摘要：手機(jī)銀行作為一種新型的銀行金融業(yè)務(wù)，具有實(shí)時(shí)、便捷、成本低的特點(diǎn)，而中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和服務(wù)的特殊客戶群體決定了在開(kāi)辦手機(jī)銀行具有先天的優(yōu)勢(shì)。本文分析了中小商業(yè)銀行開(kāi)辦手機(jī)銀行的意義和市場(chǎng)環(huán)境，并對(duì)中小商業(yè)銀行開(kāi)辦手機(jī)銀行存在的特點(diǎn)進(jìn)行了分析，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 手機(jī)銀行 移動(dòng)金融

一、引言

手機(jī)銀行是銀行客戶利用手機(jī)終端辦理包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費(fèi)、理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)的總稱，手機(jī)銀行帶給客戶的是快捷、低交易成本、安全的全新交易方式。手機(jī)銀行不同于傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)，客戶不需要親自去商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或者必須首先具備有互聯(lián)網(wǎng)功能的計(jì)算機(jī)終端，客戶只需要使用隨身攜帶的手機(jī)就可以隨時(shí)隨地的通過(guò)手機(jī)得到所需要的金融服務(wù)。手機(jī)銀行不僅節(jié)約了客戶的時(shí)間成本和獲得金融服務(wù)的交通成本，而且為客戶提供了全新的交易感受，極大便利了客戶的經(jīng)濟(jì)生活。上述手機(jī)銀行的特點(diǎn)決定了客戶群主要以個(gè)人為主，交易內(nèi)容主要是小額支付、轉(zhuǎn)賬、金融資產(chǎn)交易等內(nèi)容。

中小商業(yè)銀行是指在一定地區(qū)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的銀行類金融機(jī)構(gòu)，本文所指的中小商業(yè)銀行主要包括村鎮(zhèn)商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社和城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。中小商業(yè)銀行的特點(diǎn)是網(wǎng)點(diǎn)少，經(jīng)營(yíng)局限于特定的區(qū)域，服務(wù)群體為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和當(dāng)?shù)鼐用?。這些特點(diǎn)和國(guó)有、全國(guó)股份制商業(yè)銀行存在明顯的差異，這也為中小商業(yè)銀行生存和發(fā)展提供了空間。當(dāng)前，商業(yè)銀行開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)已成普遍現(xiàn)象，無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行還是城市商業(yè)銀行都將手機(jī)銀行作為重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)，而中小商業(yè)銀行自身特點(diǎn)決定了其在開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，完全符合手機(jī)銀行“彌補(bǔ)金融服務(wù)空白、服務(wù)金融弱勢(shì)群體和滿足小額支付結(jié)算的需求”，而且手機(jī)銀行對(duì)于豐富中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類，彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋面低的現(xiàn)象。

二、中小商業(yè)銀行開(kāi)展手機(jī)銀行的積極意義

（一）彌補(bǔ)金融服務(wù)空白區(qū)域的金融需求

農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群呈現(xiàn)出金融服務(wù)需求種類多、交易筆數(shù)多、單筆交易額低的特點(diǎn)，農(nóng)戶對(duì)小額貸款類服務(wù)需求量較大。隨著國(guó)有商業(yè)銀行從大多數(shù)農(nóng)村區(qū)域的撤離，農(nóng)村區(qū)域金融機(jī)構(gòu)密度和金融服務(wù)深度不能滿足農(nóng)村區(qū)域的金融需求。在當(dāng)前金融體系下，農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)空白難以在短期內(nèi)有效解決。由于地域、技術(shù)和成本方面的限制，商業(yè)銀行在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量難以有效滿足當(dāng)?shù)匦枨螅W(wǎng)上銀行業(yè)受到農(nóng)村居民的知識(shí)水平較低、農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施不足、網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)用較高等原因而難以廣泛推廣。另外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)空心化現(xiàn)象已成普遍現(xiàn)象，青壯年農(nóng)民大多進(jìn)城務(wù)工，只有老弱病殘和兒童留守農(nóng)村，這些微觀主體的金融需求主要局限于小額支付、收匯款、存儲(chǔ)等，而且對(duì)輔幣的需求數(shù)量較多，這些需求都難以吸引現(xiàn)有商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。手機(jī)銀行具有便捷、低交易成本和實(shí)時(shí)交易的特點(diǎn)以及存儲(chǔ)、小額轉(zhuǎn)賬和支付的基本功能可以有效滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的基本金融需求。農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)商業(yè)銀行立足地方經(jīng)濟(jì)，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)主體，尤其開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白問(wèn)題。

