【摘要】貸后管理機(jī)制是貸后管理各個(gè)環(huán)節(jié)相互配合相互制約的有機(jī)整體，強(qiáng)化貸后管理機(jī)制，必須首先從強(qiáng)化信貸隊(duì)伍建設(shè)入手。崗位輪換是遏制信貸管理中違規(guī)和腐敗行為產(chǎn)生的有效舉措。內(nèi)部檢查深入、具體是減少貸后風(fēng)險(xiǎn)的有力保證。信貸檢查應(yīng)做到內(nèi)部與外圍相結(jié)合，既要做好內(nèi)部檢查，也要做好外圍的核實(shí)工作。重獎(jiǎng)有功人員。好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，可以起到引一發(fā)而動(dòng)全身的作用。

【關(guān)鍵詞】隊(duì)伍建設(shè) 崗位輪換 內(nèi)部檢查 管理考核 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

貸后管理機(jī)制是貸后管理各個(gè)環(huán)節(jié)相互配合相互制約的有機(jī)整體。銀行在關(guān)于貸后管理方面出臺(tái)了若干規(guī)定，但怎樣才能使這個(gè)框架更加有血有肉，則是各基層行為之完善的具體工作。貸后管理是信貸管理的重要環(huán)節(jié)，它同銀行的其他管理辦法一樣，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，本文想就在具體工作中怎樣強(qiáng)化貸后管理機(jī)制，作如下膚淺探討。

一、加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，是強(qiáng)化貸后管理機(jī)制的第一要素

再好的辦法和措施，沒(méi)有素質(zhì)優(yōu)良的員工在實(shí)際的工作中不折不扣的執(zhí)行，到頭來(lái)都是一張空文。因此，強(qiáng)化貸后管理機(jī)制，首先要從強(qiáng)化信貸隊(duì)伍建設(shè)入手。筆者認(rèn)為，前臺(tái)和后臺(tái)的所有人員，必須持證上崗，對(duì)于不合格人員，不能充次到信貸崗位上來(lái)。對(duì)此，上級(jí)行應(yīng)把好新進(jìn)人員入口關(guān)和對(duì)現(xiàn)有在崗員工的培訓(xùn)和選拔。制定出信貸人員上崗資格考試辦法，通過(guò)考試來(lái)錄用合格者，把優(yōu)秀的員工選拔到信貸崗位上來(lái)。同時(shí)每年必須進(jìn)行一次測(cè)評(píng)，不能勝任者不能繼續(xù)保留在信貸工作崗位上，以確保信貸崗位人員的良好整體素質(zhì)。

二、崗位輪換是遏制信貸管理中違規(guī)和腐敗行為產(chǎn)生的有效舉措

一個(gè)人在一個(gè)崗位上工作年限長(zhǎng)了，不管是主觀原因，還是客觀原因，都有可能滋生違規(guī)和產(chǎn)生腐敗等不良行為。筆者認(rèn)為，一個(gè)信貸崗位上的人員，不管他是管理者，還是一般的客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，每三年必須進(jìn)行崗位輪換。對(duì)管理者的崗位輪換，一是可以通過(guò)崗位競(jìng)爭(zhēng)來(lái)調(diào)整；二是根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行橫向交流。對(duì)于一般的客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，一是可以通過(guò)崗位競(jìng)爭(zhēng)來(lái)確定；二是可以進(jìn)行前后臺(tái)崗位的輪換；三是可以進(jìn)行客戶經(jīng)理之間的橫向輪換；四是可以從其他崗位上去選拔。改變這種現(xiàn)狀的措施有兩點(diǎn)，一是定期或不定期地加強(qiáng)對(duì)員工業(yè)務(wù)知識(shí)的全面培訓(xùn)，造就一大批農(nóng)業(yè)銀行的復(fù)合型人才，使其不管放在什么崗位，都會(huì)很快進(jìn)入角色，順利展開(kāi)工作。二是使崗位輪換形成制度化和規(guī)范化，不因人為因素的改變而改變，迫使員工自覺(jué)充電，不斷地更新知識(shí)，適應(yīng)當(dāng)前激烈的崗位競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

三、內(nèi)部檢查深入、具體是減少貸后風(fēng)險(xiǎn)的有力保證

據(jù)筆者調(diào)研了解，目前的各種檢查，只側(cè)重于內(nèi)部檢查，只看內(nèi)部的各種憑證、表格和材料等文書記載，而外部的真實(shí)的具體情況如何，檢查人員并不很了解。筆者認(rèn)為，信貸檢查應(yīng)做到內(nèi)部與外圍相結(jié)合，既要做好內(nèi)部檢查，也要做好外圍的核實(shí)工作。也就是走出銀行大門，深入企業(yè)核實(shí)具體情況，比如，借款客戶信貸資金的具體使用是否按照同意的用途使用、借款客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、貸款抵押物是否真實(shí)存在和有效、客戶經(jīng)理與借款客戶的合作是否友好協(xié)調(diào)等。其核實(shí)可采取必查和抽查相結(jié)合的辦法來(lái)進(jìn)行。至少三年內(nèi)輪換所轄全部信貸業(yè)務(wù)。

