2006年底，張俊還在微軟做技術(shù)。當(dāng)年的諾貝爾和平獎(jiǎng)?lì)C給了一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家，那位孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家開辦鄉(xiāng)村銀行，給窮人提供小額貸款，幫助他們擺脫貧困。令張俊覺得特別震撼的是，這個(gè)地球上最窮的國(guó)家和最窮的一群人，他們的償還率竟然高達(dá)98.7%。中國(guó)的現(xiàn)實(shí)和孟加拉也有一些可比之處：有大量小微企業(yè)融資無門，而上億的中產(chǎn)階級(jí)手中有些閑錢卻缺乏投資渠道。張俊和他的朋友們想到用淘寶的模式提供一個(gè)平臺(tái)，讓借錢的人和投資者直接進(jìn)行借貸交易，這就是人們常說的P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）模式。

第二年，拍拍貸誕生。創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)一共四個(gè)人，張俊和另外兩個(gè)是上海交大的同班同學(xué)，還有一個(gè)是同學(xué)的同學(xué)；三個(gè)是技術(shù)出身，一個(gè)是金融背景。

用技術(shù)控制風(fēng)險(xiǎn)

創(chuàng)始人的出身背景往往會(huì)造就創(chuàng)業(yè)公司的不同基因?，F(xiàn)在冒出來的很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，創(chuàng)始人大多有傳統(tǒng)行業(yè)背景，比如做典當(dāng)?shù)?、做?dān)保的。張俊認(rèn)為，這些人是以傳統(tǒng)的方式來看這個(gè)業(yè)務(wù)，而拍拍貸是以技術(shù)的方式來看這個(gè)業(yè)務(wù)，“從創(chuàng)業(yè)之初，拍拍貸的目標(biāo)就是希望通過互聯(lián)網(wǎng)、通過技術(shù)手段來解決信用甄別和信用審核的問題，同時(shí)降低貸款過程中因鏈條過長(zhǎng)造成的高成本”。

很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，其信用審核和風(fēng)險(xiǎn)控制的手段是通過線下與借款人見面完成的。而拍拍貸采用的是純技術(shù)的手段，因此成本比較低。

控制風(fēng)險(xiǎn)的第一步是反欺詐，必須要把騙子挑出來，擋在門外。拍拍貸跟全國(guó)十幾家權(quán)威的數(shù)據(jù)中心展開合作，比如公安部身份證信息查詢中心、工商局、法院等，讓借款人自己去做一些認(rèn)證，來核準(zhǔn)這個(gè)人的真實(shí)姓名和身份信息。

借款人的身份被驗(yàn)證之后，拍拍貸會(huì)用自己的信用審核系統(tǒng)，對(duì)借款人進(jìn)行一個(gè)綜合的評(píng)級(jí)。主要方式是利用借款人的社交圈對(duì)其進(jìn)行信用測(cè)評(píng)。這個(gè)人在拍拍貸網(wǎng)站平臺(tái)上的圈子、他的親朋好友的圈子、騰訊微博的圈子、新浪微博的圈子等，都會(huì)進(jìn)入數(shù)據(jù)采集的范疇。拍拍貸會(huì)將這些作為信用審核的一些收入端的因子，來做這個(gè)人信用成本的審核，對(duì)他進(jìn)行違約成本和違約概率的測(cè)算，然后給他定一個(gè)安全的信用額度。

另外，與很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不同，拍拍貸是不對(duì)投資人的單筆貸款做擔(dān)保的，投資人風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。張俊說：“在我們的平臺(tái)上，投資者頭上都有一把劍。他要注意個(gè)人投標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，自己去選擇借款人，做到分散投資，不能把錢集中投給一個(gè)人，所以他的行為就更像是一個(gè)銀行家的角色”。

拍拍貸要求投資人分散投資，不能把雞蛋都放在一個(gè)籃子里。比如一個(gè)投資人想出借2萬塊錢，他要把這些錢分成幾份，分別投給不同的借款人。這樣就大大降低了違約給投資人帶來的損失。

張俊認(rèn)為，這種模式的好處在于，由于不提供貸款擔(dān)保，拍拍貸平臺(tái)本身沒有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)就是對(duì)投資人最大的保障。

