□文/龍建國 龍 淋

（1.江西省農(nóng)村信用社萬載聯(lián)社；2.中國農(nóng)業(yè)銀行江西省分行萬載支行 江西·萬載）

一、引言

商業(yè)銀行是處于綜合復雜體系下的特殊企業(yè)，與一般企業(yè)有明顯的區(qū)別。商業(yè)銀行以獲取利潤為經(jīng)營目標、以多種金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象、具有綜合服務功能的金融企業(yè)，它具有一般工商企業(yè)的基本特征，但由于其經(jīng)營對象和經(jīng)營方式的特殊性，決定了對其競爭能力的分析不能完全套用對一般企業(yè)的分析方法。獨立經(jīng)營的企業(yè)在市場經(jīng)濟環(huán)境中相對于其競爭對手所表現(xiàn)出來的生存能力和持續(xù)發(fā)展能力的總和一般而言被稱為企業(yè)競爭力。要做到對不同的商業(yè)銀行進行綜合評價是比較困難的，必須建立一套適合的指標體系。在特定的市場結(jié)構(gòu)下，受供求關系、公共政策影響，其進行設計、營銷各項金融產(chǎn)品，并獲得比競爭對手更多的財富的能力可以作為其競爭力的體現(xiàn)。資金經(jīng)營和服務產(chǎn)品的有機組合可以形成競爭優(yōu)勢的基礎和源泉。

伴隨著金融體制的改革，也隨著時代的發(fā)展不斷創(chuàng)新，金融體制的改革為銀行業(yè)的發(fā)展注入了生機和活力，銀行業(yè)的面貌煥然一新。其中中小股份制商業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)初具規(guī)模。其蓬勃發(fā)展，為中小企業(yè)、城鄉(xiāng)個體私營經(jīng)濟提供了資金融通和金融服務，不僅促進了中小企業(yè)的發(fā)展，繁榮了地方經(jīng)濟，而且還向社會提供了一定的就業(yè)機會。由于中小商業(yè)銀行采用跟隨市場型的戰(zhàn)略策略，開展與四大國有商業(yè)銀行的類似金融業(yè)務，有些業(yè)務甚至比四大國有銀行更具優(yōu)惠，而且隨著其市場份額的不斷擴大、市場認知度的不斷提高，中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為金融市場上一股不容忽視的力量。中小股份制商業(yè)銀行開展的都是金融業(yè)務，服務對象都是針對中小企業(yè)等規(guī)模較小的客戶群體，都采用了各地分業(yè)經(jīng)營的模式，業(yè)務內(nèi)容都涉及到了存款貸款、銀行卡、理財產(chǎn)品等方面，具有很多相似之處，但他們的發(fā)展也各具特點。影響其核心競爭力的因素很多，通過整合各項因素的相互作用關系來提升中小股份制商業(yè)銀行的核心競爭力是有必要的。

二、中小股份制商業(yè)銀行核心競爭力評價

隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整力度的加大，中小企業(yè)及非國有經(jīng)濟已經(jīng)成為推動我國經(jīng)濟增長的主要力量，這些經(jīng)濟主體的快速發(fā)展加大了對中小金融機構(gòu)服務的需求，推動了中小金融機構(gòu)的迅速發(fā)展。我國中小股份制商業(yè)銀行當前正面臨著國際和國內(nèi)兩個市場，經(jīng)營環(huán)境已由原來單一的政府約束變?yōu)閲H國內(nèi)雙重規(guī)則約束；競爭已由原來產(chǎn)品和服務的單項競爭發(fā)展為包括體制、機制、人力、科技、文化等多方面因素的綜合競爭。關于銀行競爭力評價的方法很多，不同的指標體系都有自己的特點，針對不同的用途而設計。

