【摘要】伴隨著外部的信用環(huán)境不斷地變化以及銀行內(nèi)部控制管理的需求，不良個(gè)人貸款外包已成為新的發(fā)展趨勢(shì)，但是業(yè)務(wù)外包是存在較大風(fēng)險(xiǎn)的，據(jù)此，文章旨在探討不良個(gè)人貸款外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施，從外包清收的模式、外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范思考和對(duì)策展開(kāi)論述。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人貸款 外包 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

一、外包清收的模式

（一）完整外包模式

對(duì)于外包清收，是由其前臺(tái)部門對(duì)不良資產(chǎn)選定、協(xié)議簽訂以及控制風(fēng)險(xiǎn)，而后臺(tái)對(duì)外包業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督；而決策部門是承擔(dān)確立清收的計(jì)劃，對(duì)外包業(yè)務(wù)可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體的分析和評(píng)價(jià)。外包公司是一個(gè)獨(dú)立的具體的清收機(jī)構(gòu)，對(duì)不良個(gè)人的資產(chǎn)資信進(jìn)行調(diào)查，盡可能地排除外包風(fēng)險(xiǎn)。具體是：由公司前臺(tái)負(fù)責(zé)和外包公司賬務(wù)上的核對(duì)，對(duì)其實(shí)地調(diào)查；由后臺(tái)檢查前臺(tái)和外包公司的工作是否到位，對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)做適當(dāng)?shù)念A(yù)防和處理，配合外包清收的工作；管理人員對(duì)整個(gè)外包的業(yè)務(wù)綜合評(píng)析，估算風(fēng)險(xiǎn)，做出防范風(fēng)險(xiǎn)的措施。

（二）部分外包模式

一些小銀行還沒(méi)有真正地對(duì)外包業(yè)務(wù)做到順手拈來(lái)的程度，是處在一個(gè)嘗試性的時(shí)期，其業(yè)務(wù)量相對(duì)很小。主要是由不良個(gè)人消費(fèi)貸款管理部門對(duì)其進(jìn)行管理、負(fù)責(zé)，對(duì)零售型的業(yè)務(wù)部門全部統(tǒng)一管理，要與外包公司簽好風(fēng)險(xiǎn)方面的代理協(xié)議書(shū)，全權(quán)委托外包公司做全面地調(diào)查，最終是由信貸的人員和外包公司一起對(duì)外包業(yè)務(wù)實(shí)施清收的工作。

二、外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

（一）外包業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度不完善不健全

銀行外包義務(wù)的管理方式不嚴(yán)格，沒(méi)有一個(gè)確定的完整的實(shí)施制度和操作程序，更沒(méi)有監(jiān)督、統(tǒng)計(jì)分析制度以及后期評(píng)價(jià)制度。在具體的執(zhí)行中，通常以經(jīng)驗(yàn)主義為主，以經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷，對(duì)外包公司的能力并不是很清楚，不能對(duì)其真正審核，確保質(zhì)量。

（二）外包業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)不全面

如今外包業(yè)務(wù)是以業(yè)務(wù)上的程序進(jìn)行管理的，也就是說(shuō)由銀行前臺(tái)部門來(lái)決定外包的行為，而高層管理人員卻并不了解實(shí)施的具體方式和內(nèi)容，就不能全面地了解外包業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）簽署的外包協(xié)議不規(guī)范

如今外包協(xié)議的簽署格式都是比較簡(jiǎn)潔的，不夠規(guī)范化。尤其在需要特別指明的地方，如質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)的控制，以及權(quán)利義務(wù)上的規(guī)定都缺少細(xì)致的說(shuō)明。如果在外包時(shí)出現(xiàn)狀況，就可能導(dǎo)致外包公司不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，可能就會(huì)出現(xiàn)不作為的現(xiàn)象，出現(xiàn)違約，那最終會(huì)引起操作性風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

（四）外包清收的資金控制有漏洞

在外包業(yè)務(wù)中，外包公司是不交付銀行保證金的。銀行是以外包公司所提供的依據(jù)來(lái)進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，而不會(huì)與客戶進(jìn)行交流而得知外包公司是否有欺騙行為，所以這是資金上的漏洞，可能讓外包公司私自吞收資金，造成清收的資金流失，這種風(fēng)險(xiǎn)是很大的。