（二）為中小商業(yè)銀行提供新的利潤(rùn)來(lái)源

中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)較為單一，主要局限于傳統(tǒng)的小額信貸業(yè)務(wù)和資金轉(zhuǎn)賬，基本業(yè)務(wù)同國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行雷同，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)空間狹小，在爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶方面處于落后位置。另外，中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占比極低，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)存在嚴(yán)重不足。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為新型金融業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行站在同一起跑線，并且中小商業(yè)銀行的客戶群和手機(jī)銀行的客戶群存在更多的重疊，因此中小商業(yè)銀行開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有先天的優(yōu)勢(shì)。開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅有利于中小商業(yè)銀行吸引更多的客戶，而且手機(jī)銀行作為客戶辦理金融業(yè)務(wù)的渠道，中小商業(yè)銀行開(kāi)辦手機(jī)銀行還可以增加其他相關(guān)業(yè)務(wù)的交易規(guī)模，增加中小商業(yè)銀行的利潤(rùn)。

三、中小商業(yè)銀行開(kāi)展手機(jī)銀行的可行性分析

（一）銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局為中小商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)銀行提供了契機(jī)

上世紀(jì)90年代末，隨著國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量差、歷史包袱沉重、長(zhǎng)期虧損而扭虧無(wú)望的機(jī)構(gòu)進(jìn)行逐步的撤并，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步向城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集中。中小商業(yè)銀行受政策限制，主要為屬地經(jīng)營(yíng)，服務(wù)范圍集中在中小城市和農(nóng)村區(qū)域，這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局為中小商業(yè)銀行開(kāi)辦手機(jī)銀行提供了良好機(jī)遇。中小商業(yè)銀行雖然在業(yè)務(wù)種類及經(jīng)營(yíng)規(guī)模上與大中型商業(yè)銀行還有較大的差距，但是中小商業(yè)銀行可以憑借其“居民銀行”的定位，有效地掌握當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨?，集中?yōu)勢(shì)資源提供有針對(duì)性的產(chǎn)品或服務(wù)，加之在本地域網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，可以深入挖掘客戶資源，開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行客戶。另外，受經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)成本的影響，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在中小城市和農(nóng)村區(qū)域開(kāi)辦手機(jī)銀行的動(dòng)力不足，而中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相對(duì)單一，開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以豐富自身業(yè)務(wù)種類，而且手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展使很多游離在正規(guī)金融服務(wù)之外的當(dāng)?shù)鼐用癯蔀橹行∩虡I(yè)銀行的客戶，有利于銀行規(guī)模壯大和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）中小商業(yè)銀行的客戶對(duì)象決定其適合開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

細(xì)分市場(chǎng)和準(zhǔn)確定位是中小商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位始終是中小企業(yè)、居民、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶。以農(nóng)村合作銀行為例，其本身是由所在地的農(nóng)戶、工商戶、企業(yè)法人以及銀行員工共同入股創(chuàng)建的地方金融機(jī)構(gòu)，同地方各類經(jīng)濟(jì)主體有著緊密的聯(lián)系。由其開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)首先就能保證客戶的來(lái)源。另外，農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、居民的金融需求主要為小額轉(zhuǎn)賬、支付和存取款，筆數(shù)多而金額小的特點(diǎn)導(dǎo)致服務(wù)成本較高。國(guó)有和股份制商業(yè)銀行受利潤(rùn)最大化的驅(qū)動(dòng)，追逐的目標(biāo)是大客戶、高端客戶，對(duì)一般居民零星分散的金融需求不愿意提供服務(wù)，這種市場(chǎng)空白為中小商業(yè)銀行留下了巨大的空間。手機(jī)銀行進(jìn)入門檻較低，技術(shù)易于掌握，并且使用客戶主要集中為個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、居民，手機(jī)銀行客戶群和中小商業(yè)銀行的客戶群完全重合，使中小商業(yè)銀行開(kāi)辦手機(jī)銀行的成本明顯低于大中型商業(yè)銀行。

