【摘要】隨著中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的支持，需要構(gòu)建健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系。文章通過(guò)對(duì)目前中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的職能定位模糊、功能弱化、產(chǎn)品創(chuàng)新不足和金融環(huán)境等問(wèn)題進(jìn)行分析，提出完善和健全中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 服務(wù)體系 問(wèn)題 對(duì)策

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵

農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所共同構(gòu)成的有機(jī)整體，主要是在縣域金融的機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品(工具) 、市場(chǎng)、服務(wù)手段與技術(shù)組成的一個(gè)復(fù)雜的綜合體。在中國(guó)主要包括各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司、其他金融組織以及名目繁多的民間借貸所提供的商業(yè)性農(nóng)村金融服務(wù)和政策性農(nóng)村金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)有銀行機(jī)構(gòu)，還有證券、保險(xiǎn)、信托與租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)；金融產(chǎn)品（工具）包括存貸款、證券與外匯買(mǎi)賣(mài)、結(jié)算與清算以及金融創(chuàng)新品；金融市場(chǎng)有存貸款、證券、外匯以及產(chǎn)權(quán)交易等市場(chǎng)；金融服務(wù)手段與技術(shù)有人工、機(jī)械和電子技術(shù)手段等。農(nóng)村金融市場(chǎng)包括農(nóng)村信用社和農(nóng)民貸款，以及上述各經(jīng)濟(jì)主體在內(nèi)的龐大的金融系統(tǒng)。農(nóng)村金融服務(wù)體系大體由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融和農(nóng)村合作金融三個(gè)層面的金融機(jī)構(gòu)組成。

二、中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系當(dāng)前存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)職能定位模糊，體系不健全

農(nóng)村金融體系各機(jī)構(gòu)之間的職能定位既有重疊，又有空缺。首先，由于國(guó)有商業(yè)銀行追求其經(jīng)濟(jì)效益最大化，收縮了機(jī)構(gòu)和權(quán)限，其縣域分支機(jī)構(gòu)基本以吸收存款為主，取消了放貸權(quán)限。從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)或地區(qū)，導(dǎo)致極廣大急需資金支持的中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)很難得到其所需要的金融服務(wù)。其次農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一，政策性金融功能逐漸萎縮，農(nóng)業(yè)借貸規(guī)模逐年遞減，已經(jīng)基本不提供農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)需要的小額貸款。其農(nóng)村金融主導(dǎo)地位正在逐步弱化，它無(wú)力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶(hù)的基本金融需要，業(yè)務(wù)空間狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和促進(jìn)功能大大削弱。第三農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰，為了其自身的利益，其信貸資金轉(zhuǎn)向非農(nóng)領(lǐng)域，貸款結(jié)構(gòu)的“非農(nóng)化”和“城市化”日趨嚴(yán)重。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)信社40％的貸款投向農(nóng)村，占農(nóng)村獲得貸款的80％ 以上。這導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)的低效運(yùn)行。最后郵政儲(chǔ)蓄憑借“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”收益的優(yōu)勢(shì)，在廣大農(nóng)村遍設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，長(zhǎng)期以來(lái)存多貸少，造成農(nóng)村資金大量外流，使本已供血不足的農(nóng)村金融市場(chǎng)嚴(yán)重失血，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)，放貸尚是“新手上路”，貸款規(guī)模小，絕大部分存款主要通過(guò)轉(zhuǎn)存人民銀行或其他商業(yè)銀行，造成農(nóng)村金融資金大量外流，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源的大大萎縮。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新不足，服務(wù)手段落后

目前農(nóng)村金融資金投向不盡合理，金融創(chuàng)新不足和服務(wù)手段比較落后。最重要的是經(jīng)營(yíng)貸款問(wèn)題很難解決，難以真正落實(shí)到最需要扶持的貸款對(duì)象上。貸款經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與商業(yè)銀行效益最大化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間存在矛盾，使得農(nóng)村貸款問(wèn)題困難重重。

目前農(nóng)村的金融產(chǎn)品單一，大多數(shù)農(nóng)村金融部門(mén)仍沿用傳統(tǒng)服務(wù)手段，農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容主要局限于存、貸、匯等的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，服務(wù)效率低。農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體服務(wù)滿(mǎn)足不了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需求。并且伴隨著四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從農(nóng)村撤往城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)選擇的結(jié)果，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求和自身追求利潤(rùn)的目的，不愿向農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額貸款。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了多層次、全方位的要求，農(nóng)民家庭收入增加，投資觀念更新，農(nóng)民不僅僅局限于存、貸、匯等業(yè)務(wù)功能，農(nóng)民也需要投資咨詢(xún)、代理代管等新的金融服務(wù)功能，更有部分農(nóng)民有直接投資股票、債券、基金的需求。農(nóng)村金融卻在機(jī)構(gòu)上、功能上呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì)，農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求不相匹配，顯然目前的農(nóng)村金融服務(wù)已不能完全滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)多種金融產(chǎn)品的需要。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化