針對股份制商業(yè)銀行的特點，可將其核心競爭力分解為以下層面：發(fā)展戰(zhàn)略，股份制商業(yè)銀行核心競爭力有賴于銀行的高層決策者對銀行自身特點以及內(nèi)外部環(huán)境變化的及時清醒的判斷，確定銀行的總體目標和發(fā)展方向，確立業(yè)務發(fā)展模式和盈利增長模式，制定銀行總體戰(zhàn)略、市場戰(zhàn)略、競爭戰(zhàn)略、兼并重組戰(zhàn)略和學習戰(zhàn)略；組織和流程再造，銀行業(yè)務模式和盈利模式的轉(zhuǎn)型，必然要求組織再造和流程重組，股份制商業(yè)銀行的核心競爭力有賴于其合理高效的組織架構(gòu)，能夠協(xié)調(diào)、整合各項金融產(chǎn)品，通過廣泛、多樣的營銷渠道和交叉銷售，為顧客提供快捷、滿意的綜合化金融服務；人力資源，股份制商業(yè)銀行核心競爭力有賴于數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良、年齡合理、充滿活力，能夠適應業(yè)務發(fā)展需要的員工隊伍，需要創(chuàng)造有利于優(yōu)秀人才脫穎而出的環(huán)境，建立有效的激勵約束機制和科學完善的培訓制度，使優(yōu)秀人才進得來、留得住；產(chǎn)品和服務，在銀行業(yè)競爭日益激烈的環(huán)境下，銀行越來越強調(diào)客戶的重要性，必須開始以滿足其需要作為經(jīng)營活動的出發(fā)點和歸宿，這種客戶導向戰(zhàn)略的實施，必須以提供差異化產(chǎn)品和服務為核心。

三、中小股份制商業(yè)銀行核心競爭力形成機理系統(tǒng)模型

中小股份制商業(yè)銀行核心競爭力的形成是在不同要素的綜合作用下進行的，由其內(nèi)部和外部因素共同作用而形成。因此在考慮各因素對其促進作用的同時，主要引入了對其核心能力至關重要的因素，并把各因素單獨作為一個子系統(tǒng)，每個子系統(tǒng)內(nèi)部也有其運行規(guī)律。

按照不同的標準可以把中小股份制商業(yè)銀行形成核心能力的子系統(tǒng)分為若干個，在此把形成其核心能力的主要因素分為環(huán)境、資源、文化和技術(shù)4 個子系統(tǒng)。通過這4 個子系統(tǒng)之間的固有關系建立中小股份制商業(yè)銀行的核心能力形成機理的總體模型，如圖1 所示。（圖1）

圖1 中小股份制商業(yè)銀行核心競爭力形成機理總體模型

1、環(huán)境子系統(tǒng)及其中矛盾體現(xiàn)。環(huán)境子系統(tǒng)應包括市場環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境和法律政策環(huán)境等。巨大的市場需求會使中小股份制商業(yè)銀行的技術(shù)研發(fā)投入加大，而有利的法律政策環(huán)境則會起到推動核心能力動態(tài)發(fā)展的作用。

中小股份制商業(yè)銀行發(fā)展中存在的一個重要問題即易受市場環(huán)境的影響，主要表現(xiàn)在幾個矛盾：股東對利潤的強烈追求與中小股份制商業(yè)銀行審慎性財務政策的矛盾；政府主導型與股東主導型的矛盾。

中小股份制商業(yè)銀行的股東雖然大部分是國有資本代表，但卻都是以企業(yè)資產(chǎn)的形式出現(xiàn)的，雖然存在出資人不到位的情況，但其對盈利的沖動一點也不弱于私有和民營資本。相反，由于國有資本代理人的特殊性，助長了商業(yè)銀行國有企業(yè)投資人的更大和更短期的盈利沖動。但由于中小股份制商業(yè)銀行與國有銀行相比缺乏政府信用的支持和保護，客觀上要求中小股份制商業(yè)銀行實行審慎性財務政策，其盈利能力和水平必然具有有限理性，這與股東對利潤的強烈追求產(chǎn)生矛盾，從而導致中小股份制商業(yè)銀行在發(fā)展目標、宏觀規(guī)模、盈利的持續(xù)性等方面與股東產(chǎn)生分歧。

我國的中小股份制商業(yè)銀行應該是股東主導性的金融企業(yè)，但由于金融行業(yè)的特殊性，我國的中小股份制商業(yè)銀行又不可避免具有政府主導型的色彩，中小股份制商業(yè)銀行在政府與股東之間難以選擇，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理決策自主權(quán)弱化，甚至低于一般企業(yè)。

