摘 要：由于農(nóng)村金融市場競爭的不充分性，金融供給不足。作為新興事物的新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)運而生。新型農(nóng)村金融機構(gòu)自2006年試點以來，取得了一定的成就，展現(xiàn)了自己的優(yōu)勢，同時不可避免的存在一些問題。從問題出發(fā)，提出一些對策與建議，來改善或解決這些問題。

關(guān)鍵字：市場競爭 監(jiān)管指標 微型金融

自改革開放以后，金融市場的改革從未停止過，尤其是農(nóng)村金融市場。銀監(jiān)會一直積極引導(dǎo)各種資本到農(nóng)村發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)。現(xiàn)在有村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等。銀行也到農(nóng)村設(shè)立了大量分支機構(gòu)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)初具規(guī)模。

一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)特點與取得的成效

現(xiàn)在的農(nóng)村金融機構(gòu)有村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社和貸款公司等。這些農(nóng)村金融機構(gòu)主要是服務(wù)于當?shù)剞r(nóng)民，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。并且這些農(nóng)村金融機構(gòu)要求的注冊資本額較低，股東持股比例一定，治理機構(gòu)設(shè)置靈活，監(jiān)管指標明確清晰。

目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)完善了農(nóng)村的金融體系，緩解農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)不足的矛盾，給農(nóng)民帶來實實在在的方便和實惠。使得長期以來農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面得以改善，使整個農(nóng)村金融市場更加活躍，同時農(nóng)村可以使用的資金也越來越多。多種農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)，農(nóng)村金融市場的分工更加細致，機構(gòu)間的功能作用更加明確。

二、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題與不足

1、農(nóng)村生產(chǎn)體質(zhì)本身存在的問題

都說農(nóng)民貸款難，可殊不知，這其中最本質(zhì)的原因是農(nóng)村生產(chǎn)體制本身的缺陷，而不是農(nóng)村金融體制的問題?？偹苤恋?、宅基地是無法定價的，也就無法進行抵押，而這些就是農(nóng)民最重要的資產(chǎn)。缺乏有效的擔(dān)保方和可變現(xiàn)的抵押物，這就注定了農(nóng)民無法獲得想要的資金，這成為限制農(nóng)村金融和農(nóng)戶貸款最重要因素之一。

2、融資渠道狹窄，資金來源不足，規(guī)模難以做大

充足的資金來源是金融機構(gòu)開展各項業(yè)務(wù)活動的前提和基礎(chǔ)。而農(nóng)村居民存錢還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等機構(gòu)。另一方面是新型機構(gòu)便捷高效的服務(wù)吸引了很多有資金需求的農(nóng)戶和中小企業(yè)，而資金實力的有限使很多農(nóng)村地區(qū)的信貸需求無法得到充分的滿足。

3、監(jiān)管風(fēng)險高，監(jiān)管指標不適合農(nóng)村金融機構(gòu)

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管指標主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。然而，新型農(nóng)村機構(gòu)主要是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，并且主要是為其提供貸款服務(wù)。然而為這些服務(wù)對象提供金融服務(wù)相對來說是風(fēng)險較大。如此新型農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)率就相對較高，這樣就使得這些機構(gòu)難以發(fā)展下去。

4、創(chuàng)新力不強，產(chǎn)品相對簡單

由于土地、宅基地?zé)o法得到抵質(zhì)押權(quán)，這就使得大多數(shù)農(nóng)民得不到正規(guī)金融機構(gòu)的貸款支持。然而與此同時我們不難發(fā)現(xiàn)，民間借貸的抵押擔(dān)保的要求很靈活，并且有一套自己的借貸管理方式和信用評級方式。新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以從這里吸取經(jīng)驗，取其精華去其糟粕，找到真正適合中國農(nóng)村的發(fā)展方式。

