摘要：近年來，信用體系建設(shè)在我國受到廣泛重視.江西作為一個(gè)中部內(nèi)陸省份，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展也正日趨迅速，但信用制度建設(shè)卻遠(yuǎn)落后于自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，信用制度的缺失已逐漸成為阻礙江西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。盡快構(gòu)建適合我省的信用制度，打造信用江西——刻不容緩！

關(guān)鍵詞：信用信用缺失現(xiàn)狀隨著江西省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動中也出現(xiàn)了一些問題：（1）銀行因大量資金過剩找不到放貸市場而發(fā)愁；（2）不少中小企業(yè)與個(gè)人創(chuàng)業(yè)者卻由于“貸款難”而四處奔走。這說明江西省的信用市場存在問題。

一、以存貸款余額和不良貸款率分析江西省的信用現(xiàn)狀

以江西省03年至11年的存貸情況和不良貸款率，并以此來說明江西省的金融現(xiàn)狀、信用情況。我們可以知道江西省的存貸款余額都是逐年增加，但增長比率不同，各自增長比率也不是很穩(wěn)定，存款余額增長較貸款相對來說要穩(wěn)定一些，前三年的增幅較穩(wěn)定，到了06年之后增幅大幅增加，達(dá)到了20%以上，但07年的增幅達(dá)到最低12.7%。而貸款余額賊05年達(dá)到最低5.19%，其他幾年的增幅都相對穩(wěn)定，維持在16%左右，而09年達(dá)到該段時(shí)期的最高點(diǎn)，到達(dá)39%。這說明市場的不穩(wěn)定性，信用缺失。從05年至10年不良貸款率總體是下降，但2007年卻也是個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，06年的下降幅度為0.0129，而07年下降的幅度幾乎看不出來，但08年的下降幅度是最大的，相對07年下降了0.0835，之后兩年的下降幅度就小了很多。由此可見，07年底08年初的金融危機(jī)給我省帶來了很大影響，近2年我省的不良貸款數(shù)額減少不多、不良貸款率下降不多，說明江西省的信用市場不穩(wěn)定、信用制度存在一定的問題。

二、江西省信用現(xiàn)狀存在的問題

江西省的信用制度很不完善，存在很多問題：

（一）人們的信用意識比較差，沒有形成良好的信用習(xí)慣。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是逃債、違約、騙取信用社和銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸資金的現(xiàn)象常有發(fā)生；二是個(gè)別企業(yè)和個(gè)人信用意識極差，總是抱著能逃就逃的態(tài)度，造成銀行呆賬，收不回錢，出現(xiàn)流動性不足，繼而有可能導(dǎo)致危機(jī)的發(fā)生；三是個(gè)人信用習(xí)慣的偏離，在農(nóng)村有些貸款主體在進(jìn)行債務(wù)償還時(shí)總是優(yōu)先選擇個(gè)人債務(wù)，而造成很大部分故意拖欠銀行的債務(wù)。

（二）信用道德評價(jià)的缺失。江西省金融機(jī)構(gòu)信貸管理制度很不規(guī)范，對于騙貸、逃貸現(xiàn)象比較嚴(yán)重的地區(qū)沒有形成一定的打擊措施，然而在少部分逃貸、騙貸的主體并沒有相應(yīng)的懲罰措施使其制度得到切實(shí)可行落實(shí)到位，這種少有的不勞而獲以此來獲取巨額收益現(xiàn)象給更多的人進(jìn)而誘發(fā)來進(jìn)行騙貸，從而形成一種騙貸的不良社會風(fēng)氣并以此為榮，以此這種現(xiàn)象導(dǎo)致人們的道德觀念和信用觀念慢慢出現(xiàn)了缺失。