農(nóng)村金融服務(wù)功能受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身劣勢(shì)影響，不能有效發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)體系服務(wù)三農(nóng)的功能。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是一項(xiàng)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村資金先天性匱乏。受到自然災(zāi)害的影響較大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投入多，產(chǎn)出少，風(fēng)險(xiǎn)大。金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)盈利能力低于城市導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展資金投入嚴(yán)重不足。所以國(guó)有商業(yè)銀行的功能定位不在農(nóng)村，不愿對(duì)農(nóng)投入，導(dǎo)致資金棄農(nóng)化傾向。另外由于結(jié)算功能、行業(yè)品牌和歧視性存款政策的影響，農(nóng)村信用社有心無(wú)力。資金供給能力不足，涉農(nóng)資金投入受限。并且農(nóng)村金融的科技服務(wù)手段落后，服務(wù)功能不強(qiáng)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的服務(wù)主體，客觀上缺乏專(zhuān)業(yè)的金融人才，科技力量薄弱，主觀上不重視金融產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新，導(dǎo)致服務(wù)手段落后，產(chǎn)品更新滯后，服務(wù)功能缺陷。而擁有金融開(kāi)發(fā)科技實(shí)力的國(guó)有商業(yè)銀行把市場(chǎng)研發(fā)的力量集中于城市，不太關(guān)注對(duì)農(nóng)村基層客戶(hù)需求，也沒(méi)有開(kāi)發(fā)出適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)秀產(chǎn)品，導(dǎo)致其在農(nóng)村金融服務(wù)中的適應(yīng)能力不足。

另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融體系的一個(gè)重要組成部分，還尚屬起步階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸萎縮且存在著較多的問(wèn)題，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的空白、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避等。目前保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎處于停辦的境地。農(nóng)村對(duì)自然條件依賴(lài)較重，易受自然災(zāi)害的影響。這導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高了信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，抬高了農(nóng)民獲得信貸的準(zhǔn)入門(mén)檻，農(nóng)民所需信貸資金難以足額保證。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)方式與保障范圍狹窄等矛盾十分突出，缺乏服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。這也嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展和農(nóng)民收入保障。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不完善

近年來(lái)，中國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，現(xiàn)行農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的眾多問(wèn)題給農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生了較多不利的影響，農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境有待進(jìn)一步改善。首先農(nóng)村金融缺乏違信處罰機(jī)制，造成了執(zhí)法效率低下，司法執(zhí)行難，執(zhí)行周期長(zhǎng)，對(duì)脫逃債務(wù)人的處罰難以落到實(shí)處。導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情受到打擊。其次村民受一些小農(nóng)意識(shí)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)反面事例影響，農(nóng)村信用環(huán)境不盡如人意，農(nóng)民的信用意識(shí)比較薄弱。農(nóng)民還貸的信用程度受到某一區(qū)域內(nèi)的社會(huì)風(fēng)氣影響，具有明顯的“跟風(fēng)效應(yīng)”。失信事件也是屢見(jiàn)不鮮，嚴(yán)重地影響了金融部門(mén)的高貸積極性。最后金融監(jiān)管組織體系不完善。金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)主體缺位，難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全面有效，監(jiān)管理念落后，監(jiān)管內(nèi)容陳舊，效率低下。這樣的金融監(jiān)管組織體系不利于新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)行。因此，中國(guó)農(nóng)村的金融監(jiān)管組織體系防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力必須要進(jìn)一步加強(qiáng)。

三、完善中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策建議

現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系已不能滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求，需要積極建立一個(gè)功能完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，以更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展。

（一）改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，明確農(nóng)村金融組織的職能定位

繼續(xù)深化農(nóng)村金融服務(wù)體系改革，明確涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的職能定位，重新構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系。首先，運(yùn)用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法則和商業(yè)銀行趨利性的特點(diǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行可以重點(diǎn)面向高端客戶(hù)，即重點(diǎn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)或縣域規(guī)模較大的工商企業(yè)，為其提供完善的金融服務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，找準(zhǔn)結(jié)合點(diǎn)，側(cè)重支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)重點(diǎn)項(xiàng)目，發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行的主導(dǎo)作用。其次，農(nóng)村中存在的大量中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)，他們需要的金融服務(wù)常常表現(xiàn)為盈利少、風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行不愿提供完善的金融服務(wù)，這需要依靠農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政及其他農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)等來(lái)提供。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要承擔(dān)起農(nóng)村政策性銀行職能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在做好國(guó)家糧棉油收購(gòu)和專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備貸款的同時(shí)要拓展其業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化政策性銀行職能，要充分發(fā)揮其政策性金融業(yè)務(wù)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。最后，農(nóng)村信用社充分發(fā)揮其支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主力軍的作用。要進(jìn)一步明確為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位，加大支持力度，進(jìn)一步深化對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革，增加中長(zhǎng)期貸款，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村信用社要明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，理順管理體制，提高經(jīng)營(yíng)水平，進(jìn)行股份制改造，減少地方政府不必要的干預(yù)。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高適應(yīng)能力

