隨著國際金融危機(jī)對我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的侵蝕加劇，社會對資金的需求量進(jìn)一步擴(kuò)大，而銀行緊縮銀根、企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難等問題的出現(xiàn)，為民間融資或民間借貸提供了巨大市場，也為一些不法分子乘機(jī)違反國家金融法規(guī)發(fā)放“高利貸”牟取暴利提供了有利時(shí)機(jī)，并引發(fā)了一系列治安、刑事案件，給社會帶來極大不穩(wěn)定因素。

雖然高利貸有時(shí)確能解決一些個(gè)人和單位的燃眉之急，但從長遠(yuǎn)來看，這種借貸行為不僅會損害國家的金融市場秩序，44而且會損害國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

“影子銀行”日益囂張

在中國的市場現(xiàn)實(shí)中，影子銀行主要涵蓋了兩塊：一塊是商業(yè)銀行銷售得如火如荼的理財(cái)產(chǎn)品，以及各類非銀行金融機(jī)構(gòu)銷售的類信貸類產(chǎn)品，比如信托公司銷售的信托產(chǎn)品，另一塊則是以民間高利貸為代表的民間金融體系。

近期，在資金鏈中緊張得“喘過氣來”的房企陳美，便尋覓出一條融資新通道，其通過與其他中小額貸款公司合作，甚至獨(dú)自建立投資公司、中小額貸款公司、典當(dāng)行等方式為項(xiàng)目融資，參與民間借貸，變身“影子銀行”的一部分。

因樓市調(diào)控愈來愈緊，陳美的房地產(chǎn)公司銷售遇阻，據(jù)他回憶，當(dāng)時(shí)他幾乎每日都在聯(lián)系中小額貸款、高利貸，因?yàn)槠渌?guī)渠道幾乎都停止了貸款，高利貸最容易拿到錢，月息 5分、 5.5分都有，當(dāng)天批次日到款。

而在與民間借貸打交道的過程中，他發(fā)現(xiàn)了房企及下屬項(xiàng)目公司秘密進(jìn)行的“賺錢通道”。他們手上的項(xiàng)目不多，卻能用項(xiàng)目從銀行貸款，甚至可以通過銀信合作的渠道，獲得融資。但是，他們的錢卻不投在房地產(chǎn)項(xiàng)目，而是投向了其他急需資金的房企，高息給他們貸款。

于是，在緩解了自身的資金壓力后，陳美從中得到啟發(fā)，希望打通類似的“賺錢通道”。經(jīng)過一段時(shí)間的考察，他入股一家相熟的中小額貸款公司，兩者達(dá)成協(xié)議，一方面，陳美需要給該中小額貸款公司尋找房地產(chǎn)項(xiàng)目；另一方面，該中小額貸款公司則以項(xiàng)目的收益分成作為向金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保的條件。

他首先把公司定位在二三線城市那些重在城鎮(zhèn)化建設(shè)的小型項(xiàng)目公司或建筑公司；此外公司為他們提供資金支持和后續(xù)管理，重在項(xiàng)目的盈利預(yù)期管理，而非簡單的“輸血”。

這樣一來，陳美的公司所扮演的便是“搭橋”角色，既可以通過這些找來的項(xiàng)目擴(kuò)張資產(chǎn)，提升自身的盈利預(yù)期，應(yīng)對項(xiàng)目逐漸減少的短板，又可以借助這些項(xiàng)目和第三方借貸公司為自身提供能夠具備融資能力的擔(dān)保資質(zhì)，拓展再融資能力。

“如果單純地為房地產(chǎn)項(xiàng)目融資借債，不僅銀行、銀信合作會拒絕，就連貸款公司也無法正面獲得融資審批”，陳美說道，“所以只好打擦邊球，用自己的公司以及其他非房地產(chǎn)的實(shí)業(yè)項(xiàng)目充當(dāng)中間角色，通過打包抵押、重復(fù)抵押等辦法掩飾那些房地產(chǎn)項(xiàng)目的真實(shí)性。”

如今，房地產(chǎn)的持續(xù)升溫與“影子銀行”源源不斷的資金支持有著很深的關(guān)系?！坝白鱼y行”體系不斷增長，顯示出中國房地產(chǎn)賴以生存的信用體系出現(xiàn)了諸多金融脆弱性。

現(xiàn)在房企們成為“影子銀行”的一部分，衍生出民間借貸的利益鏈條。

事實(shí)上，這與金融機(jī)構(gòu)至今依然愿意不斷變相地給房企提供資金支持有關(guān)。由于與房地產(chǎn)相關(guān)的資金充足程度在市場上并不對等，才有了讓金融機(jī)構(gòu)和房企能夠從中賺取“差價(jià)”的空間。隨著各種金融機(jī)構(gòu)覬覦房地產(chǎn)所帶來的可觀利益，地產(chǎn)商融資渠道的“另類”選擇也會越來越多。

