我國開展以失信懲戒、守信激勵(lì)機(jī)制為目的征信系統(tǒng)建設(shè)以來，經(jīng)過近幾年的不斷實(shí)踐和探索，對(duì)進(jìn)一步改善社會(huì)信用環(huán)境、改善金融生態(tài)環(huán)境已發(fā)揮了積極的作用，取得了一定的成果。作為農(nóng)村金融體系建設(shè)重要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)，在信用平臺(tái)的建立、信用信息的采集、信用評(píng)價(jià)、信用村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面初見成效。農(nóng)村信用環(huán)境進(jìn)一步改善，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)水平顯著提高，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。但由于受農(nóng)村信用體系法制建設(shè)滯后，農(nóng)戶社會(huì)信任關(guān)系存在缺陷，農(nóng)民信用意識(shí)淡薄，農(nóng)村信用信息不對(duì)稱，農(nóng)村抵押擔(dān)保物匱乏，農(nóng)村信貸交易成本高，農(nóng)戶“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的矛盾突出，農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)農(nóng)村信用資源開發(fā)具有不可替代的作用。農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)階段還存在一定的問題。很多專家學(xué)者一直都在探索、研究、實(shí)踐。筆者結(jié)合近期調(diào)查了解到一些地方農(nóng)村信用體系建設(shè)的情況，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題，如何加快農(nóng)村信用體系建設(shè)提出自己的一些想法和建議。

一、當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)狀況

（一）信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建初見成效

從1997年起，人民銀行就提出了創(chuàng)建信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作思路，以此為抓手努力改善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)村信用社）積極響應(yīng)，開展了以農(nóng)戶為基本單位的信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)，為整個(gè)社會(huì)信用意識(shí)的培育樹立了典范。一是建立了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)農(nóng)戶的家庭狀況、主要經(jīng)濟(jì)來源、守信履約情況進(jìn)行詳細(xì)登記，掌握了第一手的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；二是開展了農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)發(fā)證工作，通過對(duì)農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，并在此基礎(chǔ)上給予貸款授信，實(shí)行“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”，有效破解了農(nóng)戶“貸款難”的問題；三是以年檢、動(dòng)態(tài)管理為手段，根據(jù)農(nóng)戶履約情況和經(jīng)濟(jì)條件變化情況適時(shí)調(diào)整授信額度，極大地提高了農(nóng)戶誠實(shí)守信的積極性。

通過創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶”工作，提高了農(nóng)民群眾的金融意識(shí)和信用觀念。為達(dá)到信用村鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)，享受信用村鎮(zhèn)的優(yōu)惠政策，一些村的干部和群眾通過現(xiàn)身說法宣傳誠實(shí)守信的思想，幫助信用社清收不良貸款，個(gè)別賴帳戶也在輿論的壓力下主動(dòng)到信用社歸還貸款或簽訂還款計(jì)劃，鄉(xiāng)村誠實(shí)守信氣氛日益濃厚，群眾信用意識(shí)明顯提高。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與人民銀行征信系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)

按照黨中央國務(wù)院的指示，人民銀行于2006年組織建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。該系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，諸如農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)管理中均已把上網(wǎng)查詢企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告作為了解企業(yè)和個(gè)人信用狀況的重要工具。與此同時(shí)，一些原本拖欠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款不還的客戶，由于其信用報(bào)告存在瑕疵而不能在其它銀行機(jī)構(gòu)獲得貸款，迫使其不得不主動(dòng)還清陳貸。征信系統(tǒng)在幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)客戶誠信程度的進(jìn)一步提高。

（三）農(nóng)村地區(qū)信用體系宣傳工作日漸加強(qiáng)

近年來，人民銀行每年都要組織“信用記錄關(guān)愛日”宣傳活動(dòng)，嘗到征信體系帶來甜頭的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更是積極參與，紛紛通過戶外廣告、宣傳專欄、設(shè)立咨詢臺(tái)等多種方式開展信用記錄關(guān)愛宣傳。部分地區(qū)還采取了送戲下鄉(xiāng)、舉辦晚會(huì)等群眾喜聞樂見的方式，將“誠信光榮、背信可恥”的理念寓于文娛節(jié)目之中，更加便于群眾理解和掌握。同時(shí)，個(gè)人信用報(bào)告查詢功能也悄然向非信貸客戶開放，具有完全民事行為能力的自然人，只要帶上自己的身份證件，履行簡(jiǎn)單的授權(quán)手續(xù)后，就能輕松查詢自己的信用狀況，從而增進(jìn)了廣大農(nóng)村群眾對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的直觀了解，也激發(fā)了他們的守信積極性。如今，在廣大農(nóng)村地區(qū)，“信用報(bào)告是我的第二雙眼睛”的觀念已經(jīng)漸入人心。

