摘 要：保后管理不僅是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)日常管理的重要內(nèi)容和本質(zhì)要求，而且也是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)提高擔(dān)保資產(chǎn)質(zhì)量，確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展的需要。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司、保后管理

一、保后管理的內(nèi)涵和重要性

保后管理是擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要一環(huán)，對(duì)于防范風(fēng)險(xiǎn)、提高其資產(chǎn)質(zhì)量具有及其重要的作用。然而由于目前擔(dān)保公司一般注重保前調(diào)查、保中審查，對(duì)保后管理一般往往流于形式，所以存在著諸多疏漏，造成了一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保代償率前清后增居高不下，甚至面臨破產(chǎn)的邊緣。如何加強(qiáng)并規(guī)范保后管理，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)亟待解決的一個(gè)重大課題。

1、保后管理的內(nèi)涵

所謂保后管理是指專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)從承保中小企業(yè)借款擔(dān)保責(zé)任之日起直到銀行貸款收回之日這一期間內(nèi)發(fā)生的一系列的擔(dān)保管理活動(dòng)。其內(nèi)容主要包括：保后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、檔案管理、逾期擔(dān)保貸款的催收和處理、風(fēng)險(xiǎn)代償及追償與總結(jié)等多個(gè)方面。

2、保后管理的重要性

從概率的角度來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)概率等于零的可能性幾乎不可能存在，也就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生將在所難免。實(shí)踐證明，保后管理作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的最后防線，在預(yù)防不良擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)形成方面具有比保前調(diào)查、保中審查更重要的作用。高質(zhì)量的保后管理能及時(shí)跟蹤和發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況的變化，以彌補(bǔ)保前調(diào)查工作數(shù)量和質(zhì)量上的不足，從而能最大限度的遏制不良擔(dān)保貸款的發(fā)生概率。即使不良擔(dān)保貸款已經(jīng)發(fā)生，也可以把握最佳時(shí)機(jī)，最大限度地降低不良擔(dān)保貸款的處置難度，以挽回?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)損失。

二、目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)保后管理主要存在的問(wèn)題

1、風(fēng)險(xiǎn)控制文化不科學(xué)

目前，擔(dān)保公司基本上都推行“零風(fēng)險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)控制文化，即對(duì)擔(dān)保貸款管理上追求代償率為零的目標(biāo)。并在這個(gè)管理理念的引導(dǎo)下實(shí)施了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制。從表面上看，其風(fēng)險(xiǎn)控制文化可理解為“高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求”，但實(shí)質(zhì)上它所帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)是不容忽視的。因?yàn)閾?dān)保業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的，收益和風(fēng)險(xiǎn)共存，收益越大，往往風(fēng)險(xiǎn)越大。如果擔(dān)保公司一味的回避風(fēng)險(xiǎn)的話(huà)，只能是不開(kāi)展業(yè)務(wù)，也放棄了可能獲取的風(fēng)險(xiǎn)收益。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為損失往往是動(dòng)態(tài)變化的或一果多因的。所以絕對(duì)化的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)將會(huì)挫傷業(yè)務(wù)人員主動(dòng)化解和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的積極性，并必將鼓勵(lì)隱匿和推遲風(fēng)險(xiǎn)暴露的行為，最終會(huì)演變?yōu)閾?dān)保損失。

2、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)存在盲目性

目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都采用寬泛型的發(fā)展戰(zhàn)略，市場(chǎng)定位不明確，普遍缺乏對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)的細(xì)分和營(yíng)銷(xiāo)策略，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)基本處于盲目和被動(dòng)的狀態(tài)，無(wú)法在特定的細(xì)分市場(chǎng)中形成相對(duì)忠誠(chéng)的客戶(hù)群體。另外，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)基本依附于合作銀行，較為盲目被動(dòng)，業(yè)務(wù)源頭上已隱含較大風(fēng)險(xiǎn)。

3、擔(dān)保對(duì)象存在諸多的“先天性不足”

擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保對(duì)象大部分為中小企業(yè)，這些企業(yè)大部分是家族手工作坊發(fā)展起來(lái)的家族式企業(yè)，普遍存在著諸多的“先天性不足”，主要體現(xiàn)在以下方面：

1）財(cái)務(wù)制度不健全、信息披露缺乏真實(shí)性。

2）資產(chǎn)少、規(guī)模小、產(chǎn)品較為單一、技術(shù)含量偏低。

3）經(jīng)營(yíng)者管理水平普遍不高，容易導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)決策發(fā)生失誤。

