摘要:我國農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建還處在制度研究時(shí)期,然而今年的“十二五“規(guī)劃繼續(xù)提出建設(shè)三農(nóng)服務(wù)三農(nóng)的目標(biāo),這就要求農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)未完成的使命由現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來擔(dān)任,本文從這個(gè)角度著手提出農(nóng)發(fā)行需要拓展服務(wù)三農(nóng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村政策性金融;農(nóng)發(fā)行;業(yè)務(wù)拓展
一、農(nóng)村政策性金融制度體系構(gòu)建
農(nóng)村政策性金融是指一國政府的支持和鼓勵(lì)下,以國家信用為基礎(chǔ),以農(nóng)村金融資源配置的社會(huì)合理性為最大目標(biāo),以政府政策性扶植的農(nóng)村地區(qū)強(qiáng)位弱勢產(chǎn)業(yè)、強(qiáng)位弱勢領(lǐng)域或強(qiáng)位弱勢群體為金融支持對(duì)象,以優(yōu)惠的存貸款利率或信貸、保險(xiǎn)的可得性和有償性為條件,在專門法律的保障和規(guī)范下而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為和制度安排。
農(nóng)村政策性金融制度體系,應(yīng)該是包括農(nóng)業(yè)政策性銀行等制度承載體與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保、信托、投資基金、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)在內(nèi)的相互補(bǔ)充的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)體系和業(yè)務(wù)體系。農(nóng)村政策性金融制度體系構(gòu)建有以下幾種體系。
(一)農(nóng)業(yè)政策性導(dǎo)向體系
農(nóng)村政策性金融作為政府強(qiáng)制性制度變遷下的正式制度安排,必須密切配合服從于政府在每個(gè)時(shí)期確定的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策目標(biāo)。該體系的載體可由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行充當(dāng),由農(nóng)發(fā)行繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用,開展關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性導(dǎo)向的相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
(二)農(nóng)村金融市場補(bǔ)缺體系
現(xiàn)在的農(nóng)村政策性金融缺乏商業(yè)性融資體系的構(gòu)建,表現(xiàn)為農(nóng)村信托產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)投資基金、資產(chǎn)管理服務(wù)無法到位,因此應(yīng)該考慮建立農(nóng)村金融市場補(bǔ)缺機(jī)制,以國有商業(yè)性金融(中國農(nóng)業(yè)銀行)為主體,以兼具商業(yè)性與政策性雙重屬性的地方性農(nóng)村合作金融(合作銀行和信用社)為兩翼的農(nóng)村金融市場補(bǔ)缺體系。
(三)農(nóng)村專業(yè)服務(wù)與協(xié)調(diào)體系
為了保障農(nóng)業(yè)政策性投融資項(xiàng)目的順利運(yùn)作和貸款的安全性償還,農(nóng)業(yè)政策性金融可以提供諸如農(nóng)民技能培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)投資咨詢、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營情況診斷等金融衍生服務(wù)。該體系的構(gòu)建載體應(yīng)該由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn),因?yàn)檫@種基于宏觀視角的準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與實(shí)施功能,是任何商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)難以充電和完成的。
(四)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)(擔(dān)保)體系
農(nóng)業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)巨大的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),不僅體系在自然災(zāi)害的損失補(bǔ)償方面,也體現(xiàn)在農(nóng)村資金的可得性問題上,因此應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),由它來完成金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的保障性功能。
二、我國農(nóng)村政策性金融體系未滿足農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的需要
(一)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村政策性金融的需求不到位
1、調(diào)查區(qū)樣本農(nóng)戶基本情況
在被調(diào)查的286個(gè)農(nóng)戶中,男性174人,女性112人。30歲以下的農(nóng)戶最少,占總樣本的2%;50歲以上的農(nóng)戶次之,占5%;農(nóng)戶在30—50歲最高,占比為93%。年輕農(nóng)戶較少,因?yàn)槟贻p人普遍選擇外出務(wù)工。
2、農(nóng)戶融資瓶頸及對(duì)農(nóng)村政策性金融的認(rèn)知與需求
(2)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村政策性金融服務(wù)的需求
通過調(diào)查數(shù)據(jù)得出,農(nóng)戶不了解和沒聽說過政策性金融機(jī)構(gòu)的占多數(shù),他們希望通過農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)獲得存貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),其占比達(dá)到所有業(yè)務(wù)的一半以上。也說明我國現(xiàn)有的農(nóng)村政策性金融體系沒有滿足農(nóng)村企業(yè)的需要。
(二)農(nóng)村企業(yè)對(duì)農(nóng)村政策性金融的需求不到位
1、調(diào)查區(qū)樣本企業(yè)基本情況
在200個(gè)樣本企業(yè)中,2006年以前成立的企業(yè)有60家,占比30%;成立于2006—2008年的有140家,占比70%。這說明企業(yè)大部分處于成長階段。
(2)農(nóng)村企業(yè)對(duì)農(nóng)村政策性金融服務(wù)的需求
通過調(diào)查數(shù)據(jù)得出,農(nóng)村企業(yè)對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)也缺乏了解,甚至有很多企業(yè)未曾聽說。同時(shí)他們希望通過農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)獲得存貸款業(yè)務(wù)和資金匯兌業(yè)務(wù),其占比達(dá)到所有業(yè)務(wù)的一半以上。從另一個(gè)層面也說明我國現(xiàn)有的農(nóng)村政策性金融體系沒有滿足農(nóng)村企業(yè)的需要。
