摘要：中國銀行業(yè)自改革開放30年以來經(jīng)歷了高速發(fā)展，并成功地應對了1997年亞洲金融危機和2008年國際金融危機，成為國際社會矚目的對象。然而當前國際形勢和國內(nèi)市場的變化為中國銀行業(yè)今后十年的發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。本文試圖通過結(jié)合對當前形勢的分析和未來十年趨勢的預判，窺探中國銀行業(yè)未來十年的發(fā)展之路。

關鍵詞：中國銀行業(yè)；挑戰(zhàn)；機遇；發(fā)展

1997年亞洲金融危機爆發(fā)時期，由于中國政府在金融業(yè)領域大刀闊斧地進行整頓，提出一系列治理措施，尤其加大了金融監(jiān)管的力度，從而規(guī)范了金融市場的秩序，由此中國銀行業(yè)順利度過了上世紀末的危機。

21世紀已走過第一個十年，在這十年里中國政府抓住有利時機對幾家國有大型商業(yè)銀行實施了重大改革，為擴大資本金規(guī)模，改善資產(chǎn)質(zhì)量，商業(yè)銀行經(jīng)歷了改制、重組、上市和引入戰(zhàn)略投資者；法制建設方面，先后制定了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，修訂了《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，成立了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，伴隨著金融機構(gòu)監(jiān)督管理職能的加強，中國銀行業(yè)又一次成功應對了2008年爆發(fā)的國際金融危機。

如今我們已經(jīng)邁入了新世紀的第二個十年，時代變遷日新月異，全球的經(jīng)濟金融體系、金融競爭格局及金融生態(tài)環(huán)境正在發(fā)生深刻變化。此時中國面臨的挑戰(zhàn)日益嚴峻，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，推進工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和市場化的呼聲日益高漲，而人口紅利的衰退也使中國經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境面臨瓶頸。中國銀行業(yè)作為中國金融發(fā)展和改革的先行者，必須認清當前的機遇和挑戰(zhàn)，只有未雨綢繆，堅持改革創(chuàng)新，科學發(fā)展，才能實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定繁榮，并支持中國經(jīng)濟實現(xiàn)持續(xù)、平穩(wěn)、較快發(fā)展。

一、挑戰(zhàn)與機遇并存

中國銀行業(yè)在未來的十年將要迎接的挑戰(zhàn)可分別從國際和國內(nèi)兩個市場環(huán)境來預見。

國際市場帶來的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在三個方面。一是歐美主要經(jīng)濟體緩慢的復蘇和不斷蔓延的歐洲債務危機，嚴重制約了全球經(jīng)濟的增長速度。為刺激經(jīng)濟增長，增加就業(yè)，主要國家政府及中央銀行可能會持續(xù)實施量化寬松貨幣政策與赤字財政政策，由此可能會造成物價水平以及匯率市場的大幅波動，同時經(jīng)濟和金融的保護主義可能會有所增強，不利于發(fā)展中國家經(jīng)濟金融的增長與穩(wěn)定。

二是通過總結(jié)本次國際金融危機的教訓，國際監(jiān)管標準提高了對銀行資本質(zhì)量和流動性水平的要求，新巴塞爾協(xié)議即將在國際社會全面實施，新一輪的國際金融監(jiān)管改革也隨之啟動，全球進入加強金融監(jiān)管的周期，這不僅約束了發(fā)達國家的銀行業(yè)的發(fā)展，也制約了發(fā)展中國家銀行業(yè)追趕國際水平的步伐。

而來自國內(nèi)的沖擊主要來源于不斷推進的金融市場化改革。首當其沖的便是存款利率市場化的要求極易壓縮通過利差盈利的空間，尤其給以存貸款為主營業(yè)務的中國銀行機構(gòu)帶來更大的利率風險和市場風險；其次人民幣的國際化和匯率市場化成為我國近幾年順應國際趨勢而選擇的道路，而中國銀行業(yè)將要面臨來自匯率波動、資本外逃和熱錢流入等棘手問題的壓力。

