【摘要】隨著改革開放的逐步深化和擴(kuò)大，銀行業(yè)的整體素質(zhì)和核心競爭力明顯增強(qiáng)，但發(fā)展中的深層次矛盾也不斷顯現(xiàn)，特別是縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品與縣域金融需求就發(fā)生了矛盾，從而產(chǎn)生了農(nóng)村金融服務(wù)滿足率不高問題.經(jīng)過研讀毛澤東和鄧小平的經(jīng)濟(jì)改革思想，我認(rèn)為解決這些問題的根本途徑就是金融創(chuàng)新。我們以平陸為例，做以實(shí)證分析。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù) 現(xiàn)狀 問題 建議

一、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

從調(diào)查情況看，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都普遍認(rèn)識(shí)到了要解決農(nóng)村金融服務(wù)滿足率不高問題，關(guān)鍵在于積極拓寬服務(wù)領(lǐng)域，尋求新的效益增長點(diǎn)。

（一）信貸產(chǎn)品

各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問題，為解決涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的信貸需求，采取了積極措施?！敖鹚牖蒉r(nóng)卡”是農(nóng)業(yè)銀行平陸支行近年推出的一項(xiàng)服務(wù)“三農(nóng)”的重大舉措；平陸農(nóng)村信用社根據(jù)省政府、省聯(lián)社實(shí)施“2011年農(nóng)信社支農(nóng)惠民計(jì)劃”有關(guān)精神，為支持平陸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，開辦了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，2011年以來為涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放1510萬元，使十家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)收益。

（二）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品范圍不斷擴(kuò)大

經(jīng)過近幾年的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的范圍由過去簡單的代收代付逐步發(fā)展到資產(chǎn)負(fù)債管理、服務(wù)方式以及個(gè)人理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域。工商銀行、建設(shè)銀行開辦了實(shí)物黃金和“紙黃金”業(yè)務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)普遍開辦了代發(fā)工資、代理收付、代理保險(xiǎn)、代發(fā)基金等業(yè)務(wù)，開通了電子銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、金融超市、個(gè)人理財(cái)、等。有的行目前業(yè)已推出的中間業(yè)務(wù)品種達(dá)十幾種，較好地滿足了客戶的需要。工行基金戶已達(dá)2700戶，黃金客戶100多戶，電子銀行客戶達(dá)7000戶。

二、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品存在的諸多問題是農(nóng)村金融服務(wù)滿足率不高的主要因素

唯物辯證法認(rèn)為，世界是普遍聯(lián)系的整體，事物之間及事物的內(nèi)部各要素之間相互聯(lián)系，每一事物都是世界普遍聯(lián)系中的一個(gè)成分或環(huán)節(jié)。唯物辯證法普遍聯(lián)系的觀點(diǎn)要求我們用整體的觀點(diǎn)認(rèn)識(shí)事物，正確處理整體和部分以及事物內(nèi)部諸要素之間的關(guān)系。當(dāng)前，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式中面臨的一些困難和障礙，其根源既在于農(nóng)村金融體系、機(jī)制、人才等內(nèi)部因素制約，也與農(nóng)村金融市場環(huán)境、配套支持體系等外在影響密切關(guān)聯(lián)。

（一）農(nóng)村金融體系不全、機(jī)制不活，制約了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新效率

政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能發(fā)揮不夠。盡管銀監(jiān)會(huì)[2009]192號(hào)文件批準(zhǔn)農(nóng)發(fā)行可以開辦縣城城鎮(zhèn)建設(shè)信貸業(yè)務(wù)，但這些縣城城鎮(zhèn)建設(shè)信貸業(yè)務(wù)仍處于起步階段，信貸管理經(jīng)驗(yàn)有限。郵儲(chǔ)銀行由于涉足資產(chǎn)業(yè)務(wù)時(shí)間不長，在與客戶的協(xié)調(diào)溝通、信貸風(fēng)險(xiǎn)的把握、客戶還款意愿和能力的判斷、市場的切入上都缺乏足夠經(jīng)驗(yàn)，難以在短期內(nèi)將資金大規(guī)模反哺農(nóng)業(yè)，不僅表現(xiàn)在因管理滯后、機(jī)制不活、人才匱乏而難以提升金融創(chuàng)新動(dòng)力，其現(xiàn)實(shí)壟斷地位也客觀上使其在缺乏競爭和供求失衡的農(nóng)村金融市場創(chuàng)新動(dòng)力不足。農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，盈利空間較小。此外，有利于金融創(chuàng)新的工作機(jī)制尚未形成，金融創(chuàng)新活動(dòng)缺乏統(tǒng)一管理和整體規(guī)劃，產(chǎn)品的研發(fā)和營銷脫節(jié)，已面市的產(chǎn)品缺乏必要的維護(hù)和改進(jìn)，導(dǎo)致創(chuàng)新效率低下，市場競爭力不強(qiáng)。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境不佳、信用不好，影響了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新信心

農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)需要以較為堅(jiān)實(shí)的社會(huì)信用基礎(chǔ)及有效的信用保障體系為后盾，而業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平與信用體系建設(shè)及信用環(huán)境狀況密切相關(guān)。當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)尚處初始階段，金融信用環(huán)境有待改善，農(nóng)村信貸主體的信用意識(shí)相對(duì)淡薄，信貸違約的制度約束力還不能有效發(fā)揮，制約了農(nóng)村金融創(chuàng)新的步伐。

（三）農(nóng)村金融人才儲(chǔ)備不足，層次不高，抑制了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新潛能

