摘要：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)一國(guó)的人均資產(chǎn)超過(guò)3000美元時(shí)，公眾對(duì)高質(zhì)量銀行服務(wù)收費(fèi)的彈性就會(huì)越來(lái)越小，客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的需求方向便會(huì)從利息收入逐漸轉(zhuǎn)向投資理財(cái)需求。據(jù)IMF統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年我國(guó)人均GDP已達(dá)4382美元，折合人民幣27699元。在中國(guó)高凈值人群快速增長(zhǎng)的同時(shí)，私人銀行市場(chǎng)得以發(fā)展。2011年12月22日，光大銀行在北京正式宣告成立私人銀行。目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有13家商業(yè)銀行宣布成立私人銀行部門(mén)，私人銀行業(yè)務(wù)逐步成為體現(xiàn)商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的頂級(jí)業(yè)務(wù)。不過(guò)，市場(chǎng)一片繁榮的背后，仍面臨不少問(wèn)題。因此，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的研究顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：私人銀行、業(yè)務(wù)發(fā)展、策略研究

1.私人銀行的來(lái)源及發(fā)展

私人銀行從來(lái)沒(méi)有一個(gè)確切的定義，更多的時(shí)候它就像客戶(hù)的管家，據(jù)查閱資料了解到它來(lái)源于16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦，目前以日內(nèi)瓦、蘇黎世、紐約、倫敦、新加坡和香港等為發(fā)展中心。興起于歐洲，是國(guó)內(nèi)外許多商業(yè)銀行和投資銀行針對(duì)其高端客戶(hù)提供的一項(xiàng)服務(wù)。私人銀行，在國(guó)外的發(fā)展有300多年的歷史，已形成了歐洲、北美和亞太三大主要區(qū)域市場(chǎng)。通俗的講，它是一個(gè)專(zhuān)門(mén)為富人設(shè)計(jì)進(jìn)行的一種服務(wù)，這種服務(wù)私密性極強(qiáng)，銀行都設(shè)計(jì)的投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品要根據(jù)客戶(hù)需求量身制定，要對(duì)富有的人及家人、生活方式、子女教育進(jìn)行規(guī)劃，要對(duì)客戶(hù)投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)。i

2.中外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之比較

國(guó)內(nèi)私人銀行客戶(hù)群體巨大，市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊，但國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)剛起步，缺乏人才、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，需要借鑒國(guó)外私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提升經(jīng)營(yíng)管理水平，從而為私人銀行客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。下面將從服務(wù)對(duì)象、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)方式四個(gè)方面來(lái)對(duì)中外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行對(duì)比分析：

2.1服務(wù)對(duì)象方面

國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)針對(duì)的客戶(hù)范圍從中產(chǎn)階級(jí)到富人家庭都有，可以說(shuō)是涵蓋了各個(gè)階層。除此以外，本國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)也得到了私人銀行量身定做的很多業(yè)務(wù)產(chǎn)品。然而，金融危機(jī)的爆發(fā)對(duì)私人銀行業(yè)形成較大沖擊，導(dǎo)致私人銀行資產(chǎn)管理規(guī)模以及盈利水平都出現(xiàn)較大下降，為了盡可能多的吸引國(guó)外的客戶(hù)進(jìn)入美國(guó)私人銀行，業(yè)務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大不得不把目標(biāo)投向海外市場(chǎng)，確保客戶(hù)資源，大力發(fā)展私人銀行離岸市場(chǎng)。高凈值人群已成為各家銀行力爭(zhēng)的“資源”。據(jù)里昂證券亞太區(qū)市場(chǎng)發(fā)布的《亞洲財(cái)富報(bào)告》預(yù)測(cè)，截至2015年，中國(guó)的高凈值人群的財(cái)富積累將從2010年的2.627萬(wàn)億美元增8.764萬(wàn)億美元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)27%。其中，北京以46萬(wàn)人居中國(guó)富裕人士數(shù)量的首位。我國(guó)私人銀行的核心內(nèi)容就是替高凈值人群進(jìn)行財(cái)富管理。據(jù)調(diào)查，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心與中信銀行私人銀行中心共同發(fā)布的《中國(guó)私人銀行發(fā)展報(bào)告2012》預(yù)計(jì)，到2015年，我國(guó)高凈值人群（指?jìng)€(gè)人可投資資產(chǎn)超過(guò)人民幣1000萬(wàn)元的人群）數(shù)量將達(dá)到219.3萬(wàn)人，同2011年相比增長(zhǎng)85%。截至2011年底，我國(guó)高凈值人群數(shù)量達(dá)到118.5萬(wàn)人，高凈值人群中有相當(dāng)一部分會(huì)選擇由私人銀行來(lái)打理個(gè)人財(cái)富，私人銀行籌建勢(shì)在必行。

