“過(guò)去，我們著力拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在，我把‘中’字也拿掉了，因?yàn)樯蟽|元規(guī)模的企業(yè)也可以叫做‘中’，我們現(xiàn)在更強(qiáng)調(diào)會(huì)為小微企業(yè)服務(wù)?！?/p>

“兩會(huì)”期間，招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華在北京向《投資者報(bào)》透露，為了將小微企業(yè)作為招行重要的客戶來(lái)拓展，招行內(nèi)部已進(jìn)行了體制上的改革。三年前，該行在蘇州成立了小貸中心，這一模式今后將覆蓋到招行全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)。

在馬蔚華看來(lái)，小微貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、信息不對(duì)稱，這是現(xiàn)實(shí)情況，也是全世界銀行業(yè)面臨的難題，“因此，我們必須探索出怎樣量化風(fēng)險(xiǎn)、怎樣批量化經(jīng)營(yíng)、怎樣專業(yè)化審貸，做到既控制風(fēng)險(xiǎn)又能降低成本?！?/p>

政策點(diǎn)燃銀行小微貸熱情

融資難一直是小企業(yè)面臨的難題之一，但隨著政府扶持力度的加大，帶動(dòng)了商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的熱情，許多商業(yè)銀行都在通過(guò)不同方式加大對(duì)小微企業(yè)的貸款力度。

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年11月末，小企業(yè)貸款余額10.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.9%，比全部貸款平均增速高8.3個(gè)百分點(diǎn)。

但銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的要求還在提高。

《投資者報(bào)》從相關(guān)渠道了解到，在“2012年銀監(jiān)會(huì)工作會(huì)議”上，銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行持續(xù)加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、存貸比考核、資本計(jì)量以及不良貸款容忍度等方面的差異化監(jiān)管政策“落地”，確保小微企業(yè)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。

擺在銀行面前的客觀現(xiàn)實(shí)是，小微企業(yè)資金使用具有“短、頻、急”的特點(diǎn)，這是非常典型的銀行借貸困難，加之很多小企業(yè)沒有足夠的抵押物，這也讓小企業(yè)獲得貸款難上加難。

《投資者報(bào)》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行均在這些方面重點(diǎn)創(chuàng)新研究，并開發(fā)出了一些有針對(duì)性的產(chǎn)品。

如城商行陣營(yíng)中的浙江稠州商業(yè)銀行，已率先開發(fā)出利用“地緣”關(guān)系的特色信貸產(chǎn)品，只需要市場(chǎng)里的三家商戶相互擔(dān)保，就可以貸出錢來(lái)，不需要大量的抵押物；內(nèi)蒙古的包商銀行則根據(jù)不同客戶生意的資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)，制定了靈活的分期還款計(jì)劃。

一些大行，如工商銀行今年將全面推廣名為“小額便利貸”的小微企業(yè)信用貸款服務(wù)，無(wú)須提供抵押或其他擔(dān)保，符合相應(yīng)條件的貸款可在3至5個(gè)工作日內(nèi)就完成審批發(fā)放。

從各家銀行的實(shí)際舉措看，支持小微信貸都是2012年重點(diǎn)工作之一。馬蔚華透露的信息顯示，招行亦不例外，且會(huì)將小微貸款業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)，放在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度來(lái)加以強(qiáng)化。

“如果說(shuō)招行的一次轉(zhuǎn)型是重點(diǎn)發(fā)展零售客戶的話，那么，二次轉(zhuǎn)型重點(diǎn)之一，就是強(qiáng)調(diào)了中小企業(yè)客戶的重要性?！瘪R蔚華強(qiáng)調(diào)。

在招行內(nèi)部看來(lái)，小企業(yè)貸款和零售貸款較為類似，具有需求總量大、范圍廣等特點(diǎn)，需要銀行建立高效的流程，提供靈活與快捷的服務(wù)?！罢行杏捎谠诹闶坫y行方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，在中小企業(yè)貸款信息獲取、流程簡(jiǎn)化等方面具有國(guó)有大行不具有的優(yōu)勢(shì)。因此，此次中小企業(yè)戰(zhàn)略將會(huì)帶動(dòng)招行再次領(lǐng)跑。”

解構(gòu)招行小企業(yè)信貸中心

據(jù)招行內(nèi)部人士向《投資者報(bào)》透露，招行目前已完善中小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的建設(shè)。

具體而言，其戰(zhàn)略體現(xiàn)于兩方面，一是加快小企業(yè)信貸中心的機(jī)構(gòu)建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展，機(jī)構(gòu)覆蓋面擴(kuò)展到長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海和福建海西四大區(qū)域；二是繼續(xù)深化分行層面的中小企業(yè)金融部專業(yè)化建設(shè)。

“招行已在28 家一級(jí)分行建立了中小企業(yè)金融部。分行中小企業(yè)金融部采用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)嵌的形式，集業(yè)務(wù)推動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)控制于一體，以提高中小企業(yè)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開拓能力和審批效率，促進(jìn)分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展?！边@位人士進(jìn)一步透露。

本報(bào)同時(shí)從招行小企業(yè)信貸中心了解到，招行目前在內(nèi)部機(jī)制設(shè)計(jì)上確實(shí)與其他銀行不太相同。

具體而言，專注于小企業(yè)貸款發(fā)放的招行小企業(yè)信貸中心，屬于準(zhǔn)法人機(jī)構(gòu)、體制相對(duì)獨(dú)立，授權(quán)比較充分，總行在信貸規(guī)模都給予了充分保證，其資金由招行總行統(tǒng)一供給，沒有吸收存款的壓力。目前，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，根據(jù)小企業(yè)從創(chuàng)業(yè)到成熟階段的不同融資需求，招行小企業(yè)信貸中心設(shè)計(jì)了“易速貸”、“信用貸”、“供應(yīng)鏈融資”、“中長(zhǎng)期貸”和“特色貸”五大系列產(chǎn)品。

由于招行尚未披露2011年年報(bào)，目前的最新數(shù)據(jù)僅截至2011年9月末。從9月末的情況看，招行中小企業(yè)貸款余額為4555.03億元，比去年初增加670.85億元；中小企業(yè)貸款占境內(nèi)機(jī)構(gòu)企業(yè)貸款總余額的52.88%，比去年初提高3.16個(gè)百分點(diǎn)；不良率1.27%，比去年初下降0.19個(gè)百分點(diǎn)。

貸款余額仍在增長(zhǎng)。

記者注意到，馬蔚華在出席招商銀行3月1日于北京國(guó)家奧林匹克體育中心舉辦的小企業(yè)“伙伴工程——筑巢?攜手騰飛”系列活動(dòng)啟動(dòng)儀式上透露，到2011年底為止，招行小企業(yè)信貸中心已在全國(guó)建立36家分中心，招行全行中小企業(yè)一般貸款余額超過(guò)4600億元，中小企業(yè)貸款占比達(dá)到53%以上。

據(jù)了解，招行今年還會(huì)繼續(xù)出臺(tái)和完善各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，努力控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

這些風(fēng)控措施將包括出臺(tái)小企業(yè)批量營(yíng)銷和授信管理的政策、完善風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理作業(yè)制度、落實(shí)中小企業(yè)金融部派駐審貸官制度、優(yōu)化新一代信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)流程、優(yōu)化小企業(yè)審貸模板和貸后檢查模板等。招行希望在中小微貸款領(lǐng)域不斷創(chuàng)新模式，實(shí)現(xiàn)銀行與小微企業(yè)的雙贏?！?/p>