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        存貸款“僵尸”化

        2013-01-01 00:00:00林石
        新財(cái)經(jīng) 2013年1期

        “需要貸款的企業(yè)難以滿足銀行的條件,滿足銀行貸款條件的企業(yè)又不需要貸款,這就是銀行貸款面臨的形勢(shì)?!蔽鞑渴》菀晃还煞葜沏y行信貸部人士已出差做貸款營(yíng)銷一個(gè)多月了,但一個(gè)單子也沒(méi)拿下。

        無(wú)奈之下,他想了一招,干脆去找當(dāng)?shù)匾粋€(gè)行業(yè)協(xié)會(huì),不料這位會(huì)長(zhǎng)說(shuō):“協(xié)會(huì)準(zhǔn)備召開(kāi)會(huì)員大會(huì),你行可在會(huì)上順便推介,但你行必須支付平臺(tái)費(fèi)20萬(wàn)元?!?/p>

        銀行貸款之難從以下數(shù)據(jù)可以看出來(lái),2012年10月的社會(huì)融資規(guī)模數(shù)據(jù)顯示,從比例來(lái)看,當(dāng)月新增人民幣貸款占比進(jìn)一步降至39.2%,而企業(yè)債券凈融資占比則升至23.2%。央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)謝多在最近的一次演講中指出,再過(guò)10年,在社會(huì)融資體系當(dāng)中,企業(yè)債券將逐漸與銀行貸款“平分秋色”。

        其實(shí),不僅僅是企業(yè)債券在分流傳統(tǒng)銀行存貸款的市場(chǎng)份額,還有以信托、銀行理財(cái)產(chǎn)品、P2P為代表的網(wǎng)上借貸和類似阿里金融的網(wǎng)絡(luò)金融也正在傳統(tǒng)銀行周圍蓬勃生長(zhǎng),悄無(wú)聲息地蠶食著存貸款。

        大企業(yè)去貸款化

        貸款正悄悄從融資主角的位置淡出。

        根據(jù)央行最新數(shù)據(jù),2012年11月的社會(huì)融資規(guī)模為1.14萬(wàn)億元,比上年同期多1837億元。其中,人民幣貸款增加5229億元,同比少增400億元;委托貸款增加1218億元,同比多增623億元;信托貸款增加1995億元,同比多增1279億元。在以上數(shù)據(jù)中,只有人民幣貸款是少量增加的,其他融資方式都是大幅上漲。

        貸款下滑趨勢(shì)在國(guó)有大企業(yè)中表現(xiàn)最為突出,中國(guó)石油就是典型代表。

        2007年10月,中石油上市價(jià)達(dá)48元,此后該股票大幅下跌,股價(jià)從50元跌到10元左右。將近5年時(shí)間,中石油沒(méi)有再融資。中石油的銀行貸款也出現(xiàn)了問(wèn)題,監(jiān)管層對(duì)商業(yè)銀行單一客戶的授信額度是控制的,如果該貸款占央企資產(chǎn)1/7~1/5,必然超過(guò)15%的集中度限制。

        央行一位官員透露,在融資方式遇到困難的情況下,中石油經(jīng)過(guò)多方溝通,最后經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),采取更加市場(chǎng)化的方式進(jìn)行融資。2008年,公司債券放開(kāi)并在銀行間市場(chǎng)發(fā)行,中石油得到800億元的公司債券額度,利率只有3.85%,這個(gè)利率是通過(guò)拍賣的方式招標(biāo)得到,低于貸款利率,大規(guī)模節(jié)省了財(cái)務(wù)成本。

        “過(guò)去中石油的主要貸款銀行是工行,過(guò)去銀行主導(dǎo),有時(shí)候有大規(guī)模的貸款額度,有時(shí)候沒(méi)有額度,這些都是銀行說(shuō)了算?,F(xiàn)在一旦改為公司債券的融資方式,銀行就不能做主了。而且2008年一年僅財(cái)務(wù)成本就節(jié)省了一筆很大的數(shù)額。”這位官員說(shuō)。

        例如工行,5年前中石油的銀行貸款占其融資總額的90%,工行對(duì)中石油的貸款只有195億元,債券400億元。而2011年工行對(duì)中石油只有230億元貸款,發(fā)行公司債券卻達(dá)1000億元,工行這時(shí)候?qū)χ惺偷慕鹑诜?wù)已經(jīng)從存貸款轉(zhuǎn)型到了多種金融服務(wù)方式,成為了主要的債券承銷商。