二、當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨的問題

（一）縣域及以下農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏主體規(guī)劃

據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前縣域及以下農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏全面的、具有中長(zhǎng)期的整體規(guī)劃，在現(xiàn)行體制下，各行業(yè)、各部門分別負(fù)責(zé)各自的征信系統(tǒng)建設(shè)，如前所述，農(nóng)聯(lián)社從1997年以來，緊緊依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府和村兩委，開展農(nóng)戶信用等級(jí)集中評(píng)定，為解決農(nóng)民貸款難發(fā)揮了階段性的積極的作用。近年來公安、工商、稅務(wù)、交通等部門也都在做信息系統(tǒng)建設(shè)，為改善地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的作用是明顯的，但這樣發(fā)展下去，農(nóng)村信用體系建設(shè)的行政主管部門和業(yè)務(wù)部門不明確，領(lǐng)導(dǎo)不統(tǒng)一、協(xié)調(diào)不一致、建設(shè)不到位。信用信息的采集和使用缺乏全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)和查詢的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并造成重復(fù)采集信用信息，信用信息系統(tǒng)建設(shè)投資巨大，信用信息披露不權(quán)威等。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏法律法規(guī)的保障

當(dāng)前，農(nóng)村金融改革持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)村信用體系建設(shè)再次列入當(dāng)?shù)卣闹匾h事日程，但國家尚未建立社會(huì)征信體系方面的法律框架和系列法規(guī)，更沒有農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的規(guī)章制度。信息征集主體還不清楚，信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)還不統(tǒng)一，信息征集查詢使用和范圍不明確，沒有建立市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出機(jī)制。農(nóng)村信用信息市場(chǎng)監(jiān)管特別是對(duì)守信者的激勵(lì)和失信者的懲戒缺少硬約束?？h及以下政府大多沒有出臺(tái)農(nóng)村信用信息征集、農(nóng)村信用評(píng)估、農(nóng)村信用報(bào)告查詢、農(nóng)村信用信息市場(chǎng)監(jiān)管等行業(yè)管理制度等。特別是對(duì)信用信息涉及的國家機(jī)密、商業(yè)機(jī)密、個(gè)人隱私等內(nèi)容該如何保護(hù)沒有法律依據(jù)。所以，農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)的進(jìn)程非常緩慢。

（三）社會(huì)誠信教育和農(nóng)戶的信用知識(shí)普及不足，農(nóng)村信用體系建設(shè)農(nóng)戶參與度不高

近幾年來，市、縣人民銀行每年都組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、到農(nóng)村、到農(nóng)戶廣泛宣傳。并帶領(lǐng)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過電視、報(bào)紙、廣播、發(fā)放誠信小知識(shí)宣傳、流動(dòng)宣傳車、開展征信知識(shí)培訓(xùn)等宣傳方式宣傳。但鄉(xiāng)村微小企業(yè)和農(nóng)戶主動(dòng)參與意識(shí)不強(qiáng)。一是農(nóng)村法制環(huán)境缺失，征信體系建設(shè)滯后。“有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)”是農(nóng)村法制建設(shè)中不容忽視的老問題，誠信環(huán)境缺失則是影響農(nóng)村信用環(huán)境惡化的一個(gè)很重要的原因，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后或者說是推不動(dòng)。二是前些年，農(nóng)村行政力量介入提供政府擔(dān)保、打招呼貸款。貸款資金進(jìn)行非財(cái)政性運(yùn)作。到期不還，甚至久拖不還。社會(huì)上逃廢債務(wù)、合同違法、制售假冒產(chǎn)品等。對(duì)失信懲戒力度不夠，失信社會(huì)成本低，影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)。三是農(nóng)村小農(nóng)思想根深蒂固，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用的本質(zhì)特征主動(dòng)認(rèn)識(shí)不足。一些農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響持續(xù)較長(zhǎng)，至今認(rèn)為貸款是國家的，用了就可以不還了，還錢的思想意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境造成很大的傷害。農(nóng)村信用體系建設(shè)的路還很漫長(zhǎng)。

