“過去，我們著力拓展中小企業(yè)業(yè)務，現(xiàn)在，我把‘中’字也拿掉了，因為上億元規(guī)模的企業(yè)也可以叫做‘中’，我們現(xiàn)在更強調會為小微企業(yè)服務。”

“兩會”期間，招商銀行行長馬蔚華在北京向《投資者報》透露，為了將小微企業(yè)作為招行重要的客戶來拓展，招行內部已進行了體制上的改革。三年前，該行在蘇州成立了小貸中心，這一模式今后將覆蓋到招行全國網(wǎng)點。

在馬蔚華看來，小微貸款風險大、成本高、信息不對稱，這是現(xiàn)實情況，也是全世界銀行業(yè)面臨的難題，“因此，我們必須探索出怎樣量化風險、怎樣批量化經營、怎樣專業(yè)化審貸，做到既控制風險又能降低成本?！?/p>

政策點燃銀行小微貸熱情

融資難一直是小企業(yè)面臨的難題之一，但隨著政府扶持力度的加大，帶動了商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的熱情，許多商業(yè)銀行都在通過不同方式加大對小微企業(yè)的貸款力度。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2011年11月末，小企業(yè)貸款余額10.5萬億元，同比增長23.9%，比全部貸款平均增速高8.3個百分點。

但銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的要求還在提高。

《投資者報》從相關渠道了解到，在“2012年銀監(jiān)會工作會議”上，銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行持續(xù)加強小微企業(yè)金融服務，積極推進機構準入、存貸比考核、資本計量以及不良貸款容忍度等方面的差異化監(jiān)管政策“落地”，確保小微企業(yè)繼續(xù)實現(xiàn)“兩個不低于”目標。

擺在銀行面前的客觀現(xiàn)實是，小微企業(yè)資金使用具有“短、頻、急”的特點，這是非常典型的銀行借貸困難，加之很多小企業(yè)沒有足夠的抵押物，這也讓小企業(yè)獲得貸款難上加難。

《投資者報》調查發(fā)現(xiàn)，各家銀行均在這些方面重點創(chuàng)新研究，并開發(fā)出了一些有針對性的產品。

如城商行陣營中的浙江稠州商業(yè)銀行，已率先開發(fā)出利用“地緣”關系的特色信貸產品，只需要市場里的三家商戶相互擔保，就可以貸出錢來，不需要大量的抵押物；內蒙古的包商銀行則根據(jù)不同客戶生意的資金周轉特點，制定了靈活的分期還款計劃。

一些大行，如工商銀行今年將全面推廣名為“小額便利貸”的小微企業(yè)信用貸款服務，無須提供抵押或其他擔保，符合相應條件的貸款可在3至5個工作日內就完成審批發(fā)放。

從各家銀行的實際舉措看，支持小微信貸都是2012年重點工作之一。馬蔚華透露的信息顯示，招行亦不例外，且會將小微貸款業(yè)務作為重點發(fā)展的業(yè)務，放在戰(zhàn)略轉型的高度來加以強化。

“如果說招行的一次轉型是重點發(fā)展零售客戶的話，那么，二次轉型重點之一，就是強調了中小企業(yè)客戶的重要性?！瘪R蔚華強調。

在招行內部看來，小企業(yè)貸款和零售貸款較為類似，具有需求總量大、范圍廣等特點，需要銀行建立高效的流程，提供靈活與快捷的服務。“招行由于在零售銀行方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，在中小企業(yè)貸款信息獲取、流程簡化等方面具有國有大行不具有的優(yōu)勢。因此，此次中小企業(yè)戰(zhàn)略將會帶動招行再次領跑。”

解構招行小企業(yè)信貸中心

據(jù)招行內部人士向《投資者報》透露，招行目前已完善中小企業(yè)專業(yè)化經營機構的建設。

具體而言，其戰(zhàn)略體現(xiàn)于兩方面，一是加快小企業(yè)信貸中心的機構建設和業(yè)務發(fā)展，機構覆蓋面擴展到長三角、珠三角、環(huán)渤海和福建海西四大區(qū)域；二是繼續(xù)深化分行層面的中小企業(yè)金融部專業(yè)化建設。

“招行已在28 家一級分行建立了中小企業(yè)金融部。分行中小企業(yè)金融部采用風險內嵌的形式，集業(yè)務推動和風險控制于一體，以提高中小企業(yè)業(yè)務的市場開拓能力和審批效率，促進分行中小企業(yè)業(yè)務的發(fā)展?！边@位人士進一步透露。

本報同時從招行小企業(yè)信貸中心了解到，招行目前在內部機制設計上確實與其他銀行不太相同。

具體而言，專注于小企業(yè)貸款發(fā)放的招行小企業(yè)信貸中心，屬于準法人機構、體制相對獨立，授權比較充分，總行在信貸規(guī)模都給予了充分保證，其資金由招行總行統(tǒng)一供給，沒有吸收存款的壓力。目前，在產品設計方面，根據(jù)小企業(yè)從創(chuàng)業(yè)到成熟階段的不同融資需求，招行小企業(yè)信貸中心設計了“易速貸”、“信用貸”、“供應鏈融資”、“中長期貸”和“特色貸”五大系列產品。

由于招行尚未披露2011年年報，目前的最新數(shù)據(jù)僅截至2011年9月末。從9月末的情況看，招行中小企業(yè)貸款余額為4555.03億元，比去年初增加670.85億元；中小企業(yè)貸款占境內機構企業(yè)貸款總余額的52.88%，比去年初提高3.16個百分點；不良率1.27%，比去年初下降0.19個百分點。

貸款余額仍在增長。

記者注意到，馬蔚華在出席招商銀行3月1日于北京國家奧林匹克體育中心舉辦的小企業(yè)“伙伴工程——筑巢?攜手騰飛”系列活動啟動儀式上透露，到2011年底為止，招行小企業(yè)信貸中心已在全國建立36家分中心，招行全行中小企業(yè)一般貸款余額超過4600億元，中小企業(yè)貸款占比達到53%以上。

據(jù)了解，招行今年還會繼續(xù)出臺和完善各項風險管理措施，努力控制中小企業(yè)貸款風險。

這些風控措施將包括出臺小企業(yè)批量營銷和授信管理的政策、完善風險經理作業(yè)制度、落實中小企業(yè)金融部派駐審貸官制度、優(yōu)化新一代信用風險管理系統(tǒng)流程、優(yōu)化小企業(yè)審貸模板和貸后檢查模板等。招行希望在中小微貸款領域不斷創(chuàng)新模式，實現(xiàn)銀行與小微企業(yè)的雙贏。■