        中石油不是孤例,一位民營(yíng)企業(yè)家最近告訴記者:“現(xiàn)在銀行的人排著隊(duì)找人想認(rèn)識(shí)我,要給我貸款,我還要看他們的利率和服務(wù)水平?!庇捎诠緜热谫Y方式利率較銀行貸款低,并且手續(xù)簡(jiǎn)便,自由靈活,大多數(shù)國(guó)有企業(yè)和規(guī)模大的民營(yíng)企業(yè)都采取了新的融資方式。

        搶拼小微企業(yè)

        近年來(lái),大型企業(yè)的去貸款化,讓銀行將貸款營(yíng)銷目標(biāo)投向中小企業(yè)。

        一位股份制銀行的信貸部人士通過(guò)多方打聽(tīng),盯上了一家業(yè)績(jī)不錯(cuò)的小企業(yè),這家企業(yè)老板熱情沏茶相待說(shuō):非常感謝啊,我們民企一般都去求銀行要貸款,今天你們卻主動(dòng)上門(mén)送貸。

        對(duì)于小微企業(yè)貸款,這兩年民生銀行可謂引領(lǐng)一時(shí)風(fēng)潮。浦發(fā)銀行一位人士說(shuō),浦發(fā)現(xiàn)在就是與民生在競(jìng)爭(zhēng)。他說(shuō),凡是能做房地產(chǎn)抵押融資的,浦發(fā)銀行都捷足先登了;凡是能做貨押融資的,民生銀行都跑馬圈地了。

        其實(shí),即使是小微企業(yè),也被一位銀行的首席風(fēng)險(xiǎn)官視為今后商業(yè)銀行所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。他說(shuō),今年他們銀行不良貸款增長(zhǎng)的90%來(lái)自于浙江的民營(yíng)中小企業(yè),尤其以溫州和寧波為中心。

        他認(rèn)為,今年建行在中江集團(tuán)上損失20個(gè)億,一級(jí)和二級(jí)支行的行長(zhǎng)全免。今年在上海一帶還有一個(gè)企業(yè)群落就是鋼貿(mào)行業(yè),這些企業(yè)大部分是福建人,其信貸規(guī)模大概在1700億~2000億元,他們都是聯(lián)?;ケ#坏┏隽藛?wèn)題,一大片企業(yè)全倒下。

        他還透露,他們行今年不良貸款增長(zhǎng)最多的地區(qū)就是浙江地區(qū),因?yàn)槟抢锏闹行∑髽I(yè)多,而且貸款利率較高,結(jié)果導(dǎo)致今年江浙地區(qū)的中小企業(yè)貸款成了重災(zāi)區(qū)。

        據(jù)了解,銀監(jiān)會(huì)對(duì)中小企業(yè)貸款的推廣不遺余力,但這卻是今后商業(yè)銀行不良貸款的高發(fā)區(qū)。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款更需要有精細(xì)化的管理和先進(jìn)的IT系統(tǒng),這方面中國(guó)的商業(yè)銀行差距很大。

        貸款正在變壞

        “以前我們做貸款還要看報(bào)表,現(xiàn)在只要看是否有政府的影子就夠了,即使是村級(jí)政府都有上級(jí)政府救他?!币晃粐?guó)有大行的信貸人士如此感嘆。

        最近幾年,給地方融資平臺(tái)的貸款、委托貸款、理財(cái)產(chǎn)品和信托貸款都沒(méi)有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故,即使出現(xiàn)一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的苗頭,地方政府為了保住自己的顏面,都是集中自己的資源去兌付,這就是所謂的剛性兌付。這種政府兜底的方式嚴(yán)重扭曲了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu),政府用自己的信用和資源將風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限后移,一旦哪天政府耗盡自己的資源,這些風(fēng)險(xiǎn)將以前所未有的破壞力總爆發(fā)。

        據(jù)這位國(guó)有大行人士介紹,他了解的很多企業(yè)都是虧損的,有些是這些企業(yè)的一級(jí)子公司在虧損,但最終沒(méi)有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故,主要是因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)違約的可能,銀行總會(huì)找到其他融資產(chǎn)品來(lái)替代。