（三）社會評價(jià)機(jī)制的缺失。作為連接金融機(jī)構(gòu)和客戶紐帶作用的中介機(jī)構(gòu)，本來應(yīng)當(dāng)按照既定的評價(jià)原則對任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人做出一致的相對公允的客觀評價(jià)，但目前有些中介機(jī)構(gòu)，不管長遠(yuǎn)利益，只是為了追求自身利益，運(yùn)用眾多的不公平競爭的方法和手段，違反既定規(guī)定為滿足客開出具其要求的資信證明，即使客戶不具備條件也照常開具證明，造成資信評估機(jī)制的嚴(yán)重失實(shí)，甚至某些機(jī)構(gòu)人員和客戶一起聯(lián)合造假，以此來騙取金融體系貸款，從而讓整個(gè)金融體系的社會評價(jià)機(jī)制嚴(yán)重失實(shí)，導(dǎo)致機(jī)制缺失。

四）失信懲罰機(jī)和信用保障制的兩者的缺失，司法執(zhí)行在金融維權(quán)方方面面很是薄弱，亟待我們運(yùn)用制度來保障，最為保障的核心信用保障體系卻缺乏必要的法律保護(hù)。缺少必要的信用保障機(jī)制，會直接導(dǎo)致我國社會整個(gè)信用環(huán)境的惡化。

三、應(yīng)采取的應(yīng)對措施

加強(qiáng)信用體系建設(shè)，規(guī)范我國的信用秩序，已成為我國目前改革和發(fā)展所要解決的非常迫切的一個(gè)問題。針對上述的信用問題，可以從以下四點(diǎn)做起：（一） 加快我國的產(chǎn)權(quán)制度改革，并明確產(chǎn)權(quán)和所有權(quán)的歸屬問題。產(chǎn)權(quán)的明確有助于利益主體分清哪些屬于自身的權(quán)益，哪些屬于國家的，只有這樣才能讓經(jīng)濟(jì)利益主體在交易中維護(hù)自身的合法權(quán)益，給他們極大的動力支持。（二） 嚴(yán)格政府及相關(guān)部門行為， 消除不正當(dāng)競爭。市場規(guī)則的執(zhí)行要依賴于執(zhí)行者——政府， 政府應(yīng)做到公平公開公正， 給每個(gè)市場參與者一次公開公平競爭的機(jī)會， 以此來建立公正、開放、有序的市場。（三）要做到嚴(yán)格市場交易規(guī)則的建設(shè)， 由事后管理漸漸向事前約束轉(zhuǎn)變，做到預(yù)先防范，將損失降到最低。（四） 借助新聞媒體力量， 發(fā)揮其制約和激勵作用。

信用市場建設(shè)中政府起著至關(guān)重要的作用，所以我們要把加強(qiáng)政府信用建設(shè)放擺在信用建設(shè)首要位置。建設(shè)誠信政府，讓人民信任他，相信他，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也就有很好的環(huán)境，發(fā)展速度也就會提高。對政府的建議：

1、切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能：由管制向服務(wù)轉(zhuǎn)變。政府在處理經(jīng)濟(jì)活動中利益沖突時(shí)應(yīng)該采取公正、公平、公開的原則。只有這樣政府只才能成為一個(gè)合格的信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)者。

2、建設(shè)法治管理政府：政府必須依法辦事、依法管理，才能在民眾中樹立威信。

3、建立長期政府信用評估機(jī)制：不僅企業(yè)、個(gè)人雙方都需要建立長期的信用評估制度，同時(shí)也要求我們當(dāng)?shù)氐恼徊⒔⑼晟频拈L期的信用評估制度。

4、完善政府失信懲罰制度。加大對政府失信行為人進(jìn)行處罰，并將失信行為進(jìn)行記錄在信用檔案中。同時(shí)一并建立對政府信用的輿論監(jiān)督制度。總而言之， 江西省信用建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急是完善信用體制，建立規(guī)范的約束機(jī)制，讓那些不講信用的企業(yè)或個(gè)人銷聲匿跡， 從而促進(jìn)社會風(fēng)氣的形成，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、持續(xù)地發(fā)展。為江西省的經(jīng)濟(jì)建設(shè)創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境，良好的信用環(huán)境。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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