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        個(gè)人貸款非惡意拖欠成因及應(yīng)對(duì)

        2012-12-31 00:00:00袁盼
        時(shí)代金融 2012年8期

        【摘要】本文分析了個(gè)人貸款形成拖欠的成因,針對(duì)不同的貸款拖欠成因,積極采用多種渠道回收貸款。

        【關(guān)鍵詞】個(gè)人貸款 拖欠

        在商業(yè)銀行信貸實(shí)務(wù)中經(jīng)常會(huì)遇到這樣的情況:客戶并非出于惡意,但是形成了個(gè)人貸款的拖欠,甚至有的形成了不良。筆者根據(jù)日常催收的經(jīng)驗(yàn),總結(jié)出了非惡意拖欠原因,對(duì)給出了對(duì)策。

        一、個(gè)人貸款非惡意拖欠成因

        個(gè)人貸款非惡意拖欠成因主要有五種情況:貸款利率變動(dòng);新發(fā)現(xiàn)貸款未及時(shí)通知還貸;償債能力出現(xiàn)問題;經(jīng)濟(jì)糾紛;無法或不便還款。

        (一)貸款利率變動(dòng)

        筆者催收過程中發(fā)現(xiàn)有一類客戶,每月總是拖欠幾元、幾十元,并且這種拖欠呈現(xiàn)出一種連續(xù)的狀態(tài),連續(xù)幾個(gè)月都是如此。通過大量對(duì)拖欠一期客戶進(jìn)行電話催收、問訪等方式,發(fā)現(xiàn)客戶并不了解:每年的元月一號(hào),銀行會(huì)按照當(dāng)日的央行貸款利率,計(jì)算客戶一年的還款額,在一年內(nèi)不變動(dòng)——這是大多數(shù)銀行的做法,為的是規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。存在這種可能性,由于上一年度央行加息,造成客戶第二年每月的還款額會(huì)增加幾元,幾十元,或者是幾百元,客戶還是按上年的月供金額還貸,結(jié)果造成了每月存的金額不夠。

        (二)新發(fā)放貸款未及時(shí)通知還貸

        催收中發(fā)現(xiàn),有部分新發(fā)放的貸款總是拖欠一期,打印出客戶的還款計(jì)劃,比如:銀行放款是07年的10月19日,而客戶第一次存房貸是在12月份,這樣客戶總是拖欠一期。究其原因是客戶并不知道,貸款應(yīng)該是在什么時(shí)間開始還。

        (三)出現(xiàn)無法還款的事由

        無法還款的事由大體包括兩種,一種是約定還貸賬戶出現(xiàn)問題,第二種是客戶出差在外地,不便存款。

        目前,個(gè)人貸款的還款方式一般采用委托扣款的方式,即客戶開一個(gè)存折或卡,將該折(卡)與自己的貸款賬戶建立一個(gè)對(duì)應(yīng)的還款關(guān)系,即委托扣款方式。催收中發(fā)現(xiàn)有的客戶存折丟了,不知道該怎么還了;有的存錯(cuò)折子了;有的存折丟了之后,自己開了一個(gè)新存折,月月存在新折上,卻沒有簽訂委托扣款賬號(hào)變更協(xié)議。催收過程中發(fā)現(xiàn),部分客戶外地工作,一般都是回到貸款地后再還款,但是有時(shí)他幾個(gè)月還不回來一次。

        (四)償債能力出現(xiàn)問題

        償債能力出現(xiàn)問題一般有以下的原因:家人有重大疾??;經(jīng)營不善;投資失敗(如股市、基金深度被套)等。出現(xiàn)這些問題的非惡意拖欠客戶,房貸也還,但是每次還的不夠。一旦出現(xiàn)這些問題,很容易形成不良,因?yàn)榭蛻魺o錢可還,越欠越多。

        (五)經(jīng)濟(jì)糾紛

        催收中發(fā)現(xiàn)有部分拖欠客戶,因?yàn)檎谵k理離婚手續(xù);或者是已辦理離婚手續(xù),但是財(cái)產(chǎn)分割不明確。離異財(cái)產(chǎn)分割不明的,客戶不愿意存款,擔(dān)心還了房貸,法院不判給自己。

