摘要：中小企業(yè)融資難一直是困擾著中國政府和企業(yè)一個大難題。因為我國中小企業(yè)數(shù)量多，貸款需求大，但由于自身存在了很多的不足，使得銀行面臨很高的貸款風(fēng)險，不是不愿意貸，只是無法或者很難在成本和風(fēng)險之間找到平衡。而由新加坡淡馬錫引進(jìn)的“信貸工廠”這一模式的出現(xiàn)，使得“信貸工廠”一時成為解決中小企業(yè)融資難的代名詞，有效的解決了中小企業(yè)融資難的問題。本文從介紹“信貸工廠”的起源以及它的獨特的發(fā)展模式和發(fā)展優(yōu)勢出發(fā)，分析它對解決中國中小企業(yè)融資難的問題的關(guān)鍵以及在中國的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信貸工廠中小企業(yè)融資

引言

中小企業(yè)融資難這個問題一直困擾中國政府和企業(yè)，再加上金融危機(jī)的對全球企業(yè)，尤其是中國中小企業(yè)的影響，許多中小企業(yè)倒閉，使得本來已經(jīng)謹(jǐn)慎對待中小企業(yè)的商業(yè)銀行更加謹(jǐn)慎，“惜貸”幾乎變成了“不貸”。那到底有沒有辦法來解決中國商業(yè)銀行這種兩難同時又能讓中小企業(yè)順利融資，擴(kuò)大規(guī)模，持續(xù)生產(chǎn)呢？新加坡淡馬錫金融控股集團(tuán)的“信貸工廠”的引進(jìn)，可謂是雪中送炭，解決了當(dāng)前中國商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在的矛盾和燃眉之急。不僅讓商業(yè)銀行信貸風(fēng)險大大降低，同時也有利可圖，也可以在中小企業(yè)也需要資金時伸出援手?？芍^一舉兩得。那這個“信貸工廠”模式為什么會有如此大的魔力和魅力呢？它在當(dāng)前可以緩和商業(yè)銀行與中小企業(yè)的矛盾，但它這種發(fā)展模式在中國是否有持久的生命力呢？它是一個外來引進(jìn)的東西，在中國這片土地上生存和發(fā)展，會不會有阻礙呢？一個新鮮事物的出現(xiàn)或者引進(jìn)，它的發(fā)展與壯大必然會面對這樣那樣的問題，“信貸工廠”這一產(chǎn)物也不例外。

一、“信貸工廠”的概述

信貸工廠的模式是一種創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)化信貸模式，這一模式是由新加坡淡馬錫控股有限公司首先創(chuàng)新并付諸實踐的，主要針對的對象就是中小企業(yè)的貸款。淡馬錫控股公司通過旗下的子公司，富登金融控股有限公司在實踐中對這種信貸工廠的模式進(jìn)行不斷完善，并最終實現(xiàn)了在新加坡的成功運用。

二、“信貸工廠”模式的優(yōu)勢所在

關(guān)于這一模式，我們最關(guān)心的莫過于它到底具有什么樣的優(yōu)勢能有如此大的魔力和魅力——它所特有的三大優(yōu)勢。第一就是標(biāo)準(zhǔn)化。商業(yè)銀行將企業(yè)所屬的行業(yè)以及公司相關(guān)的申報材料進(jìn)行簡化，對授信企業(yè)的調(diào)查、審查、審批、貸后監(jiān)督等流程進(jìn)行盡可能的標(biāo)準(zhǔn)化管理，換句話說，就是使放貸的流程更加簡潔，順暢。第二就是流程化?？蛻艚?jīng)理、審批人和貸后監(jiān)督者，各自需要專注于做好自己的環(huán)節(jié)，把它做到位，做精，最后放貸的程序自然就會又快又好。第三個優(yōu)勢就是交叉化。在“流水線”作業(yè)中從通過多角度、多渠道來收集授信企業(yè)的“軟信息”，對授信企業(yè)客戶的相關(guān)信息也應(yīng)該進(jìn)行了解和把控，防范風(fēng)險。

