一年才掙來的辛苦錢，怎樣利用才能保值并獲得更高的收益呢？記者多方走訪了解到，不同等級年終獎，人們選擇的使用方向也有很大差別。

年末，年終獎成為了上班族中最熱門的話題之一。雖然還未到手，但想想都令人欣喜。欣喜之余， 怎么花，卻是一個實際問題。自然一般人都會選擇消費、儲蓄或者投資。但是消費讓錢成了過客，儲蓄則面臨利率趕不上 CPI的尷尬，而投資則面臨市場的“風云莫測”。面對市場上諸如股票、基金、人民幣理財產(chǎn)品、保險等紛繁多樣的理財渠道，不少投資者都頗費思量。

那么一年才掙來的辛苦錢，怎樣利用才能保值并獲得更高的收益呢？記者多方走訪了解到，不同等級年終獎，人們選擇的使用方向也有很大差別。為此， 《金融理財》提醒廣大投資者，無論是銀行理財、保本基金或是投資保險對于有著不同需求的人而言，選擇一個合適的投資方式最重要。

工薪族：投保本基金年年余

在記者的調查中，發(fā)現(xiàn)工薪階層在年終獎 3000元至 1萬元之間的占據(jù)六成左右。這類投資者正處在事業(yè)爬坡階段，生活壓力較大，沒有更多的剩余資金投資， 通脹的壓力也在困擾著他們的生活。因此在除了還房貸之外，儲蓄也是一個讓資產(chǎn)盡量保值的方法。

除此之外，保本基金最能體現(xiàn)工薪族穩(wěn)妥安全又能增值的期望。保本基金屬于防守反擊型基金產(chǎn)品，可以 100%保障本金安全，又能適度投資股市實現(xiàn)增值。

從國內保本基金七年來的運作可以看到，保本基金表現(xiàn)出低風險特征，在弱市下退可安心保本、牛市下進可適當分享股市收益，且從保本基金完整保本周期內的業(yè)績可以看到，各個基金均取得不同程度的正收益。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，保本期為 3年的 6只基金，在保本期內平均年化收益率為

17.9%，遠超過存款、國債收益率和多數(shù)股票型基金，同時高于當前一年期的定期存款利率，足以笑傲低風險理財市場。

對于大多數(shù)工薪階層來說，現(xiàn)在都承擔著巨大的社會和家庭責任，所以年終獎除了配置一定的儲蓄或提早還房貸的預算外，保本基金確實是個不錯的選擇，保本 +增值的產(chǎn)品特點也適應了投資者需求。不過，《金融理財》也要提醒投資者，保本基金只對在募集期內認購并且持有保本周期到期的基金資產(chǎn)提供保本承諾。投資者在購買之前一定要先問清楚。

小白領：購買貨幣基金不放假

去年 9月剛購房結婚的李先生是一家企業(yè)的銷售經(jīng)理，他和老婆兩人的年終獎加起來大概 3萬元。 3萬-5萬元的年終獎適合做些什么呢？李先生大致計算了一下過年該花多少錢：如給晚輩的紅包、給長輩的禮物，甚至是年貨等都在考慮范圍內， 這部分約占年終獎的 20%。

對于李先生這樣的家庭需要注意負債和做生育孩子的準備，理財產(chǎn)品盡量選擇穩(wěn)健型。去掉還貸、消費的花銷，多余的閑錢建議可用來購買基金定投或投資貨幣市場基金。目前，資本市場正處于波動行情，也可以投資新發(fā)行的基金。

值得一提的是，從 2月9日除夕開始， 今年春節(jié)期間有 9個非交易日，投資者的資金只能躺在銀行“睡大覺”。而貨幣基金主要投資于短期貨幣工具如國庫券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券等，收益只與投資對象和持有時間有關，不受節(jié)假日證券市場停止交易的影響。人閑錢不閑，既沒有在春節(jié)期間不想錯失獲益機會、還能享受穩(wěn)定收益。