2.2產(chǎn)品服務(wù)方面

國(guó)外私人銀行提供的服務(wù)業(yè)務(wù)品種十分多樣化、個(gè)性化，幾乎客戶(hù)客戶(hù)的各種金融需求都能得到滿(mǎn)足。我國(guó)私人銀行為客戶(hù)服務(wù)的核心是為客戶(hù)賺錢(qián)，即為客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)增值。國(guó)外的私人銀行業(yè)務(wù)針對(duì)性很強(qiáng)，例如，管理客戶(hù)的資金和不動(dòng)產(chǎn)，客戶(hù)出國(guó)旅行的計(jì)劃。由于金融危機(jī)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)持續(xù)低靡狀態(tài)，國(guó)外私人銀行開(kāi)始將產(chǎn)品轉(zhuǎn)型為獨(dú)具特色的另類(lèi)產(chǎn)品。相比之下，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品僅僅局限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品，尚未能做到為其“量身定做”，還存在很大的創(chuàng)新發(fā)展空間，即按照客戶(hù)的需求設(shè)計(jì)出真正符合客戶(hù)的產(chǎn)品，了解客戶(hù)的需求并根據(jù)市場(chǎng)的形式推出合理的一系列投資理財(cái)組合產(chǎn)品，通常大部分采用的是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品。但是，隨著私人銀行的不斷興起，業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，我國(guó)私人銀行ii根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同及時(shí)為客戶(hù)量身定做與期權(quán)、期貨等相掛鉤的金融衍生產(chǎn)品，為不同需求的客戶(hù)帶來(lái)不同的產(chǎn)品服務(wù)。這種服務(wù)方面的創(chuàng)新與進(jìn)步將會(huì)對(duì)我國(guó)私人銀行的發(fā)展帶來(lái)前所未有的動(dòng)力。

2.3服務(wù)質(zhì)量方面

據(jù)國(guó)外統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)反映，私人銀行業(yè)務(wù)的年均利潤(rùn)率可達(dá)到35%，遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。國(guó)外私人銀行已形成個(gè)性化的方案服務(wù)、品牌化的經(jīng)營(yíng)管理、多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展、全球化的區(qū)域布局等一整套成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。近年來(lái)在全球私人銀行評(píng)選中瑞士信貸、摩根大通私人銀行、花旗集團(tuán)私人銀行、匯豐私人銀行等均名列前茅。據(jù)悉，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)目前尚沒(méi)有顯現(xiàn)出普遍的盈利性，而是停留在占領(lǐng)市場(chǎng)階段。我國(guó)由于國(guó)內(nèi)的金融體制為分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管這樣比較割裂的金融體制，限制了商業(yè)銀行直接從事證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，這樣使國(guó)內(nèi)私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以及營(yíng)銷(xiāo)受到一定的限制。目前私人銀行普遍存在收入來(lái)源主要依靠代銷(xiāo)產(chǎn)品的存貸利差和手續(xù)費(fèi)的情況，銀行業(yè)依舊沒(méi)有改變利潤(rùn)來(lái)源主要依靠存貸利差的局面，利潤(rùn)中只有一小部分是私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在發(fā)展豐富客戶(hù)專(zhuān)享產(chǎn)品線，全權(quán)委托資產(chǎn)管理，發(fā)展證券類(lèi)代理產(chǎn)品與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)合作等方面。