（三）居民收入快速增加對(duì)金融服務(wù)的需求更加多元化

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，勞動(dòng)報(bào)酬出現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)，家庭可支配收入保持長(zhǎng)期增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，居民的理財(cái)觀念、投資意識(shí)和對(duì)金融服務(wù)的需求都有了顯著提高。隨著居民家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化，居民可支配收入流向逐步由單一的儲(chǔ)蓄存款調(diào)整為儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、債券、基金、股票等多種形式配置，并且根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和特點(diǎn)適時(shí)進(jìn)行調(diào)配，因此對(duì)金融服務(wù)的要求也日益增加。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供的服務(wù)可以有效滿足居民隨時(shí)隨地配置金融資產(chǎn)的需求，居民足不出戶就可以通過(guò)手機(jī)銀行終端購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)手機(jī)轉(zhuǎn)賬購(gòu)買股票、基金等金融資產(chǎn)，這種交易體驗(yàn)是其他金融工具無(wú)法提供的。

（四）手機(jī)用戶快速增長(zhǎng)

2011年7月，農(nóng)業(yè)部和中國(guó)移動(dòng)簽署了共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村信息化戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，計(jì)劃在未來(lái)3年實(shí)現(xiàn)全國(guó)行政村通信覆蓋率100%，自然村的通信覆蓋率98%以上。當(dāng)前，我國(guó)手機(jī)銀行已經(jīng)達(dá)到了7億人，這為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行業(yè)也是一種客戶自助辦理金融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)品種，但辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)需要通過(guò)連接互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的計(jì)算機(jī)等終端設(shè)備，而計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于小城鎮(zhèn)和農(nóng)村區(qū)域客戶的使用成本較高。相對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行為客戶提供金融服務(wù)的方式更加便利，客戶只需要通過(guò)使用率較高的通訊工具——手機(jī)就可以辦理所需要的金融業(yè)務(wù)，并且手機(jī)銀行多元的技術(shù)分類使得各種操作系統(tǒng)的手機(jī)均可以進(jìn)行操作。因此，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)相對(duì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，推廣手機(jī)銀行要比推廣網(wǎng)上銀行更容易實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?。

（五）中小商業(yè)銀行與地方政府的聯(lián)系緊密

中小商行成立與發(fā)展的歷史淵源決定了其與地方政府的關(guān)系較近，因此其在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中也可以得到地方政府的積極支持。中小商業(yè)銀行應(yīng)借助政府的幫助更多利用當(dāng)?shù)刭Y源，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供有利條件。例如政府在貧困地區(qū)對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的扶貧救助款，中小商業(yè)銀行可以積極配合地方政府發(fā)放扶貧資金，通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)資金在政府和農(nóng)戶賬戶之間的劃撥；農(nóng)戶在購(gòu)買各類農(nóng)資產(chǎn)品時(shí)可以使用手機(jī)銀行進(jìn)行資金支付，避免了邊緣區(qū)域的農(nóng)戶需要到城鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。另外，手機(jī)銀行具有近景支付功能，在公交、地鐵或者其他小額支付方面具有極為便利的特點(diǎn)，地方政府可以支持中小商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)發(fā)近景支付手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，便利當(dāng)?shù)鼐用袷褂霉弧⒌罔F等交通工具，便利了居民的小額金融需求。

三、當(dāng)前中小商業(yè)銀行開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）客戶對(duì)中小商業(yè)銀行的認(rèn)知度較低

從一定程度上說(shuō)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的大小反映了抗風(fēng)險(xiǎn)能力的強(qiáng)弱，中小商行的規(guī)模一般偏小，與國(guó)有商業(yè)銀行及股份制銀行還有一定差距。中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域主要為屬地經(jīng)營(yíng)，而國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)。以上問(wèn)題的存在直接導(dǎo)致客戶在開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)傾向選擇國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，認(rèn)知度較低直接導(dǎo)致中小商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。隨著外資銀行、股份制銀行的快速發(fā)展，其在全國(guó)各地紛紛設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，其相對(duì)完善的管理措施、競(jìng)爭(zhēng)策略、多樣的金融產(chǎn)品及優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，對(duì)處于發(fā)展階段的中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)都形成巨大挑戰(zhàn)。

（二）金融創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)能力不足

現(xiàn)有中小商業(yè)銀行主要從過(guò)去的農(nóng)信社、城信社、小額貸款公司轉(zhuǎn)化而來(lái)，其職員技能、專業(yè)化技術(shù)水平和信息化管理水平都較為落后。另外，受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、總體實(shí)力的影響，中小商業(yè)銀行沒(méi)有獨(dú)立的研發(fā)隊(duì)伍，研發(fā)能力較弱，對(duì)外部的依賴性較強(qiáng)，在創(chuàng)建手機(jī)銀行品牌和創(chuàng)新手機(jī)銀行服務(wù)方面存在人才、技術(shù)和管理短板，影響中小商業(yè)銀行開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

