本文系四川醫(yī)事衛(wèi)生法治研究中心科研項(xiàng)目“瀘州市建立強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的探索研究”(課題編號(hào):YF11-Q14）的階段性成果

[摘 要]建立醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)為主體的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制有利于降低醫(yī)院的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)生的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。而我國的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度卻面臨發(fā)展乏力的困境，本文在分析導(dǎo)致這一制度發(fā)展滯后的相關(guān)原因和問題后，提出完善我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議。

[關(guān)鍵詞]醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn) 糾紛 建議

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是依據(jù)相應(yīng)的保險(xiǎn)條款，醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生作為投保人和被保險(xiǎn)人，向保險(xiǎn)公司繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，從而將其因醫(yī)療事故或醫(yī)療意外應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任轉(zhuǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。建立醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)為主體的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制有利于降低醫(yī)院的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)生的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)預(yù)防和減少醫(yī)療糾紛，維護(hù)患者利益等都具有重要的作用。目前國外很多國家都建立有醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為醫(yī)療事業(yè)發(fā)展重要的輔助機(jī)制。

一、我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)面臨發(fā)展乏力的原因

2007年6月21日，中國保監(jiān)會(huì)、衛(wèi)生部、國家中醫(yī)藥管理局聯(lián)合下發(fā)《推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》。但文件出臺(tái)以后，根據(jù)資料顯示醫(yī)院方面投保該險(xiǎn)種并不積極，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)面臨發(fā)展乏力的困境。究其原因，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

1.商業(yè)保險(xiǎn)公司方面

保險(xiǎn)公司認(rèn)為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)雖有一定的發(fā)展前景，醫(yī)療行業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，對(duì)保險(xiǎn)公司的承保和理賠技術(shù)提出了新的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司中既懂醫(yī)又懂法以及保險(xiǎn)的復(fù)合型人才并不是很充足，在缺乏相關(guān)專業(yè)人員的技術(shù)支撐、投保人意愿不高的前提下，大規(guī)模拓展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.醫(yī)院方面

(1)不少醫(yī)院和醫(yī)生對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)缺乏基本認(rèn)識(shí)和了解，不能理解保險(xiǎn)大數(shù)法則①，在繳納的保費(fèi)超過賠款的情況下，從經(jīng)濟(jì)效益角度覺得不合理、不劃算的，對(duì)投保的積極性不高。

(2)醫(yī)療機(jī)構(gòu)認(rèn)為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)存在保險(xiǎn)理賠金額偏低、責(zé)任范圍狹窄等問題，很多醫(yī)療糾紛是不被認(rèn)定為保險(xiǎn)范圍的，而醫(yī)療機(jī)構(gòu)最希望解決的恰恰是這類糾紛。

(3)多數(shù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)務(wù)人員認(rèn)為，一旦公開了發(fā)生的醫(yī)療糾紛或者醫(yī)療意外，會(huì)影響整個(gè)機(jī)構(gòu)的年終考核和評(píng)級(jí)、聲譽(yù)、品牌等。很多時(shí)候選擇與患者不公開協(xié)商解決，所以也不會(huì)通過保險(xiǎn)公司來解決問題。

二、完善我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議

國內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐證明，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)這種醫(yī)療損害賠償給付機(jī)制和保險(xiǎn)制度，確立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的強(qiáng)制投保義務(wù)，對(duì)于分散醫(yī)療損害賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，并使受害人的損失及時(shí)得以補(bǔ)償，促進(jìn)醫(yī)患關(guān)系和諧發(fā)展具有重要意義。針對(duì)我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，為了推動(dòng)我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展，筆者有以下建議。

1.加大醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)的普及程度，提高保險(xiǎn)意識(shí)

醫(yī)療保險(xiǎn)推行障礙的原因就是醫(yī)務(wù)人員不了解相關(guān)知識(shí)，政府及其相關(guān)部門應(yīng)制定有針對(duì)性的宣傳與教育制度，如定期對(duì)醫(yī)務(wù)人員開展相關(guān)知識(shí)講座、組織醫(yī)務(wù)人員與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員交流、學(xué)習(xí)等。在醫(yī)務(wù)人員對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有了清晰、全面、正確的認(rèn)識(shí)下，不斷提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的意識(shí)，使之深入人心，為我國逐步實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)減小阻力。

2.建立強(qiáng)制性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度

強(qiáng)制性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)由于有強(qiáng)制力量介入，具有自愿保險(xiǎn)所難以比擬的一系列優(yōu)點(diǎn)，能夠從根本上解決自愿投保模式下所存在的市場需求不足的問題，從而迅速推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。強(qiáng)制性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)特殊的險(xiǎn)種，為確保醫(yī)療機(jī)構(gòu)的參保率和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)行，必須科學(xué)預(yù)測保險(xiǎn)限額和費(fèi)率，制定一個(gè)穩(wěn)妥的、社會(huì)各方均能接受的方案，這是推行該保險(xiǎn)需要解決的問題。

3.完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)條款，增加可投保險(xiǎn)種，擴(kuò)大保障范圍

我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的條款還不十分完善，目前國內(nèi)僅有太平洋、平安、天安等較大規(guī)模的保險(xiǎn)公司開展了此類業(yè)務(wù)，在北京、深圳等地開展的此類業(yè)務(wù)取得了一定效果。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大創(chuàng)新力度，將醫(yī)生也作為被保險(xiǎn)人，針對(duì)不同醫(yī)院，不同科室的醫(yī)生開發(fā)不同的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將實(shí)習(xí)、見習(xí)進(jìn)修醫(yī)生納入?yún)⒈７秶?，制定相?yīng)的險(xiǎn)種。這樣不僅有利于保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的分類和精算技術(shù)的運(yùn)用，更能滿足醫(yī)院的需要，為推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)提供支持。

4.加大對(duì)人才的培養(yǎng)

政府可以通過教育改革試點(diǎn)，在一些高校設(shè)立專業(yè)培養(yǎng)既懂醫(yī)又懂法以及保險(xiǎn)的復(fù)合型人才，以滿足醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場對(duì)人才的需求，在有專業(yè)人力資源的支撐下，有利于進(jìn)一步推動(dòng)我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展和完善。

注釋：

①大數(shù)法則：又稱\"大數(shù)定律\"或\"平均法則\"。此法則的意義是：風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量愈多，實(shí)際損失的結(jié)果會(huì)愈接近從無限單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果。即是在承保標(biāo)的數(shù)量足夠大時(shí)，被保險(xiǎn)人繳納的純保費(fèi)與其所能獲得賠款的期望值相等。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳海波，黃淑云.強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施模式探討[J].中國衛(wèi)生資源，2009，12(4):171-173

[2]余艷莉.關(guān)于我國建立醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度的思考[J].商業(yè)時(shí)代·學(xué)術(shù)評(píng)論，2006(17):50-51