2.4服務(wù)方式方面

私人銀行=資產(chǎn)管理﹢客戶(hù)關(guān)系管理。私人銀行專(zhuān)業(yè)人員必需具備出色的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、卓越的關(guān)系維護(hù)能力，在資產(chǎn)管理、證券、稅務(wù)甚至慈善事業(yè)等方面具有從業(yè)經(jīng)歷和豐富的職場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)。國(guó)外的私人銀行從業(yè)人員在金融業(yè)領(lǐng)域工作了很長(zhǎng)的時(shí)間，大多數(shù)職員通常是經(jīng)歷過(guò)一到兩次的金融危機(jī)的歷練。私人銀行需要為客戶(hù)提供綜合性的服務(wù)，不僅業(yè)務(wù)范圍廣，而且還要具備一定的營(yíng)銷(xiāo)能力，因此要求銀行客戶(hù)經(jīng)理需是一位全能的高素質(zhì)金融管理人才：精通多方面領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，具有較強(qiáng)較廣泛的的業(yè)務(wù)溝通能力。但我國(guó)銀行所擁有的這樣的高素質(zhì)的全能人才相當(dāng)有限，綜合理財(cái)能力欠缺，業(yè)務(wù)能力相對(duì)不足，缺乏精深的專(zhuān)業(yè)知識(shí)及實(shí)踐經(jīng)營(yíng)經(jīng)歷，對(duì)市場(chǎng)整體狀況不了解，不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此，沒(méi)有強(qiáng)大的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)很難打造高水平的服務(wù)質(zhì)量，這與國(guó)外私人銀行相比的確是存在很大的差距，這需要長(zhǎng)時(shí)間的人才培養(yǎng)以及工作中的歷練。

3.目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到的瓶頸

通過(guò)對(duì)上述國(guó)內(nèi)外私人銀行業(yè)務(wù)四個(gè)方面進(jìn)行比較研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)的市場(chǎng)現(xiàn)狀，從以下幾個(gè)層面對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在的瓶頸進(jìn)行探討。

3.1銀行自身發(fā)展因素

目前中國(guó)市場(chǎng)炙手可熱，我國(guó)已向在中國(guó)注冊(cè)的外資私人銀行全面開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)體制對(duì)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的阻礙，使得我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的起步階段就處于不利地位。在金融產(chǎn)品供給上，國(guó)際金融市場(chǎng)上有金融產(chǎn)品近3000多種，而我國(guó)私人銀行產(chǎn)品只占到全球金融產(chǎn)品的十分之一左右，國(guó)外的私人銀行一般推出一種新的產(chǎn)品業(yè)務(wù)的時(shí)間周期為2個(gè)月左右，相比之下我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行創(chuàng)新速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于此。就自身而言，我國(guó)銀行缺乏具備專(zhuān)業(yè)的高素質(zhì)人才，還不足以滿(mǎn)足客戶(hù)的綜合化理財(cái)需求已經(jīng)高效的收益回報(bào)。雖然在短短的幾年時(shí)間里，我國(guó)的零售銀行業(yè)務(wù)獲得了較快的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了歷史性的突破，也展現(xiàn)了獨(dú)具的特色，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，總體規(guī)模水平還比較小，銀行自身發(fā)展滯后，零售銀行業(yè)務(wù)品種單一，服務(wù)的人群空間范圍不走，私人銀行業(yè)務(wù)的比重在商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源和業(yè)務(wù)總量中仍然很低。