另外，基金定投雖然短期可能會面臨虧損，但如果堅持足夠的時間，除了會有不錯的收益，還能有效的抵御通貨膨脹。

高凈值： 多方投資贏通脹

徐先生在上海一家民營企業(yè)擔任副總，年終獎達到 10多萬元。年終獎還沒劃到賬戶，他就已經(jīng)選好了幾種投資方案。像徐先生一樣，不少人都愿意把年終獎投入到投資渠道中，實現(xiàn)增值。

記者通過調查發(fā)現(xiàn)這類投資者經(jīng)驗較多，對于未來生活也有更細致的規(guī)劃。動輒數(shù)萬元的年終獎，往往只拿出一小部分用于旅游、購物等日常消費，而大部分用來投資。而他們的投資方向，一種是用年終獎買股票和買基金進行理財所占的比例最高，分別占總調查人數(shù)的 45%和25%， 其他選擇還有購房、買銀行理財產(chǎn)品、投資黃金、買保險等。

另一個適合風險偏好較低的投資者的投資方式是投資黃金。目前，整個市場的通貨膨脹預期逐步加強，為避免手中的年終獎被通貨膨脹“稀釋”，穩(wěn)健型的投資者可以將年終獎的 30%左右用于購買黃金避險。

而對于風險偏好較高的投資者，如果手中的年終獎達到 5萬-10萬元，可以考慮配置一部分基金。資產(chǎn)配置的方式是，分別購買股票型基金、債券型基金。同時將一部分有使用需求、但暫時不用的年終獎金購買貨幣型基金。貨幣型基金是活期存款的替代品，投資者也可以根據(jù)年終獎使用情況來分配。

家人團聚：點一份“保險大餐”

年末除投資外，如果家庭保險不足， 購買一些商業(yè)保險也是必要的，值得提醒的是，在基本社會保險之外，還應當增加商業(yè)性醫(yī)療、養(yǎng)老保險等。

在規(guī)劃新的一年美好生活藍圖時，作為生活在城市中的白領，首先應該給飽受亞健康狀態(tài)影響的身體做個保障規(guī)劃。如年終獎在 2萬至 5萬的家庭，在享受社會保險提供的基本保障時，應該使用獎金為自己或者另一半購買至少 10萬保額的健康保障保險，而家庭經(jīng)濟支柱的健康保障應該盡可能高于 20萬元保額。建議優(yōu)先購買人身意外險和重大疾病險，這樣一旦遭遇意外和重大疾病，家人可以獲得賠付，患者也會得到更好的治療。

對于年終獎金額較高的家庭，可選擇5年等繳費期間較短的養(yǎng)老分紅型保險產(chǎn)品。這類產(chǎn)品具有滿期返保費等儲蓄功能，通常還以合同形式明確滿期返還多年積累的紅利保額和終了紅利，此外，保險期滿后還能夠轉換為養(yǎng)老年金，這將保障被保險人未來擁有高品質的退休生活。

另外，在購買保險產(chǎn)品時，男性人群應注意三項保障。一是壽險保障，防止自己身故或喪失勞動能力而造成家庭財務危機；二是重病保障，防止惡疾來襲無力治療的悲??；三是男性疾病保障，為年老時男性多發(fā)病準備治療費用。在選擇產(chǎn)品時，要盡量提高保額，使保障更為充分。對女性而言，健康險應為首選，傳統(tǒng)的重大疾病險比分紅險和萬能險更具優(yōu)勢。

綜上，一年的辛苦換來了年終獎，不同需求的人有不同的投資方式，如果獎金數(shù)額較大的話，《金融理財》建議大家不要把雞蛋放在一個籃子里，要分散投資， 控制風險很重要。特別是如果平時收入不高，未來一年內可能還需要用錢的話，在投資時要注意流動性，以免用錢時，面臨有錢拿不出的尷尬。