摘要：近年來，隨著我國縣域經(jīng)濟的不斷發(fā)展，縣級商業(yè)銀行業(yè)得到了快速的發(fā)展。但是，隨著全球經(jīng)濟危機的爆發(fā)，使銀行業(yè)市場競爭不斷加劇，我國縣級商業(yè)銀行的進一步發(fā)展受到阻礙。因此，縣級商業(yè)銀行必須認清當前發(fā)展形勢，并創(chuàng)新發(fā)展思路，拓寬發(fā)展渠道，積極研究自身發(fā)展國際業(yè)務(wù)的可能性，從而為促進自身業(yè)務(wù)能力的提高提供條件，進而提高縣級商業(yè)銀行的核心競爭力，為進一步促進其可持續(xù)發(fā)展提供有效助力。

關(guān)鍵詞：縣級商業(yè)銀行；國際業(yè)務(wù)；發(fā)展與創(chuàng)新

改革開放以來，我國金融市場得到快速發(fā)展，尤其是商業(yè)銀行，更是得到廣闊的發(fā)展空間，有效地提升了自身的業(yè)務(wù)能力。但是隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快以及我國金融市場開放程度的提高，商業(yè)銀行之間的競爭逐漸激烈化，特別是縣級商業(yè)銀行更是在夾縫中求生存，其發(fā)展狀況尤為艱難。因此，縣級商業(yè)銀行必須認清自身存在的問題，積極創(chuàng)新發(fā)展思路與途徑，用可持續(xù)發(fā)展的眼光看待國際業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題，以便促進縣級商業(yè)銀行的長足發(fā)展。筆者利用假期對國內(nèi)部分縣級商業(yè)銀行進行了走訪和調(diào)研，了解了我國的縣級商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題，提出幾點發(fā)展意見和建議，以供參考。

一、對影響縣級商業(yè)銀行發(fā)展因素的認識

自全球經(jīng)濟危機爆發(fā)以來，全世界的銀行業(yè)都受到巨大的損失，相對來說，我國銀行業(yè)的損失并沒有超出預(yù)料范圍，多數(shù)銀行依然保持著較好的發(fā)展勢頭。但是，在這種形勢下，一些縣級商業(yè)銀行的發(fā)展依然受到了影響，主要影響因素為以下幾點。（1）受到全球經(jīng)濟危機的影響，世界范圍內(nèi)的金融市場都處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，國家銀行利率不斷調(diào)整，商業(yè)銀行之間的競爭加劇，使規(guī)模較小、經(jīng)營管理能力較弱的縣級商業(yè)銀行受到不同程度的打擊；（2）一些縣級政府為了發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟，利用縣級商業(yè)銀行的貸款金融服務(wù)進行地區(qū)性的融資活動，使縣級商業(yè)銀行的信貸總額急劇上升，從而導(dǎo)致信貸危機，增加商業(yè)融資風(fēng)險，影響縣級商業(yè)銀行的正常經(jīng)營管理活動的有序進行；（3）為了應(yīng)對全球經(jīng)濟危機，國際上對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度不斷增強。基于此種形勢，我國也對商業(yè)銀行的監(jiān)管制度進行有效地調(diào)整，尤其是對一些不規(guī)范的縣級商業(yè)銀行進行重點審視與檢查。監(jiān)管環(huán)境的改變，也將對縣級商業(yè)銀行的發(fā)展造成一定的影響。

二、對縣級商業(yè)銀行發(fā)展中存在問題的認識

改革開放以來，我國的經(jīng)濟不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了條件。但是全球經(jīng)濟危機的爆發(fā)，對我國縣級商業(yè)銀行的有序發(fā)展造成了一定的影響。

第一，縣級商業(yè)銀行大多開辦歷史較長，并在銀行業(yè)市場中占有一定的份額。他們一直沿用傳統(tǒng)的管理思想，對銀行創(chuàng)新發(fā)展的認識不足。銀行工作人員多是將工作精力放到業(yè)務(wù)風(fēng)險較小、但是業(yè)務(wù)量較大的大型客戶上，對本地區(qū)中小企業(yè)的金融服務(wù)需求關(guān)注度不高。在這種經(jīng)營管理思想的影響下，銀行的客戶資源受到限制，不利于銀行的發(fā)展。

