[摘 要]近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，引發(fā)了國(guó)內(nèi)支付交易渠道的創(chuàng)新，各商業(yè)銀行相繼推出了網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，崛起了一批如支付寶、快錢等第三方支付公司。今后隨著移動(dòng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)內(nèi)將迎來移動(dòng)支付領(lǐng)域的下一個(gè)浪潮。本文通過對(duì)目前中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)上各方主導(dǎo)的移動(dòng)支付應(yīng)用模式進(jìn)行分析研究，預(yù)測(cè)了移動(dòng)支付的未來發(fā)展趨勢(shì)，并對(duì)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付的新浪潮提出了一些相應(yīng)的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付 商業(yè)銀行 對(duì)策

上世紀(jì)末期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，引發(fā)了國(guó)內(nèi)支付交易渠道的創(chuàng)新，各商業(yè)銀行相繼推出了網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，此后更是隨著網(wǎng)上支付平臺(tái)的推出，崛起了一批如支付寶、快錢等第三方支付公司。隨著移動(dòng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，特別是3G 技術(shù)的演進(jìn)以及市場(chǎng)普及率的提高，以及iphone手機(jī)對(duì)客戶生活的影響，國(guó)內(nèi)將迎來移動(dòng)支付領(lǐng)域的下一個(gè)浪潮。

本文將通過對(duì)目前中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)上各方主導(dǎo)的移動(dòng)支付應(yīng)用模式進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)，以及商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付的新浪潮。

一、移動(dòng)支付現(xiàn)狀

1.與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的差異

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)以信息為中心，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)則多以個(gè)人為中心，它強(qiáng)調(diào)內(nèi)容的個(gè)性化和精準(zhǔn)提供。移動(dòng)性、即時(shí)性、廣泛性、私密性、用戶識(shí)別性，是手機(jī)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)非常明顯而又可以深度挖掘的特征，這決定了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將更加貼近用戶、更生活化，它帶來的是隨時(shí)隨地、場(chǎng)景整合的信息和應(yīng)用互聯(lián)。

正因如此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將繼電子商務(wù)和個(gè)人網(wǎng)銀后帶來全新的模式——移動(dòng)商務(wù)和移動(dòng)生活。移動(dòng)商務(wù)允許人們?cè)谌魏螘r(shí)間任何地點(diǎn)都可以處理任何事務(wù)，降低了辦公時(shí)間和辦公成本，提高了工作效率。它能促進(jìn)企業(yè)充分利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)來降低運(yùn)營(yíng)成本，提高工作效率，從而獲得更大的商業(yè)效用和帶來商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。移動(dòng)生活是指客戶可以隨時(shí)隨地通過移動(dòng)終端辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)這些業(yè)務(wù)可以很好的同社交、生活，甚至是娛樂結(jié)合在一起，而非死板的金融業(yè)務(wù)。移動(dòng)金融作為基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，例如財(cái)務(wù)管理、資金支付等，是移動(dòng)商務(wù)和移動(dòng)生活發(fā)展的根基。其中手機(jī)銀行更是作為移動(dòng)金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運(yùn)作模式帶入企業(yè)的財(cái)務(wù)管理和客戶生活中，因此備受青睞。

2.市場(chǎng)空間

截止2011年，中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量已逾8億，其中已開通移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)用戶為3.03 億戶，占全部手機(jī)用戶的37.8%。2010 年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)總體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到226.9 億元，同比增長(zhǎng)45.8%。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，各家研究機(jī)構(gòu)一致預(yù)測(cè)，中國(guó)將于2011 年起進(jìn)入手機(jī)支付的快速發(fā)展時(shí)代。例如，艾瑞咨詢預(yù)測(cè)中國(guó)手機(jī)支付交易額將于2011 年達(dá)到300億元，用戶規(guī)模將突破5500 萬，整個(gè)用戶增長(zhǎng)將達(dá)到92%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)總體收入將于2013 年突破6000 億。中國(guó)移動(dòng)發(fā)布預(yù)測(cè)稱2012 年以后手機(jī)支付將超過網(wǎng)上支付；市場(chǎng)分析機(jī)構(gòu)StrategyAnalytics 認(rèn)為，2011 年全球?qū)⒂?60 億美元的交易是通過移動(dòng)非接觸式方式，即手機(jī)來進(jìn)行交易支付。

