摘要：中小企業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，銀行同樣需要擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的貸款.但是融資已成為中小企業(yè)發(fā)展最重要的瓶頸.希望設(shè)計(jì)一種創(chuàng)新的銀行產(chǎn)品，以產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)，通過產(chǎn)業(yè)鏈金融的機(jī)制，聯(lián)合核心企業(yè)與上下游的中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金更合理的融通.最終幫助中小企業(yè)解決融資難的問題，同時(shí)實(shí)現(xiàn)多方共贏。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；核心企業(yè)；產(chǎn)業(yè)鏈融資；銀行產(chǎn)品

一、產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景

中小企業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，不僅有助于拓寬地方政府的財(cái)政收入來源，解決就業(yè)問題，拉動(dòng)民間投資和消費(fèi)需求，而且已成為公認(rèn)的推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要因素之一；據(jù)有關(guān)資料顯示，目前國內(nèi)中小企業(yè)總數(shù)已達(dá)4200多萬家，為國內(nèi)全部企業(yè)總數(shù)的99.8%；中國65%的發(fā)明專利、75%以上的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，都是由中小企業(yè)完成的，以中小企業(yè)為代表的非公有制經(jīng)濟(jì)在中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的地位和作用不斷增強(qiáng)。然而，與中小企業(yè)對(duì)國經(jīng)濟(jì)50%的貢獻(xiàn)率極不對(duì)稱的是其只占有不到全國22%的金融資源；規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高；國內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境；銀行的經(jīng)營理念等是影響中小企業(yè)融資的主要因素?？偠灾?，融資已成為中小企業(yè)發(fā)展最重要的瓶頸。

作為銀行，同樣需要擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的貸款，首先，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，存貸比監(jiān)測正由過去按月度頻率申報(bào)改為以月為周期申報(bào)日均數(shù)據(jù)，日均存貸比不得高于75%。在這樣的形勢下，商業(yè)銀行貸款可調(diào)控的余地相比以前有所減少，銀行攬儲(chǔ)惜貸將會(huì)愈演愈烈，貸款投放會(huì)受到影響，為應(yīng)對(duì)政策的變化，銀行更應(yīng)當(dāng)注重中小企業(yè)市場；其次，金融機(jī)構(gòu)間的信貸業(yè)務(wù)競爭加劇，一方面，中國商業(yè)銀行在近三十年的發(fā)展歷程中，銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增加，多元化競爭趨勢不斷提升，傳統(tǒng)意義上的優(yōu)質(zhì)客戶已基本被各銀行瓜分完畢；另一方面，銀行還要面對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)對(duì)其信貸業(yè)務(wù)的沖擊，其中既有財(cái)務(wù)公司，農(nóng)村信用社等的直接競爭，還包括證券公司、信托公司的間接競爭，另外，融資脫媒化也在擠占著銀行的信托市場，這就要求銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)收益的多元化，以具備更強(qiáng)的競爭力。

二、銀行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路：

經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)鏈融資的方式能很好的起到幫助中小企業(yè)融資的作用，產(chǎn)業(yè)鏈融資是指金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過考核整條產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)狀況，通過分析考證產(chǎn)業(yè)鏈的一體化程度，以及掌握核心企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、信用風(fēng)險(xiǎn)、資金實(shí)力等情況，最終對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上的多個(gè)企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。一般來說，產(chǎn)業(yè)鏈中除核心企業(yè)之外，其上下游大部分是中小企業(yè)，因此，從某種意義上說，產(chǎn)業(yè)鏈金融就是面向中小企業(yè)的金融服務(wù)。

中小企業(yè)缺乏信用基礎(chǔ)是貸款難的一個(gè)主要原因，絕大多數(shù)的中小企業(yè)都是因此被擋在了銀行的大門之外，但中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中起到非常積極的作用，一般起到原材料的運(yùn)輸、中間產(chǎn)品的加工等作用，若將某一條產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)和上下游供銷企業(yè)聯(lián)系在一起，從原材料采購，到制成中間及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中這一產(chǎn)業(yè)鏈條，將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶連成一個(gè)整體，全方位地為鏈條上的多個(gè)企業(yè)提供融資服務(wù)。