第二，以傳統(tǒng)思想觀念指導(dǎo)發(fā)展的縣級商業(yè)銀行，其經(jīng)營管理模式也表現(xiàn)得較為落后。很多的縣級商業(yè)銀行都使用“行中行”的管理模式，致使銀行各部門之間的協(xié)調(diào)、合作程度不高，工作效率低下。另外，銀行的管理組織結(jié)構(gòu)也多是以行長、各級主管、業(yè)務(wù)人員幾部分組成，各項業(yè)務(wù)層層上報，極其浪費時間，這對一些業(yè)務(wù)的時效性是具有制約作用的。因此，縣級商業(yè)銀行的管理組織結(jié)構(gòu)的合理性也有待考證。

第三，很多的縣級商業(yè)銀行都是以匯款、托收、貿(mào)易融資等傳統(tǒng)的結(jié)算方式辦理國際業(yè)務(wù)，這不僅不能滿足客戶對金融服務(wù)的需求，同時對提高國際業(yè)務(wù)水平是不利的。而部分縣級商業(yè)銀行并沒有認識到自身金融服務(wù)方式的單一以及服務(wù)質(zhì)量上的欠缺，對金融產(chǎn)品種類的擴充效果不佳，現(xiàn)有金融產(chǎn)品的營銷策略也比較簡單，并未能以有效的宣傳手段進行業(yè)務(wù)擴展，從而制約了縣級商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

第四，對于金融機構(gòu)來說，金融風(fēng)險的預(yù)測與管理是極其重要的?？h級商業(yè)銀行作為縣級的金融機構(gòu)，也必須提高對金融風(fēng)險的認識，從而構(gòu)建有效的金融風(fēng)險控制機制、制定有效的金融風(fēng)險規(guī)避措施。但是，部分縣級商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中，嚴重缺乏嚴格完善的風(fēng)險控制機制與風(fēng)險規(guī)避措施，不能結(jié)合自身發(fā)展情況以及銀行業(yè)市場變化形勢，盲目地進行金融產(chǎn)品的引進，從而增加了銀行的金融風(fēng)險，使銀行的資源配置失效。

三、對縣級商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)必要性的認識

隨著我國經(jīng)濟的增長以及國際貿(mào)易的發(fā)展，國內(nèi)外企業(yè)對金融服務(wù)需求的不斷提高，都要求著我國商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)，以滿足國內(nèi)外對金融服務(wù)的需求。對于縣級商業(yè)銀行來說，地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展也為其帶來了巨大的商機，尤其是大批的國外企業(yè)在縣級城市投資建廠，國內(nèi)企業(yè)開展國際業(yè)務(wù)，以及信貸消費、轉(zhuǎn)賬支付等跨國金融業(yè)務(wù)量的增加，都在要求著我國縣級商業(yè)銀行創(chuàng)新國際業(yè)務(wù)，以便為企業(yè)與個人提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，從而提升自身的核心競爭力，吸引更多的客戶，促進縣級商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

在全球金融危機的大形勢下，金融體系必將得到重新的組建，在一定程度上，給我國縣級商業(yè)銀行的發(fā)展提供了有力條件。目前，我國銀行業(yè)市場正在不斷地改革之中，金融監(jiān)管力度也在不斷加強，這對規(guī)范縣級商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動，創(chuàng)新縣級商業(yè)銀行的發(fā)展是具有積極的推動作用的。因此，我國縣級商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展國際業(yè)務(wù)即有必然性，也有可能性。

四、對縣級商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)的認識

基于以上對縣級商業(yè)銀行發(fā)展問題的分析，筆者認為，縣級商業(yè)銀行要想得到穩(wěn)步快速地發(fā)展，就必須認識到國際業(yè)務(wù)的重要性以及發(fā)展國際業(yè)務(wù)所面臨的挑戰(zhàn)，并能夠結(jié)合自身實際發(fā)展情況與市場變化形勢，創(chuàng)新地發(fā)展國際業(yè)務(wù)。

