殺”,中小微企業(yè)的生存狀況令人堪憂。

        面對企業(yè)還貸周轉(zhuǎn)難題,整合財政金融資源,創(chuàng)新現(xiàn)有還款方式,打造良好的金融環(huán)境,破解中小微企業(yè)還貸資金瓶頸,切實減輕中小微企業(yè)融資負(fù)擔(dān),已勢在必行。為此,筆者提出如下建議:

        設(shè)立“小企業(yè)轉(zhuǎn)貸專項基金”幫助企業(yè)渡難關(guān)。建議政府設(shè)立小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸“過橋資金”,即“小企業(yè)轉(zhuǎn)貸基金”,用于中小微企業(yè)“還舊貸新”的臨時性資金周轉(zhuǎn),減輕小企業(yè)籌資壓力,化解中小微企業(yè)資金斷裂危機(jī)。轉(zhuǎn)貸基金的使用對象應(yīng)是基本面好、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策、具有較好發(fā)展前景、經(jīng)營穩(wěn)定、信譽良好而資金周轉(zhuǎn)暫時出現(xiàn)困難的中小微企業(yè),前提是銀行必須承諾足額續(xù)貸。通過小企業(yè)轉(zhuǎn)貸專項基金的過橋鏈接,從真正意義上解決中小微企業(yè)“融資難、轉(zhuǎn)貸難”,切實幫助小微企業(yè)解還貸周轉(zhuǎn)燃眉之急。

        推廣“年審制”還款新模式破解“融資難”。金融機(jī)構(gòu)要積極探索新的管理模式和融資手段,推出企業(yè)年審制還貸方式,即銀行通過加強(qiáng)貸款精細(xì)化管理,根據(jù)企業(yè)需求,在貸款到期前開展授信審查、審批,在判斷小微企業(yè)是否具備還貸和續(xù)借資質(zhì)的基礎(chǔ)上,對通過年審且有續(xù)貸需求的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè),進(jìn)行虛擬還款或直接延長貸款期限,企業(yè)無須清償原有貸款和重新簽訂借款、擔(dān)保合同及辦理相關(guān)手續(xù)即可完成“續(xù)貸”,從而實現(xiàn)信貸供給與中小微企業(yè)需求的無縫對接。給企業(yè)一個展期還款的機(jī)會,就等于給了企業(yè)第二次生命,既有利于緩解“還舊借新”對小企業(yè)造成的資金壓力,避免因還貸而錯過最佳生產(chǎn)經(jīng)營時機(jī),又有利于抑制民間高利貸市場,促進(jìn)良性經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的形成。

        探索房產(chǎn)順位抵押登記模式解決抵押“還貸難”。建議試行房產(chǎn)順位抵押登記模式,即當(dāng)企業(yè)在銀行以房產(chǎn)抵押的貸款到期又無還貸資金時,由小貸公司通過辦理房產(chǎn)順位抵押登記,給企業(yè)貸款資金用于還貸;若銀行不續(xù)貸,則小貸公司自動成為第一順位抵押權(quán)人;如果銀行續(xù)貸,續(xù)貸資金直接還給小貸公司,銀行仍為第一順位抵押權(quán)人。房產(chǎn)順位抵押登記使貸款有保障,企業(yè)還貸困難得以解決;同時又能改善擔(dān)保條件,降低貸款風(fēng)險,促進(jìn)小貸公司可持續(xù)發(fā)展,不失為解決企業(yè)還貸難題的一條新路子。

        打造良好經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境助推中小微企業(yè)走出融資困境。建議繼續(xù)出臺財政和監(jiān)管的優(yōu)惠政策。對重點支持中小微企業(yè)的銀行,進(jìn)一步加大支持優(yōu)惠政策及獎勵力度,適度調(diào)整小微企業(yè)貸款占比的監(jiān)管要求,差異化考核小微企業(yè)不良貸款容忍度;提高中小微企業(yè)信貸風(fēng)險補償獎勵基金,積極引導(dǎo)和鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。同時,加大金融監(jiān)管力度,嚴(yán)厲打擊高利貸行為,努力營造一個健康有序的金融環(huán)境,多渠道破解中小微企業(yè)的還貸困局,助推中小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

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