對(duì)于那些真正違約的借款人，拍拍貸要看是惡意違約還是確實(shí)出現(xiàn)了困難。如果借款人確實(shí)是經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)了問題，但還款意愿良好，拍拍貸會(huì)想辦法幫助他，比如幫他再做一期借款，免除他所有的費(fèi)用，然后把還款分?jǐn)偟?個(gè)月甚至12個(gè)月進(jìn)行，幫助他盡快地度過這個(gè)難關(guān)。對(duì)于一些惡意欠款人，比如超過30天不還的，拍拍貸會(huì)把這個(gè)人的信息曝光到網(wǎng)站的黑名單里面去。

“我們跟借款人事先有約定，30天之后不還款，借款人認(rèn)可我們把他的個(gè)人信息進(jìn)行曝光。我們也不會(huì)隨便到處亂曝光，只會(huì)曝光到拍拍貸系統(tǒng)的黑名單上，”張俊說。

我們不需要燒錢

目前，拍拍貸上81%的借款被用來做經(jīng)營(yíng)，借款額度從幾千塊錢到幾萬塊不等。網(wǎng)店的賣家、線下的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村的個(gè)體養(yǎng)殖業(yè)者，是借款的主力軍。還有一小部分是學(xué)生，他們借錢參加培訓(xùn)班、買手機(jī)、交學(xué)費(fèi)。投資人基本上以一二線城市里面的白領(lǐng)為主。

在拍拍貸上是由借錢的人設(shè)定借款利率，當(dāng)然這個(gè)利率不能超過銀行基本貸款利率的4倍，否則不受國(guó)家法律保護(hù)。某個(gè)借款人發(fā)布的利率就如同他的“身價(jià)”，是市場(chǎng)機(jī)制自由調(diào)節(jié)的結(jié)果。一個(gè)新用戶上來，信用評(píng)級(jí)很低，他發(fā)布一條借款信息，比如要以18%的利率來借款，一般沒人借給他；過了幾天他發(fā)現(xiàn)借不到錢，可能會(huì)把利率一下子提高到20%，這樣大概能借到。而一個(gè)信用狀況比較好的人，他發(fā)一條信息，用20%的利率來借款，發(fā)現(xiàn)瞬間就被投滿了，這個(gè)人就知道這個(gè)利率給高了，下次他肯定就會(huì)下調(diào)到18%甚至16%。最終，拍拍貸上就形成了一個(gè)供需雙方博弈之后的均衡利率?！艾F(xiàn)在這個(gè)利率是18%，”張俊說。

拍拍貸的盈利模式是，成交以后根據(jù)借款期限的不同，對(duì)借錢的人征收不同額度的手續(xù)費(fèi)，比如4個(gè)月及以下的收2%，7到12個(gè)月的收3%。

日前媒體有報(bào)道說拍拍貸獲得紅杉資本2500萬美元的投資。張俊覺得這條消息很搞笑：“真的給我們這樣一筆錢，我們都不知道怎么花?！迸呐馁J的現(xiàn)金流一直不錯(cuò)，創(chuàng)始人們也沒有把業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大的想法。“我們更愿意先把基礎(chǔ)打牢，把客戶體驗(yàn)做得更好，穩(wěn)健地、一步步地去做這個(gè)事情”。

基礎(chǔ)不牢、突然擴(kuò)張的苦頭拍拍貸也算嘗過一小口。以前，拍拍貸沒有特別多的媒體報(bào)道，用戶的增長(zhǎng)跟網(wǎng)站的技術(shù)支撐能力比較吻合。2011年8月份，某家電視臺(tái)采訪了拍拍貸，節(jié)目播出后，當(dāng)天晚上網(wǎng)站就癱掉了。“我們從來沒有遇到過有那么多人進(jìn)來（的情況），系統(tǒng)根本承受不了。那幾天的訪問體驗(yàn)非常糟糕?！被貞浤菐滋斓臓顩r，張俊依然有點(diǎn)心有余悸。

張俊和他的伙伴們從這件事得到的教訓(xùn)是：盡可能地去做技術(shù)創(chuàng)新，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，把信用審核系統(tǒng)做得更完善，能夠更有效率、更準(zhǔn)確地評(píng)估一個(gè)人的信用狀況和他的違約概率?！霸谡麄€(gè)系統(tǒng)更加完善之后，我們堅(jiān)持做真正的小額貸款，做中國(guó)銀行業(yè)的有效補(bǔ)充，這樣的話，我們這個(gè)事兒就算成功了?！睆埧≌f。