當然，中國銀行業(yè)在挑戰(zhàn)面前不必過于悲觀，未來十年新的市場環(huán)境中也孕育著巨大的發(fā)展機遇。國際方面，發(fā)達經(jīng)濟體由于受到金融危機的拖累以及嚴格的國際監(jiān)管標準的制約，將會不得已放緩其金融機構(gòu)的擴張，從而為中國等新興經(jīng)濟國家的銀行業(yè)國際化進程釋放了較大的空間。

國內(nèi)方面，伴隨著中國經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，城鎮(zhèn)化進程的推進，市場對對金融服務業(yè)提出更大更深層次的需求，為中國銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了強勁的發(fā)展動力。

二、以改革為契機發(fā)展銀行業(yè)

結(jié)合對當前形勢的分析和未來十年趨勢的預判，中國銀行業(yè)可以推導出一條發(fā)展路徑，即堅持改革、開放和創(chuàng)新，堅持科學發(fā)展之路。

第一，深化銀行體制改革。一方面弱化政府行政化管理，強化銀行機構(gòu)的市場主體地位，加強市場機制在信貸資源優(yōu)化配置中的體現(xiàn)；另一方面鼓勵市場化的收購兼并、轉(zhuǎn)讓重組，銀行機構(gòu)要充分按照現(xiàn)代公司治理的要求優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，規(guī)范代理人制度，完善激勵機制，以更好適應國內(nèi)和國際市場的激烈競爭。

第二，完善自身發(fā)展方式。為配合轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，推進工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化的要求，銀行機構(gòu)要通過不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新和效率提升來改善金融服務質(zhì)量，以滿足由實體經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的多樣化金融服務需求，在產(chǎn)業(yè)和行業(yè)支持方面有所倚重，響應國家政策號召，為新興產(chǎn)業(yè)和綠色產(chǎn)業(yè)注入更多的能量。

第三，提升國際化水平。為順應我國經(jīng)濟金融不斷擴大對外開放的新要求和國際金融業(yè)調(diào)整的新格局，以及有越來越多的企業(yè)“走出去”的新形勢，我國大型商業(yè)銀行要進一步提高國際化水平，提升金融服務水平和風險管控水平，增強國際競爭力和影響力，不斷提高境外資產(chǎn)和利潤的比重，真正實現(xiàn)從大變強。中小商業(yè)銀行要進一步明確自己的發(fā)展定位，增強發(fā)展的活力，突出差異化、特色化、本地化的特點，在支持中小企業(yè)和地方經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用。

第四，提高抗風險能力。銀行機構(gòu)必須加強資本和流動性管理以適應金融監(jiān)管加強周期中新的國際監(jiān)管標準的要求，要更加注重提高風險識別、風險度量和風險定價能力，提高逆周期管理和抗風險能力。要增強審慎意識、合規(guī)意識、風險意識、資本意識、安全意識、聲譽意識；要更加關注資本的優(yōu)化配置和使用，更加關注資產(chǎn)的質(zhì)量和結(jié)構(gòu)，更加關注市場信譽和社會聲譽。要在合規(guī)與創(chuàng)新、激勵與約束、盈利與安全之間建立良好的平衡。

第五，重視金融創(chuàng)新和金融人才。為了在市場化和國際化的背景下取得在國內(nèi)和國際競爭中的優(yōu)勢，我國首先需要建立強大的金融人才儲備，制定符合當前發(fā)展趨勢的人才培養(yǎng)方案，尤其要注重金融創(chuàng)新知識和意識的普及。銀行機構(gòu)只有在清晰的發(fā)展戰(zhàn)略指導下，才能夠有條不紊地進行產(chǎn)品創(chuàng)新，在產(chǎn)品創(chuàng)新中培養(yǎng)高端的金融人才，從而形成一個金融創(chuàng)新和金融人才的良性循環(huán)。（作者單位：江西財經(jīng)大學）

參考文獻：

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