（三）居民對(duì)手機(jī)銀行接受程度較低

受金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)隱患意識(shí)和交易習(xí)慣的影響，小城鎮(zhèn)和農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟(jì)主體更加傾向于在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，并且在經(jīng)濟(jì)生活和各類交易中也習(xí)慣于使用現(xiàn)金交易，對(duì)非現(xiàn)金支付工具認(rèn)知度低，沒(méi)有動(dòng)力接受新型金融工具。農(nóng)村居民的金融交易習(xí)慣在很大程度上限制了中小商業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度，制約手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的深入和推廣。

四、政策建議

（一）明確市場(chǎng)定位

商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其熟悉客戶、管理鏈條短、決策快速高效的優(yōu)勢(shì)，用差別化服務(wù)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)策略替代同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)策略，形成與大銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)格局。中小商業(yè)銀行在開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)本著“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和居民”的經(jīng)營(yíng)宗旨，在業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對(duì)象、金融手段上與國(guó)有大中型商業(yè)銀行有所區(qū)別，這樣才能使城商行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下來(lái)。

（二）加強(qiáng)中小商業(yè)銀行從業(yè)人員技能培訓(xùn)

中小商業(yè)銀行開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)對(duì)從事相關(guān)業(yè)務(wù)工作的人員提出了更高挑戰(zhàn)。目前，村鎮(zhèn)商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較單一，而且缺乏金融決策人才、電子銀行業(yè)務(wù)人才、電子銀行技術(shù)人才等既懂銀行業(yè)務(wù)又精通電子信息技術(shù)的復(fù)合型人才。另外，部分中小商業(yè)銀行對(duì)電子化金融概念模糊、認(rèn)識(shí)不清，不能完全了解電子化金融的優(yōu)點(diǎn)，或者過(guò)分恐懼電子化業(yè)務(wù)的不安全因素，裹足不前，從而嚴(yán)重影響自身電子化業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)商業(yè)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)有人員專業(yè)技能的培訓(xùn)，從而便利手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

（三）打造特色手機(jī)銀行服務(wù)品牌

品牌是產(chǎn)品的生命，特別是在強(qiáng)調(diào)個(gè)性化和特色經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)下，服務(wù)品牌尤為重要。面對(duì)日趨復(fù)雜的外部挑戰(zhàn)和內(nèi)部壓力，中小商業(yè)銀行應(yīng)全面審視金融市場(chǎng)總體發(fā)展趨勢(shì)，比較自身的優(yōu)劣勢(shì)，不斷深化鞏固“服務(wù)中小企業(yè)”和“服務(wù)居民”的市場(chǎng)定位，通過(guò)不斷提高手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度和對(duì)手機(jī)銀行的品牌宣傳，提高手機(jī)銀行在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的知名度，借此增加客戶的忠誠(chéng)度和依賴度。立足于區(qū)域優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)和吸引本地客戶資源，深入拓展本地市場(chǎng)；實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，明確服務(wù)個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和居民等群體，彌補(bǔ)國(guó)有銀行、股份制銀行、外資銀行沒(méi)有開(kāi)發(fā)的客戶和市場(chǎng)；不斷豐富手機(jī)銀行產(chǎn)品體系、打造特色的手機(jī)銀行服務(wù)品牌。

（四）加大市場(chǎng)開(kāi)發(fā)力度

手機(jī)支付作為一種創(chuàng)新產(chǎn)品，能夠用在哪些領(lǐng)域、帶來(lái)何種便利，很多人對(duì)此并不熟悉，而且經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的客戶習(xí)慣接受銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)，客戶接受金融創(chuàng)新速度較慢，導(dǎo)致其選擇手機(jī)銀行辦理金融業(yè)務(wù)的積極性不高。因此中小商業(yè)銀行在推廣手機(jī)業(yè)務(wù)時(shí)就應(yīng)加強(qiáng)其功能的宣傳，加快人們對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的認(rèn)知和習(xí)慣培養(yǎng)，通過(guò)手機(jī)銀行辦理各種金融業(yè)務(wù)使其熟悉手機(jī)銀行的靈活性、便捷性和實(shí)時(shí)性的特點(diǎn)，提高客戶對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)的認(rèn)可度。在客戶推廣方面，除了在現(xiàn)有銀行客戶中開(kāi)發(fā)手機(jī)客戶之外，中小商業(yè)銀行還可以在個(gè)體工商戶、小微企業(yè)、居民中間宣傳推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。