3.2政府體制因素

我們知道一個(gè)國(guó)家政府的政策制定與規(guī)劃對(duì)私人銀行的發(fā)展起到了一定的影響。從國(guó)外金融業(yè)來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式對(duì)私人銀行市場(chǎng)的推動(dòng)發(fā)展起到了重要的作用，而我國(guó)的經(jīng)營(yíng)模式與國(guó)外不同，實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的這種分裂模式使銀行、保險(xiǎn)、證券彼此產(chǎn)生了相對(duì)獨(dú)立，不同機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)受到束縛制約，缺乏金融創(chuàng)新的動(dòng)力。然而從現(xiàn)實(shí)角度來(lái)看，客戶(hù)的需求不能使分裂的，高端客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的需求往往是銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)交叉融合的都有所涉及的理財(cái)產(chǎn)品，分業(yè)經(jīng)營(yíng)很可能會(huì)導(dǎo)致銀行金融資產(chǎn)的流失，從而在業(yè)務(wù)發(fā)生的空間，層次，范圍方面大大制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。與此同時(shí)關(guān)于市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題也是必要的研究問(wèn)題的一個(gè)方面。關(guān)于市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)其包括兩個(gè)方面：其一，銀行規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定必定對(duì)私人銀行的發(fā)展設(shè)置了一定的局限。其二，個(gè)人凈資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)個(gè)人凈資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)有了設(shè)定，使得私人銀行業(yè)的客戶(hù)資源有了一定的局限。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，富裕人士的數(shù)量越來(lái)越多，而對(duì)于富裕人士的財(cái)富劃定標(biāo)準(zhǔn)不可能是一成不變的，也將會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷變化，應(yīng)該允許各大銀行根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)客戶(hù)的財(cái)富狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好程度及其自身需求提供個(gè)性化量身制定服務(wù)的特點(diǎn)，靈活地、準(zhǔn)確的、及時(shí)的確定和調(diào)整各自的客戶(hù)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，而不能以一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量市場(chǎng)的準(zhǔn)入原則。

3.3社會(huì)環(huán)境因素

目前來(lái)看，我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)要得到發(fā)展與創(chuàng)新，不僅需要商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新求變、不懈努力，更離不開(kāi)社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、法律和金融等良好的外部社會(huì)環(huán)境。在我國(guó)，由于國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，業(yè)務(wù)宣傳普及度低，只有一些大城市如上海、北京、深圳等對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)還算比較熟知，大多數(shù)城市和人群還是認(rèn)為私人銀行就是私有的或個(gè)人的銀行，或者把投資理財(cái)規(guī)劃當(dāng)成是拉存款的。在信任度方面國(guó)內(nèi)的客戶(hù)對(duì)銀行管理個(gè)人資產(chǎn)能力的信任程度還不夠高，沒(méi)有達(dá)到令客戶(hù)全權(quán)委托的程度。金融機(jī)構(gòu)涉及的專(zhuān)業(yè)理財(cái)水平和產(chǎn)品服務(wù)水平也不高，再加上由于我國(guó)的文化傳統(tǒng)的保守性、個(gè)人理念的差異及金融業(yè)發(fā)展處于初級(jí)階段，我國(guó)高端客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力不強(qiáng)。私人銀行業(yè)務(wù)提供的服務(wù)是一種綜合性的金融理財(cái)服務(wù)，需要客戶(hù)將自己和家庭相關(guān)的幾乎所有有關(guān)財(cái)務(wù)、生活經(jīng)歷等等信息告訴私人銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理，需要向雙方互相建立信任度，這就需要私人銀行對(duì)客戶(hù)忠誠(chéng)，也需要客戶(hù)對(duì)私人銀行給予充分的信任。社會(huì)誠(chéng)信機(jī)制需要社會(huì)的大環(huán)境共同努力，這是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，誠(chéng)信機(jī)制的未建成使得私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏穩(wěn)健的基礎(chǔ)。沒(méi)有這個(gè)關(guān)鍵的基礎(chǔ)，私人銀行的客戶(hù)資源就會(huì)面臨流失，因此對(duì)社會(huì)誠(chéng)信機(jī)制的要求私人銀行業(yè)更甚于其他市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的行為。