2、文化子系統(tǒng)及其重要性。企業(yè)文化因素對于中小股份制商業(yè)銀行來說具有至關重要的作用。文化是其在長期的經(jīng)營活動中所形成的共同價值觀念、行為準則、道德規(guī)范，以及體現(xiàn)這些企業(yè)精神的人際關系、規(guī)章制度、產(chǎn)品與服務等事項和物質(zhì)因素的集合，而塑造企業(yè)文化絕對不是訂一些響亮而空洞的口號就可以做得到的。文化融會于經(jīng)營理念、管理方式、價值觀念、群體意識和道德規(guī)范等許多方面，優(yōu)秀而積極向上的企業(yè)文化能為中小股份制商業(yè)銀行提供源源不斷的動力。

在長期的發(fā)展過程中培育和沉淀而形成的獨特的企業(yè)文化，是股份制商業(yè)銀行核心競爭力培育的首要條件。同樣的服務模式，會因不同的企業(yè)文化而具有不同的個性，使顧客有不同的感受，從而決定是否會使交易雙方產(chǎn)生認同感而持久維持交易關系。好的企業(yè)文化將會調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性，增加組織的柔性，能夠彌補組織的不足，服務體系運行中的缺陷也能夠得到及時的糾正。

3、技術(shù)子系統(tǒng)及其指標要素。技術(shù)子系統(tǒng)對中小股份制商業(yè)銀行是至關重要的，它包括了研發(fā)投入、技術(shù)整合能力、技術(shù)創(chuàng)新能力、人才引進和人才利用能力等。企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新從產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新兩方面得以體現(xiàn)，人才引進戰(zhàn)略和研發(fā)投入的多少直接影響技術(shù)創(chuàng)新能力的提高，技術(shù)創(chuàng)新的各個方面也相互影響，企業(yè)選擇自主創(chuàng)新、模仿創(chuàng)新或者合作創(chuàng)新中的某一種方式，對其核心能力的形成都有不同的作用。

技術(shù)創(chuàng)新是股份制商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求，也是股份制商業(yè)銀行不斷適應環(huán)境、實行自我超越的必然過程。從提升核心競爭力的角度來看，技術(shù)創(chuàng)新能力體現(xiàn)在管理技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新等方面。制定獨特的經(jīng)營戰(zhàn)略，核心競爭力是持續(xù)競爭優(yōu)勢之源。為此，股份制商業(yè)銀行應該站在戰(zhàn)略的高度從長計議，既要內(nèi)審自己所經(jīng)營的業(yè)務、所擁有的資源和能力，也要外察市場需求和科技演變的變換趨勢，運用銀行的創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力，獨具慧眼地識別本行的核心競爭力發(fā)展方向。

4、資源子系統(tǒng)及其資源充足率。中小股份制商業(yè)銀行的資源子系統(tǒng)包括其總產(chǎn)均值、所有者權(quán)益、市場占有率、資本充足率等指標，在另一層面上也包含其擁有的無形資源。股份制商業(yè)銀行的資源占有量和新增的資源量對于其核心能力形成具有重要作用。

在兩大類商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模均遞增的趨勢下，中小股份制商業(yè)銀行規(guī)模擴張的速度雖然明顯高于國有商業(yè)銀行，但整體規(guī)模明顯偏小。中小股份制商業(yè)銀行，特別是已經(jīng)上市融資的商業(yè)銀行，其資本充足率以及其他指標向來好于四大國有商業(yè)銀行。但隨著中小股份制商業(yè)銀行，特別是已經(jīng)上市融資的商業(yè)銀行，其資本充足率以及其他指標向來好于四大國有商業(yè)銀行。但隨著中小股份制商業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴張，資產(chǎn)不斷增加，資本充足率又重新成為一個令人擔心的問題。在標準普爾對中國銀行業(yè)2003 年的評級中，所有中小股份制商業(yè)銀行幾乎無一例外地被認為由于急速增長，現(xiàn)有的資本充足率已不足以應付業(yè)務擴展的需求，構(gòu)成了潛在的風險。

