【摘要】近些年，中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，截止至2011年，信用卡已經(jīng)累計(jì)發(fā)放2億張，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行利潤的重要增長點(diǎn)，隨著信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，各銀行開始重點(diǎn)培養(yǎng)校園里的潛在客戶。而作為80、90后的大學(xué)生，消費(fèi)觀念時(shí)尚超前，對(duì)信用卡超前消費(fèi)的理念更容易接受。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

調(diào)查報(bào)告顯示，中國有近50%的大學(xué)生打算辦理信用卡，而這個(gè)比例在發(fā)達(dá)的大城市更高。

然而，值得我們注意的是，目前大學(xué)生缺乏穩(wěn)定的收入來源，收入基本靠父母支援；同時(shí)缺乏理財(cái)意識(shí)，理財(cái)能力較差，基本屬于“月光族”；再加上對(duì)信用卡的業(yè)務(wù)并不完全了解，所以在使用信用卡時(shí)更容易陷入信用卡借貸困境。因此，對(duì)大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，不僅有利于高校學(xué)生的管理和銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，也能推動(dòng)全國信用環(huán)境的改善和信用水平的提高。

二、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

銀行將目標(biāo)鎖定在大學(xué)生群體，主要是看重他們的超前消費(fèi)意識(shí)和未來消費(fèi)潛力。但是，絕大多數(shù)大學(xué)生都缺乏穩(wěn)定的收入來源，隨著持信用卡大學(xué)生數(shù)量的增多，風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸加大。目前，大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下三個(gè)方面：

（一）違約逾期欠費(fèi)情況較嚴(yán)重

大學(xué)生屬于沒有固定收入的群體，雖然刷卡消費(fèi)的次數(shù)和金額都相對(duì)較小，但普遍還款能力較弱，加之畢業(yè)時(shí)，找工作壓力大，時(shí)常忘記還款。

（二）壞賬不斷增加

很多大學(xué)生在畢業(yè)后都離開了原學(xué)校所在地，部分學(xué)生抱有僥幸心理，未償還透支金額就離開或是將卡丟棄，銀行不知學(xué)生去向而無法追討，致使銀行蒙受壞賬損失。

（三）大學(xué)生缺乏信用意識(shí)

在銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的地區(qū)，大學(xué)生辦信用卡只需填寫一張表格，還可以領(lǐng)到一份精美的小禮物，大學(xué)生一不小心就淪為“卡奴”。而且，很多大學(xué)生不了解信用記錄的重要性，逾期不還款，產(chǎn)生不良記錄，對(duì)今后進(jìn)入社會(huì)進(jìn)行貸款、保險(xiǎn)以及出國留學(xué)產(chǎn)生負(fù)面影響。

三、大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)成因分析

銀行把信用卡市場(chǎng)份額作為第一目標(biāo)，造成前臺(tái)發(fā)卡人員盲目重視發(fā)卡數(shù)量，簡化辦理流程，忽視了大學(xué)生的還款能力，為發(fā)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患。

（一）信用卡在校園的營銷機(jī)制不夠完善

部分發(fā)卡人不是銀行正式員工，銀行考核發(fā)卡人員僅以發(fā)卡數(shù)量為唯一指標(biāo)，有的銀行甚至雇傭一些在校大學(xué)生進(jìn)行瘋狂營銷，造成信用卡發(fā)放混亂。

（二）銀行忽視持卡人的質(zhì)量

盲目追求數(shù)量，造成客戶質(zhì)量下降，大學(xué)生信用卡壞賬率在逐年攀升。

（三）對(duì)大學(xué)生信用卡的后期管理和服務(wù)未及時(shí)跟上

大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體，雖然在校期間收入不穩(wěn)定，但未來進(jìn)入社會(huì)后將是主要消費(fèi)群體，而銀行只顧眼前，對(duì)大學(xué)生畢業(yè)后的跟蹤服務(wù)和管理嚴(yán)重缺失。

四、大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

（一）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)、金融等方面的知識(shí)教育，樹立正確的消費(fèi)觀