3.市場(chǎng)參與者

如圖所示，移動(dòng)支付市場(chǎng)的參與者包括：移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、銀行卡組織、第三方支付、商戶、移動(dòng)終端制造商等，它們共同構(gòu)建了移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈。目前參與各方都已開始探索手機(jī)支付的適用模式，加緊布局，爭(zhēng)分市場(chǎng)。商業(yè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的利潤(rùn)主要來源于用戶通過移動(dòng)平臺(tái)進(jìn)行交易所獲得的傭金、資金沉淀的價(jià)值，以及銀行提供信貸服務(wù)和其他增值服務(wù)的收入，其利潤(rùn)獲取模式類似于網(wǎng)上支付的收益模式。但與網(wǎng)上支付不同的是，移動(dòng)支付擁有更廣泛的線上線下應(yīng)用場(chǎng)景，且更易形成規(guī)模效益，因此，移動(dòng)支付將成為商業(yè)銀行在新支付領(lǐng)域的又一個(gè)良好的發(fā)展通道。把握好移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來的又一次發(fā)展機(jī)遇是銀行必須盡快規(guī)劃好的戰(zhàn)略課題。

二、國(guó)內(nèi)手機(jī)支付存在的問題

1.移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)復(fù)雜

如上文所述，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈涉及到手機(jī)軟硬件廠商、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行以及第三方支付企業(yè)等諸多的利益群體，產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)較為復(fù)雜，各參與方都試圖能夠在產(chǎn)業(yè)鏈中搶占主導(dǎo)地位。目前已經(jīng)形成了運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和第三方支付平臺(tái)主導(dǎo)等多種模式并存的局面，因?yàn)楦鞣交ゲ幌嘧?，很難協(xié)調(diào)好各方立場(chǎng)，無法形成一個(gè)統(tǒng)一的發(fā)展模式，從而成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)制約瓶頸。

但從總體上來說，銀行在主導(dǎo)權(quán)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中還是具有一些相對(duì)優(yōu)勢(shì)。首先銀行擁有金融服務(wù)牌照，無論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來說，相對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付企業(yè)都更為突出，對(duì)客戶而言也較容易接受；其次，電信運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)在小額支付，因此購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對(duì)購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。

2.軟硬件技術(shù)有待提高

目前影響客戶使用手機(jī)銀行的阻礙因素主要有以下兩點(diǎn)：一是安全性。對(duì)使用手機(jī)銀行的客戶來說，首要關(guān)注點(diǎn)是安全要有保障，必須避免賬戶資金被他人盜用及財(cái)務(wù)信息泄露。而目前手機(jī)的加密能力較低，而且因較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，在手機(jī)支付時(shí)信息將在多方流轉(zhuǎn)，從而導(dǎo)致信息被攔截和泄漏的可能性提高。另一個(gè)因素是易用性。目前手機(jī)軟硬件系統(tǒng)種類較為繁雜，銀行需花費(fèi)大量的時(shí)間與精力來開發(fā)匹配各種設(shè)備與系統(tǒng)的客戶端軟件，且經(jīng)常跟不上系統(tǒng)更新的進(jìn)度。同時(shí)，無線網(wǎng)絡(luò)帶寬和速率等方面難以讓人完全滿意，交易時(shí)最讓人無法忍受的問題就是慢，這些都給用戶體驗(yàn)帶來了顯著的障礙。

3.需建立兼容第三方支付、電子商務(wù)等通用平臺(tái)

手機(jī)支付市場(chǎng)各參與方的位置決定了其局限性，難以獨(dú)自主導(dǎo)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。從整個(gè)行業(yè)來看，目前缺乏獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的第三方式的移動(dòng)支付通用平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)應(yīng)包括將手機(jī)第三方支付與各網(wǎng)上第三方支付平臺(tái)、B2C 電子商務(wù)網(wǎng)站連接，并且使用戶的手機(jī)號(hào)碼與其銀行帳號(hào)捆綁，使其更符合場(chǎng)景應(yīng)用，才能給予用戶快捷便利的體驗(yàn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)手機(jī)支付新浪潮