第一，縣級商業(yè)銀行在長期地經(jīng)營與管理過程中，已經(jīng)形成了一定的管理體系，在傳統(tǒng)金融管理形勢下，這個管理體系對縣級商業(yè)銀行的發(fā)展是有一定促進作用的。但是，隨著銀行業(yè)市場的不斷變化以及縣級商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)需求的增長，傳統(tǒng)管理體系的不足逐漸突顯出來，在一定程度上阻礙了國際業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。如，部分縣級商業(yè)銀行的管理體系中缺乏信貸審批權(quán)限，企業(yè)或者個人進行金融貸款活動的審批過程繁瑣，不利于提高業(yè)務(wù)的時效性。

第二，專業(yè)的金融人才是縣級商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的主要人力資源，這些金融人才直接影響到國際業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢與發(fā)展效果?？墒牵鼛啄陙?，我國縣級商業(yè)銀行明顯地出現(xiàn)金融人才流動性大的問題，尤其是國際業(yè)務(wù)部門的人才流動更是頻繁。這主要是由于縣級商業(yè)銀行缺乏有效的人才培育機制、流動機制與員工考核激勵制度造成的，沒有給高素質(zhì)金融人才足夠的展現(xiàn)平臺，使其工作積極性受到制約，不利于縣級商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展國際業(yè)務(wù)。

第三，國際銀行業(yè)市場的不穩(wěn)定性，使縣級商業(yè)銀行也受到一定的影響，主要表現(xiàn)在銀行之間的競爭越來越激烈，銀行體系的有序發(fā)展出現(xiàn)波動。隨著競爭逐漸加劇，銀行利潤被大量消減，促使一些縣級商業(yè)銀行為了提高經(jīng)濟效益，使用不正當?shù)膰H業(yè)務(wù)手段，導(dǎo)致國際業(yè)務(wù)質(zhì)量與水平的提高都受到限制。這一方面增加了縣級商業(yè)銀行發(fā)展的風(fēng)險，一方面不利于銀行業(yè)市場的穩(wěn)定發(fā)展，兩方面都為縣級商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)增加了難度。

五、對縣級商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)策略的體會

筆者通過對部分縣級商業(yè)銀行的調(diào)研和走訪，不斷地學(xué)習(xí)與研究，并分析總結(jié)了縣級商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題以及創(chuàng)新發(fā)展國際業(yè)務(wù)所面臨的挑戰(zhàn)，據(jù)此提出幾點自身的經(jīng)驗與體會，希望能夠為其發(fā)展國際業(yè)務(wù)提供一些幫助。

第一，創(chuàng)新國際業(yè)務(wù)發(fā)展思想，改變營銷模式?？h級商業(yè)銀行在發(fā)展國際業(yè)務(wù)過程中，需要結(jié)合當前市場發(fā)展形勢，改變營銷模式，以便促進國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。具體來說，縣級商業(yè)銀行可以通過提高國際業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展中地位，對國際業(yè)務(wù)給予適量的重視與投入的方式，優(yōu)化國際業(yè)務(wù)資源，從而促使國際業(yè)務(wù)部門人員能夠客觀分析經(jīng)濟形勢，堅持以客戶為中心，以便提高自身國際業(yè)務(wù)水平。

第二，規(guī)范國際業(yè)務(wù)服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)的縣級商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展中，存在著業(yè)務(wù)操作復(fù)雜、審批程序繁瑣的問題，嚴重影響了國際業(yè)務(wù)活動的時效性。因此新時期，縣級商業(yè)銀行可以在規(guī)范業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，合理簡化國際業(yè)務(wù)審批手續(xù)，并提高國際業(yè)務(wù)的靈活性與適應(yīng)性，客觀地保證國際業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況，提高業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，使其能夠創(chuàng)新發(fā)展。

第三，豐富國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型，完善管理體系。銀行業(yè)市場競爭的逐漸加劇，促使著縣級商業(yè)銀行必須謀取創(chuàng)新發(fā)展之路，其中豐富國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型即是一條關(guān)鍵路徑?？h級商業(yè)銀行可以通過業(yè)務(wù)處理技術(shù)創(chuàng)新的手段，針對不同客戶的不同需求，不斷拓寬匯款線路，研發(fā)新型的國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品。同時結(jié)合自身經(jīng)營發(fā)展情況，完善管理體系，制定適宜的管理制度，并加大國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷力度，以促進國際業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