（五）客戶資料可能被泄漏

我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)有明文規(guī)定，銀行不能向外部人員透露客戶的基本信息資料，但是如果由外包公司進(jìn)行負(fù)責(zé)，由他們對(duì)客戶的檔案進(jìn)行管理，那么他們就會(huì)掌握客戶的全部資料。而在協(xié)議中卻不會(huì)指明外包公司不能泄漏客戶資料，那么法律風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很顯然地存在。

三、外包業(yè)務(wù)的思考和防范措施

（一）明確何種業(yè)務(wù)能夠進(jìn)行外包

外包這一名詞已經(jīng)滲透在銀行的核心環(huán)節(jié)，一些銀行會(huì)將信用卡業(yè)務(wù)外包，而一些銀行會(huì)把個(gè)人貸款的資信調(diào)查、貸中檢查及貸后的清收進(jìn)行外包。很多國(guó)際性的監(jiān)管部門對(duì)于外包是很開(kāi)明的，他們認(rèn)為外包有一定的好處，能夠方便銀行很多工作。比如說(shuō)有的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為只要有一個(gè)嚴(yán)格的控制制度和管理制度，在積極掌握風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)客戶利益的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)耐獍才攀强扇〉模彩钦_的。所以，只要在一個(gè)適度的范圍內(nèi)，準(zhǔn)許銀行業(yè)務(wù)外包，能夠促進(jìn)銀行的發(fā)展，對(duì)銀行人員技術(shù)上進(jìn)行補(bǔ)充。

（二）正確看待主動(dòng)及被動(dòng)外包

銀行業(yè)務(wù)在外包過(guò)程中，是可以掌握可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的，所以應(yīng)該處于一個(gè)主動(dòng)性位置，對(duì)外包業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)估算，并進(jìn)行預(yù)防。但是現(xiàn)在很多銀行是缺少這種主動(dòng)管理理念的，他們追求業(yè)務(wù)量和效率，卻忽略應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理，在很長(zhǎng)一段時(shí)間后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的話就不能得到控制，銀行也沒(méi)有能力對(duì)此防范，最后就只能業(yè)務(wù)外包。所以，銀行應(yīng)主動(dòng)地做出外包決策，發(fā)揮主動(dòng)性，不能全然地被動(dòng)性接受外包。銀行要制定一個(gè)外包計(jì)劃，嚴(yán)格實(shí)施外包業(yè)務(wù)的管理工作，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做好控制和防范。

（三）銀行要對(duì)外包業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度進(jìn)行健全和完善

銀行要健全和完善內(nèi)控制度，以保證外包業(yè)務(wù)的所有環(huán)節(jié)和可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)督和防范，對(duì)此也要確立一些業(yè)務(wù)實(shí)施的具體規(guī)則，確立規(guī)范的操作的程序，制定一個(gè)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和分析制度，同時(shí)要實(shí)施監(jiān)督行為，以及后期性質(zhì)的評(píng)價(jià)制度。只有確立一個(gè)完整而適當(dāng)?shù)耐獍迨盏慕M織結(jié)構(gòu)，外包業(yè)務(wù)的過(guò)程和方式、內(nèi)容才能做到綜合性的了解，從而做出評(píng)價(jià)。外包業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要向客戶指明銀行與外包公司的關(guān)系，并且外包公司具體有哪些責(zé)任，這樣就能及時(shí)地知道外包公司負(fù)責(zé)的情況，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，減少風(fēng)險(xiǎn)。

（四）銀行要規(guī)范外包協(xié)議，強(qiáng)化資料保密性

銀行與外包公司簽訂的外包協(xié)議一定要規(guī)范合理，對(duì)執(zhí)行的職責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)控制和權(quán)利義務(wù)等做出明確的規(guī)定，以此防止出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)有風(fēng)險(xiǎn)糾纏。此外，客戶的資料要保密，應(yīng)在協(xié)議中明確指定外包公司要對(duì)客戶資料保密，否則將承擔(dān)法律責(zé)任。

四、結(jié)語(yǔ)

正由于外部信用環(huán)境的變化以及銀行內(nèi)部管理的需要，不良個(gè)人貸款外包這種現(xiàn)象才接踵而來(lái)，成為目前銀行業(yè)務(wù)外包的發(fā)展趨勢(shì)。為迎合這一發(fā)展要求，減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，一定要了解外包過(guò)程可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且了解具體的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)的健康有序發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：馮超（1974-），男，任職于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行衡水分行，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范。

（責(zé)任編輯：李娜）