4.建議的提出

通過(guò)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的整體分析，要促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展，不僅需要自身不斷努力提高還需要借鑒學(xué)習(xí)，大體總結(jié)需從從以下幾個(gè)方面著手：

4.1重視人才專(zhuān)業(yè)化的培養(yǎng)

每一個(gè)行業(yè)都需要專(zhuān)業(yè)的人才作為依托來(lái)打造專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。私人銀行也一樣，由于私人銀行產(chǎn)品豐富且多元化，目前私人銀行客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的需求具有個(gè)性化、多樣化、全面化的要求，服務(wù)高端客戶(hù)的理財(cái)隊(duì)伍必須是精通多個(gè)領(lǐng)域如銀行、財(cái)務(wù)、稅收、會(huì)計(jì)、法律、營(yíng)銷(xiāo)等高素質(zhì)硬性綜合型人才，而不是一味地單純的推銷(xiāo)銀行自身產(chǎn)品的一般客戶(hù)理財(cái)經(jīng)理。從事私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的理財(cái)師需要多種資格認(rèn)證，除此之外，各大商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的全面培養(yǎng)，加快私人銀行從業(yè)人員認(rèn)證資格體系的建設(shè)與完善，努力打造一支高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化的從業(yè)人員隊(duì)伍。

4.2勇于創(chuàng)新、善于突破

任何事物都需要在發(fā)展中突破自我，永遠(yuǎn)走在創(chuàng)新發(fā)展的路上。目前我國(guó)私人銀行投資工具不是很豐富、產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新。為此，各商業(yè)銀行要幫助客戶(hù)尋求最適合自身的投資理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)合自身實(shí)際，確保投資組合的運(yùn)作效果。在不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，為填補(bǔ)我國(guó)金融業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策給私人銀行帶來(lái)的不足，必須全面加強(qiáng)學(xué)習(xí)和移植國(guó)外先進(jìn)的私人銀行業(yè)務(wù)的財(cái)富管理經(jīng)營(yíng)以及理財(cái)產(chǎn)品，大膽實(shí)踐，突破束縛，改變傳統(tǒng)產(chǎn)品銷(xiāo)售觀念，可以選擇國(guó)內(nèi)一些業(yè)績(jī)較好的中小型私人銀行進(jìn)行實(shí)施收購(gòu)兼并進(jìn)行戰(zhàn)略投資。同時(shí)加強(qiáng)學(xué)習(xí)國(guó)外私人銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)發(fā)展模式，不斷尋求自己的特點(diǎn)，促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)不斷滿(mǎn)足私人銀行客戶(hù)日益復(fù)雜的金融需求。

4.3保障豐富的客戶(hù)資源

波士頓咨詢(xún)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中國(guó)近六成高凈值人士是私人企業(yè)主，超過(guò)半數(shù)的高凈值人士通過(guò)創(chuàng)辦實(shí)業(yè)起家，積累個(gè)人財(cái)富，國(guó)外的私人銀行對(duì)客戶(hù)的分類(lèi)思路是基于財(cái)富水平標(biāo)準(zhǔn)來(lái)劃分的。但客戶(hù)是不同的個(gè)體，即使財(cái)富水平相似但是客戶(hù)需求必然會(huì)產(chǎn)生差異，這使得私人銀行又開(kāi)始不斷開(kāi)發(fā)各種新的客戶(hù)劃分標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于我國(guó)展私人銀行業(yè)務(wù)來(lái)講，要保障客戶(hù)資源的多層次化，重點(diǎn)應(yīng)放在突出富人階層的同時(shí)兼顧中產(chǎn)階級(jí)的需求，針對(duì)不同的劃分層次制定不同的理財(cái)產(chǎn)品，不宜將服務(wù)門(mén)檻定得過(guò)高過(guò)于復(fù)雜而忽視了中產(chǎn)階層。同時(shí)，要多角度考慮對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的細(xì)分，從而提供有針對(duì)性的財(cái)富管理業(yè)務(wù)模式。（作者單位：廣西師范大學(xué)）

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