        還有一種情況,貸款客戶將房子賣了,由買家按月還房貸,一定時(shí)間之后,再辦理過戶手續(xù)。賣房但未辦理過戶手續(xù)這種情況,類似于轉(zhuǎn)按揭,很容易產(chǎn)生糾紛。舉個(gè)例子:房價(jià)漲了,貸款客戶后悔了,不想賣了,糾紛就產(chǎn)生了。

        實(shí)務(wù)中還有一些其他的由于經(jīng)濟(jì)糾紛,造成了客戶不愿意還款,客戶并非出于惡意,而是擔(dān)心還了款,得不到相應(yīng)的利益。

        二、如何應(yīng)對(duì)

        (一)多渠道讓貸款客戶“清清楚楚”還貸

        銀行可以通過多種渠道讓客戶清楚還款額并及時(shí)提醒還款時(shí)間。短信通知:每年的元月一號(hào)告知其月供;扣款日未還款提醒,逾期提醒。對(duì)賬單,賬單日將對(duì)賬單寄至客戶的住處或通過電子郵件的形式發(fā)至客戶信箱。銀行還可以開發(fā)程序,使得客戶通過ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道很容易獲得關(guān)于貸款情況的信息。

        (二)落實(shí)回訪服務(wù)

        銀行大都規(guī)定,首次放款之后的幾日內(nèi),必須進(jìn)行電話回訪,確認(rèn)信息,并告知一些注意事項(xiàng)等等。實(shí)際上,重貸前,輕貸后,在各銀行都較為普遍?;卦L服務(wù)并沒有得到很好的落實(shí),筆者發(fā)現(xiàn)有一客戶的信用記錄上有十幾個(gè)一(即拖欠一期十幾次),就是因?yàn)椴恢赖谝淮芜€款時(shí)間造成的,究其原因是回訪服務(wù)沒有做到位。

        (三)貸后服務(wù)人員要熟練掌握--儲(chǔ)蓄、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)知應(yīng)會(huì)知識(shí)

        存折丟了怎么辦,有幾種方式可以還貸:無折續(xù)存;本人帶身份證原開戶所辦理掛失補(bǔ)開;新開一個(gè)折(或卡折),簽一個(gè)變更委托扣款賬號(hào)的協(xié)議(這里不建議委托扣款賬戶是一張卡,卡銷磁或掛失后,卡號(hào)會(huì)變);柜臺(tái)還貸。貸后服務(wù)人員一定要懂得這些應(yīng)知應(yīng)會(huì)的知識(shí),才能更好地為客戶提供服務(wù)。

        (四)法律顧問指導(dǎo)客戶解決經(jīng)濟(jì)糾紛

        銀行法律工作人員,可以指導(dǎo)房貸客戶如何度過法律糾紛,保證貸款質(zhì)量。也可以總結(jié)一些常見的經(jīng)濟(jì)糾紛影響還貸的情況,專家分析解決的方式、方法,將這些案例發(fā)給每位貸后服務(wù)人員。糾紛較好的解決,客戶自然不會(huì)再拖欠了。

        (五)償債基金、債務(wù)豁免、展期等方式,幫助償債能力出現(xiàn)問題的客戶走出財(cái)務(wù)低谷

        可以建議客戶在資金寬裕的時(shí)候,多存一些錢,這樣可以抵御經(jīng)營失敗、家庭困難等突發(fā)性因素影響償債能力,這些多存的錢,從財(cái)務(wù)管理角度講,就是“償債基金”。銀行可以開發(fā)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品,讓客戶預(yù)存的這部分錢獲得高于存款利率的收益,這樣可以讓更多的人愿意預(yù)存一部分錢。

        對(duì)于確實(shí)困難的客戶,符合一定的條件,可以進(jìn)行債務(wù)豁免,比如免除逾期罰息等減輕客戶的負(fù)擔(dān);也可以幫助客戶進(jìn)行房屋的互換(大房換小房,減少月供);延長貸款期限(展期),也可以減少月供。這些方法可以單獨(dú)使用,也可以并用,適具體的情況而定。

        在分析了非惡意拖欠形成逾期的原因并提出了對(duì)策之后,需要提的一點(diǎn)是貸款銀行的服務(wù)意識(shí),“珍愛信用記錄”,不僅需要客戶的身體力行,也需要銀行的提醒,更多的是要幫助客戶。

        作者簡介:袁盼(1970- ),男,漢族,河南西峽人,經(jīng)濟(jì)師,大學(xué)本科,工作單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司河南省分行。

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