摘要：農(nóng)村金融在中國(guó)的發(fā)展使得農(nóng)村貿(mào)易條件大大改善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出迅速增長(zhǎng)，農(nóng)民收入大幅提高，農(nóng)村存款速度增加，從而農(nóng)村金融況也發(fā)生了極大的改變。但是，面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式發(fā)生的深刻變化，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融制度的供給卻與之不相適應(yīng)。農(nóng)村金融制度雖進(jìn)行了多次改革，然而至今為止，農(nóng)村金融體制改革仍是整個(gè)農(nóng)村改革最為薄弱的。本文簡(jiǎn)要回顧了改革開放以來(lái)農(nóng)村金融體制的演變程，分析了農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)存問(wèn)題，并通過(guò)現(xiàn)階段農(nóng)村金融的改革現(xiàn)狀，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)做了發(fā)展前景分析。

關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 前景分析

一、中國(guó)農(nóng)村金融：制度演變與機(jī)構(gòu)組成

（一）制度演變

自1979年開始市場(chǎng)化改革以來(lái)，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

1.第一階段（1979～1993年）。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)為標(biāo)志，初步形成了以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，以農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。

2.第二個(gè)階段（1994～1995年）。以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立為標(biāo)志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國(guó)務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計(jì)劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過(guò)，實(shí)際進(jìn)度大大落后于這一階段所設(shè)計(jì)的目標(biāo)。另外一個(gè)重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)。對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國(guó)人民銀行直接承擔(dān)。

3.第三個(gè)階段（1996年至今）。以1996年國(guó)務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標(biāo)志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

（二）機(jī)構(gòu)組成

經(jīng)過(guò)近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示：

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

可以把受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動(dòng)稱為正規(guī)金融組織或活動(dòng)。中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個(gè)組成部分：

（1）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的一個(gè)銀行，其分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布中國(guó)所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國(guó)有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行就一直進(jìn)行著商業(yè)化改革。但在1994年中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務(wù)，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

（2）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務(wù)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場(chǎng)化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。

（3）中國(guó)農(nóng)村信用合作社。是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。

2.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

非正規(guī)金融組織或活動(dòng)包括所有處于中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動(dòng)得到了經(jīng)濟(jì)管理當(dāng)局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，中國(guó)人民銀行開始加大了對(duì)非正規(guī)金融組織和活動(dòng)的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會(huì)，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。

需要說(shuō)明的是，農(nóng)村合作基金會(huì)是80年代中期興起的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營(yíng)資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)歸農(nóng)業(yè)部而不是中國(guó)人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會(huì)的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會(huì)不受貨幣當(dāng)局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來(lái)自農(nóng)村合作基金會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)所造成的沖擊，1997年，當(dāng)局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會(huì)的決定。

二、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善

我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲(chǔ)蓄具有單一金融服務(wù)功能，只提供儲(chǔ)蓄服務(wù)；我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對(duì)利率和資金使用的控制、高額的運(yùn)營(yíng)成本以及缺乏贏利的激勵(lì)等，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期陷入困境，據(jù)估計(jì)，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認(rèn)為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)沒(méi)有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境惡化

1.農(nóng)村金融功能弱化

近幾年，隨著國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能的變更，以及農(nóng)村信用社體制的改革，農(nóng)村金融體系的整體功能受到削弱一是政策性金融支農(nóng)作用弱化。隨著糧棉流通領(lǐng)域政策性空間的縮小，農(nóng)發(fā)行糧棉收購(gòu)貸款大幅下降，而農(nóng)業(yè)開發(fā)、科技興農(nóng)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。二是商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度減弱。一方面國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行向大中城市轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略，另一方面縣及縣以下機(jī)構(gòu)貸款權(quán)上收，這種情況直接減少了國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”資金的投放。三是農(nóng)村金融歷史包袱沉重，經(jīng)濟(jì)效益欠佳，支農(nóng)后勁不足，難以在支農(nóng)的廣度和深度上發(fā)揮更大的作用。

2.農(nóng)村融資信用環(huán)節(jié)薄弱

我國(guó)農(nóng)村長(zhǎng)期以來(lái)，普遍存在著信用危機(jī)的問(wèn)題，主要特點(diǎn)有四：（1）自有資金積累不足，融資能力低下，缺乏還貸保障。（2）由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體在管理制度上存在問(wèn)題，使貸款的使用和歸還存在隨意性，潛在的風(fēng)險(xiǎn)大。（3）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響，風(fēng)險(xiǎn)大、效益低，導(dǎo)致農(nóng)戶維持貸款信用的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。（4）由于信用意識(shí)薄弱，逃廢債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，加大了農(nóng)村融資的道德風(fēng)險(xiǎn)。上述種種破壞了農(nóng)村融資環(huán)境，嚴(yán)重阻礙了金融業(yè)對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。

（三）農(nóng)村金融資源流失嚴(yán)重

金融的基本功能是投資與融資。以這點(diǎn)作為衡量標(biāo)準(zhǔn)的話，很長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能完全是失效的。隨著我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融資源流失也在加劇。自1978年，為了推動(dòng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的發(fā)展，我國(guó)一直采取重工輕農(nóng)，重視城市發(fā)展輕視農(nóng)村發(fā)展的非均衡發(fā)展戰(zhàn)略，從農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中提取金融資源作為工業(yè)和城市發(fā)展的資本。同時(shí)，我國(guó)一直將金融看成是經(jīng)濟(jì)的附屬，強(qiáng)制性地使農(nóng)村金融服從于非均衡的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，從而使農(nóng)村金融事實(shí)上成為工業(yè)和城市向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村剝奪經(jīng)濟(jì)剩余的工具。另外，我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)極不對(duì)稱。在我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展受到政府限制，始終處于“黑市”狀態(tài)，從而造成農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的“非農(nóng)化”，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源進(jìn)一步外流農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不僅無(wú)法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且事實(shí)上成為農(nóng)村資金外流的渠道。