（四）農(nóng)村信用信息產(chǎn)品質(zhì)量不高，信息數(shù)據(jù)庫不全面

一是農(nóng)村信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，目前在農(nóng)村微小企業(yè)和農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)過程中，既有金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，又有一些社會(huì)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，由于信息采集標(biāo)準(zhǔn)不同，信用評(píng)價(jià)的結(jié)果相差很大，難以形成較權(quán)威的社會(huì)公信力。二是農(nóng)村微小企業(yè)和農(nóng)戶信息采集困難，數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保證。由于農(nóng)戶居住分散，外出務(wù)工人員增多，農(nóng)村微小企業(yè)不少，農(nóng)村信用量小且分散的特點(diǎn)較為突出。農(nóng)村微小企業(yè)和部分農(nóng)戶暫無貸款需求的不愿意透露相關(guān)信息，涉及財(cái)產(chǎn)等個(gè)人信息比較敏感，不愿意透露或提供不真實(shí)信息。三是已有的信用信息產(chǎn)品使用不廣泛。目前人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)主要向金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款提供查詢外，大多不對(duì)系統(tǒng)外其它部門和社會(huì)公開。四是農(nóng)村征信市場(chǎng)發(fā)展緩慢。農(nóng)村的政府部門和企業(yè)在行政事務(wù)和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中都很少甚至不用征信產(chǎn)品，農(nóng)村的征信機(jī)構(gòu)很多地方幾乎沒有，這些現(xiàn)象對(duì)農(nóng)村信用市場(chǎng)發(fā)展都產(chǎn)生一定的負(fù)面的影響。

（五）信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建仍存在不足

一是少數(shù)地方和部門工作不實(shí)，只是選擇個(gè)把鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織幾個(gè)聯(lián)保小組、評(píng)幾個(gè)村組搞搞試點(diǎn)，并未在本地區(qū)全面推開，信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建作用難以有效發(fā)揮。二是創(chuàng)建力度有待加強(qiáng)，不能及時(shí)地把創(chuàng)建信用村、信用戶的條件及好處向農(nóng)民宣傳清楚，社會(huì)誠信氛圍不濃，有的農(nóng)戶如今還不知道信用村和信用戶應(yīng)具備的條件。三是評(píng)定程序不規(guī)范，突出體現(xiàn)在農(nóng)戶信用評(píng)定上。一些信用評(píng)定小組流于形式，存在村干部一言堂的現(xiàn)象，增大了信用評(píng)定工作的隨意性和片面性，導(dǎo)致信用評(píng)定過程中出現(xiàn)了信息失真和走過場(chǎng)現(xiàn)象。影響了評(píng)定工作的嚴(yán)肅性。四是少數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)創(chuàng)建工作認(rèn)識(shí)不到位，認(rèn)為搞創(chuàng)建費(fèi)時(shí)費(fèi)力，有消極懈怠思想，從而導(dǎo)致創(chuàng)建不力。

三、加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策建議

（一）制定農(nóng)村信用體系建設(shè)總體規(guī)劃，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)有序開展

一是政府牽頭，堅(jiān)持“突出政府主導(dǎo)、人行組織推動(dòng)、相關(guān)部門聯(lián)動(dòng)、社會(huì)積極參與、企業(yè)公民自律”的工作思路。成立農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室，分別明確領(lǐng)導(dǎo)小組、辦公室、各成員單位的工作職責(zé)，由金融、工商、稅務(wù)、公安、法院、教育等部門參加，定期召開會(huì)議，研究農(nóng)村信用體系建設(shè)中的工作重點(diǎn)，推進(jìn)舉措，部署轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。二是制定轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)規(guī)劃，進(jìn)一步明確農(nóng)村信用體系建設(shè)總體目標(biāo)，明確職責(zé)，工作任務(wù)，實(shí)施步驟，保障措施。三是為保證農(nóng)村信用體系建設(shè)高質(zhì)量，可持續(xù)的推進(jìn)，要將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入各級(jí)基層政府的考核內(nèi)容。要與創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)合起來，實(shí)行獎(jiǎng)懲。同時(shí)，對(duì)已建立農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，政府及相關(guān)職能部門在應(yīng)用方面要起帶頭作用，并對(duì)信用報(bào)告，信用評(píng)級(jí)報(bào)告等信用產(chǎn)品的使用要做出制度性安排，在登記注冊(cè)、行政許可、貸款發(fā)放、商品采購、財(cái)政支持、提拔任用干部等都要查詢?nèi)嗣胥y行的征信系統(tǒng)。形成相關(guān)部門聯(lián)手制裁和打擊失信行為的合力。通過以上的共同努力，真正建立優(yōu)良農(nóng)村信用環(huán)境。