        他告訴記者,今年地方融資平臺(tái)貸款和城投債幾乎沒(méi)有還的,都在展期,而且規(guī)模還在不斷放大?!斑@些貸款這兩年當(dāng)然不會(huì)出問(wèn)題,但是兩年過(guò)去就很難說(shuō)了?!?/p>

        對(duì)于今年三季度銀行不良貸款的數(shù)據(jù),社會(huì)上議論很多,對(duì)其真實(shí)性也產(chǎn)生懷疑,這位人士說(shuō),從靜態(tài)來(lái)看,這些數(shù)據(jù)應(yīng)該是真的;但是從動(dòng)態(tài)來(lái)看,銀行不良貸款的分類不可避免地具有一定主觀性,有很大的調(diào)節(jié)空間,比如有些銀行逾期貸款大量增加,但是這些逾期貸款可以再通過(guò)延期,轉(zhuǎn)到明年的新增貸款里,這樣就掩蓋了大量不良貸款。

        一位城市商業(yè)銀行人士分析目前商業(yè)銀行不良貸款形勢(shì)時(shí)表示,由于經(jīng)濟(jì)下行還只是在初期,總體來(lái)看,不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)暴露還不是很高,不可過(guò)分擔(dān)心。但目前看來(lái),不良貸款率將呈現(xiàn)逐季上升趨勢(shì),將與宏觀經(jīng)濟(jì)景氣度呈現(xiàn)正相關(guān)景象。如果此輪宏觀經(jīng)濟(jì)能夠企穩(wěn),這樣的上升趨勢(shì)可能就會(huì)停止;如果不能企穩(wěn),將可能繼續(xù)上行。另外,銀行不良貸款對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)景氣情況的反映具有一定的滯后效應(yīng),一般是一年左右,所以目前還不是不良率上漲的最高峰,不良率的最高峰應(yīng)該在2013年上半年。

        存貸款困境

        上海銀行一位高管說(shuō),最近得到董事會(huì)要求,少做貸款,多做市場(chǎng)投資,因?yàn)橘J款的價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)不能匹配,做債券的收益現(xiàn)在也不差。他還說(shuō),投行已經(jīng)被該行制定為未來(lái)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。

        金融托媒對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)可謂猝不及防。民生銀行副董事長(zhǎng)梁玉堂表示,隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的快速發(fā)展和直接融資比例的提高,優(yōu)質(zhì)大客戶的脫媒現(xiàn)象將更加普遍。因此,傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)以高端大客戶為中心的客戶定位很難持續(xù),原有客戶的定位和風(fēng)險(xiǎn)控制模式將迎接新的挑戰(zhàn)。“目前直接融資債券的增長(zhǎng)已經(jīng)超過(guò)了民生銀行的信貸規(guī)模的增長(zhǎng)。所以,緊緊抓住直接融資市場(chǎng)是一個(gè)很重要的舉措。”

        金融托媒不僅僅在貸款方面,在存款方面也體現(xiàn)得淋漓盡致,近幾年商業(yè)銀行為了拉貸款,只能發(fā)行利息高于存款的理財(cái)產(chǎn)品吸收存款,當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。

        一位商業(yè)銀行的專家在內(nèi)部對(duì)傳統(tǒng)銀行的存貸款業(yè)務(wù)目前的處境感到很悲觀。他說(shuō),商業(yè)銀行考核員工幾乎唯一的業(yè)績(jī)指標(biāo)就是拉存款,拉幾個(gè)大單就能當(dāng)個(gè)支行行長(zhǎng),存款為重中之重,只要能攬存,就是人才,就可提拔,商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)導(dǎo)向很不正常。

        而商業(yè)銀行為了企業(yè)授信的目的,能夠派生出一定規(guī)模的存款,然后又以這些存款去放貸,很難說(shuō)這是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。而目前監(jiān)管層的存貸比制度又嚴(yán)重制約了銀行資產(chǎn)規(guī)模的增加,銀行只有通過(guò)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)或?yàn)槠髽I(yè)發(fā)信托,才可以消化掉貸款,但是這又讓影子銀行泛濫,風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大,最后還是毀了銀行的聲譽(yù),比如近期華夏銀行的“飛單”事件。

        更讓傳統(tǒng)銀行存貸款業(yè)務(wù)岌岌可危的是,最近幾年變本加厲的攬存,比如高息攬存、獎(jiǎng)勵(lì)攬存等行為毀壞了銀行的聲譽(yù)。

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