三、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展前景和策略

（一）中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展前景

1.小額信貸已成星火燎原之勢(shì)

自2004年以來(lái)，連續(xù)七個(gè)“中央一號(hào)”文件都是圍繞“三農(nóng)”問(wèn)題，提出加快金融體制的改革和創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務(wù)，并鼓勵(lì)發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸組織。從完全依靠國(guó)際捐助和軟貸款到政府資金介入，從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入到進(jìn)入制度化建設(shè)階段，國(guó)內(nèi)的小額信貸發(fā)展迅速。

2.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋全面加速

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類金融機(jī)構(gòu)。從2007年3月全國(guó)第一家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和第一家貸款公司成立以來(lái)，在短短不到兩年的時(shí)間里，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從無(wú)到有、從少到多，如雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來(lái)。

3.多種方式分擔(dān)小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)

為了解決由于“擔(dān)保難”“抵押難”造成的貸款難問(wèn)題，一系列農(nóng)村金融小額貸款抵押創(chuàng)新如農(nóng)戶聯(lián)保，林權(quán)抵押，漁權(quán)抵押，農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)基金擔(dān)保、行業(yè)聯(lián)保，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等應(yīng)運(yùn)而生。

4.外資銀行進(jìn)駐農(nóng)村金融市場(chǎng)

近年來(lái)，不少外資銀行紛紛表現(xiàn)出對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的深厚興趣，其先進(jìn)的管理技術(shù)及豐富的農(nóng)村銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)是很大的挑戰(zhàn)，但對(duì)于本來(lái)嚴(yán)重“缺血”的農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是“雪中送炭”，而且農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入，將有助于農(nóng)村金融市場(chǎng)更加健康地發(fā)展。

近兩年來(lái)，民間資本開始復(fù)興，各種類型的金融機(jī)構(gòu)相繼把觸角伸向農(nóng)村，政策性銀行和商業(yè)銀行在向農(nóng)村靠攏，新興的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，農(nóng)村互助合作基金開始落地生根，外國(guó)金融機(jī)構(gòu)也看準(zhǔn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的潛在發(fā)發(fā)展空間，匯豐、渣打、花旗銀行制訂了在農(nóng)村擴(kuò)展業(yè)務(wù)的謀略。由此可見(jiàn)，各類金融機(jī)構(gòu)會(huì)聚農(nóng)村，未來(lái)的農(nóng)村金融將會(huì)出現(xiàn)繁花似錦的新局面。

（二）中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展策略

1.改進(jìn)農(nóng)村金融資源配置

必須建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的長(zhǎng)效機(jī)制，綜合發(fā)揮貨幣政策、財(cái)稅政策和監(jiān)管政策的扶持作用，尤其應(yīng)該在優(yōu)化資源配置方面下大力氣。要優(yōu)化金融資源配置結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融資源必須優(yōu)先用于三農(nóng)。要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。要優(yōu)化農(nóng)村金融資源的各種工具和產(chǎn)品?？梢钥紤]， 1.設(shè)置滿足農(nóng)戶不同需求的貸款品種，如畜牧業(yè)貸款、農(nóng)機(jī)設(shè)備貸款、房屋建設(shè)貸款、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)貸款， 根據(jù)不同需求特點(diǎn)設(shè)置不同的利率、期限和還款方式。2.支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦信托業(yè)務(wù)， 授理外來(lái)資金。3.發(fā)展租賃業(yè)務(wù)， 解決新農(nóng)村建設(shè)中某些項(xiàng)目初期投入不足的問(wèn)題。4.實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金制度。對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行與商業(yè)銀行有區(qū)別的存款準(zhǔn)備金政策， 適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率， 緩解其資金緊張狀況。

2.鼓勵(lì)民間金融發(fā)展

依法對(duì)民間金融進(jìn)行合理引導(dǎo)和管理，將農(nóng)村信用合作社改造成真正的民間金融，堅(jiān)持農(nóng)村信用社支持和服務(wù)“三農(nóng)”的制度特征。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)管。繼續(xù)支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展。在農(nóng)村金融服務(wù)體系不完備，農(nóng)村資金大量外流的情況下，開展小額信貸成為當(dāng)下豐富農(nóng)村金融體系多層次格局的需求。

3.穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融改革

（1）充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”和工具引導(dǎo)作用，構(gòu)建穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融改革的服務(wù)體系?；鶎尤嗣胥y行應(yīng)協(xié)同銀監(jiān)部門做好央行專項(xiàng)票據(jù)兌付考核工作；加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度；加快農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。

（2）加快農(nóng)村資金流通，構(gòu)建面向農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算服務(wù)體系，直接吸收農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入大額支付系統(tǒng)，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)納入同城票據(jù)交換系統(tǒng)，確保同城清算資金及時(shí)到賬，推行支付結(jié)算代理制。

（3）建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)保障補(bǔ)償機(jī)制。要建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金管理制度。一旦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)批準(zhǔn)可以動(dòng)用其存款準(zhǔn)備金。要積極探索建立存款保險(xiǎn)制度。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，在現(xiàn)行金融體系中，應(yīng)設(shè)立由人民銀行主導(dǎo)，財(cái)政部、各商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和其他各類存款性金融機(jī)構(gòu)作為主體共同出資的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。應(yīng)培育多元化競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依據(jù)各自的定位，增加開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目等中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)。要組建各類農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，滿足農(nóng)村借貸主體差異化融資業(yè)務(wù)需求，對(duì)健全的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系形成全方位支持，在符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)的原則下，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展。

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