無論移動(dòng)支付平臺(tái)如何發(fā)展，銀行仍承擔(dān)著資金及賬戶的管理權(quán)，這是銀行所獨(dú)有的資源優(yōu)勢(shì)，同時(shí)銀行必須根據(jù)手機(jī)支付的不同模式進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和盈利模式創(chuàng)新，方能從容面對(duì)手機(jī)支付新浪潮。

1.盡快制定移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，尋找應(yīng)用突破口

銀行應(yīng)盡快確定明確的戰(zhàn)略目標(biāo)，并精準(zhǔn)的找到能夠快速實(shí)施戰(zhàn)略的應(yīng)用。由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有個(gè)性化、即時(shí)化、互動(dòng)化、位置信息結(jié)合、應(yīng)用整合、終端多元化等特征，所以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)提供的是一個(gè)集成的環(huán)境、無縫的體驗(yàn)，用戶的操作行為與其商業(yè)行為統(tǒng)一。其中有兩種典型應(yīng)用能夠充分體現(xiàn)出這種特征，即移動(dòng)營(yíng)銷和移動(dòng)支付。

2.高度重視對(duì)新技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的評(píng)估與適時(shí)跟進(jìn)

由于受到當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)的限制，銀行在發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)應(yīng)用時(shí)難免會(huì)碰到很多安全性和用戶體驗(yàn)方面的障礙，這就要求銀行應(yīng)該高度重視相關(guān)技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)甚至采用超前的眼光運(yùn)用各項(xiàng)新技術(shù)手段來完善與提升技術(shù)應(yīng)用平臺(tái)支持。

此外，商業(yè)銀行應(yīng)充分重視云計(jì)算技術(shù)，并從IT 戰(zhàn)略角度規(guī)劃云計(jì)算，發(fā)揮云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)，使移動(dòng)支付應(yīng)用更加簡(jiǎn)化、高效、穩(wěn)定、標(biāo)準(zhǔn)化和靈活。并基于云計(jì)算的商業(yè)模式進(jìn)一步創(chuàng)新其他業(yè)務(wù)。

3.加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，創(chuàng)造新商業(yè)壁壘

銀行應(yīng)致力于以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)務(wù)，作為對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，如開通個(gè)人貸款、信用卡支付、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的手機(jī)銀行服務(wù)，搭建真正實(shí)效的金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，最終形成集產(chǎn)品、營(yíng)銷、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)于一體的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。

4.促進(jìn)自身業(yè)務(wù)耦合，進(jìn)一步提升用戶掌控能力

O2O即Online To Offline，也即將線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺(tái)。銀行完全可以利用此模式對(duì)已有的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，以針對(duì)性的提升客戶掌控能力。

對(duì)于用戶，O2O可以帶給他們更豐富、全面的商家服務(wù)信息，能夠讓用戶方便快捷地訂購相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，還能夠獲得相對(duì)于線下直接消費(fèi)更便宜的價(jià)格；對(duì)于商家，O2O則能夠給予他們更多的宣傳和展示的機(jī)會(huì)，而且其宣傳效果容易測(cè)量，推廣效果可查詢，每筆交易也可以跟蹤。O2O還能幫助商家掌握用戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，更好地維護(hù)好客戶并拓展新客戶；對(duì)于O2O服務(wù)提供商，這種商業(yè)模式可以帶來大規(guī)模、高粘度的用戶，幫助他們獲得商家資源，其盈利模式也相對(duì)清晰，傭金、廣告都是常見的收費(fèi)形式。在掌握用戶數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，還可以為商家提供一系列增值業(yè)務(wù)。

綜合分析，面對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，銀行只有積極面對(duì)，主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式來適應(yīng)新的發(fā)展趨勢(shì)，才能維持和增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶得一席之地。

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