創(chuàng)新農(nóng)村金融組織和農(nóng)村金融產(chǎn)品，服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點(diǎn)，鼓勵(lì)和支持建立適合農(nóng)村需要的農(nóng)村金融組織體系。加大金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的創(chuàng)新力度，設(shè)計(jì)能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品，提供多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)滿(mǎn)足多樣化的農(nóng)村金融需求需要有不同的金融，如商業(yè)承兌匯票、信用業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款等。

建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，要培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司要擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，增加險(xiǎn)種，為金融加大對(duì)農(nóng)村的投入提供資金安全保障。并根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。再次，采取自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，政府對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)給予一定的政策扶持，運(yùn)用稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等措施，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。政府通過(guò)此方式引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識(shí)，鼓勵(lì)支持在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段和分散農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，提高信貸投入的積極性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村基地發(fā)展。

（三）以金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，健全農(nóng)村金融體系功能

根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)完善金融服務(wù)體系，從完善政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融等三種功能出發(fā)，對(duì)金融市場(chǎng)的資本配置功能進(jìn)行定位，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)資源的優(yōu)化配置，滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)需求的目標(biāo)。中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系根據(jù)“金融功能觀”的思路，要將重心放在如何發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的功能上，加快農(nóng)村金融現(xiàn)代化建設(shè)步伐。

但農(nóng)村產(chǎn)業(yè)類(lèi)型和規(guī)模的不同導(dǎo)致其對(duì)金融的需求不同。首先對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)項(xiàng)目，以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行的資金支持為主，同時(shí)還可以鼓勵(lì)國(guó)有控股商業(yè)銀行的積極參與。因?yàn)檫@些建設(shè)資金需求量大但營(yíng)利空間小，必須有國(guó)家層面出發(fā)投資。而投資額較小，利潤(rùn)不高的以農(nóng)戶(hù)需求為代表的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，可以部分依靠合作金融，用民間金融進(jìn)行補(bǔ)充。其次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社要重視農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)和吸收，加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的橫向合作，最大可能地吸收服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融科技成果。最后在構(gòu)建和完善中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系過(guò)程中，應(yīng)注重建立以競(jìng)爭(zhēng)為基礎(chǔ)的適度管制機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)政策性金融、商業(yè)金融、合作金融的功能方面進(jìn)行重新定位和調(diào)整，并實(shí)施低成本的有效功能監(jiān)管。通過(guò)合理科學(xué)的監(jiān)管使農(nóng)村金融的整體服務(wù)功能得到強(qiáng)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)體系自身的可持續(xù)發(fā)展。

（四）優(yōu)化農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融市場(chǎng)

首先，完善立法，嚴(yán)格執(zhí)法，強(qiáng)化農(nóng)村金融信用法制保障，保護(hù)合法權(quán)益。其次，積極探索建立良好信用環(huán)境的工作方法，營(yíng)造良好的“守信光榮、失信可恥”的氛圍，建立誠(chéng)信激勵(lì)、失信懲處的工作機(jī)制。同時(shí)，加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同力協(xié)作，發(fā)揮各自的職能作用，加強(qiáng)信用意識(shí)教育，不斷優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。并且落實(shí)獎(jiǎng)罰責(zé)任制，對(duì)破壞金融生態(tài)環(huán)境的行為進(jìn)行懲罰，以改善信用狀況，營(yíng)造有利于金融業(yè)健康發(fā)展的社會(huì)信用環(huán)境，保持金融生態(tài)平衡。

最后增加民間監(jiān)督的監(jiān)管體制。面對(duì)農(nóng)村分散、復(fù)雜的農(nóng)村金融，應(yīng)確立引導(dǎo)民間的機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)金融環(huán)境的治理。發(fā)揮金融管理部門(mén)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)作用，加強(qiáng)農(nóng)村企業(yè)及個(gè)人信用行為的規(guī)范與約束，并進(jìn)一步引導(dǎo)農(nóng)貸方向，增加農(nóng)貸投入。

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（責(zé)任編輯：劉影）