目前，我國(guó)的擔(dān)保公司在與銀行的合作中處于嚴(yán)重的不平等的弱勢(shì)地位，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。按照國(guó)際慣例，若擔(dān)保貸款到期不能收回，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行都要按照一定的比例承擔(dān)責(zé)任，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般承擔(dān)50%-80%左右，其余的由合作銀行承擔(dān)。而實(shí)際上，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與銀行合作方面，如出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)則全部由擔(dān)保公司承擔(dān)，是其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)對(duì)象。

三、對(duì)策與建議

1、做好擔(dān)?？蛻?hù)管理，從源頭上化解風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于擔(dān)保公司內(nèi)部而言，主要是做好擔(dān)?？蛻?hù)的管理。要認(rèn)真進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，尋找目標(biāo)行業(yè)和客戶(hù)，掌握行業(yè)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)的周期性，鎖定和發(fā)展目標(biāo)客戶(hù)，對(duì)處在不同的行業(yè)周期的客戶(hù)要采取不同的策略。對(duì)已建立業(yè)務(wù)關(guān)系的擔(dān)保客戶(hù)，從其成熟期開(kāi)始，就要關(guān)注其向夕陽(yáng)行業(yè)演變的過(guò)程，并適時(shí)減持退出。

對(duì)擔(dān)保公司外部而言，主要是做好擔(dān)保客戶(hù)的服務(wù)。在保后管理的過(guò)程中，要側(cè)重于對(duì)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況的分析以及發(fā)展遠(yuǎn)景評(píng)估與判斷，為擔(dān)保策略作出前瞻性的分析。以便形成一批優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群體，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、銀行和擔(dān)保公司三方共贏的局面。

2、加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析判斷，夯實(shí)內(nèi)功，練就“火眼金睛”

擔(dān)保公司要時(shí)刻對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及經(jīng)濟(jì)政策信息進(jìn)行收集、分析和研究，關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，客觀分析經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，科學(xué)研究風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策，指導(dǎo)擔(dān)保業(yè)務(wù)理性開(kāi)展，有效防范控制風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行全員和全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，依托團(tuán)隊(duì)力量，協(xié)同防范項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

3、強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)與執(zhí)行

擔(dān)保公司的擔(dān)保制度設(shè)計(jì)要“迎險(xiǎn)克險(xiǎn)”，注重“彈性”，不能一味的避險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是不斷變化的和發(fā)展的，制度、流程、控制手段總是相對(duì)落后的。因此根據(jù)發(fā)展需要有必要在保持擔(dān)保制度相對(duì)穩(wěn)定的前提下適時(shí)微調(diào)。制度的執(zhí)行體現(xiàn)“剛性”，嚴(yán)格規(guī)范，不允許程序上的措置和內(nèi)容上的變通。擔(dān)保制度一旦制定，在一定階段內(nèi)就具有穩(wěn)定性和嚴(yán)肅性。

4、探索應(yīng)用壓力測(cè)試等先進(jìn)技術(shù)手段，提高保后管理水平

壓力測(cè)試是指金融機(jī)構(gòu)根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的定義運(yùn)用不同方法來(lái)衡量由一些例外但有可能發(fā)生的事件所導(dǎo)致的潛在損失，并采取必要措施。

5、建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

對(duì)于擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)，要時(shí)時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)融入日常工作中去，使之成為一種行為準(zhǔn)則。要樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造價(jià)值的理念”的經(jīng)營(yíng)理念，正確對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)看到，擔(dān)保不可能做到絕對(duì)的零風(fēng)險(xiǎn)，不論采取何種措施，只能是防險(xiǎn)、控險(xiǎn)、降險(xiǎn)。不能因?yàn)樽非笏^的零風(fēng)險(xiǎn)在業(yè)務(wù)開(kāi)展上裹足不前、業(yè)務(wù)萎縮。

四、結(jié)束語(yǔ)，

在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)日益增加的今天，擔(dān)保公司把好準(zhǔn)入門(mén)檻僅僅是擔(dān)保管理的一個(gè)環(huán)節(jié)，也僅僅只是將風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)擋在門(mén)外，但無(wú)法做到將具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的在?？蛻?hù)主動(dòng)退出。只有通過(guò)建立科學(xué)的、有效的保后管理機(jī)制，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，通過(guò)積極的、動(dòng)態(tài)的調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將優(yōu)質(zhì)客戶(hù)請(qǐng)進(jìn)來(lái)，將不良客戶(hù)送出去。唯有如此，擔(dān)保公司才能持續(xù)、快速、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。（作者單位：安徽工商管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 張勝利.信用擔(dān)保管理概論.[M]經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2010

[2] 孫啟.信用擔(dān)保與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京，北京理工大學(xué)出版社，2008

[3] 邢秀芹、楊宜.中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2011.2

[4] 深國(guó)金.貸后管理的商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié).[J]金融博覽，2008.8