【摘要】本文分析了個人貸款形成拖欠的成因，針對不同的貸款拖欠成因，積極采用多種渠道回收貸款。

【關鍵詞】個人貸款 拖欠

在商業(yè)銀行信貸實務中經常會遇到這樣的情況：客戶并非出于惡意，但是形成了個人貸款的拖欠，甚至有的形成了不良。筆者根據(jù)日常催收的經驗，總結出了非惡意拖欠原因，對給出了對策。

一、個人貸款非惡意拖欠成因

個人貸款非惡意拖欠成因主要有五種情況：貸款利率變動；新發(fā)現(xiàn)貸款未及時通知還貸；償債能力出現(xiàn)問題；經濟糾紛；無法或不便還款。

（一）貸款利率變動

筆者催收過程中發(fā)現(xiàn)有一類客戶，每月總是拖欠幾元、幾十元，并且這種拖欠呈現(xiàn)出一種連續(xù)的狀態(tài)，連續(xù)幾個月都是如此。通過大量對拖欠一期客戶進行電話催收、問訪等方式，發(fā)現(xiàn)客戶并不了解：每年的元月一號，銀行會按照當日的央行貸款利率，計算客戶一年的還款額，在一年內不變動——這是大多數(shù)銀行的做法，為的是規(guī)避利率風險。存在這種可能性，由于上一年度央行加息，造成客戶第二年每月的還款額會增加幾元，幾十元，或者是幾百元，客戶還是按上年的月供金額還貸，結果造成了每月存的金額不夠。

（二）新發(fā)放貸款未及時通知還貸

催收中發(fā)現(xiàn)，有部分新發(fā)放的貸款總是拖欠一期，打印出客戶的還款計劃，比如：銀行放款是07年的10月19日，而客戶第一次存房貸是在12月份，這樣客戶總是拖欠一期。究其原因是客戶并不知道，貸款應該是在什么時間開始還。

（三）出現(xiàn)無法還款的事由

無法還款的事由大體包括兩種，一種是約定還貸賬戶出現(xiàn)問題，第二種是客戶出差在外地，不便存款。

目前，個人貸款的還款方式一般采用委托扣款的方式，即客戶開一個存折或卡，將該折（卡）與自己的貸款賬戶建立一個對應的還款關系，即委托扣款方式。催收中發(fā)現(xiàn)有的客戶存折丟了，不知道該怎么還了；有的存錯折子了；有的存折丟了之后，自己開了一個新存折，月月存在新折上，卻沒有簽訂委托扣款賬號變更協(xié)議。催收過程中發(fā)現(xiàn)，部分客戶外地工作，一般都是回到貸款地后再還款，但是有時他幾個月還不回來一次。

（四）償債能力出現(xiàn)問題

償債能力出現(xiàn)問題一般有以下的原因：家人有重大疾?。唤洜I不善；投資失敗(如股市、基金深度被套)等。出現(xiàn)這些問題的非惡意拖欠客戶，房貸也還，但是每次還的不夠。一旦出現(xiàn)這些問題，很容易形成不良，因為客戶無錢可還，越欠越多。

（五）經濟糾紛

催收中發(fā)現(xiàn)有部分拖欠客戶，因為正在辦理離婚手續(xù)；或者是已辦理離婚手續(xù)，但是財產分割不明確。離異財產分割不明的，客戶不愿意存款，擔心還了房貸，法院不判給自己。

還有一種情況，貸款客戶將房子賣了，由買家按月還房貸，一定時間之后，再辦理過戶手續(xù)。賣房但未辦理過戶手續(xù)這種情況，類似于轉按揭，很容易產生糾紛。舉個例子：房價漲了，貸款客戶后悔了，不想賣了，糾紛就產生了。

實務中還有一些其他的由于經濟糾紛，造成了客戶不愿意還款，客戶并非出于惡意，而是擔心還了款，得不到相應的利益。

二、如何應對

（一）多渠道讓貸款客戶“清清楚楚”還貸

銀行可以通過多種渠道讓客戶清楚還款額并及時提醒還款時間。短信通知：每年的元月一號告知其月供；扣款日未還款提醒，逾期提醒。對賬單，賬單日將對賬單寄至客戶的住處或通過電子郵件的形式發(fā)至客戶信箱。銀行還可以開發(fā)程序，使得客戶通過ATM機、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道很容易獲得關于貸款情況的信息。

（二）落實回訪服務

銀行大都規(guī)定，首次放款之后的幾日內，必須進行電話回訪，確認信息，并告知一些注意事項等等。實際上，重貸前，輕貸后，在各銀行都較為普遍?；卦L服務并沒有得到很好的落實，筆者發(fā)現(xiàn)有一客戶的信用記錄上有十幾個一(即拖欠一期十幾次)，就是因為不知道第一次還款時間造成的，究其原因是回訪服務沒有做到位。

（三）貸后服務人員要熟練掌握--儲蓄、個人貸款業(yè)務應知應會知識

存折丟了怎么辦，有幾種方式可以還貸：無折續(xù)存；本人帶身份證原開戶所辦理掛失補開；新開一個折(或卡折)，簽一個變更委托扣款賬號的協(xié)議(這里不建議委托扣款賬戶是一張卡，卡銷磁或掛失后，卡號會變)；柜臺還貸。貸后服務人員一定要懂得這些應知應會的知識，才能更好地為客戶提供服務。

（四）法律顧問指導客戶解決經濟糾紛

銀行法律工作人員，可以指導房貸客戶如何度過法律糾紛，保證貸款質量。也可以總結一些常見的經濟糾紛影響還貸的情況，專家分析解決的方式、方法，將這些案例發(fā)給每位貸后服務人員。糾紛較好的解決，客戶自然不會再拖欠了。

（五）償債基金、債務豁免、展期等方式，幫助償債能力出現(xiàn)問題的客戶走出財務低谷

可以建議客戶在資金寬裕的時候，多存一些錢，這樣可以抵御經營失敗、家庭困難等突發(fā)性因素影響償債能力，這些多存的錢，從財務管理角度講，就是“償債基金”。銀行可以開發(fā)相應的理財產品，讓客戶預存的這部分錢獲得高于存款利率的收益，這樣可以讓更多的人愿意預存一部分錢。

對于確實困難的客戶，符合一定的條件，可以進行債務豁免，比如免除逾期罰息等減輕客戶的負擔；也可以幫助客戶進行房屋的互換(大房換小房，減少月供)；延長貸款期限(展期)，也可以減少月供。這些方法可以單獨使用，也可以并用，適具體的情況而定。

在分析了非惡意拖欠形成逾期的原因并提出了對策之后，需要提的一點是貸款銀行的服務意識，“珍愛信用記錄”，不僅需要客戶的身體力行，也需要銀行的提醒，更多的是要幫助客戶。

作者簡介：袁盼(1970- )，男，漢族，河南西峽人，經濟師，大學本科，工作單位：中國建設銀行股份有限公司河南省分行。