四、各子系統(tǒng)活動的反饋回路

四個子系統(tǒng)中的相關因素相互影響，不斷替代與交互，構(gòu)成眾多的價值增強回路，共同形成中小股份制商業(yè)銀行的核心競爭力。通過反饋回路的分析可以了解系統(tǒng)之間的促進關系，反映中小股份制商業(yè)銀行核心競爭力的形成過程，如環(huán)境子系統(tǒng)的活動→+資源子系統(tǒng)的活動→+人才技術(shù)子系統(tǒng)的活動→+環(huán)境子系統(tǒng)的活動（“+”在這里表示主因素作用的加強，后面的相同）。

環(huán)境子系統(tǒng)的活動→+資源子系統(tǒng)的活動→+環(huán)境子系統(tǒng)的活動。法律政策環(huán)境的改善作為極有利的外部條件，勢必為中小股份制商業(yè)銀行爭取到更為充足且有價值的資源提供基礎，同時市場需求的擴大也會促使其制定更為積極的利用資源的策略。反過來，企業(yè)在充分合理地利用自己的資源后，內(nèi)部必定為下一步的發(fā)展尋找出路而去外界尋找有利的外部資源和環(huán)境支撐，在提高資源的使用效率和開展大量的公共關系活動后，又可以對環(huán)境子系統(tǒng)的良性發(fā)展起到積極作用。

環(huán)境子系統(tǒng)的活動→+技術(shù)子系統(tǒng)的活動→+環(huán)境子系統(tǒng)的活動。企業(yè)外部環(huán)境的改善為引進人才提供便利性，而人才和技術(shù)對于任何一個企業(yè)來說都非常重要，有了優(yōu)秀的人才參與，才能開發(fā)出領先的技術(shù)。有了優(yōu)秀的人才和領先的技術(shù)，將會制定更加積極的發(fā)展戰(zhàn)略，同時也會激發(fā)員工斗志，使其以健康積極向上的精神面貌去面對自己的工作，在這樣的情況下還會吸引到更多優(yōu)秀人才的加盟。優(yōu)秀人才的加入又可以為其爭取到更為有利的環(huán)境。

其他反饋回路的原理和作用與上述兩類相似，其中都是一種相互影響、相互促進的正反饋。從上述的反饋中也可以看出，個子系統(tǒng)對中小股份制商業(yè)銀行核心競爭能力的形成均具有增強作用。

五、中小股份制商業(yè)銀行核心競爭力的提升過程

對影響中小股份制商業(yè)銀行的各項指標要素進行系統(tǒng)歸類及反饋回路分析，通過加強反饋回路中的某一活動從而達到整個系統(tǒng)的正循環(huán)，可以使得子系統(tǒng)的功能不斷得到提升。對于中小股份制商業(yè)銀行核心競爭力的提升，從資源、技術(shù)、環(huán)境、文化子系統(tǒng)下的細分指標要素中加以改進提升，可以較好地強化其核心競爭力，具體有以下途徑：

1、應對環(huán)境變化，適應中國金融市場的成長。中國加入WTO 后外資金融機構(gòu)進入會帶動以中間業(yè)務為核心的新業(yè)務市場的擴展，使中國整個金融業(yè)務市場結(jié)構(gòu)發(fā)生調(diào)整，即傳統(tǒng)業(yè)務、中間業(yè)務、新興中介業(yè)務的市場份額出現(xiàn)變動。外資金融機構(gòu)進入中國市場后，搶先拓展中間業(yè)務市場，并給中國金融業(yè)以導向效應，使中間業(yè)務市場有一個飛躍發(fā)展。

2、培育獨特文化，調(diào)動內(nèi)部前進動力。無形資源中顯性知識、隱性知識構(gòu)成了中小股份制商業(yè)銀行的價值觀、經(jīng)營理念等，進而形成企業(yè)文化，而優(yōu)秀的企業(yè)文化不僅能培育企業(yè)的向心力和凝聚力，而且能吸引大量的人力資源并挖掘其智慧；反過來，通過人力資源智慧的挖掘又會促進企業(yè)文化整合能力的形成和提高。

