[摘要]隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民收入水平的不斷提高，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，并在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需以及提高人民生活水平等方面發(fā)揮了重要的作用。然而，個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙。本文通過分析我國個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，找到個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因，并在此基礎(chǔ)上提出了建立防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 個(gè)人消費(fèi) 風(fēng)險(xiǎn)信貸

消費(fèi)信貸是拉動(dòng)我國內(nèi)需的一項(xiàng)重要貨幣政策，是在社會(huì)再生產(chǎn)過程中實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的助推器。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求，可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活。

個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

個(gè)人消費(fèi)信貸以其獨(dú)特的魅力刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需，滿足人民對(duì)高品質(zhì)生活的追求，但由于我國目前尚未建立完善的個(gè)人信用機(jī)制、個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為尚不規(guī)范，加之個(gè)人消費(fèi)信貸開辦的時(shí)間不長，尚沒有多少成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，所以存在許多的風(fēng)險(xiǎn)，也有許多的問題需要我們得到重視和解決。

一、我國消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因

由于消費(fèi)信貸的對(duì)象涉及不同的個(gè)體消費(fèi)者，且在我國出現(xiàn)不是很久，各種規(guī)章及配套措施尚不是很齊全。從內(nèi)外因角度來觀察，導(dǎo)致我國消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因主要有以下幾點(diǎn)：

1.個(gè)人信用征信體系不完善

我國目前還未建立完備的個(gè)人信用制度，貸款銀行通常只能憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策。對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這使得商業(yè)銀行和借款人之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。所以，在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生。個(gè)人信用制度不完善在我國商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸的負(fù)面影響越發(fā)凸顯。

2.個(gè)人消費(fèi)信貸法律制度的不健全

我國目前為止還沒有一部完整的消費(fèi)信貸方面的法律，相關(guān)的法規(guī)也不健全，政策措施沒有系統(tǒng)化?，F(xiàn)行的信貸政策法規(guī)基本上都是針對(duì)企業(yè)法人制定的，專門針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)定很少。即使有一些政策法規(guī)條款，規(guī)定也比較抽象，可操作性不強(qiáng)，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體，使金融機(jī)構(gòu)開辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障。我國目前僅僅依靠中國人民銀行頒布的《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》和《擔(dān)保法》來防范可能產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.盲目營銷和無規(guī)劃發(fā)放消費(fèi)信貸

近年來，各家商業(yè)銀行為了搶占個(gè)人信貸市場份額，鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，不少地區(qū)的基層銀行為了完成貸款任務(wù)，給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù)，甚至是與其工資收入掛鉤。不少員工為完成任務(wù)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用客戶盲目放貸，在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，這將不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制辦法

針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須明確自身的定位，妥善處理與客戶之間的關(guān)系，從各方面完善銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，監(jiān)管層和政府也應(yīng)該制定相關(guān)的規(guī)章制度進(jìn)一步完善該市場。

1.加強(qiáng)全社會(huì)的誠信意識(shí)并完善社會(huì)信用體系

在實(shí)踐中，因?yàn)榭蛻艉蜕虡I(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱，所以現(xiàn)目前商業(yè)銀行對(duì)借款人的了解程度常常難以評(píng)判其可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。所以實(shí)務(wù)操作中，建立一套完善的道德風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系對(duì)于于商業(yè)銀行非常重要。一方面，作為政府應(yīng)努力提高全社會(huì)的誠信意識(shí)，強(qiáng)化公民信用意識(shí)，把誠實(shí)守信作為社會(huì)主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來抓；另一方面，應(yīng)當(dāng)建立信息共享系統(tǒng)，全面的反映個(gè)人的誠信狀況。每個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)本行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展目標(biāo)制定個(gè)人信用評(píng)級(jí)方案，作為放貸與否的基本標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上防范和杜絕信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行一般通過對(duì)借款人的品格、資本與能力、環(huán)境、抵押品四個(gè)方面評(píng)估潛在的借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)這種方法，商業(yè)銀行先選擇某些體現(xiàn)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的特征因素，如收人水平、居住情況、就業(yè)情況、年齡等。然后為每一特征因素配上相應(yīng)的分?jǐn)?shù)，最后根據(jù)借款人的特征累計(jì)其分?jǐn)?shù)值，作出相應(yīng)的貸款決策。

