近年來，國家宏觀調控趨緊，銀行信貸規(guī)?？s小，加大了商戶、中小企業(yè)和廣大農戶從正規(guī)渠道融資的困難，在此情況下，民間借貸以其手續(xù)簡便、操作方式靈活的優(yōu)勢悄然興起并呈不斷擴大的趨勢，發(fā)展勢頭不容小覷。2011年底，曲阜市政協(xié)曾就民間借貸問題組織人行、工商、地稅、經信局等部門進行調研，發(fā)現(xiàn)在曲阜市工商局注冊的表面上從事“投資理財咨詢”實質上從事民間借貸的公司已近50多家，沒有注冊、散布在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊的民間借貸組織和個人數(shù)量不得而知。筆者以為，農村信用社應增強危機意識和競爭意識，積極應對民間借貸的挑戰(zhàn)。

一、民間借貸的迅速發(fā)展給農信社帶來的負面影響

民間借貸的迅速發(fā)展，對農村信用社造成了很大的負面影響。主要表現(xiàn)：

一是加大了資金組織難度。民間借貸資金的主要來源是儲蓄存款，因其“利息”高而受到不少客戶的“青睞”，在一定程度上分流了農村信用社儲源，加大了農村信用社的資金組織難度。堅持“多存多貸、比例管理”信貸政策的農村信用社如果存款增長緩慢，支持地方經濟發(fā)展就會成為“無無米之炊”。

二是加大了貸款營銷難度。民間借貸憑借其手續(xù)簡便、方式靈活的優(yōu)勢逐漸占據(jù)了信用社的信貸發(fā)展空間，分割了農村信用社的貸款市場，據(jù)了解，曲阜市目前民間貸款余額超過億元的已有3家，而遍布城鄉(xiāng)的民間借貸行為更是嚴重影響了鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社信貸工作的開展，在一步步地動搖著農村信用社的傳統(tǒng)陣地。

三是加大了貸款清收難度。一部分農戶、商戶和中小企業(yè)，在向民間借貸的同時，還同時向農村信用社借貸，由于人情關系、“高利貸”、民間借貸組織和人員清收不良貸款的非正常手段等原因，一旦因經營不善導致破產，他們往往是先還民間貸款，認為農村信用社的貸款是“公家”的錢，能拖就拖，甚至出現(xiàn)賴賬行為，把風險轉移給信用社，增加了農村信用社貸款清收難度。

二、面對民間借貸的應對措施

民間借貸在農村的發(fā)展勢頭，正在威脅著農村信用社的發(fā)展，農村信用社如果不能盡快改進自身服務水平，為農村地區(qū)提供更好的金融服務，必然會促使民間借貸進一步發(fā)展。為此農村信用社應從以下幾個方面應對民間借貸的挑戰(zhàn)。

一是抓好規(guī)模擴大工程。規(guī)模就是效益，規(guī)模就是競爭力。在規(guī)模擴大上，農村信用社不僅要注重存、貸款總量的擴充，同樣要注重客戶群體的擴大。要將客戶群體的擴大作為規(guī)模擴大工程的切入點來抓，以客戶為中心，向客戶要規(guī)模。要充分發(fā)揮信用社點多面廣的獨特優(yōu)勢，走進企業(yè)、走進商戶、走進農戶，重點落實好“一賬六清”，即：建立轄區(qū)客戶服務臺賬；清楚轄區(qū)的基本情況；清楚轄區(qū)有多少個企業(yè)；清楚轄區(qū)有多少個工商戶；清楚轄區(qū)有多少個干部、職工；清楚轄區(qū)有多少個農戶；清楚轄區(qū)有多少個打工人員。然后，盡最大努力將轄區(qū)的每一位客戶都吸引到農村信用社來，與民間借貸搶客戶、奪市場、爭份額。