人才是農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的決定因素，特別是需要一批全面了解掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技知識(shí)和政策法規(guī)的金融管理人才及“能工巧匠”。但各涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)人才儲(chǔ)備現(xiàn)狀不盡如人意，特別是對(duì)專業(yè)素質(zhì)要求較高的創(chuàng)新類人才匱乏。如基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工絕大部分未經(jīng)過正規(guī)的金融、經(jīng)濟(jì)或會(huì)計(jì)等高等專業(yè)教育，缺乏前瞻性的金融專業(yè)知識(shí)和技能，應(yīng)對(duì)市場變化的能力較差，致使農(nóng)村地區(qū)在個(gè)人消費(fèi)、租賃業(yè)務(wù)、投資咨詢、家庭理財(cái)、衍生產(chǎn)品等現(xiàn)代金融產(chǎn)品領(lǐng)域的創(chuàng)新研發(fā)明顯滯后于城市地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)條件的欠缺也使得一些新型金融服務(wù)方式難以推廣。基本人力資源和智力支持的缺失，直接導(dǎo)致目前農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新仍處于較低層次，創(chuàng)新的潛能未能得到有效激發(fā)。

三、解決農(nóng)村金融服務(wù)滿足率不高的幾點(diǎn)建議

要解決農(nóng)村金融服務(wù)滿足率不高問題，應(yīng)當(dāng)放在國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的補(bǔ)償視野中去，使農(nóng)村金融制度與結(jié)構(gòu)變遷更加符合現(xiàn)實(shí)邏輯又不違背歷史邏輯的理論觀點(diǎn)以及政策切入點(diǎn)。

（一）健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，引入競爭機(jī)制，形成創(chuàng)新合力

加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系是推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新、緩解農(nóng)民貸款難的內(nèi)在基礎(chǔ)。為此，必須進(jìn)一步深化農(nóng)村金融組織體系改革，培育競爭性的農(nóng)村金融市場。當(dāng)前，在鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)發(fā)行有效拓寬支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍、加大政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長期信貸支持力度，從政策上對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行支農(nóng)貸款投放比重提出明確要求的同時(shí)，要積極推動(dòng)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。除應(yīng)盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村陣地外，要繼續(xù)放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)各類資本到金融發(fā)展滯后的農(nóng)村地區(qū)投資，支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的支農(nóng)功能，強(qiáng)化農(nóng)村金融市場的同業(yè)競爭。與之相應(yīng)，加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)制的改革完善力度，有效激發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)體系的創(chuàng)新合力。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擔(dān)保體系，分散市場風(fēng)險(xiǎn)，保持創(chuàng)新活力

一方面，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的不可替代性，應(yīng)當(dāng)積極探索適合我國國情的政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制與發(fā)展模式，努力擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面，有效分散農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，圍繞信貸需求積極進(jìn)行擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新。要積極推進(jìn)和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵(lì)政府及有實(shí)力的民營企業(yè)出資組建新的農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，支持各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合等多種方式，加大對(duì)農(nóng)村的融資擔(dān)保服務(wù)。特別是允許和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；鹛峁╋L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，從根本上提高其風(fēng)險(xiǎn)防范能力，加快農(nóng)村擔(dān)保體系的建立。為破解擔(dān)保抵押品不足羈絆，原則上凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)都可用于貸款擔(dān)保，同時(shí)跟進(jìn)完善政策審批、抵押登記、價(jià)值評(píng)估、權(quán)證交易等配套服務(wù)，切實(shí)解決農(nóng)村抵押缺失問題，突破農(nóng)村現(xiàn)有融資瓶頸，拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的創(chuàng)新空間。鑒于土地流轉(zhuǎn)對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的重要意義，在現(xiàn)行法律和政策已經(jīng)明確允許土地合理流轉(zhuǎn)和適度集中的同時(shí)，建議在法律層面進(jìn)一步明確農(nóng)村土地的融資權(quán)，允許農(nóng)民通過對(duì)耕地、宅基地等農(nóng)村土地設(shè)定抵押，為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深層推進(jìn)提供有力的制度保證。

（三）健全金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，完善服務(wù)手段，提升創(chuàng)新效力

服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，客觀上要求涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)按市場機(jī)制配置金融資源，適應(yīng)農(nóng)村微觀主體活動(dòng)目標(biāo)、方式的多樣化趨勢，適應(yīng)農(nóng)村市場規(guī)模擴(kuò)張、分工和交換的需要，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融服務(wù)被動(dòng)供給模式，在市場導(dǎo)向下主動(dòng)跟蹤需求，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的創(chuàng)新力度。當(dāng)前，重點(diǎn)是建立健全金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的組織架構(gòu)，完善創(chuàng)新工作流程，加大創(chuàng)新的資金、技術(shù)與智力投入，特別是高度重視金融創(chuàng)新人力資源的開發(fā)，加強(qiáng)員工金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識(shí)和素質(zhì)。在業(yè)務(wù)推廣實(shí)踐中，基層員工應(yīng)主動(dòng)了解農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的服務(wù)的需求信息，及時(shí)加以反饋并研究開發(fā)，同時(shí)應(yīng)特別注意地域性和適應(yīng)性，不可貪新求洋、盲目復(fù)制?？紤]到農(nóng)村小額融資需求已逐步由簡單的生產(chǎn)生活需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)、高層次消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變，由零散、小額需求向集中、大額需求轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向長期性需求轉(zhuǎn)變，基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將有關(guān)政策要求落到實(shí)處，及時(shí)對(duì)原有農(nóng)村小額貸款制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和完善，確保農(nóng)村金融服務(wù)需求的無縫對(duì)接。