三月，出逃 2個(gè)多月的張福林、葉挺英夫婦在越南被抓的消息一時(shí)間成了溫州乃至整個(gè)“高利貸王國”的爆炸新聞。在人們感慨唏噓之時(shí)，又不禁回想起幾年前更加慘烈的溫州立人集團(tuán)數(shù)十億民間借貸崩盤的事件。曾經(jīng)被倍受追捧的溫州立人教育集團(tuán)有限公司，從一個(gè)民間學(xué)校一步步發(fā)展為大型集團(tuán)，之所以成為典例是由于其成長之路中從未向銀行貸款，而是依靠了成千人數(shù)輪借貸、還息。歷經(jīng) 13年，由一所民辦高中演變成為一家資產(chǎn)百億的公司。這也正是溫州最為本土、典型的民企成長模式。然而幾年后 22億的民間借貸資金鏈斷裂，曾經(jīng)傳奇的帝國也瞬間瓦解。

民間借貸的發(fā)展豈止是在最近幾年，其勢力掌控的地盤又豈止僅僅在溫州。戰(zhàn)國時(shí)期，放款取息已是一種常見的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。改革開放以來，我國的民間借貸隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展愈發(fā)興旺。中國是典型而傳統(tǒng)的“鄉(xiāng)土社會(huì)”，在傳統(tǒng)文化中“家族血緣”意識一直占據(jù)重要位置，與其去不熟悉的銀行借錢，倒不如從親戚朋友那拿錢更方便可靠。根深蒂固的歷史原因?yàn)槊耖g借貸的產(chǎn)生和發(fā)展推波助瀾。但時(shí)至今日，顯然還有更多因素在推動(dòng)著民間借貸的步伐。

高收益的誘惑

在緊縮貨幣政策、加息周期、經(jīng)濟(jì)增強(qiáng)又沒有明顯放緩的情況下，和銀行一樣做“錢生錢”的生意無疑會(huì)吸引企業(yè)與個(gè)人。它的高利息也無疑會(huì)吸引個(gè)人投資者以及眾多企業(yè)主將資金從銀行、跌跌不休的股市以及風(fēng)聲鶴唳的樓市中搬出來投入到“放貸”的鏈條中。同時(shí)由于不少銀行擠壓小企業(yè)客戶額度保證優(yōu)質(zhì)大客戶，也迫使很多小企業(yè)業(yè)主不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。

目前，我國金融市場的現(xiàn)狀又是縣以下缺少證券投資，國債也很難買到，并且近年來國家多次降低存、貸款利率，存款利息較低，因而對資金持有者缺乏吸引力。但相比來看，民間借貸則可以獲得比金融機(jī)構(gòu)存款更高的收益。將錢存入銀行利息太少，投資股票風(fēng)險(xiǎn)太大，投資房地產(chǎn)時(shí)間太長，這樣看來，放高利貸顯然能速度快、風(fēng)險(xiǎn)低地獲取高額利潤。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在金融市場中一直占據(jù)著壟斷地位，如《銀行管理暫行條例》規(guī)定，“個(gè)人不得設(shè)立銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)；非金融機(jī)構(gòu)也不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)”。即便如此，在資金需求度高與貸款難的雙方矛盾下，民間借貸自然就成了人人皆知的“秘密”，擔(dān)負(fù)起了雪中送炭的“超人”。盡管諸多因素促使民間借貸經(jīng)久不衰，但是在不斷發(fā)生的資金鏈條斷裂的事件中，我們還是看到了高利貸這個(gè)圈套所暗藏的危機(jī)。民間借貸往往容易被騙子利用，經(jīng)濟(jì)糾紛的大多數(shù)都與民間借貸有關(guān)，非法集資、經(jīng)濟(jì)詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)常戴著民間借貸的面具出現(xiàn)，最后則總以因貪圖高額利息而致血本無歸的結(jié)局收場。

貸款方向不均衡

導(dǎo)致民間借貸發(fā)達(dá)的最直接原因莫過于在直接融資道路上的一片荊棘。民間借貸總能在人們急需用錢之際一解燃眉之急。本應(yīng)承擔(dān)起雪中送炭角色的銀行等機(jī)構(gòu)貸款，卻因程序復(fù)雜等諸多原因拒人門外。

