摘要：賠付率是保險(xiǎn)公司總賠償金額與其所收保險(xiǎn)費(fèi)總額之比，它是衡量保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和賠付情況的一個(gè)十分重要的指標(biāo)。如何在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)于該險(xiǎn)種既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益有著重要意義。因此，針對(duì)車(chē)險(xiǎn)目前“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，研究降低車(chē)險(xiǎn)賠付率的途徑，是值得我們探討的重要課題。

關(guān)鍵詞：車(chē)輛保險(xiǎn)、賠付率、探討黨的十七大報(bào)告中明確提出，要“提高銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力”。 這是黨中央在深入分析經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)的基礎(chǔ)上為我國(guó)金融業(yè)建設(shè)和發(fā)展方向制定的一個(gè)新目標(biāo)和新要求。自我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了深刻的變化，同時(shí)也為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入了新的生機(jī)和活力?，F(xiàn)如今中國(guó)已逐步成長(zhǎng)為新興的保險(xiǎn)大國(guó)?？墒?，如今車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)賠付率高的情況，一直是個(gè)令各家保險(xiǎn)公司都十分頭疼的問(wèn)題。因此，針對(duì)車(chē)險(xiǎn)目前“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，研究降低車(chē)險(xiǎn)賠什率的途徑，是值得我們探討的重要課題。

一、保險(xiǎn)賠付率的概念：

賠付率主要有兩方面的內(nèi)容：一是賠款支出；二是保費(fèi)收入。

1.保險(xiǎn)的賠款支出在宏觀上體現(xiàn)著保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)效益，在微觀上則反映著保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。

2.保費(fèi)收入是指保險(xiǎn)公司在一定時(shí)期內(nèi)出售保險(xiǎn)產(chǎn)品所得到的收入，一般是指入賬保費(fèi)的收入。

3.保險(xiǎn)賠付率公式及各因素。

在這里以入賬保費(fèi)收入代替保費(fèi)收入，那么所考慮的賠付率亦指入賬保費(fèi)賠付率。入賬保費(fèi)賠付率是指一定時(shí)期內(nèi)賠款支出與該時(shí)期入賬保費(fèi)的比率，其計(jì)算公式如下：入賬保費(fèi)賠付率=賠款支出/入賬保費(fèi)*100%

二、我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況以及賠付率狀況：

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初（1980年）車(chē)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額僅為2%，但是到了1988年，車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)20億元，占產(chǎn)險(xiǎn)份額的37.6%，從那以后車(chē)險(xiǎn)一直保持產(chǎn)險(xiǎn)第一大險(xiǎn)的地位，并報(bào)有高增長(zhǎng)率。現(xiàn)在，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的承保面已高達(dá)80%以上，占國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的65%，成為產(chǎn)險(xiǎn)中的最大險(xiǎn)種。雖然機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序大有好轉(zhuǎn)，但從機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)看，機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)賠付率仍居各險(xiǎn)首位，有的公司機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)賠付率近76%，若再加上未決因素，賠付率將升至90%。這種現(xiàn)象嚴(yán)重影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的持續(xù)、順利、和諧發(fā)展。

三、車(chē)輛保險(xiǎn)高賠付率原因分析：

近年來(lái)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的賠付率增長(zhǎng)速度大大快于保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度，賠付率增長(zhǎng)過(guò)快的原因有很多方面，究其原因，我個(gè)人認(rèn)為主要有以下幾點(diǎn)：

（一）交通事故發(fā)生率高。

（二）騙賠現(xiàn)象逐年上升。

（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理機(jī)制不健全。

（四）日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)放寬管制導(dǎo)致了汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的下滑。

四、降低車(chē)輛保險(xiǎn)賠付率的對(duì)策及措施：

（一）降低交通事故發(fā)生率。近幾年，我國(guó)交通安全形勢(shì)嚴(yán)峻，交通事故頻發(fā)，事故率上升、重特大交通事故增多、大要案增加是造成機(jī)動(dòng)車(chē)輛賠付率上升的主要原因。我國(guó)每年死于車(chē)禍的人數(shù)達(dá)100000人。

（二）降低機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中的騙賠行為。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來(lái)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)騙賠現(xiàn)象也相伴而生且呈逐年上升趨勢(shì)，特別在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中尤為突出。從保險(xiǎn)公司查獲的大量騙賠案例來(lái)看，騙賠者手段可謂是形形色色、五花八門(mén)。其中包括故意超標(biāo)的實(shí)際價(jià)值投保；故意雙重保險(xiǎn)；先出事、后投保；事故發(fā)生后，迅速追加保額無(wú)駕照人員釀車(chē)禍；請(qǐng)有駕照人員作頂替；本是雙邊責(zé)任瞞報(bào)單方事故；一案多報(bào)；事故車(chē)輛未經(jīng)查勘定損，擅自拆離現(xiàn)場(chǎng)或自行送修；一人住院全家治療等等，從而增大保險(xiǎn)人不應(yīng)有的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大被保險(xiǎn)人不應(yīng)有的支出，增加道德風(fēng)險(xiǎn)，甚至誘發(fā)犯罪行為。

（三）完善我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)管理制度。汽車(chē)保險(xiǎn)承保面大，保險(xiǎn)標(biāo)的分散，流動(dòng)性大。如何強(qiáng)化保險(xiǎn)公司內(nèi)控機(jī)制，建立以?xún)?yōu)化承保質(zhì)量為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)由粗放型經(jīng)營(yíng)向集約型經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，既是防范和化解承保、理賠風(fēng)險(xiǎn)的基本措施，又是促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、提高經(jīng)濟(jì)效益的可靠保證。

（四）完善從人主義的汽車(chē)保險(xiǎn)制度。從人主義的保險(xiǎn)制度是汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。它充分考慮了人的因素，易于調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人或駕駛員的積極性，對(duì)防止交通事故發(fā)生的作用明顯，具有獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的作用。符合我國(guó)“以人為本”的中國(guó)國(guó)情。通過(guò)保費(fèi)折扣，實(shí)現(xiàn)絕對(duì)免賠額與自負(fù)額的統(tǒng)一完善無(wú)賠款優(yōu)待，給予被保險(xiǎn)人無(wú)賠款優(yōu)待的保護(hù)權(quán)。

五、總結(jié)：

綜上所述，十七大以來(lái)，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，堅(jiān)持把發(fā)展作為第一要?jiǎng)?wù)，堅(jiān)持以人為本，堅(jiān)持全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的積極作用，開(kāi)創(chuàng)了改革、創(chuàng)新、發(fā)展的新局面。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)足的發(fā)展，我國(guó)車(chē)輛保險(xiǎn)高賠付率的現(xiàn)象定會(huì)朝向更加合理，更加協(xié)調(diào)，面向多元的方向發(fā)展。祝愿中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)蒸蒸日上，進(jìn)一步融入世界，為創(chuàng)建和諧社會(huì)添上一幅美麗的畫(huà)卷。（作者單位：西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；長(zhǎng)安大學(xué)汽車(chē)學(xué)院；中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司）

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