二是加強“三大信用聯(lián)盟”建設。由于農戶、商戶和一些企業(yè)自我積累較低，且受貸款條件限制，長期以來，“貸款難”、“擔保難”問題較為突出，加上因部分農戶、商戶、中小企業(yè)不守信用，致使農信社存在懼貸、惜貸現(xiàn)象。通過開展以農戶信用聯(lián)盟、商戶信用聯(lián)盟、中小企業(yè)信用聯(lián)盟為中心內容的“三大聯(lián)盟”建設，可使聯(lián)盟內的成員享受到高效、快捷、便利、滿意的服務，不僅能有效解決長期困擾他們的貸款擔保難和資金短缺問題，激發(fā)他們的致富信心、創(chuàng)業(yè)激情，而且可使資金、技術、市場等在組織的領導下做到統(tǒng)一，能夠充分發(fā)揮規(guī)模效益和典型帶動作用，有利于加快推進農業(yè)產業(yè)化進程。而信用社的經營環(huán)境得到明顯改善，經濟效益得到顯著提高，信貸支農能力就會進一步增強，形成良性循環(huán)。農村信用社應根據(jù)縣情、鄉(xiāng)情、村情，在風險防優(yōu)先的原則下，在確保質量的前提下，將“三大信用聯(lián)盟”建設不斷完善、擴大，最大努力地將農戶、商戶和中小企業(yè)納入到“聯(lián)盟”之內，為他們量身定做適合他們的信貸產品，為存款增長、貸款營銷搭建平臺、奠定基礎。對暫時達不到組建信用聯(lián)盟條件的村莊，可通過組建大聯(lián)保體、小聯(lián)保體的形式進行集中評級授信，待培育成熟，符合組建聯(lián)盟條件時再通過信用聯(lián)盟的形式進行支持；對于商戶和中小企業(yè)客戶，暫時無法組建信用聯(lián)盟的，要通過土地房產抵押、存單或票據(jù)質押、重點優(yōu)質企業(yè)擔保等方式進行支持，從而讓民間借貸失去客戶，沒有市場。

三是堅持靈活的利率方式。充分發(fā)揮農村信用社利率比民間借貸低的優(yōu)勢，利用利率調節(jié)的杠桿作用，讓利不讓市場，吸引更多的中小企業(yè)、農戶、商戶，真正發(fā)揮農村信用社在支農服務中的主力軍作用。對優(yōu)質的客戶和“聯(lián)盟”，要重點傾斜，對他們積極扶持、培育，使之成為農村信用社的黃金客戶、固定客戶。

四是積極推進服務創(chuàng)新。服務就是品牌，服務就是競爭力，是吸引客戶、應對民間借貸的最主要措施。要在服務創(chuàng)新上下功夫，真正通過創(chuàng)新服務理念，增強服務功能，增加服務品種，提高服務質量。要創(chuàng)新服務理念，就是通過整潔的環(huán)境、良好的形象，迎來每一位客戶；通過一聲問候、一句美言、一臉微笑，留住每一位客戶；通過高效服務、優(yōu)質服務、文明服務，引來更多的客戶；通過一件小事、一點一滴、一言一行展示信合人的服務風貌和服務素質，樹立我們農村信用社“小窗口，大銀行”的服務品牌和服務風范。要創(chuàng)新服務質量，凡有客戶舉報或反映哪個單位、哪個員工服務態(tài)度惡劣、服務質量差的，都要從嚴予以處罰。不可否認，農村信用社的個別信貸人員缺乏法制觀念、廉潔意識，存在著吃拿卡要等不良行為，讓貸戶敬而遠之，為他們參與民間借貸創(chuàng)造了條件。為此，建議農村信用社注重加強客戶經理隊伍建設，使他們嚴于律己，合規(guī)操作，切實轉變工作作風，為“三農”服務好，為信用社創(chuàng)收好，不得讓客戶因服務不到位而另尋它門，不得因蠅頭小利敗壞農村信用社的資產、形象和聲譽。否則，要進行嚴格問責，嚴肅懲處。

五是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。在民間借貸迅速發(fā)展的形勢下，農村信用社要聯(lián)合地方黨政，加大誠信宣傳力度，大力倡導誠信守約的良好風氣，極大地增強農民、商戶和中小企業(yè)的信用意識，讓“守信光榮，失信可恥”、“人人守信，共同致富”的觀念深入人心，戶戶爭當“信用戶”，村村爭當“信用村”。這樣，不但有利于農村信用社的業(yè)務發(fā)展和盡可能地滿足農戶、商戶、中小企業(yè)信貸資金需求，還可促進農村政治文明、精神文明和農村法制建設，激發(fā)廣大農民群眾潛在的傳統(tǒng)美德和文明底蘊，帶動村風民俗的根本轉變，讓農戶、商戶和中小企業(yè)遠離民間借貸。