保險配置能夠降低家庭因意外變故而遭受重大損失的風險。楊瀟目前只有一份社保，需增加人壽保險等賠償型的保險資產(chǎn)配置部分。

□個人情況：

楊瀟（化名），27歲，未婚，外企白領(lǐng)，每月稅后收入8000元。目前，她個人名下現(xiàn)金存款30萬元，無任何投資，單位為其提供了正常社保，與父母同住。

理財目標：

① 3年內(nèi)購置一套60平米的商品房，現(xiàn)價60萬元。

② 5年內(nèi)積累創(chuàng)業(yè)基金50萬元。

③ 計劃3年內(nèi)結(jié)婚生子，儲備10萬元備用金。

□財務(wù)分析：

楊瀟女士每月生活費支出為2000元，娛樂及其他支出每月2500元，每月累計支出4500元。楊女士目前正處于單身階段，參加工作時間較短，收入相對固定但水平較低，支出相對較多，目前的開支占收入的50%以上，比重較大，無法為今后創(chuàng)業(yè)以及家庭生活積累財富，買房后每月還需償還房貸，資金還有缺口，應(yīng)提高儲蓄率，既為今后擴大投資奠定基礎(chǔ)，也為結(jié)婚、置業(yè)做好規(guī)劃。

目前，楊女士的資金以現(xiàn)金為主，沒有進行合理的資產(chǎn)配置，回報率較低，需要對目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，分散投資，轉(zhuǎn)移風險。由于楊女士現(xiàn)處于人生的起步及上升階段，可以承受失敗的打擊，風險承受能力強，期望獲取高收益?？梢约哟箫L險產(chǎn)品的投資比例，以獲取較高的投資回報率，實現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)基金儲備。

□理財規(guī)劃：

控制支出

楊女士目前與父母同住，省去一部分租房成本。但每月支出達4500元，只有3500元的結(jié)余。建議她合理控制支出，爭取每月結(jié)余5000元。一年凈收入6萬，3年下來，還是可以儲備10萬元的結(jié)婚備用金。

配置資產(chǎn)

目前楊瀟現(xiàn)有存款30萬元，都是活期存款，雖然流動性比較高，但是年化收益率僅為0.44%，建議她留5000元活期存款作為日常開支，儲備3個月的支出作為應(yīng)急資金，建議剩余的資金進行其他長期投資，可配置部分高風險產(chǎn)品，建議配置股票型基金20萬元，預期年化收益率10%-20%，8萬債券基金，預期年化收益率5%-10%。

保險配置能夠降低家庭因意外變故而遭受重大損失的風險。楊瀟目前只有一份社保，需增加人壽保險等賠償型的保險資產(chǎn)配置部分。同時，現(xiàn)階段的保險應(yīng)該突出保障功能，以節(jié)約資金用于其他投資，待投資資產(chǎn)形成規(guī)模后可轉(zhuǎn)投儲蓄型保險以積累養(yǎng)老金。建議每年撥出10000元，投保一份集壽險、意外險及重大疾病保險于一體的綜合性保險。

貸款購房

按照目前的收支狀況，楊女士每年結(jié)余資金都用于智能定投進行置房計劃，即使投資得當也困難重重。因此，如果楊瀟要想實現(xiàn)理財目標，必須使用另一種理財工具貸款，以貸款形式買入60平方米的商品房，首套房首付30%，按照10000元/平方米計算，首付18萬元即可。按30年貸款期限來算，購房后等額本息月均還款約2467.15元，月還貸低于個人收入的50%。這樣，楊女士可以輕松購房。

延遲創(chuàng)業(yè)

50萬元的創(chuàng)業(yè)基金相對來說難度比較大，由于初始僅有30萬元的存款可供投資，要想達到目標，該筆資金的內(nèi)部回報率必須達到12.3%，所以，投資股票型基金的比重需在70%以上，債券型基金的比例小于30%。如果擔心市場行情波動，想降低風險類產(chǎn)品的投資，可適當推遲創(chuàng)業(yè)基金計劃。