摘要：自20世紀(jì)60年代小額信貸出現(xiàn)至今，小額信貸經(jīng)過了半個多世紀(jì)的發(fā)展，各國學(xué)者和組織對小額信貸的概念定義也在不斷的豐富充實(shí)，針對其在實(shí)踐研究中的不同側(cè)重給予了不同的定義。本文對國內(nèi)外學(xué)者組織對小額信貸的概念進(jìn)行了綜述和簡單分析，并且提出了自己對小額信貸未來概念界定的看法。

關(guān)鍵詞：小額信貸扶貧惠普金融商業(yè)性小額信貸

1.國外學(xué)者組織對小額信貸的概念綜述

世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP），這一專屬于世界銀行的小額信貸工作部門，將小額信貸定義為“為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲蓄、保險和匯款服務(wù)?！边@是小額信貸比較基本的一個定義，將小額信貸定義為一種用于扶貧的有效手段，他從服務(wù)項目和對象方面對小額信貸進(jìn)行了描述。這一概念在國際上比較流行并且具有說服力。？

除此之外，國際上的很多學(xué)者也對小額信貸有過不同的定義。

韋斯尼夫斯基強(qiáng)調(diào)“小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求?！彼J(rèn)為小額信貸是金融系統(tǒng)的有機(jī)組成部分，是金融體系發(fā)展和完善的自我要求。

JonathanMorduch在《小額信貸的分裂》從小額信貸的主要信貸特征出發(fā)把小額信貸定義為一種向貧困人群直接提供較高利率的、無資產(chǎn)擔(dān)保的、小額度的并保持了高還貸率的信貸方式。②這也正是小額信貸與傳統(tǒng)信貸方式的主要區(qū)別點(diǎn)。

StuartRutherford（，2000）則是從現(xiàn)金流入流出的特點(diǎn)方面來定義小額信貸，認(rèn)為小額信貸是“窮人將小筆和大筆錢兌換的途徑”。這也是從金融跨期配置資源的作用角度來闡釋，同樣比較側(cè)重小額信貸的金融功能性。

而孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯教授則從側(cè)重扶貧職能的角度指出：“小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具。”

2.國內(nèi)學(xué)者及各組織對小額信貸的概念綜述

1997年，杜曉山、孫若梅在《小額信貸基本內(nèi)涵的界定》中將小額信貸定義為指專向中低階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動，以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)顧客并提高適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征。

隨著小額信貸實(shí)踐在中國的發(fā)展，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各項項目進(jìn)入制度化建設(shè)階段，制度主義小額信貸開始發(fā)展，小額信貸不僅指以貧苦人群為服務(wù)目標(biāo)的福利主義小額信貸，還包括了為農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務(wù)的制度主義小額信貸，因此中國人民銀行小額信貸課題組在2006年將小額信貸定義為：為貧困和低收入者以及微型企業(yè)提供額度較小的信貸服務(wù)。

此時的小額信貸不再將其服務(wù)對象僅僅定位于低收入的人群，還包括了農(nóng)村的中小企業(yè)。實(shí)現(xiàn)了一大飛躍。

3.小額信貸的新發(fā)展

經(jīng)過了福利主義小額信貸和公益性制度主義小額信貸，如今的小額信貸進(jìn)入了一個新的發(fā)展階段，要滿足小額信貸的兩個基本內(nèi)涵即扶貧和持續(xù)發(fā)展，小額信貸在未來的發(fā)展重心必將走上商業(yè)性小額信貸的道路。這也是目前國際上的主流觀點(diǎn)，主張以商業(yè)化運(yùn)作方式提供信貸服務(wù)，也稱作“造血式”的小額信貸。

2008年，銀監(jiān)會進(jìn)一步擴(kuò)大小額信貸市場，我國的小額信貸便呈現(xiàn)出以商業(yè)性小額信貸為主，公益性小額信貸為輔的局面。

杜曉山認(rèn)為如今的商業(yè)性小額信貸，即服務(wù)群體為高于福利主義小額信貸和公益性制度主義小額信貸、但傳統(tǒng)銀行不愿或難以服務(wù)的群體，又追求機(jī)構(gòu)自身利益最大化的小額信貸機(jī)構(gòu)。并且，他指出，如今我國的小額貸款公司的許多貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)其貸款額度從嚴(yán)格的學(xué)理上講，已經(jīng)不屬于小額貸款而是小企業(yè)貸款，其應(yīng)歸于國際上也在宣傳倡導(dǎo)的“惠普金融”的概念和范疇之內(nèi)。而惠普金融是小額貸款概念的延伸和擴(kuò)展。將小額信貸逐步發(fā)展為惠普金融勢在必行。

4.總結(jié)

小額信貸經(jīng)過多年來不斷的實(shí)踐和改革已經(jīng)逐步踏入了一個新的階段。未來的小額信貸，其服務(wù)對象不應(yīng)再僅僅局限于貧困人口，還有服務(wù)與各個中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體戶甚至于勇于并有實(shí)力去創(chuàng)業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生們。應(yīng)該通過積極的金融技術(shù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮其金融血脈的作用，改變中國如今金融壓抑的局面。未來的小額信貸應(yīng)拋棄過去靠國家和慈善機(jī)構(gòu)輸血的生存模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作，將市場機(jī)制運(yùn)用到小額信貸機(jī)構(gòu)中來，讓良性的競爭使如今過速膨脹的小額信貸市場優(yōu)勝劣汰，并促進(jìn)其不斷的發(fā)展進(jìn)步實(shí)現(xiàn)自我的持續(xù)經(jīng)營。（作者單位：哈爾濱師范大學(xué)馬克思主義學(xué)院）

注釋：

①世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP），2001年：《小額信貸的適用性——減緩貧困的小額信貸、捐贈和其他非金融措施》，CGAP刊物《焦點(diǎn)》，第20期）

②MorduchJ.TheMicrofinanceSchism[J].PovertyandDevelopment，2000，28（4）：617—629

參考文獻(xiàn)：

[1]杜曉山，孫若梅：中國小額信貸的實(shí)踐和政策思考[J]，財貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2000，（7）。

[2]杜曉山：中國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J]，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2004，（8）。

[3]杜曉山：農(nóng)村金融體系框架、農(nóng)村信用社改革和小額信貸[J]，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2002，（8）。

[4]杜曉山：小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架[J]，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006，（8）。

[5]杜曉山：中國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J]，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2004，（2）。

[6]孫若梅：小額信貸在農(nóng)村信貸市場中作用的探討[J]，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006，（8）

[7]杜曉山：，建立“普惠金融”勢在必行[N]，中國城鄉(xiāng)金融報，2012—01—16（A03）。

[8]杜曉山.小額信貸應(yīng)堅持多層次發(fā)展[N]，人民政協(xié)報，2011—10—21（B01）。