總之,無論是農(nóng)戶還是農(nóng)村企業(yè)都對(duì)農(nóng)村政策性金融有很大的需求和希望,這就要求我們及時(shí)開發(fā)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)。
三、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行具備開發(fā)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)條件
實(shí)際上我國對(duì)農(nóng)村政策性體系的構(gòu)建依舊停留在制定階段,沒有真正意義上形成農(nóng)村政策性體系的支農(nóng)格局。以國有商業(yè)性金融(中國農(nóng)業(yè)銀行)為主體,以兼具商業(yè)性與政策性雙重屬性的地方性農(nóng)村合作金融(合作銀行和信用社)為兩翼的農(nóng)村金融市場補(bǔ)缺體系,還未真正的投入實(shí)施;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也沒有開展農(nóng)民技能培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)投資咨詢、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營情況診斷等金融衍生服務(wù);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置也還在孕育當(dāng)中,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的需求根本無法滿足。現(xiàn)階段我們應(yīng)該考慮利用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行完成農(nóng)業(yè)政策性金融的使命,在“十二五”時(shí)期關(guān)鍵的支農(nóng)時(shí)刻,發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。
(一)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)不斷萎縮,必須拓展業(yè)務(wù)空間
現(xiàn)有業(yè)務(wù)的局限性主要表現(xiàn)為支農(nóng)廣度不夠,主要支持傳統(tǒng)的糧棉流通領(lǐng)域,支持范圍受到嚴(yán)格限制;支農(nóng)深度不夠,主要支持傳統(tǒng)糧棉產(chǎn)業(yè)化和加工企業(yè),僅限于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)后服務(wù),產(chǎn)前、產(chǎn)中尚未涉及;支農(nóng)力度不夠,主要支持企業(yè)流動(dòng)資金,而對(duì)技改和固定資產(chǎn)投資,尤其是農(nóng)田基本建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資沒有涉及。業(yè)務(wù)萎縮需要開拓業(yè)務(wù),發(fā)揮政策性金融的職能。
(二)信貸資產(chǎn)質(zhì)量低,不良貸款比重大,需要開展一定程度商業(yè)性業(yè)務(wù)創(chuàng)收
據(jù)統(tǒng)計(jì),至2009年末,農(nóng)發(fā)行準(zhǔn)政策性不良貸款余額達(dá)157.01億元,占農(nóng)發(fā)行全部不良貸款523.9億元的約三成,準(zhǔn)政策性不良貸款率為21%。由下圖通過和其他兩家政策性銀行的比較,可以看出農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)運(yùn)營中的不良貸款占比過高。因此農(nóng)發(fā)行急需開展一定程度的商業(yè)性業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利。
四、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)拓展
1、糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)貸款
有條件的縣選擇1至2家經(jīng)營管理水平高,信用優(yōu)良,具有規(guī)模效益的大中型糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè),農(nóng)發(fā)行根據(jù)企業(yè)需要并經(jīng)過嚴(yán)格審查,以擔(dān)保貸款方式向糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)放3至6個(gè)月的糧棉企業(yè)流動(dòng)資金貸款,以解決糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)長期流動(dòng)資金不足的問題。同時(shí),發(fā)放與這些糧棉企業(yè)聯(lián)營的加工企業(yè)貸款,促進(jìn)它們的互動(dòng)聯(lián)營,把糧棉等農(nóng)產(chǎn)品收購、加工、調(diào)銷等諸環(huán)節(jié)結(jié)合在一起,促進(jìn)糧食企業(yè)整體效益的提高。
2、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款
具體增加這些開發(fā)性業(yè)務(wù):國家確定的中小型農(nóng)、林、牧、水利、水電基建和技改項(xiàng)目貸款;鄉(xiāng)村道路、通信、電網(wǎng)建設(shè)和改造項(xiàng)目貸款;小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的項(xiàng)目貸款;生態(tài)環(huán)境建設(shè)項(xiàng)目貸款,重點(diǎn)包括國家確定的林業(yè)、治沙項(xiàng)目貸款,山區(qū)綜合開發(fā)項(xiàng)目貸款,牧區(qū)草原建設(shè)和改造項(xiàng)目貸款以及開辦新增扶貧開發(fā)貸款等業(yè)務(wù)。
3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
為了彌補(bǔ)市場失靈農(nóng)發(fā)行應(yīng)該承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù),鑒于保險(xiǎn)與信貸不同的運(yùn)行機(jī)制,可以單獨(dú)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分部,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性,在開展的初期政府應(yīng)該建立和完善利益補(bǔ)償機(jī)制。
4、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)
農(nóng)發(fā)行不但可以從擔(dān)保和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中取得中間業(yè)務(wù)收入,維持自身的可持續(xù)發(fā)展,同時(shí)也吸引了更多的社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,為三農(nóng)建設(shè)提供必要的資金支持,更主要的是培育了一個(gè)扎根于商業(yè)銀行的貸款來源。
5、委托代理及資金匯兌業(yè)務(wù)
銀行是一個(gè)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的行業(yè),農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)延伸到縣,具有開辦代理業(yè)務(wù)的物質(zhì)基礎(chǔ)。中國現(xiàn)有的三家政策性銀行中,只有農(nóng)發(fā)行一家的機(jī)構(gòu)延伸到縣,所以我們可以利用農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)廣泛的優(yōu)勢,積極實(shí)現(xiàn)對(duì)國家開發(fā)銀行和中國進(jìn)出口銀行在縣級(jí)以下的信貸投入開展代理業(yè)務(wù)。(作者單位:貴州商業(yè)高等專科學(xué)校)
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