第三方支付行業(yè)巨大的市場規(guī)模和潛力，不免讓人想起多年前的搜索引擎。

日前，京東商城已經(jīng)完成收購第三方支付公司網(wǎng)銀在線。這意味著一直布局獨立物流、倉儲的京東開始布局支付行業(yè)。電商收購其他規(guī)模較小的持牌支付公司，既能擺脫交易數(shù)據(jù)泄露的隱患，又能控制現(xiàn)金流，還能分得龐大的第三方支付市場一杯羹，可謂一舉多得。

自去年5月，央行向27家機構(gòu)下發(fā)了“非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可”，即第三方支付牌照。至今，已有累計五批共197家機構(gòu)獲此牌照。隨著持牌企業(yè)數(shù)量的逐漸增多和市場規(guī)模的迅速擴大，第三方支付領(lǐng)域的競爭愈演愈烈。

“這個行業(yè)的增長速度讓我想到十年前的搜索引擎?！眹鴥?nèi)互聯(lián)網(wǎng)研究機構(gòu)艾瑞研究院院長曹軍波說。由于解決了網(wǎng)絡(luò)購物中的支付問題，近十年來，第三方支付幾乎保持了與網(wǎng)絡(luò)購物同步高速增長。但這個嶄新的行業(yè)在很長一段時間處于監(jiān)管真空，直到中國人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照，陽光化的蓋子這才被揭開。但隨著越來越多的逐利者加入，第三方支付行業(yè)也遭遇著成長的煩惱。

前景樂觀

如果把電子商務(wù)比作闖入傳統(tǒng)商務(wù)市場的陌生人，那么這個陌生人讓別人接受的最大瓶頸是什么？信任問題。

2003年10月，支付寶的創(chuàng)立，一直被看作是國內(nèi)電子商務(wù)生態(tài)的里程碑?，F(xiàn)在的消費者能夠在網(wǎng)上輕松地選商品、踏實地付款、輕松地等待送貨上門，完全有賴于支付寶（第三方支付）對整個網(wǎng)購消費流程的改造。

第三方支付可以被形象的比喻為賣家和買家之間的資金池。買家在線購物后，所支付的款項并不直接進入賣家賬戶，而是進入支付寶，這時候支付寶起到的作用類似于銀行的保管箱，當(dāng)買家確認收貨之后，支付寶再把費用打入賣家的賬戶。這就有效地降低了網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險，降低了網(wǎng)絡(luò)詐騙的可能性。

中國人民銀行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民表示，中國已進入了非現(xiàn)金支付時代。其依據(jù)就是，從上世紀90年代開始到現(xiàn)在的20年時間里，整個社會的支付量每年都在成倍增加，但社會流通當(dāng)中的現(xiàn)鈔量卻一直穩(wěn)定在3萬億元左右。這意味著在去年中國1130萬億元的支付量中，只有3萬億元是現(xiàn)鈔?！叭绻麤]有現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，我們恐怕要多建造100個印鈔廠。”歐陽衛(wèi)民說。這足以證明支付業(yè)在現(xiàn)實生活中的巨大作用。

伴隨著支付市場蛋糕的做大，行業(yè)競爭也愈發(fā)激烈，對行業(yè)發(fā)展進一步規(guī)范的呼聲也越來越高。

2010年6月，央行出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，首次對非金融機構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與管理、銀行卡收單、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付服務(wù)的市場準(zhǔn)入、行政許可、監(jiān)督管理等作出明確規(guī)定。同年12月，央行又公布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》。2011年5月18日，央行頒發(fā)首批業(yè)務(wù)許可證，支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業(yè)順利獲得支付牌照，時至今日已有近200家企業(yè)獲得支付牌照。

經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，國內(nèi)的第三方支付行業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)“賬戶派”、“綁定派”、“刷卡派”三大差異化服務(wù)趨勢。

除去最為領(lǐng)先的支付寶等“賬戶派”，逐漸從幕后走向臺前的“綁定派”銀聯(lián)，一方面和國內(nèi)最大的手機瀏覽器廠商UC合作推出移動安全支付解決方案，另一方面借助自身優(yōu)越的平臺和優(yōu)勢，其主推的移動支付標(biāo)準(zhǔn)或?qū)⒃谀陜?nèi)成為國標(biāo)。而一直堅定走在“刷卡派”道路上的拉卡拉則在便民措施上積極發(fā)力，目前已在全國300多個城市投建了超過5萬臺自助終端，在繼家庭mini刷卡器和超級盾之后，更推出手機刷卡器，成功涉足移動支付領(lǐng)域。

現(xiàn)實并不樂觀

在蓬勃發(fā)展的背后，支付企業(yè)的生存現(xiàn)狀卻并不樂觀。據(jù)悉，某知名第三方支付公司去年曾虧損1.5億，同時，快錢CEO關(guān)國光也公開表示，去年處理的資金業(yè)務(wù)總量達到1.2萬億元，才首次實現(xiàn)年度盈虧平衡，而其他中小企業(yè)，特別是一直在傳統(tǒng)第三方支付領(lǐng)域（包括預(yù)付卡發(fā)行、POS機收單等）掙扎的企業(yè)則盈利希望渺茫。

