中關(guān)村國(guó)家級(jí)自主創(chuàng)新示范區(qū)的科技金融工作，正在成為各家商業(yè)銀行的兵家必爭(zhēng)之地。

《投資者報(bào)》注意到，廣發(fā)銀行在京的首家小微企業(yè)特色服務(wù)支行——海淀支行在國(guó)慶節(jié)前正式開業(yè)。這家支行立足于中小企業(yè)密集的北京中關(guān)村西區(qū)，是致力于為中小企業(yè)提供專屬服務(wù)的專業(yè)支行。

據(jù)廣發(fā)銀行內(nèi)部人士透露，該行對(duì)海淀支行支持力度巨大，支行行長(zhǎng)由北京分行負(fù)責(zé)中小企業(yè)部的總經(jīng)理?xiàng)顣砸兰嫒?，其租賃面積高達(dá)3000平方米以上，是一般銀行網(wǎng)點(diǎn)的2～3倍，如此“巨無霸”網(wǎng)點(diǎn)，在北京地區(qū)各家銀行中尚屬首例。

授信額不超過1000萬元

近年來，銀監(jiān)會(huì)連續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施支持小微企業(yè)金融服務(wù)。《投資者報(bào)》注意到，無論是國(guó)有銀行還是股份制銀行，幾乎都在大力推進(jìn)小微企業(yè)的金融創(chuàng)新，而中關(guān)村的科技金融工作已成北京金融工作的新亮點(diǎn)。

《投資者報(bào)》了解到，為增加示范區(qū)科技金融服務(wù)供給，北京銀監(jiān)局適時(shí)調(diào)整準(zhǔn)入政策，對(duì)在示范區(qū)新設(shè)科技型中小企業(yè)服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)或支行實(shí)行“綠色通道”審批制。

據(jù)北京市銀監(jiān)局副局長(zhǎng)祿劍透露，推進(jìn)北京銀行業(yè)支持中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)工作，將成為北京市政府以及銀監(jiān)局近一段時(shí)期內(nèi)的重點(diǎn)工作。

新近開業(yè)的廣發(fā)銀行北京海淀支行即身處中關(guān)村中小企業(yè)聚集區(qū)，根據(jù)該行人士透露，他們將創(chuàng)新多種產(chǎn)品，全方位服務(wù)于小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)快速放款。

從目前的產(chǎn)品線看，廣發(fā)銀行的信貸資源在積極向中小企業(yè)傾斜，該行在產(chǎn)品創(chuàng)新上，已開發(fā)多款針對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的產(chǎn)品，包括“好融通”、“快融通”、“市場(chǎng)貸”、“盈利貸”、“保證保險(xiǎn)”、“采貸通”等中小企業(yè)融資解決方案。

其中，針對(duì)小微企業(yè)主推的“快融通”小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，適用于年銷售收入在500萬元至5000萬元的企業(yè)。其單一客戶的授信額度最高不超過1000萬元。該產(chǎn)品一般適用于1年以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款，中長(zhǎng)期授信業(yè)務(wù)貸款期限依據(jù)貸款用途不同，時(shí)間為一至五年不等。

全國(guó)布局創(chuàng)新融資戰(zhàn)略

從廣發(fā)銀行的公開數(shù)據(jù)披露看，中小、小微企業(yè)是該行重點(diǎn)關(guān)切的主要客戶群體。截至2011年末，廣發(fā)銀行中小企業(yè)一般貸款近2000億元，在全行對(duì)公人民幣貸款中占比近52%，比年初增長(zhǎng)248億元；中小企業(yè)人民幣一般貸款客戶近10000戶，在全行對(duì)公人民幣一般貸款客戶占比超過83%。

據(jù)廣發(fā)銀行負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》透露，到2013年底，該行將在全國(guó)開設(shè)200家以上中小企業(yè)專業(yè)支行。力爭(zhēng)至2015年，將全行中小企業(yè)貸款在對(duì)公貸款的占比提升至60%以上。

針對(duì)小微企業(yè)反映銀行在貸款選擇上“嫌貧愛富”的情況，廣發(fā)銀行北京分行中小企業(yè)金融部總經(jīng)理?xiàng)顣砸老颉锻顿Y者報(bào)》表示，小微企業(yè)自身也存在一些問題，這主要是因?yàn)殂y行與中小企業(yè)間存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。

