摘 要：本研究通過對臨沂市部分農(nóng)戶進行問卷調(diào)查，對臨沂市X村農(nóng)戶的正式借貸行為進行深入了解，并從借貸總量、次數(shù)、用途、規(guī)模、方式等方面進行深入分析。最終得出，目前農(nóng)戶正式借貸存在新的特征：農(nóng)戶正式借貸的需求快速增加；正規(guī)金融機構(gòu)借貸產(chǎn)品供給不足；農(nóng)戶正式借貸的用途偏向生產(chǎn)性；借貸方式單一化；借貸市場出現(xiàn)分化。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶 正式借貸 農(nóng)村金融體制

引言

經(jīng)濟決定金融，金融反作用于經(jīng)濟，2013年中央一號文件明確提出了旨在為農(nóng)村經(jīng)濟騰飛助力的改善農(nóng)村金融服務(wù)的一系列指導(dǎo)措施，開啟了新一輪的農(nóng)村金融改革。目前，我國農(nóng)村金融工作雖取得了一定成效，但仍需改進，特別是與農(nóng)戶關(guān)聯(lián)最大的正式借貸，因此必須研究農(nóng)戶的金融需求。

一、農(nóng)戶正式借貸行為的現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)戶正式借貸總量的分析

近幾年貸款總量隨有波動，但總額總體上呈上升趨勢。該村農(nóng)戶借貸總量從2005年開始先后經(jīng)歷了下降、上升、下降、上升，最終至2010年末，貸款總額已經(jīng)上升到46.35萬了。六年來，該村的貸款總額仍然是呈現(xiàn)上升趨勢的。

2.農(nóng)戶正式借貸次數(shù)的分析

貸款次數(shù)雖有波動，但總體上呈現(xiàn)下降趨勢。農(nóng)戶借貸次數(shù)自2005年先后經(jīng)歷了下降、上升、在下降，但至2010年末，貸款次數(shù)總體呈下降趨勢，而且下降的幅度較大。

3.農(nóng)戶正式借貸用途的分析

養(yǎng)殖業(yè)所占的比重有兩次較大幅度的上漲與兩次較大幅度的下跌。購買農(nóng)資所占的比重總體呈下降趨勢，其中有兩次大幅下降與一次較大幅上漲。商業(yè)投資總體上呈現(xiàn)快速上漲的趨勢，由2005年11.6%增加到2010年又猛增到61.1%。生活使用的貸款增長的比重總體上呈現(xiàn)上漲趨勢，其中最明顯的變化是由2005年的3.9%上升到2008年的27.7%。

4.農(nóng)戶正式借貸規(guī)模的分析

1.0—1000的貸款規(guī)?？傮w上是不斷下降的。由2005年的21.6%下降一直下降到2010年的0.2%，下降的幅度達99%。

2.1000—5000的貸款規(guī)模首先由2005年的70.4%一直下降到9.5%，總體上呈下降趨勢。

3.5000—10000的貸款規(guī)模變化相對較小，相對穩(wěn)定。

4.在2005年時并不存在10000—50000的貸款規(guī)模，但從2006年開始猛然間增加到2007年的27.1%，最后在2010年上升到67.6%。

5.農(nóng)戶正式借貸方式的分析

擔(dān)保貸款為主要形式，且擔(dān)保貸款比重呈現(xiàn)上漲趨勢。在2005至2007這六年中擔(dān)保貸款所占比重的平均值為87.3%，抵押借貸所占比重平均值為12.7%。顯然，擔(dān)保貸款擔(dān)保形式是主要形式。

二、當(dāng)前農(nóng)戶正式借貸的新特征

1.農(nóng)戶對正式借貸的需求快速增加

首先，需求總量不斷增加。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)機構(gòu)的不斷優(yōu)化升級，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正向規(guī)模化、專業(yè)化、集約化方向發(fā)展，農(nóng)戶對金融需求的總量大幅增加。

其次，需求具有多樣性。一方面，農(nóng)村金融服務(wù)的需求已向滿足經(jīng)營性金融需要轉(zhuǎn)變，種養(yǎng)大戶、個體工商戶等對金融服務(wù)的需求快速增加。另一方面，農(nóng)戶住房、教育等也都需要各種金融的支持。

2.正規(guī)金融機構(gòu)的借貸產(chǎn)品供給不足

一是借貸產(chǎn)品供給總量不足。由于當(dāng)前農(nóng)村借貸的成本高，風(fēng)險大，而商業(yè)性正規(guī)金融機構(gòu)逐利的本性，使得農(nóng)村金融供給不足。

二是借貸產(chǎn)品的種類供給不足。目前我國農(nóng)村金融對農(nóng)戶提供的基本上是無差異服務(wù)，借貸供給的產(chǎn)品種類單一。

3.農(nóng)戶正式借貸用途偏向生產(chǎn)性

不論是養(yǎng)殖貸款、購買農(nóng)資貸款還是商業(yè)投資貸款都是生產(chǎn)性貸款，該村農(nóng)戶在這六年中生活性貸款的平均值是13.9%，而生產(chǎn)性貸款是85.1%。顯然，在正式借貸中生產(chǎn)性貸款的比重遠遠高于生活性貸款。

4.農(nóng)戶正式借貸方式單一化

在2005至2010這六年中擔(dān)保貸款擔(dān)保形式所占比重遠大于質(zhì)押形式，是主要形式。同時，擔(dān)保貸款比重也由2005年的83%上漲到2010的100%。這主要是因為正式借貸對抵押品要求較為嚴(yán)格，而現(xiàn)實中農(nóng)戶缺乏可用于抵押的實物。

5.農(nóng)戶正式借貸市場出現(xiàn)分化

（1）被動正式借貸類型農(nóng)戶：這類農(nóng)戶借貸的主要目的是為了應(yīng)付生活中面臨的各種風(fēng)險以及應(yīng)急所用，如醫(yī)療等，其借貸規(guī)模通常在0—1000和1000—5000元之間。這部分農(nóng)戶多為農(nóng)村中的低收入群體，在爭取稀有借貸資源中處于劣勢，因而此類農(nóng)戶具有正式借貸規(guī)模小，以生活性借貸和農(nóng)業(yè)借貸為主。

（2）保守正式借貸類型農(nóng)戶：這類農(nóng)戶借貸的目的具有雙重性，既為了應(yīng)付生活中面臨的風(fēng)險，也為了擴大再生產(chǎn)，如養(yǎng)殖貸款和部分建筑貸款等。保守正式借貸型農(nóng)戶的借貸不是生活必需的，但由于收入水平限制，他們的借貸規(guī)模也不是很大，大都在5000—10000之間。

（3）主動正式借貸型農(nóng)戶：主動正式借貸型農(nóng)戶借貸的主要目的是為了擴大再生產(chǎn)，尤其是非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。這類農(nóng)戶的借貸具有額度較大、低發(fā)生率的特征，借貸規(guī)模通常在10000元以上。主動正式借貸型農(nóng)戶借貸的主要目的是為了擴大再生產(chǎn)，尤其是非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。這類農(nóng)戶包括專業(yè)農(nóng)戶，個體經(jīng)營的農(nóng)戶等，主動尋求借貸資金是主動借貸型農(nóng)戶的最大特點。因而這些農(nóng)戶的正式借貸符合現(xiàn)代農(nóng)戶借貸具有額度大、借貸用途傾向生產(chǎn)性、借貸程序正規(guī)的特征。

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作者簡介：張迎宗（1989.01-），男，山東師范大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2012級碩士研究生，世界經(jīng)濟專業(yè)。