第四，加強國際業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)，促進信息化進程發(fā)展。國際業(yè)務(wù)人才是縣級商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展國際業(yè)務(wù)的重要資源之一，因此，縣級商業(yè)銀行必須注重對自身人力資源的培育工作，以提高人力資源的綜合素質(zhì)。同時，通過完善人力資源管理機制、人才流動機制等，為人力資源提供展現(xiàn)自身價值的平臺，使其能夠在滿足自我發(fā)展的需求的同時，積極主動地創(chuàng)新工作，提高國際業(yè)務(wù)工作效率。另外，縣級商業(yè)銀行還應(yīng)該積極引進信息技術(shù)，加快國際業(yè)務(wù)處理的信息化進程，以進一步提高國際業(yè)務(wù)水平，促進國際業(yè)務(wù)的長足發(fā)展。

第五，認清自身的市場定位，量力發(fā)展國際業(yè)務(wù)。縣級商業(yè)銀行在發(fā)展國際業(yè)務(wù)的同時，必須認清自身在銀行業(yè)市場中的地位，并認識到在市場競爭環(huán)境不斷變化的形勢下，縣級商業(yè)銀行之間的合作遠比競爭更加有利于各自的發(fā)展。因此，縣級商業(yè)銀行必須在準確定位的基礎(chǔ)上，揚長避短，創(chuàng)新合作途徑，量力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，以降低銀行金融風(fēng)險，維護銀行內(nèi)部穩(wěn)定，提高銀行的經(jīng)濟效益與社會效益，進而為創(chuàng)新發(fā)展國際業(yè)務(wù)提供穩(wěn)定的銀行內(nèi)部環(huán)境。

結(jié)語

總而言之，在我國金融市場不斷發(fā)展以及國際競爭逐漸激烈背景下，我國縣級商業(yè)銀行的發(fā)展必須以創(chuàng)新為主，通過發(fā)展國際業(yè)務(wù)來提升自身的核心競爭力。但是在發(fā)展國際業(yè)務(wù)過程中，一定會遇到各種難題，希望相關(guān)工作人員能夠以發(fā)展的眼光、創(chuàng)新的思想看待縣級商業(yè)銀行的發(fā)展問題，從而針對自身發(fā)展中存在的問題，提出相應(yīng)的解決策略，為縣級商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)提供有效條件。相信，隨著我國金融市場管理制度的不斷完善以及縣級商業(yè)銀行業(yè)務(wù)水平的不斷提高，必將進一步促進我國縣級商業(yè)銀行的發(fā)展，進而為促進我國銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供有效助力。參考文獻：[1] 鐘園. 地方性商業(yè)銀行進入有利于緩解縣域融資難題——徽商銀行舒城縣支行案例[J]. 中國金融， 2007，66(01)：34-35 . [2] 周建松，郭福春. 民營經(jīng)濟與地方性商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展——浙商銀行成立與運行狀況引發(fā)的思考[J]. 金融研究， 2005，40(05)：75-77 . [3] 朱彩婕，張代寶. 國際收支視角下國有商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的發(fā)展研究[J]. 山東大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版)， 2010，51(05)：09-12 . [4] 符林，楊中原. 基于區(qū)域差異的城市商業(yè)銀行市場規(guī)模的研究[J]. 金融理論與實踐， 2012，99(01)：10-12 . [5] 葛夏晴，鐘月飛，章琳，王琳. 城市商業(yè)銀行競爭力評價體系研究——來自浙江省城商行2010年的數(shù)據(jù)分析[J]. 經(jīng)濟視角(中旬)， 2011，44(11)：24-25 . [6] 李丹娜，凌峰. 小額信貸對地方性商業(yè)銀行的影響[J]. 中小企業(yè)管理與科技(下旬刊)， 2010，62(08)：13-15 . [7] 趙曉紅. 淺談新形勢下我國城市商業(yè)銀行的經(jīng)營策略[J]. 河北省社會主義學(xué)院學(xué)報， 2010，57(01)：50-53 .