“一方面銀行資金流動(dòng)性較為充裕，但信息量有限，缺少需要融資企業(yè)的信息；另一方面小企業(yè)對(duì)向銀行貸款缺乏信心。”楊曉依表示：“相對(duì)于大企業(yè)，銀行對(duì)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況了解有限，對(duì)企業(yè)的信息不了解，從而導(dǎo)致不能完全識(shí)別企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。不僅如此，小微企業(yè)還存在財(cái)務(wù)不透明等問題，從而加大了銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

對(duì)此，楊曉依透露，廣發(fā)銀行已針對(duì)相關(guān)問題，針對(duì)性地為小微企業(yè)提供規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化的銀行信貸產(chǎn)品，通過建立專業(yè)的小企業(yè)支行，設(shè)置專崗專人，形成專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，才能更好地為小微企業(yè)提供更專業(yè)、更高效的金融服務(wù)。

將小微貸不良率降至最低

小微企業(yè)由于自身存在一些問題，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)偏高。此前，有銀監(jiān)會(huì)官員曾透露，監(jiān)管部門為了扶持小微企業(yè)的發(fā)展，對(duì)小企業(yè)不良貸款比率實(shí)行差異化考核，適度放寬對(duì)小微企業(yè)貸款的不良貸款率容忍度。而作為銀行，在幫助企業(yè)更好發(fā)展的同時(shí)，更要做到保護(hù)好信貸資金的安全。

在廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，中小企業(yè)信貸可能存在以下風(fēng)險(xiǎn)：信息不對(duì)稱、抵押品不足、企業(yè)實(shí)際控制者的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足或信譽(yù)問題，這都將對(duì)中小企業(yè)信貸資金安全造成威脅。為防范這一風(fēng)險(xiǎn)，解決小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性與銀行機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性之間的矛盾，這位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，銀行不僅要準(zhǔn)確把握小微企業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境與行業(yè)地位，重視中小企業(yè)信貸資金的擔(dān)保措施，還要詳細(xì)了解企業(yè)的實(shí)際控制人背景及從業(yè)經(jīng)歷，完善企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，更要建立有效的機(jī)構(gòu)和信貸人員激勵(lì)約束機(jī)制。

據(jù)楊曉依透露，為了有效控制風(fēng)險(xiǎn)，廣發(fā)銀行加強(qiáng)了內(nèi)部審批隊(duì)伍建設(shè)，設(shè)置專職審批人，提高審批隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)，從源頭把控企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，重視貸后管理，落實(shí)貸后管理措施。

“我們貸后會(huì)定期對(duì)授信主體、額度和風(fēng)險(xiǎn)因素等進(jìn)行審核，考慮所有預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取措施；還會(huì)積極與第三方擔(dān)保公司、信用保險(xiǎn)公司等開展合作，集各方面的信息和經(jīng)驗(yàn)，共同把控風(fēng)險(xiǎn)。截至目前，廣發(fā)銀行針對(duì)小微企業(yè)貸款的不良率遠(yuǎn)低于全行平均水平?！?/p>

在貸前審批環(huán)節(jié)，廣發(fā)銀行的專業(yè)團(tuán)隊(duì)首先要了解貸款企業(yè)所在行業(yè)情況；其次，考慮貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)年銷售收入、利潤(rùn)率、資產(chǎn)負(fù)債情況、流動(dòng)資金狀況、成立年限以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性等方面的指標(biāo)。

據(jù)了解，廣發(fā)銀行對(duì)貸款企業(yè)管理者的資質(zhì)較為關(guān)注。包括企業(yè)法人的從業(yè)年限，行業(yè)經(jīng)歷以及企業(yè)的股東構(gòu)成情況等；還要考慮貸款企業(yè)提出的擔(dān)保方式?？紤]企業(yè)的抵質(zhì)押物價(jià)值、擔(dān)保公司的資質(zhì)以及企業(yè)的信用狀況等。

發(fā)放貸款時(shí)，廣發(fā)銀行重點(diǎn)考慮由于國(guó)內(nèi)外形勢(shì)政策的影響，導(dǎo)致行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生較大變化，從而使企業(yè)生存環(huán)境惡化，進(jìn)而導(dǎo)致貸款人的還款能力下降，產(chǎn)生形成不良貸款的可能性。

此外，貸后監(jiān)管并及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況變化，是防止不良率發(fā)生的最后一道防線。廣發(fā)銀行在預(yù)警信號(hào)產(chǎn)生后采取了一系列處置措施，一旦形成不良貸款，廣發(fā)銀行將根據(jù)貸款設(shè)定的擔(dān)保方式，進(jìn)行相應(yīng)的處置。