無論一個(gè)國家還是一個(gè)地區(qū)或者一個(gè)行業(yè)，要發(fā)展都離不開資金的支持。然而現(xiàn)實(shí)中資金的利用率并不高，呆、壞賬所占比例較大。一些企業(yè)拿著不少的貸款卻沒有充分利用，而形成鮮明對比的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展卻只能依賴有限的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，難以滿足資金需求。

硅谷銀行董事長魏高思曾說，“為新型企業(yè)提供貸款服務(wù)的障礙一部分來源于商業(yè)銀行，一部分來自于資本市場。中國目前在貸款方面的很多管理機(jī)制都是傾向于國有企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)，商業(yè)銀行也不愿承擔(dān)創(chuàng)新型企業(yè)早期融資的風(fēng)險(xiǎn)。”而對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村而言，想要貸款創(chuàng)業(yè)，更是難上加難。

盡管新銀行如雨后春筍層出不窮，老銀行又緊握時(shí)代脈搏不斷改革。但所提供的金融服務(wù)始終在城市中的優(yōu)質(zhì)客戶。作為唯一向農(nóng)村發(fā)放貸款的農(nóng)業(yè)銀行，卻由于門檻高，農(nóng)民貸款難而收效甚微。就連農(nóng)村信用社，貸款的 90%左右也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。農(nóng)民對經(jīng)濟(jì)的渴望并不比城市人少，而強(qiáng)烈的貸款需求與無處借貸之間形成的沖突，必然促使民間借貸發(fā)展旺盛。嚴(yán)重的資金不平衡導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹。

程序雜門檻高

近年來縣域金融機(jī)構(gòu)存貸差在不斷增大，貸款負(fù)增長的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，致使本應(yīng)在市場中大顯身手的不少資金卻在銀行中沉淀下來。國有商業(yè)銀行信貸管理體制改革，信貸權(quán)限上收，對中小企業(yè)、個(gè)體戶發(fā)放貸款慎之又慎。為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)大都嚴(yán)格貸款發(fā)放，使許多人難以取得充足、及時(shí)的貸款。

八零后小李作為新一代農(nóng)民工，在經(jīng)歷了兩年的北漂打工后，還是決定回老家。像他這樣在外闖后終于要回老家求安定生活的年輕農(nóng)民工不在少數(shù)。而不同的是小李是要?jiǎng)?chuàng)業(yè)。準(zhǔn)備在老家包下一片地種果樹，但由于資金問題，他首選向銀行貸款。首先需要向所在地的勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)提出書面申請并提交相關(guān)資料和證件，然后由該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對小李的資格條件、誠信情況、經(jīng)營場所項(xiàng)目、市場前景、個(gè)人創(chuàng)業(yè)能力等進(jìn)行多方面調(diào)查。初審合格則出具推薦意見上報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。如此繁雜的程序，僅聽來就已經(jīng)讓人望而卻步。

銀行本應(yīng)在急需資金的客戶與市場間充當(dāng)橋梁，然而現(xiàn)在卻成了一堵墻，由于復(fù)雜的貸款程序以及高要求的打款門檻，致使墻外的客戶碰不到墻里大量閑置的資金。金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)復(fù)雜，一筆貸款需要經(jīng)過調(diào)查、擔(dān)保（抵押、質(zhì)押）、審批等多個(gè)環(huán)節(jié)。此外，作為小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶，其資信程度必然不高，沒有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押，又缺少有實(shí)力的擔(dān)保人，所以很難達(dá)到銀行的貸款條件。長此以往，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等向銀行貸款的積極性必然受到抑制。不滿足銀行貸款要求但又急需貸款的個(gè)人（主要是農(nóng)戶）、私營企業(yè)、集體企業(yè)難道就此止步不再發(fā)展？

2003年以來，國家擴(kuò)大了貸款利率浮動(dòng)幅度，銀行貸款利率與民間借貸利率的差距縮小，不少農(nóng)民和個(gè)體工商戶更傾向于民間借貸。并且民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷適合小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶之間的資金調(diào)劑。因而民間借貸無疑成了最佳的貸款方式。