為了認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院有關(guān)農(nóng)村金融改革發(fā)展的總體要求，人民銀行陸續(xù)出臺了一系列改善農(nóng)村金融服務(wù)的政策措施。在人民銀行政策的指引下，各金融機(jī)構(gòu)攜手努力，推進(jìn)銀行卡受理市場建設(shè)向縣鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村地區(qū)延伸。為此，隴縣支行對轄內(nèi)農(nóng)村銀行卡市場建設(shè)工作情況進(jìn)行了重點(diǎn)調(diào)研，分析了農(nóng)村銀行卡市場建設(shè)工作中存在問題及形成的原因，結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際提出了加強(qiáng)和改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的對策。

一、基本情況

隴縣位于寶雞市西北部，是國家扶貧工作重點(diǎn)縣，全縣面積2418平方公里，轄內(nèi)有10鎮(zhèn)5鄉(xiāng)1個(gè)管委會，158個(gè)行政村，1000個(gè)村民小組，總?cè)丝?5萬，其中農(nóng)業(yè)人口22萬。轄內(nèi)有農(nóng)行、聯(lián)社、郵政儲蓄銀行三家，縣城內(nèi)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)36家，縣級以下金融機(jī)構(gòu)21個(gè)。截至目前，全縣共發(fā)行銀行卡61132張，安裝ATM機(jī)15臺，布放POS機(jī)具59臺，已覆蓋全縣的8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)?，F(xiàn)發(fā)行的銀行卡有：農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡、農(nóng)村合作銀行的富秦卡及家樂卡和郵政儲蓄銀行的綠卡及淘寶卡等，包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡各類銀行卡，以上銀行卡均可接受自助、無干擾、快捷、安全的金融服務(wù)。

二、目前農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境存在的問題

調(diào)查結(jié)果表明，銀行卡的市場建設(shè)仍處在初級建設(shè)階段，大量直接提供農(nóng)村銀行卡受理服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)亟須進(jìn)行專業(yè)的技能培訓(xùn)，直接影響到農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境的建設(shè)成效。

（一）農(nóng)村銀行卡網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低

大型商業(yè)銀行紛紛撤并在農(nóng)村的經(jīng)營機(jī)構(gòu)和縣支行，導(dǎo)致部分地區(qū)縣以下只有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)三類機(jī)構(gòu)。而隴縣現(xiàn)有農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)主要集中在農(nóng)村合作銀行和郵政儲蓄銀行，國有農(nóng)業(yè)銀行僅保留幾家，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量難以滿足需要。從分布區(qū)域看，網(wǎng)點(diǎn)向經(jīng)濟(jì)相對較發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)集中現(xiàn)象明顯，但欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)基本沒有銀行機(jī)構(gòu)，如此單薄的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系難以有效滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求，就使得銀行卡的使用范圍大大受到了限制。

（二）農(nóng)村銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施較少

由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、商業(yè)不繁榮等原因，銀行卡使用率低，銀行機(jī)構(gòu)對農(nóng)村受理市場的拓展速度明顯滯后于城市，除縣城以外自動柜員機(jī)配備率為零，農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展仍處在起步階段。擴(kuò)展銀行卡設(shè)施在農(nóng)村的輻射范圍，要靠農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)，而目前，農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行無論從資金、技術(shù)支持等各個(gè)層面都不具備擴(kuò)展的條件。

（三）農(nóng)村銀行卡營業(yè)成本較高

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我省農(nóng)村地區(qū)對ATM、POS機(jī)具的市場需求，合理推進(jìn)ATM、POS機(jī)具的布放，一方面，我國銀行卡普及程度還較低，一臺ATM機(jī)要二、三十萬元，功能強(qiáng)的要四、五十萬元；另一方面我國大部分ATM、POS機(jī)主要芯片、技術(shù)支持系統(tǒng)需要引進(jìn)，操作及維修人員需要培訓(xùn)，導(dǎo)致營業(yè)成本較高。同時(shí)，拓展第三方專業(yè)化機(jī)構(gòu)和維護(hù)農(nóng)村受理市場的成本巨大。銀行卡受理市場具有明顯的規(guī)模效應(yīng)特征，由于農(nóng)村地區(qū)面積廣，交通不便，第三方專業(yè)化機(jī)構(gòu)依靠自身力量難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村受理市場的有效拓展和維護(hù)。