2.加強(qiáng)法制建設(shè)以及規(guī)范銀行業(yè)操作

近年來因?yàn)橄嚓P(guān)立法的滯后而影響我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，為確保消費(fèi)信貸市場健康有序的運(yùn)行，我國應(yīng)該將消費(fèi)信貸列入國家的法律體系之中，建立并完善消費(fèi)信貸法律體系，明確和規(guī)范相關(guān)主體的職責(zé)、權(quán)利、義務(wù)，合理減輕分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。我國應(yīng)盡快制定頒布《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，對(duì)消費(fèi)信貸活動(dòng)進(jìn)行同意的管理，對(duì)不同的信貸種類也應(yīng)該分別制度針對(duì)其特征的法規(guī)，使我國在個(gè)人消費(fèi)信貸這方面做到有法可依。

現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)法制型社會(huì)，無規(guī)矩不成方圓，如果沒有法律的約束任何人都可以為所欲為，道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生就是必然的，法律的存在會(huì)在主觀和客觀兩方面影響著個(gè)人的行為。因此，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)社會(huì)信用的法制建設(shè)，建立健全與規(guī)范個(gè)人信用信息有關(guān)的法律法規(guī)，用法律手段規(guī)范個(gè)人信用行為。并且加大金融部門與司法部門、經(jīng)濟(jì)管理執(zhí)法部門的合作，加大對(duì)不履行還債義務(wù)行為的法律約束，建立對(duì)失信個(gè)人的約束懲罰機(jī)制。

3.把保險(xiǎn)與個(gè)人消費(fèi)信貸結(jié)合起來

歐美發(fā)達(dá)國家在為客戶辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)都要求客戶購買保險(xiǎn)來減少不良貸款所帶來的損失，我國商業(yè)銀行也應(yīng)該借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，把個(gè)人消費(fèi)貸款和保險(xiǎn)公司的相關(guān)險(xiǎn)種結(jié)合，規(guī)定客戶在辦理消費(fèi)貸款時(shí)必須購買保險(xiǎn)，當(dāng)客戶出現(xiàn)不良貸款，無力償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司就要給商業(yè)銀行支付一筆賠償金，這樣銀行可以減少損失，化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，同時(shí)也推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

4.大力培養(yǎng)高質(zhì)量人才

商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，由于其特殊性，它要求大量高素質(zhì)、專業(yè)化人才進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估以及分散化運(yùn)作。當(dāng)今世界的競爭其實(shí)就是人才的競爭，但是就整體而言，我國銀行業(yè)的從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，在發(fā)放信貸等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，由于從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)不足，往往給借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)行為提供了可趁之機(jī)。因此，應(yīng)當(dāng)在全國范圍內(nèi)規(guī)范銀行業(yè)務(wù)人員從業(yè)資格審定標(biāo)準(zhǔn)，加大現(xiàn)有從業(yè)人員培訓(xùn)力度，加強(qiáng)不同部門交流，以提高從業(yè)人員自身素質(zhì)，降低事后借款人引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

5.實(shí)行個(gè)人客戶的差異化服務(wù)

高端個(gè)人客戶指的就是風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶。就當(dāng)前客戶群體而言，一種是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，像電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。第二種是那些擁有穩(wěn)定的職業(yè)、較高收入的人群（像國家公務(wù)員和財(cái)政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員）。第三種是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等，這類群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低，而且因?yàn)槲幕刭|(zhì)相對(duì)較高，這類人群對(duì)自身的社會(huì)聲譽(yù)和個(gè)人信譽(yù)也更加注重，他們的還款意愿較強(qiáng)。所以商業(yè)銀行對(duì)這些類別的重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，只有這樣才能更好的提高銀行的盈利水平。

個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道，也滿足了人們對(duì)金融產(chǎn)品多元化的需求，有利于擴(kuò)大內(nèi)需，增加消費(fèi)品生產(chǎn)，對(duì)引導(dǎo)個(gè)人有計(jì)劃消費(fèi)、提高生活品質(zhì)也有著積極意義。

中國信貸消費(fèi)有很大的市場發(fā)展空間，希望在政府政策的支持、監(jiān)管層的有效管理下，商業(yè)銀行不斷完善自身的經(jīng)營，推動(dòng)中國信貸消費(fèi)的蓬勃發(fā)展。

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