（二）完善立法，嚴(yán)格執(zhí)法，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境

以人民銀行目前的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為例，作為我國最大信用信息數(shù)據(jù)庫，除《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法》外，缺少其他相應(yīng)的信用信息披露辦法。建議國家盡快制定出臺(tái)農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的法律法規(guī)，使社會(huì)信用體系建設(shè)有法可依.進(jìn)一步明確征集主體，規(guī)范信息征集范圍和使用行為，確定評(píng)級(jí)部門、評(píng)級(jí)條件、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)級(jí)程序，規(guī)定相關(guān)主體的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，使農(nóng)村信息的征集、管理、信用評(píng)級(jí)、監(jiān)管等都有法可依。當(dāng)前，要強(qiáng)化央行作為征信管理主體的地位，相關(guān)部門有義務(wù)向農(nóng)村信用信息系統(tǒng)提供必要的信用信息，明確規(guī)定將公安、工商、人事、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)等部門所掌握的信用信息接入農(nóng)村信用信息系統(tǒng)。設(shè)定開放各類信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)限，使信用數(shù)據(jù)得以正常使用。同時(shí)，當(dāng)?shù)厝嗣裾畱?yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極著手制定農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的地方性法規(guī)、政府規(guī)章和規(guī)范性文件，加強(qiáng)農(nóng)村信用信息的采集、查詢、公開等方面的制度流程建設(shè)，重點(diǎn)加大失信的法律風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化守信的激勵(lì)制度，通過對(duì)守信者的激勵(lì)和失信者的懲戒維護(hù)農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律威懾力，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，確保農(nóng)村信用體系建設(shè)健康有序地進(jìn)行。

（三）加大宣傳力度，培育農(nóng)村信用文化，提升農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的認(rèn)知度

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要全社會(huì)全方位的支持和參與。目前，誠信教育和信用意識(shí)培養(yǎng)尤為重要。一是開展淳樸民風(fēng)形成的誠實(shí)守信傳統(tǒng)教育；動(dòng)員他們主動(dòng)學(xué)習(xí)誠信知識(shí)。把維護(hù)個(gè)人信譽(yù)、家庭信譽(yù)、一個(gè)村的集體信譽(yù)培養(yǎng)成為農(nóng)民的自覺行動(dòng)，讓誠實(shí)守信的傳統(tǒng)美德悄然復(fù)歸，推動(dòng)精神文明建設(shè)。二是人民銀行加強(qiáng)與相關(guān)政府部門的合作，繼續(xù)牽頭組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展征信知識(shí)宣傳活動(dòng)，采取群眾喜聞樂見的形式，把宣傳教育活動(dòng)深入到千家萬戶，深入農(nóng)村，深入農(nóng)戶，通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸網(wǎng)點(diǎn)大力開展農(nóng)村征信宣傳和教育活動(dòng)，開展一對(duì)一、面對(duì)面的征信知識(shí)介紹、誠信教育工作。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)散發(fā)農(nóng)村信用體系建設(shè)宣傳材料，在農(nóng)村集市等人流密集區(qū)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)宣傳等，提高農(nóng)民群眾對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)認(rèn)知度。并引領(lǐng)和組織廣大農(nóng)民群眾參與到農(nóng)村信用體系建設(shè)中來。三是必須將農(nóng)村信用體系建設(shè)與地方黨政、鄉(xiāng)村基層黨組織工作績(jī)效結(jié)合，將信用評(píng)價(jià)與授信貸款相結(jié)合，完善激勵(lì)約束機(jī)制以提高一線工作人員開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性，完善貸款優(yōu)惠政策以提高農(nóng)戶參與農(nóng)村信用體系建設(shè)主動(dòng)性；完善監(jiān)督機(jī)制以增強(qiáng)農(nóng)戶的信任度。要為農(nóng)村信用體系的建立創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍。

（四）培育農(nóng)村信用信息市場(chǎng)，積極加快農(nóng)村信用體系建設(shè)

一是加快農(nóng)村信用信息平臺(tái)的建設(shè)，完善評(píng)級(jí)體系。隨著社會(huì)信用意識(shí)的不斷提高，農(nóng)村信用信息將被廣泛地應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，提高評(píng)級(jí)結(jié)果的權(quán)威性和綜合能力十分重要。二是培育農(nóng)村信用服務(wù)市場(chǎng)，按照政府主導(dǎo)與市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)其高起點(diǎn)、市場(chǎng)化、規(guī)范化地自主經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，銀行要利用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，開發(fā)適合市場(chǎng)主體特點(diǎn)的征信產(chǎn)品。對(duì)守信者提供優(yōu)惠政策扶持，對(duì)失信者取消優(yōu)惠政策扶持，限制其發(fā)展。三是建議制定全國統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，通過開發(fā)軟件，推行電子化運(yùn)用，提高農(nóng)村信用評(píng)價(jià)結(jié)果的社會(huì)公信力。四是建立違約信息通報(bào)機(jī)制，通過農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，對(duì)違約信貸客戶進(jìn)行網(wǎng)上通報(bào)，促進(jìn)市場(chǎng)信用信息公開共享，嚴(yán)厲懲治失信市場(chǎng)主體。