三、對策及建議

1、適當提高準入門檻，增強抵御風(fēng)險能力

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的重要特點就是準入門檻低，注冊資金要求低，這就使得資金實力不雄厚也可以成為農(nóng)村金融機構(gòu)。我們可以適當提高農(nóng)村金融機構(gòu)的最低注冊資本金額，提高準入門檻。這樣既能在一定程度上保證農(nóng)村金融機構(gòu)的資金實力，又能提高他們抵御因資金不足造成風(fēng)險的能力，并且也能保證新型農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量。間接地提高了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的質(zhì)量。

2、豐富農(nóng)村的資金來源渠道

應(yīng)加大銀行資本在農(nóng)村金融機構(gòu)的比重，主要是發(fā)揮大中型銀行和非銀行金融機構(gòu)在資金供給方面的作用，讓他們到農(nóng)村設(shè)立分支機構(gòu)，保證農(nóng)村的資金供給。另一方面鼓勵農(nóng)村農(nóng)民、企業(yè)法人等設(shè)立的可以提供貸款的企業(yè)，使新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源渠道越來越多，保證農(nóng)村的資金供給量。

3、政府加大扶持力度

國家也應(yīng)該加大扶持力度，給予一定的政策優(yōu)勢，例如國家可以出臺支持性政策，剛成立前幾年給予各種稅收優(yōu)惠政策，減少新型農(nóng)村金融機構(gòu)的負擔(dān)，使其可以盡快收支平衡。地方政府也要積極進行農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，因為外部環(huán)境也對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展起著重要作用。

4、制度安排上必須保護農(nóng)民合法權(quán)益，擴大農(nóng)村新型金融機構(gòu)的覆蓋面

農(nóng)村新型金融機構(gòu)主要是為了服務(wù)于農(nóng)民中那些真正需要資金支持的人，而這些人最主要最重要的是貧困者和低收入者。要保證他們能獲得需要的金融服務(wù)。雖然這些人償還能力較差，可是看他們的借款用途，要給與他們幫助，如果借款能幫助他們擺脫貧困，那既幫助到了真正需要幫助的人，又能保證資金的回籠，兩全其美。

5、調(diào)整監(jiān)管指標，提高新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管水平

銀監(jiān)部門作為主要監(jiān)管部門，要將他們的資源與網(wǎng)絡(luò)對機構(gòu)的風(fēng)險進行嚴密監(jiān)管，并且調(diào)一部分人力資源對試點機構(gòu)現(xiàn)場進行調(diào)查，改正他們在業(yè)務(wù)上的一些違反規(guī)定的行為。另一方面，要實施分類監(jiān)管，合理利用銀監(jiān)部門的資源。密切跟蹤資金流向，將問題扼殺在搖籃中。保證股東行為規(guī)范，杜絕關(guān)聯(lián)交易。

6、實施管理機制和金融工具方面的創(chuàng)新，探索符合中國國情的微型金融道路

其一是產(chǎn)品種類與業(yè)務(wù)內(nèi)容的變革，可以開發(fā)利用訂單貸款、利用供應(yīng)鏈獲取融資保證資金鏈等多種信貸品種給予農(nóng)村新型金融機構(gòu)更多的經(jīng)營自主權(quán)和貸款投放權(quán)，相應(yīng)簡化審貸程序；其二是創(chuàng)新金融服務(wù)渠道，將大銀行和小銀行的優(yōu)勢結(jié)合起來，提高其發(fā)展實力，盡快盈利；其三是管理技術(shù)方面的創(chuàng)新，如利用市場化利率來對金融產(chǎn)品進行定價，加強培訓(xùn)，提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)與能力，實現(xiàn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展；

以上分析，可以看出我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)在很多方面還有欠缺和不足的地方。在以后的時間里新型農(nóng)村金融機構(gòu)要加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的步伐 ，緊跟農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新態(tài)勢和農(nóng)村金融需要的變化，努力創(chuàng)造最適合我國農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村金融體系，使農(nóng)村金融機構(gòu)充分發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的作用

參考文獻：

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[3]年志遠，馬寧.我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排的缺陷及其完善.經(jīng)濟縱橫.2009，9

作者簡介：王亞祺（1990-），女，漢，江西宜春，會計碩士，研究方向：公司理財。