一是將信用管理、理財(cái)基礎(chǔ)和金融學(xué)等課程列為基礎(chǔ)課程，讓大學(xué)生掌握基本的信用知識(shí)和理財(cái)知識(shí)，了解信用記錄對(duì)自己未來生活的重要性，珍惜自己的信用記錄。不僅如此，還應(yīng)從心理上進(jìn)行輔導(dǎo)，消除學(xué)生的攀比心理，樹立正確的價(jià)值觀。

（二）提高誠信意識(shí)

良好的社會(huì)道德體系和誠信意識(shí)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，提升大學(xué)生思想道德素質(zhì)和誠信意識(shí)不僅有利于信用卡業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，更是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根本立足點(diǎn)。

（三）加大大學(xué)生信用卡審查力度

對(duì)信用卡申請(qǐng)人進(jìn)行資信審查是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)卡。銀行應(yīng)首先從自身內(nèi)控制度做起，明確職責(zé)、細(xì)化分工，并加強(qiáng)對(duì)信用卡審核部門的監(jiān)管力度，保障信用卡業(yè)務(wù)審核流程嚴(yán)格有序。其次，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審查大學(xué)生申請(qǐng)人的申請(qǐng)資料，保障各項(xiàng)內(nèi)容的真實(shí)性。此外，由于大學(xué)生缺乏穩(wěn)定收入，父母是主要經(jīng)濟(jì)來源，因此表格填寫有必要經(jīng)家長同意。

（四）完善銀行信用卡的營銷機(jī)制

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)從營銷環(huán)節(jié)就開始。銀行應(yīng)盡量避免用禮物來誘導(dǎo)大學(xué)生辦理信用卡，而且要加強(qiáng)對(duì)銀行發(fā)卡人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)。辦理人員應(yīng)向大學(xué)生宣傳信用知識(shí)和講解信用卡功能，使大學(xué)生不僅辦理信用卡，也要使用信用卡，減少“睡眠卡”的產(chǎn)生。

（五）加強(qiáng)透支管理、透支額度控制及交易監(jiān)控

透支是信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的必要條件，由于透支的產(chǎn)生和信息反饋存在時(shí)差，因此，銀行就處在了信息不對(duì)稱的弱勢(shì)地位。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生持卡人的日常監(jiān)督，防止持卡人擴(kuò)大透支和拖延還款。此外，還應(yīng)嚴(yán)格控制新卡額度，對(duì)沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生開卡額度應(yīng)控制在五千元以下。

（六）注意加強(qiáng)催收環(huán)節(jié)

加大催收力度，采用短信、電話、郵件、信件等方式通知透支未還款大學(xué)生，并對(duì)按時(shí)還款的大學(xué)生提供適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。發(fā)卡銀行必須在信用卡產(chǎn)品推出的同時(shí)，建立相配套的催收機(jī)制和流程。

（七）提高大學(xué)生使用信用卡的安全意識(shí)

培養(yǎng)大學(xué)生養(yǎng)成良好的信用卡使用習(xí)慣。首先在申領(lǐng)信用卡時(shí)，應(yīng)選擇適宜的信用卡產(chǎn)品，不要盲目追求過高的透支額度。對(duì)自己的信用卡要妥善保管，信用卡丟失后要及時(shí)掛失。第二，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，要注意安全，避免他人利用網(wǎng)絡(luò)、電話、短信等方式進(jìn)行詐騙。最后，在發(fā)現(xiàn)信用卡賬單異常后，應(yīng)迅速通知商業(yè)銀行凍結(jié)賬戶，最大限度地減少損失。

五、結(jié)論

大學(xué)生是中國未來發(fā)展的生力軍，引導(dǎo)大學(xué)生合理使用信用卡，樹立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)習(xí)慣，培養(yǎng)理財(cái)能力，能促進(jìn)整個(gè)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，繼而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。

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作者簡介：杜秀琇（1966-），女，漢族，山西太古人，本科，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。

（責(zé)任編輯：劉影）