隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、基礎(chǔ)醫(yī)療的進(jìn)步，以及公共衛(wèi)生條件的改善，人類壽命也為之增長(zhǎng)，有專家稱到2020年中國(guó)的人均壽命將達(dá)到目前發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平。一方面，是人均壽命的不斷提高，另一方面，“養(yǎng)兒防老”等中國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，已不能滿足現(xiàn)有的養(yǎng)老需求，養(yǎng)老問題想完全依靠社會(huì)保障金也是難以實(shí)現(xiàn)的。

養(yǎng)老壓力逐步加大，那么，現(xiàn)在的中年家庭應(yīng)該如何提前做好退休養(yǎng)老規(guī)劃呢？

需要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金才夠用？

面對(duì)退休后的生活所需，到底要存多少錢才能放心養(yǎng)老？這恐怕是多數(shù)人都有的困惑。這個(gè)問題牽扯到許多因素，不是一拍腦袋能夠想出來的，需要根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的歷史數(shù)據(jù)以及對(duì)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)期合理估算出每年的通貨膨脹率、您的收入增長(zhǎng)率以及退休前后的投資回報(bào)率等等。有了這些數(shù)據(jù)，再用專門的理財(cái)計(jì)算器才能量化出您的養(yǎng)老金到底要準(zhǔn)備多少才夠用。這種方法比較科學(xué)，但是難度也大，需要借助專業(yè)人士的幫助才能解決。如果自己想獨(dú)立進(jìn)行初步分析可以簡(jiǎn)單從以下幾個(gè)方面入手：

1、每年平均的通貨膨脹率。在養(yǎng)老壓力中，不得不提的一點(diǎn)，就是通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的侵蝕作用。比如趙先生現(xiàn)在40歲，每年的生活水平是10萬元，目前中國(guó)的平均通貨膨脹率約為3%，假設(shè)保持不變直到他60歲退休，退休后想維持退休前的生活水平，則需要10×（1+3%）20=18萬元/年的生活費(fèi)用。

2、退休之后的投資回報(bào)率。接上面趙先生的例子，假設(shè)他退休后的投資回報(bào)率也為3%，那么正好能夠跟通貨膨脹率抵消，如果活到80歲的話，在退休的時(shí)候至少要準(zhǔn)備360萬元。

3、離退休的年限和準(zhǔn)備期的投資回報(bào)率。上例中趙先生在退休時(shí)大約要準(zhǔn)備360萬元才夠退休生活，如果準(zhǔn)備的時(shí)間較長(zhǎng)且投資回報(bào)率較高，那么壓力相對(duì)較小。因此在有限的準(zhǔn)備期內(nèi)，通過各種投資途徑讓自己和家庭的資產(chǎn)保值增值，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的投資回報(bào)率就極為重要了。

如何準(zhǔn)備退休養(yǎng)老金最合適？

準(zhǔn)備退休養(yǎng)老金，要遵循安全性和收益性相結(jié)合的原則。就安全性而言，例如銀行儲(chǔ)蓄非常安全，但是如果一味地強(qiáng)調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)，把資金全部存到銀行吃利息，是很難跑贏通脹的；談到高收益，人們又會(huì)想到股票，投資股票固然可能得到較高收益，但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也大。

如何才能做到讓養(yǎng)老金在保證資金安全的同時(shí)，要盡量提高投資回報(bào)率呢？建議您將養(yǎng)老金分為基本養(yǎng)老金和改善型或不確定養(yǎng)老金。日常開銷和醫(yī)療費(fèi)用，歸為基本養(yǎng)老金；休閑娛樂和其他大額支出歸為改善型養(yǎng)老金，兩種養(yǎng)老金類型分開打理：

基本養(yǎng)老金需求屬剛性支出，投資時(shí)需以安全性作為主要標(biāo)準(zhǔn)，用能獲得固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品來滿足。除了銀行儲(chǔ)蓄，市場(chǎng)上已經(jīng)有了一些儲(chǔ)蓄替代品，不僅風(fēng)險(xiǎn)不大，而且收益穩(wěn)定，是基本養(yǎng)老金積累的不錯(cuò)選擇。如國(guó)債，收益率比定期存款高，有國(guó)家的信用作為保證，在投資組合中起到了基礎(chǔ)的保障作用；人民幣理財(cái)產(chǎn)品，由銀行打理，安全、低風(fēng)險(xiǎn)，收益率大大超過了同期存款利率；分紅型和萬能型保險(xiǎn)，收益穩(wěn)定，利于長(zhǎng)期持有，?？顚Ｓ谩?/p>

改善型或不確定養(yǎng)老需求的彈性較大，在基本養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，追求更高的資金使用效率相當(dāng)重要的。當(dāng)然，這部分的收益并非越高越好，應(yīng)選擇有價(jià)值的投資品種來參與，比如基金、黃金等，不建議參與期貨、外匯的炒作，也不建議用資金需求很大的房產(chǎn)投資來準(zhǔn)備這部分養(yǎng)老金。改善型養(yǎng)老金準(zhǔn)備以投資基金為例，指數(shù)基金和混合基金都具備財(cái)富增值的巨大潛力。長(zhǎng)期看好國(guó)內(nèi)市場(chǎng)表現(xiàn)的投資者可以長(zhǎng)期配置指數(shù)基金，擇時(shí)能力強(qiáng)的投資者也可以利用指數(shù)基金做波段操作。而混合型基金，其資金動(dòng)態(tài)地配置于股市和債市之間，進(jìn)可攻，退可守，可以在降低投資風(fēng)險(xiǎn)的前提下，發(fā)揮出兼顧成長(zhǎng)機(jī)會(huì)的優(yōu)勢(shì)。這兩種類型基金還可以采取定期定額的投資，這種積極穩(wěn)妥的理財(cái)方式，長(zhǎng)期獲益不容小覷。

最后，請(qǐng)記得養(yǎng)老并不是以犧牲現(xiàn)在的生活質(zhì)量為代價(jià)，恰恰相反，把未來的養(yǎng)老規(guī)劃做好，目的正是為了更好地享受當(dāng)下的生活。

（作者系建行財(cái)管家）