三、基于產(chǎn)業(yè)鏈融資問題及應(yīng)對(duì)：

上游企業(yè)與核心企業(yè)為先貨后款的形式存在兩個(gè)困難，一是資金回流不穩(wěn)定，這可由銀行對(duì)核心企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，為核心企業(yè)提供商業(yè)承兌匯票，該匯票以一定時(shí)間為期限，到期自動(dòng)付款，銀行為匯票提供保貼服務(wù)。二是購買生產(chǎn)資料的資金不充足：通過對(duì)核心企業(yè)的授信，以核心企業(yè)對(duì)上游企業(yè)的訂單為擔(dān)保物，向上游企業(yè)提供貸款，屆時(shí)核心企業(yè)的款項(xiàng)支付將先直接支付給銀行

下游企業(yè)與核心企業(yè)之間多為先款后貨的形式：下游企業(yè)易受到現(xiàn)金流不足與產(chǎn)品積壓的問題.通過對(duì)貨物的質(zhì)押或者抵押，或者兩者皆有的方式，加上核心企業(yè)對(duì)下游企業(yè)提供可行的信用支持，如在銷售困難的情況下可進(jìn)行退貨等協(xié)議來進(jìn)行，銀行為其提供貸款.產(chǎn)品積壓：通過銀行的營銷網(wǎng)絡(luò)，幫助下游企業(yè)進(jìn)行商品的推銷

四、產(chǎn)品的主要功能：

1.融易通卡，分為核心卡，上游卡，下游卡.而根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的不同，區(qū)分不同的產(chǎn)業(yè)鏈的卡的種類.

2.核心卡的持卡人為產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè).當(dāng)核心企業(yè)持有此卡是，該核心企業(yè)便享有授信權(quán)限.

3.獲得上游卡的企業(yè)可以在產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)中直接從銀行得到相應(yīng)交易的貨款而不必等待核心企業(yè)的付款周期.以及核心企業(yè)延期付款的不穩(wěn)定性.

4.獲得下游卡的企業(yè)可以在產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)中向銀行申請(qǐng)由銀行來支付向核心企業(yè)購買產(chǎn)品需要的預(yù)付款以及貨款，并將所購產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)押，并在其本企業(yè)將產(chǎn)品售出后，由銷售所得逐步贖回質(zhì)押產(chǎn)品.

5.此卡每年升級(jí)一次，等級(jí)越高企業(yè)享受的授信度越高.根據(jù)企業(yè)過去一年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，經(jīng)營狀況，信譽(yù)情況，從而判斷資質(zhì)的穩(wěn)定性.若達(dá)標(biāo)視情況給予升級(jí)，若未達(dá)標(biāo)，則給予降級(jí).若經(jīng)營狀況惡化，信譽(yù)惡劣.則將其逐出融易通融資圈.

五、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制方式：

考察產(chǎn)業(yè)鏈的成熟度，供求關(guān)系，對(duì)處在衰退行業(yè)中的產(chǎn)業(yè)鏈不給予信貸支持；并考察產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠駮?huì)受到宏觀調(diào)控的影響.

采取抵押或質(zhì)押的方式對(duì)企業(yè)進(jìn)行信貸準(zhǔn)確根據(jù)抵押物或質(zhì)押物的價(jià)值放款，考察單個(gè)企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置.

將產(chǎn)業(yè)鏈中生產(chǎn)、供應(yīng)和銷售上的中小企業(yè)進(jìn)行信用捆綁，建立信息系統(tǒng)，將上下游企業(yè)組織在一起，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的共贏.

設(shè)置嚴(yán)格的企業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制，選擇優(yōu)質(zhì)、經(jīng)營能力強(qiáng)、資金雄厚、誠信企業(yè)作為核心企業(yè)，并要求核心企業(yè)配合銀行做好風(fēng)險(xiǎn)防范的工作.（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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