在預(yù)付卡發(fā)行方面，第三方支付企業(yè)面臨前有“國家隊”后有“無牌商”的尷尬境地。“原以為拿到牌照后，我們的日子會好過很多，但現(xiàn)在看和以前差不多?！鄙虾Ｄ炒笮皖A(yù)付卡企業(yè)的負責(zé)人說。無牌的公司繼續(xù)發(fā)卡，而獲牌的支付公司卻由于受到央行管制，反而有點束手束腳。同時，“由于國家對單位購買預(yù)付費卡作出了不少限制，許多公關(guān)公司、機關(guān)、企事業(yè)單位買卡越來越少。”他說。同時，預(yù)付卡行業(yè)中也有了“國家隊”的參與。眼下，一些銀行也在發(fā)行預(yù)付卡，這種卡相當(dāng)于“不能取現(xiàn)的銀行卡”，只要有POS機的地方就能用，對一般的預(yù)付卡造成了沖擊。

在PSO機收單業(yè)務(wù)中，第三方支付企業(yè)面臨“進場費”更高的現(xiàn)實局面?！拔覀冊?jīng)和一些便利店談過，他們往往要求先付一部分‘保證金’，大概在10萬元左右?！蹦澄粯I(yè)內(nèi)人士表示。一邊是高企的“進場費”，一邊是設(shè)備運維和人工成本，支付企業(yè)自身的利潤越來越少。

在第三方網(wǎng)上支付出現(xiàn)之前，主要是銀行在提供網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)，而銀行出于服務(wù)能力和成本的考慮，通常只面向有規(guī)模的企業(yè)。在這種情況下，第三方支付應(yīng)運而生，通過更有針對性的平臺和產(chǎn)品，服務(wù)于中小企業(yè)和個人用戶。銀行與第三方支付企業(yè)應(yīng)該雙贏，但其間也不免摩擦。

2012年年初，支付寶和財付通先后宣布關(guān)停信用卡充值的功能，讓不少熱衷網(wǎng)購的消費者心中“添堵”。據(jù)支付寶內(nèi)部人士介紹，關(guān)停信用卡充值的功能是為了響應(yīng)央行新規(guī)，封堵信用卡套現(xiàn)。此舉對銀行是利好，但對第三方支付企業(yè)來說則利益受損。

去年工行、招行、民生銀行等的網(wǎng)銀限額均出現(xiàn)下調(diào)，招商將支付限額從單日5000元下調(diào)到500元。雖然銀行界內(nèi)部人士表示下調(diào)限額是為了防止釣魚網(wǎng)站等導(dǎo)致的網(wǎng)上支付風(fēng)險，同時限制信用卡套現(xiàn)。但此舉也不可避免地傷害到第三方支付公司的利益。

未來的支付

2011年，深圳的老蘇在“移動支付”推廣點上換掉了手機的SIM卡，電話號碼不變，但手機變成一個“錢包”。此后，他無論坐地鐵還是到便利店購物，只需要晃晃手機就可以完成支付。

其實，這一切都源自美國的支付新星Square帶來的效應(yīng)。這家由Twitter聯(lián)合創(chuàng)始人Jack Dorsey創(chuàng)辦的移動支付公司，將刷卡槽簡約設(shè)計成一個體積小巧的硬件，幫助企業(yè)和個人將iPhone、Android手機或iPad變成了POS機，從而支持信用卡交易。數(shù)據(jù)顯示，中國仍存在69%的現(xiàn)金交易空間，現(xiàn)在，對于經(jīng)營場所不固定的中小微型商戶，或B2C電商提供貨到付款服務(wù)時，一部手機加上小小的刷卡槽，就能實現(xiàn)便捷支付。

更令人激動的是谷歌的GoogleWallet（谷歌錢包），簡單地說，GoogleWallet的目標(biāo)是用智能手機取代種類繁多的銀行卡，使得手機通過NFC技術(shù)“近場”與POS機無線通信而輕松實現(xiàn)支付。

在中國，近場支付的標(biāo)準(zhǔn)之爭是仍在繼續(xù)。但據(jù)最新消息顯示，移動支付標(biāo)準(zhǔn)最有可能采用兼容性更強、更便于聯(lián)網(wǎng)通用的13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，目前擁有自主300余項專利申請的2.4GHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，更適用于封閉網(wǎng)絡(luò)，有望成為前者的補充。標(biāo)準(zhǔn)的確立對第三方支付公司是利好消息，使其可以更加明確地開展業(yè)務(wù)。

但在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)實現(xiàn)突破的同時，商業(yè)模式成為新的困惑。消費者每次移動支付背后都隱藏著銀聯(lián)、銀行、電信運營商這三個巨大的身影，還有大大小小的商戶。專家指出，合作開放式的商業(yè)模式應(yīng)更有可能獲得成功，其中金融機構(gòu)和運營商合作模式的可能性最大。

來自德勤的《2012～2015年中國移動支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》顯示，中國的移動支付市場因其巨大的發(fā)展?jié)摿σ呀?jīng)吸引金融機構(gòu)、運營商、第三方支付等企業(yè)紛紛布局。預(yù)計未來三年，移動支付將成為中國的產(chǎn)業(yè)熱點，2015年移動支付將成為中國主流的支付手段。