三、“信貸工廠”的發(fā)展

由于“信貸工廠”模式的三大優(yōu)勢所體現(xiàn)出來的極大優(yōu)越性，使得新加坡在實際運用信貸工廠的模式這一實踐過程中得到了很好的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)以及社會效應(yīng)，新加坡中小企業(yè)貸款融資的額度有了顯著提高。這種模式在馬來西亞、印尼、印度都有成功的運作經(jīng)驗。這也在更廣的范圍內(nèi)驗證了信貸工廠這一模式的適用性。

四、面臨的阻礙及其可持續(xù)發(fā)展

首先，像中國銀行和中國建行這些大銀行對于中小企業(yè)平均的貸款額度在1000萬元左右，也就是中小企業(yè)中的中型企業(yè)支持的多，而貸款在500萬元以下的小企業(yè)和100萬元以內(nèi)的微小型企業(yè)支持的相對較少。如何更多支持小企業(yè)和微小企業(yè)，大銀行還在探索過程當(dāng)中。其實在這一探索過程中，我認(rèn)為更重要的還是要從根本上改變對中小企業(yè)的“歧視”問題，在中國的舊體制影響下，對中小企業(yè)容易形成一種偏見和歧視，對中小企業(yè)的貸款增加很大程度上也是政策導(dǎo)向而非市場化的結(jié)果。

其次，信貸工廠模式要求快速審批機(jī)制，而在這一機(jī)制下如何保證信貸產(chǎn)品的供應(yīng)、強化信貸風(fēng)險監(jiān)控呢？這也是在實行這一模式后銀行面臨的又一挑戰(zhàn)和發(fā)展瓶頸，這時對銀行的信貸管理機(jī)制提出了改革的要求，以適應(yīng)高效的審批。而信貸數(shù)量的爆炸式增長也給銀行帶來了信貸風(fēng)險監(jiān)控的難題，

最后，由于中國特色的經(jīng)濟(jì)體制，以及中國特色的金融體制滋生的土壤也是具有中國特色的，這對于從外來引進(jìn)的“信貸工廠”這一模式來說，的確需要些磨合和適應(yīng)，肯定不能全盤復(fù)制，只能根據(jù)中國金融發(fā)展的具體實際來做具體的判斷分析，得出具體的實踐方法。就我個人而言，更適合集中發(fā)展和實踐信貸工廠模式的還是那些地區(qū)性的城市商業(yè)銀行和股份制的中小銀行。因為所謂船小好掉頭，這些銀行由于地域的局限或者規(guī)模的局限歸屬于中小商業(yè)銀行，它們的結(jié)構(gòu)相比國有大銀行來說相對更簡單，更適合通過扁平化決策縮短貸款決策流程，從而提高貸款審批效率。再加上他們在大客戶上競爭不過國有商業(yè)銀行，專注于中小企業(yè)客戶更能或者穩(wěn)定的收益。而對于這些地區(qū)性的城市商業(yè)銀行，我覺得它們現(xiàn)在不應(yīng)該花成本，花精力去異地設(shè)分支行，把攤子鋪得太大，這樣成本高，管理起來也有相當(dāng)大的困難，將眼光放在中小企業(yè)融資市場，中國的中小企業(yè)如此之多，需要金融服務(wù)的中小企業(yè)也很多，為何不多花時間和精力去對開發(fā)這些客戶呢？

總結(jié)

“信貸工廠”這一模式獨特，創(chuàng)新，有很大的發(fā)展優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿?，而中國的中小企業(yè)融資市場很大，這兩者目前看來也很契合，雖然在發(fā)展和磨合的過程中會面臨種種的困難和阻礙，但是新事物的產(chǎn)生和發(fā)展總免不了出現(xiàn)種種問題，只要在實踐中不斷的對這一模式進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化，使之具有中國特色，這一模式在中國還是很值得推廣的。（作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)）

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