3、協(xié)調(diào)技術(shù)與組織、產(chǎn)品及服務之間的關系。充分借鑒、吸納發(fā)達國家商業(yè)銀行的相關經(jīng)驗，并加以改造和利用，不斷推出適合消費者需要的金融產(chǎn)品；要加強服務創(chuàng)新意識，將零散的產(chǎn)品連接成創(chuàng)新服務鏈，整合新產(chǎn)品的服務功能；要加快營銷模式的創(chuàng)新，從傳統(tǒng)的“關系營銷”向為客戶提供綜合化的金融服務解決方案轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)客戶和銀行的共贏；要積極實施渠道多元化策略；從有形到無形、從固定到移動、揚長避短，創(chuàng)新取勝。

中小股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點少、規(guī)模小、市場份額不高、資本實力不夠、抗風險能力相對較弱。在依靠內(nèi)部創(chuàng)新保持穩(wěn)定增長的基礎上，可以充分借助外部資源整合，創(chuàng)新規(guī)模擴張方式。一是通過收購、兼并、間接控股，甚至輸出管理等形式控制一些相對較小的地區(qū)性商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)，迅速增強市場競爭力；二是在國家相關政策的框架內(nèi)從國內(nèi)外引入戰(zhàn)略投資者，可以及時補充資本金，更重要的是引進先進的管理經(jīng)驗，尤其是外資金融機構(gòu)成熟的管理技術(shù)和金融創(chuàng)新運作方法，并逐步實現(xiàn)股權(quán)多元化，形成良好的公司治理結(jié)構(gòu)；三是加快中小股份制商業(yè)銀行間的合作創(chuàng)新，逐步實現(xiàn)從業(yè)務到管理的全方位戰(zhàn)略合作，建立創(chuàng)新合作的共享平臺，力爭在諸多創(chuàng)新領域?qū)崿F(xiàn)實質(zhì)性突破。另外，在與保險、證券和信托等機構(gòu)的合作中，應以現(xiàn)行法律規(guī)定和風險控制為前提，超越傳統(tǒng)代理關系，實現(xiàn)向客戶提供綜合化金融服務解決方案的合作方式創(chuàng)新。

4、以特色服務及創(chuàng)新產(chǎn)品充實自有資源。通過品牌建設可以使中小型股份制商業(yè)銀行走上特色服務道路，并充實自有的無形資產(chǎn)。品牌是綜合實力的標志，是一種附加值高的無形資產(chǎn)，國外聲譽卓著的大銀行一直充分注重其品牌建設工作，為其在國際金融市場競爭奠定了良好的基礎。國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行要想在當今多元化金融競爭格局下立于不敗之地，實施品牌戰(zhàn)略管理是必要且有效的手段。

完善創(chuàng)新體制，提高服務質(zhì)量。在金融市場上，只有不斷改革進取、滿足客戶全方位需求的金融機構(gòu)，才能在市場競爭中生存、發(fā)展和壯大。在這個意義上說，產(chǎn)品創(chuàng)新和服務質(zhì)量是構(gòu)建商業(yè)銀行競爭力的關鍵，中小股份制商業(yè)銀行要在金融產(chǎn)品、金融工具、服務方式等方面加快創(chuàng)新的步伐，通過金融技術(shù)的發(fā)展和提高來促進經(jīng)營效率的提升，使競爭不斷躍上更高層次，推動整個銀行業(yè)的進步。

［1］張連懷.中小股份制商業(yè)銀行競爭力提升途徑分析.河北金融，2006.1.

［2］尹育航，周宏彬，楊青，郭曉順.基于系統(tǒng)動力學的民營企業(yè)核心能力形成機理.武漢理工大學學報，2009.2.

［3］王沛.股份制商業(yè)銀行核心競爭力分析.縱深管理，2003.3.

［4］梁力軍，李志樣.基于經(jīng)營指標分析的股份制商業(yè)銀行核心競爭力比較研究.管理學家，2007.9.