誤入歧途終生悔

高利貸有主體分散，個(gè)人價(jià)值取向、風(fēng)險(xiǎn)控制無力等特點(diǎn)，因此，影響非常大，也不可避免地會引發(fā)一定社會問題。一些利率奇高的非法高利貸，經(jīng)常出現(xiàn)借款人的收入增長不足以支付貸款利息的情況。當(dāng)貸款拖期或者還不上時(shí)，出借方經(jīng)常會采用不合法的收債渠道，如雇傭討債公司進(jìn)行暴力催討等。于是，因高利貸家破人亡、遠(yuǎn)離他鄉(xiāng)、無家可歸的現(xiàn)象數(shù)不勝數(shù)。這些人已經(jīng)被高利貸榨干了血，幾乎都是身無分文，在外流浪，從而也形成了社會的不安定因素。

日前有報(bào)道稱，臺中一名高中女生禁不起名牌包誘惑，竟向地下錢莊借錢，因還不起高利被迫賣淫吸毒，她父親發(fā)現(xiàn)心痛至極，寫信向警方檢舉。經(jīng)警方追查，此地下錢莊是由一名 52歲的莊姓男子與他 26歲、 21歲兒子及 28歲侄子所合租的，從 2010年起，便開始放高利貸給急需用錢女子，當(dāng)借貸人無法還利息時(shí)，就逼迫賣淫吸毒。被害人多數(shù)是高中生、大學(xué)生和專柜小姐。而放貸人就是以他們的無知與虛榮心為誘餌，形成了這種害人害己的惡性循環(huán)。

諸如此類的現(xiàn)象不勝枚舉。早前也聽說，有兩位男子由于借下高利貸，忽略本錢不說，只是利息都還不上，于是便萌生了騙人的念頭。他們合謀以出售房屋為由騙取他人購房款，但法網(wǎng)恢恢，騙局終被揭穿，汪某、譚某為此付出沉重的代價(jià)，分別被判處有期徒刑十一年六個(gè)月，并處罰金五萬元和有期徒刑五年，并處罰金二萬元，悔恨終生，為時(shí)已晚啊！

深陷渾水善身難

“如果要拍一部有關(guān)高利貸的電視劇的話，我的遭遇和所見所聞應(yīng)該是不錯(cuò)的素材，”李然痛苦的回憶說，“這個(gè)劇本里有為利益所趨但卻難收回的放貸者，有被高利貸逼得妻離子散的受害者，有深受其害的擔(dān)保人等等，”而對于自己，他覺得他是被攪進(jìn)高利貸這個(gè)局的受害者，從幫朋友放貸自己卻不獲利而且還吃官司導(dǎo)致自己還錢，再到后來的峰回路轉(zhuǎn)，這一路走下來，他感觸最深的一點(diǎn)是“高利貸害人，摻進(jìn)這灘渾水，難保有好下場”。

李然來自蘇北，而高利貸在蘇北也早已不是新聞。作為一座被資本的狂躁侵蝕了許久的城市，它綁架了成千上萬生活在此的人，而在這個(gè)深不見底的黑洞中，能夠“獨(dú)善其身”的人微乎其微。

面對日益嚴(yán)峻的形勢，個(gè)別地區(qū)“全民放貸”現(xiàn)象的頻現(xiàn)，監(jiān)管在哪里，是許多人想問的問題。而事實(shí)上，監(jiān)管缺乏法律依據(jù)，并陷入尷尬的兩難局面：一方面是監(jiān)管主體不明確，造成了民間借貸放任自流，使民間借貸暴利及其他違法行為得不到有效抑制。另一方面是機(jī)構(gòu)審批混亂，小額貸款公司、擔(dān)保公司、農(nóng)資合作社等等分屬不同主管部門，各自為政，難以形成監(jiān)管合力，形成了對民間借貸方式、利率的監(jiān)管真空。

對此，李然有些潸然地說：“在這樣的市場氛圍下，公安機(jī)關(guān)也不可能把所有參與放高利貸的全抓起來吧，尤其是放貸個(gè)人，這不是僅僅靠開幾次加強(qiáng)打擊力度的會議、組織幾次專項(xiàng)行動(dòng)便能根除的，最終問題還是要拋回給政府，結(jié)果還是解決不了?！?/p>

民間“高利貸”多為私人之間的協(xié)議，大多沒有信貸擔(dān)保和抵押，而且對借款人的資信僅憑個(gè)人的主觀判斷，主觀性和隨意性很強(qiáng)，對風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也無從控制，因此隱藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人不能歸還貸款，對貸款人來說打擊是巨大的，甚至是終身的。

不過，不可否認(rèn)的是，民間借貸在其高風(fēng)險(xiǎn)的情況下，也是金融體制的一種補(bǔ)充，如能合理運(yùn)用有利于盤活實(shí)體經(jīng)濟(jì)，從而推動(dòng)社會發(fā)展。