四、建立科學(xué)的貸后管理考核體系指標(biāo)，重獎(jiǎng)有功人員

筆者認(rèn)為，建立科學(xué)的貸后管理考核體系指標(biāo)，是衡量和考核貸后管理質(zhì)量?jī)?yōu)劣的重要手段。對(duì)此，上級(jí)行應(yīng)根據(jù)各個(gè)崗位的工作性質(zhì)和范圍來(lái)制定一系列考核體系，并對(duì)每一項(xiàng)指標(biāo)確定標(biāo)準(zhǔn)分，作為考核標(biāo)準(zhǔn)，以便在實(shí)際工作中進(jìn)行量化打分，據(jù)此評(píng)價(jià)某崗位人員的工作質(zhì)量。相關(guān)部門應(yīng)每年組織人員對(duì)信貸崗位人員的貸后管理工作進(jìn)行一次認(rèn)真全面的檢查，以得分多少作為評(píng)價(jià)信貸人員貸后管理的工作質(zhì)量和業(yè)績(jī)。同時(shí)還應(yīng)確定合格標(biāo)準(zhǔn)分和實(shí)行一票否決制。對(duì)于一票否決制的執(zhí)行，也可制定出“重大工作失誤事項(xiàng)”進(jìn)行考核。比如貸款抵押物滅失而沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)、企業(yè)發(fā)生不利于農(nóng)行債權(quán)保全的重大變故而沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)。這就是客戶經(jīng)理的嚴(yán)重失職。一旦出現(xiàn)這種情況，其客戶經(jīng)理不但不能繼續(xù)留在信貸崗位上，而且還要比照相關(guān)規(guī)章制度進(jìn)行處罰。對(duì)管理者的考核，可實(shí)行加權(quán)評(píng)分法，其具體計(jì)算方法是，用每一位客戶經(jīng)理的得分值乘以他所分管的所有客戶貸款總余額之積求總和，再除以多個(gè)客戶經(jīng)理分管貸款的總余額。如果用m表示某一客戶經(jīng)理分管的總貸款余額，n表示他的得分值，∑n表示多個(gè)客戶經(jīng)理分管貸款的總余額，則管理者的得分值=∑mn/∑n。對(duì)于做得好的客戶經(jīng)理（風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理）或管理者，應(yīng)大張旗鼓地予以精神表?yè)P(yáng)和物質(zhì)獎(jiǎng)賞，同時(shí)可把這些佼佼者作為后備干部培養(yǎng)。

五、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制

建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，是貸后管理的重要組成部分。好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，可以起到引一發(fā)而動(dòng)全身的作用。其功能是及時(shí)發(fā)現(xiàn)和及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，控制、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立，其“快速反應(yīng)”采取有力措施保全和收回信貸資金才是核心和目的。據(jù)筆者了解，目前應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)速度較慢，前后傳遞時(shí)間太久，有的長(zhǎng)達(dá)半年甚至更久。這么慢的傳遞速度，為借款客戶逃廢銀行債務(wù)提供了充足的準(zhǔn)備時(shí)間，讓我們無(wú)可奈何地看到信貸資金一天天地?fù)p失掉。筆者認(rèn)為，內(nèi)部的各個(gè)部門之間，上下級(jí)之間，必須行動(dòng)迅速，雷厲風(fēng)行，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度和具體情況，快速做出決策反應(yīng)。是采取“以資抵債”等措施保全信貸資產(chǎn)，還是采取“破產(chǎn)還債”強(qiáng)制措施收回信貸資金，應(yīng)趁早決斷，掌握主動(dòng)權(quán)，把信貸資金的損失減少到最低程度。對(duì)于重大的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的內(nèi)部傳遞速度，包括上級(jí)行下達(dá)處理決定信號(hào)的返回，這一時(shí)間應(yīng)控制在一個(gè)星期之內(nèi)，這樣就能以最快的速度介入不良資產(chǎn)的處理，不給逃廢銀行債務(wù)者以任何喘氣的機(jī)會(huì)。

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作者簡(jiǎn)介：彭瀟仔(1991-)，女，漢族，四川眉山人，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，研究方向：銀行信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）