【摘要】近年來，中國面臨著日益嚴峻的農(nóng)業(yè)巨災風險的威脅，如何合理有效地發(fā)揮政府和商業(yè)保險公司的作用，探索出一套符合中國國情的農(nóng)業(yè)巨災風險管理模式，是中國政府和保險業(yè)面臨的一個重大課題。文章著重介紹美國日本先進經(jīng)驗，對比中國現(xiàn)狀，希望對中國開展農(nóng)業(yè)巨災保險提供有益的啟示。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)巨災風險 政府參與

一、背景

我國是個農(nóng)業(yè)大國，作為國民經(jīng)濟基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)，其穩(wěn)定性直接關(guān)系著我國的社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展。然而我國幅員遼闊，是世界上面臨自然災害種類最多，發(fā)生最頻繁的國家之一。這些自然災害一旦發(fā)生，往往會給農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來重大影響，并制約國民經(jīng)濟發(fā)展。為了有效分散、轉(zhuǎn)移和化解我國日益嚴重的農(nóng)業(yè)巨災風險，促進災后恢復重建工作，保障農(nóng)民基本生產(chǎn)和生活，我國需要探索一條有效的農(nóng)業(yè)巨災風險管理的道路。

二、我國農(nóng)業(yè)巨災保險現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)巨災風險指的是發(fā)生概率小，但一旦發(fā)生，影響范圍很廣，造成損失程度很大，一般超出人們預期，累計造成的損失往往超過了承受主體的實際承受能力的農(nóng)業(yè)風險，一般指的都是嚴重自然災害。

我國現(xiàn)階段對農(nóng)業(yè)巨災風險的管理主要是以政府為主體，對受災地區(qū)和群眾做出財政救濟。這種形式的補貼水平很低，難使受災群眾得到足夠賠償，還會造成中央和地方財政的較大財政壓力。而農(nóng)業(yè)巨災保險的發(fā)展水平還很低，作用很小，其原因如下：

第一，我國保險業(yè)發(fā)展水平還比較低，絕大多數(shù)公司都面臨著承保能力不足的問題。如果保險公司收取較低保費，則發(fā)生巨災風險時，保險公司賠付不起。但如果收取較高保費，農(nóng)民投保積極性會大打折扣。

第二，我國保險公司風險管理水平較低，風險分散途徑有限，難以適應大量承保農(nóng)業(yè)保險這種巨災性質(zhì)的保險。而政府對于保險公司的相關(guān)激勵也很有限，難以激發(fā)保險公司對于承保農(nóng)業(yè)巨災保險的熱情。

第三，現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)缺失。首先，基于農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)風險的特殊性，需要設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險法。現(xiàn)在我國法律中涉及農(nóng)業(yè)保險的只有一些框架性的條款，操作中指導意義不強。同時，政府在農(nóng)險中的定位還不明確，有待相關(guān)法律指引。

三、外國農(nóng)業(yè)巨災風險承?，F(xiàn)狀

（一）美國

美國的農(nóng)業(yè)巨災保險有以下幾個特點。第一，政府給予大量而廣泛的財政補貼。美國政府既為參保農(nóng)民提供補貼，又對開展農(nóng)業(yè)巨災險業(yè)務的保險人提供補貼，這提高了農(nóng)民參保、保險公司承保的積極性，促進了農(nóng)險的順利開展。第二，承保農(nóng)業(yè)巨災險的相關(guān)保險公司有較好的分保渠道。美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC）是美國農(nóng)業(yè)風險的一個總體管理者，商業(yè)保險公司根據(jù)FCIC制定的各項條款辦理農(nóng)保，向FCIC分保，并獲得政府對其補貼的行政管理費用；同時，商業(yè)保險公司也會按照自身對風險的管理要求，向其他商業(yè)的保險公司分出再保險，從而降低自身的風險，提高收益。第三，美國政府對遭受了嚴重損失甚至影響正常生產(chǎn)生活的農(nóng)戶提供緊急貸款措施。并且規(guī)定只有參加了農(nóng)業(yè)巨災保險的農(nóng)戶才可以享受到相關(guān)待遇。這既保障了遭受巨災影響的農(nóng)戶的生活，也敦促了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)巨災保險。第四，巨災風險的證券化保障了發(fā)生巨災時保險公司的應急資金來源。第五，有明確的法律法規(guī)。從最初的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》( 1938) 到后來的《農(nóng)作物保險改革法》( 1994) ，再到現(xiàn)在的《農(nóng)業(yè)風險保障法》(2000) ，在不同時期，美國都在用法律來規(guī)范農(nóng)業(yè)巨災保險的發(fā)展。

（二）日本

日本實行區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟組合模式，其巨災風險分散機制由共濟、保險以及再保險三個層次組成。其中，在村、鎮(zhèn)一級，以村鎮(zhèn)農(nóng)戶形成農(nóng)村共濟組合，主要負責當?shù)氐囊恍┺r(nóng)險業(yè)務，承保和支付保險賠款；都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會， 負責農(nóng)村共濟組合的分保，與其形成再保險關(guān)系；農(nóng)業(yè)共濟再保險特別會計處，負責對農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會再保險。另一方面，中央政府和農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會共同投資組成農(nóng)業(yè)共濟基金，負責在大災時向農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會提供貸款，由國家財政給予兜底補貼。此外，日本采取強制性保險與自愿保險相結(jié)合的方式，對種植重要農(nóng)作物的農(nóng)戶強制其進行投保，其他作物根據(jù)農(nóng)民意愿自由選擇。而日本對于農(nóng)業(yè)巨災保險也有一系列的立法支持，包括《家畜保險法》、《農(nóng)業(yè)保險法》、《農(nóng)業(yè)損失補償法》等。

四、思考及建議

（一）完善相關(guān)立法，健全相關(guān)制度安排，從法律角度指導農(nóng)業(yè)巨災風險保險市場的發(fā)展和運轉(zhuǎn)，實行強制保險和自愿購買相結(jié)合的方式，同時給予相關(guān)優(yōu)惠鼓勵農(nóng)戶購買保險。

（二）做好政府角色定位。在農(nóng)業(yè)巨災保險中，政府應該起到主導性的作用，包括投入初始資本和提供準備基金，為參與農(nóng)業(yè)巨災保險的農(nóng)戶提供保費補貼，對運營巨災保險的保險人提供管理費補貼以及稅收優(yōu)惠待遇。另外，政府可以嘗試建立農(nóng)業(yè)再保險機制，補貼再保險費率以及相關(guān)主體管理費等。

（三）設(shè)立專門機構(gòu)為經(jīng)營農(nóng)業(yè)巨災風險的保險公司提供分保業(yè)務，幫助他們分散和抵御風險。同時也鼓勵保險公司加強自身風險管理，鼓勵他們充分利用國內(nèi)外不同地區(qū)進行再保險風險分散。

（四）另外，建立相關(guān)的巨災風險準備金，試將農(nóng)業(yè)巨災風險證券化，把風險轉(zhuǎn)移到資本市場；充分利用各種媒體，加大農(nóng)業(yè)巨災保險的宣傳力度，同時深入農(nóng)村進行保險知識宣傳普及，提高農(nóng)民保險意識。

參考文獻

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作者簡介：田天園（1988-），女，漢族，遼寧錦州人，就讀于西南財經(jīng)大學保險學院，研究方向：保險學。

（責任編輯：劉晶晶）