（四）農(nóng)村銀行卡宣傳教育較少

首先，農(nóng)村地區(qū)持卡人主要集中在外出務(wù)工人員群體，長期在農(nóng)村生活的中老年人銀行卡知識十分匱乏，擁有銀行卡的比例很低。此次抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，僅有不到三分之一的調(diào)查者表示熟悉信用卡刷卡流程及風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，這種狀況大大限制了農(nóng)村信用卡受理能力，在銀行卡識別等環(huán)節(jié)上更可能產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。對于急需培訓(xùn)的內(nèi)容，在銀行卡基本知識、風(fēng)險(xiǎn)控制與預(yù)防、刷卡技巧及差錯(cuò)處理及新業(yè)務(wù)等四個(gè)方面，高達(dá)近40%受訪者對此表現(xiàn)出高度的學(xué)習(xí)熱情，這說明農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境建設(shè)中，宣傳教育可能是制約銀行卡推廣最薄弱的環(huán)節(jié)。其次，一些媒體對于銀行卡刷卡風(fēng)險(xiǎn)的不斷報(bào)道使農(nóng)村地區(qū)持卡人對刷卡消費(fèi)產(chǎn)成一定的抵觸情緒；最后，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)場所的收銀員對銀行卡的認(rèn)知度較低，而培訓(xùn)的人力和時(shí)間成本又很高。

（五）農(nóng)村銀行卡交易波動較高

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的刷卡交易一般集中在節(jié)日，如中秋節(jié)、春節(jié)等，而且主要是外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)刷卡消費(fèi)，其他時(shí)段交易量非常小，往往出現(xiàn)幾個(gè)月沒有交易的情況，大量的無效商戶和十分微小的交易量導(dǎo)致成本與收入嚴(yán)重不匹配。

三、農(nóng)村銀行卡受理市場發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）增設(shè)農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局

一是增設(shè)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)，盡快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到100%，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社為依托，逐步在自然村增設(shè)二級分社；二是增設(shè)郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)，充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行全國聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，提高銀行卡使用效率；三是合理布局，在銀行網(wǎng)點(diǎn)較少的情況下，優(yōu)先在居于鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心位置的自然村設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)，縮小空間距離，擴(kuò)大輻射范圍；四是在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揮商業(yè)銀行在銀行卡建設(shè)方面的優(yōu)勢，優(yōu)化農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境。

（二）加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化銀行卡體系

雖然農(nóng)村地區(qū)銀行卡使用情況已經(jīng)較以往有很大改善，但從分布情況看發(fā)展并不平衡，農(nóng)村銀行卡市場建設(shè)要構(gòu)建長遠(yuǎn)規(guī)劃，就要加大技術(shù)和人才投入力度，夯實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極鼓勵銀行機(jī)構(gòu)提高電子化水平，加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等功能的完善，滿足農(nóng)村地區(qū)不同層次群體的需要。

（三）發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，給予綜合性政策支持

由人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)牽頭，聯(lián)合相關(guān)政府部門，包括中央財(cái)政和地方財(cái)政對農(nóng)村地區(qū)受理市場建設(shè)提供專項(xiàng)資金，把農(nóng)村受理市場作為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)納入中央政府投資計(jì)劃，支持農(nóng)村地區(qū)POS、ATM等終端布放。地方政府通過購買服務(wù)、以獎代補(bǔ)、貼息等形式對從事ATM、POS機(jī)具投入、布放和維護(hù)的金融機(jī)構(gòu)給予補(bǔ)貼，財(cái)稅部門制定“商戶手續(xù)費(fèi)稅前列支”等稅收優(yōu)惠政策。

（四）建立農(nóng)村銀行卡商圈，分步驟分階段地推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場建設(shè)

堅(jiān)持“先試點(diǎn)、后推廣”的推廣原則，在政府的政策支持和人民銀行的組織領(lǐng)導(dǎo)下，選擇經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好和人均可支配收入較高的地區(qū)開展農(nóng)村銀行卡示范縣的試點(diǎn)建設(shè)工作，在總結(jié)試點(diǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，全面開展農(nóng)村地區(qū)受理市場環(huán)境的改善工作。在商戶選擇上，可優(yōu)先發(fā)展賓館、旅游景點(diǎn)、超市、農(nóng)貿(mào)市場等交易量大、用卡頻繁、風(fēng)險(xiǎn)較小的商戶；爭取與供電、供銷、郵政、電信等部門進(jìn)行合作，積極開展水電煤繳付等各類銀行卡支付受理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資源共享、信息共享；在惠農(nóng)工程上，重點(diǎn)突破農(nóng)機(jī)、種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料以及農(nóng)副產(chǎn)品市場的銀行卡使用；在涉農(nóng)貸款方面，可創(chuàng)建農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)戶消費(fèi)貸款、農(nóng)村企業(yè)貸款、農(nóng)村各類組織貸款等定向用卡環(huán)境。

（五）健全完善銀行卡法律制度，確保受理暢通

針對當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)管理存在法律層次低、法律制度不完善的問題，建議相關(guān)部門盡快起草完成《銀行卡條例》，報(bào)國務(wù)院審批，為銀行卡市場各參與主體提供基本的法律保障。與此同時(shí)，對于消費(fèi)者反映較多的交易網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量問題，銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)市場主體有責(zé)任保證內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和跨行交易網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行效率，不斷改進(jìn)服務(wù)水平，加快刷卡消費(fèi)資金到賬時(shí)間。