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        農(nóng)村信用社抵押貸款風(fēng)險防范淺談

        2012-12-31 00:00:00田琰
        時代金融 2012年18期

        【摘要】農(nóng)村信用社是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力軍,是支持三農(nóng)的金融紐帶。抵押貸款作為農(nóng)村信用社貸款發(fā)放的主要方式之一,已逐漸被人們熟知,然而隨著信用社抵押貸款的成熟和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村信用社抵押貸款也逐漸顯示出了一些風(fēng)險性問題,對信用社貸款的實施造成了障礙,甚至影響了農(nóng)村信用社及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文探討了農(nóng)村信用社抵押貸款的風(fēng)險防范,并對存在的問題提出了對策和建議。

        【關(guān)鍵詞】信用社 抵押貸款 風(fēng)險

        在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)下,國家提倡大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),農(nóng)村信用社作為以服務(wù)“三農(nóng)”為已任的社區(qū)性銀行,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。通過農(nóng)村信貸,為有資金需求的農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)民提供充足的發(fā)展資金,大大推動農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而抵押貸款作為農(nóng)村信用社貸款的主要方式之一,在實施過程中由于諸多不規(guī)范因素,存在著較多潛在的風(fēng)險,這就給農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險及貸款管理造成了一定影響。本文重在探索農(nóng)村信用社抵押貸款風(fēng)險以及針對存在的風(fēng)險問題采取的防范措施和對策,對農(nóng)村信用社抵押貸款具有一定的指導(dǎo)意義。

        一、農(nóng)村信用社抵押貸款存在的主要問題

        (一)抵押貸款手續(xù)不完善

        相對于信用貸款而言,農(nóng)村信用社抵押貸款手續(xù)更加煩瑣,風(fēng)險較大。辦理抵押貸款,需要經(jīng)過各個相關(guān)部門的配合批準(zhǔn),并且具有較高的稅費。例如依法處理一起抵押房產(chǎn)貸款,就要經(jīng)過法院、房產(chǎn)管理、土地、稅務(wù)部門等各個相關(guān)部門的批準(zhǔn)審核,除此之外,還有較高的稅費,抵押貸款的人員需繳納40%轉(zhuǎn)讓費、3%的契約費,公證處的評估收費通常為0.5元/m2,還有地籍測繪費和房屋丈量費等,具有較高的處理成本。這些都增加了借款人的負(fù)擔(dān),因此在抵押貸款辦理過程中,常出現(xiàn)手續(xù)不完善的情況,相關(guān)部門疏忽,簡化辦理手續(xù),不能認(rèn)真考察借款人的法人資格、償還實力、經(jīng)濟(jì)關(guān)系等,也有很多出現(xiàn)了所謂的“關(guān)系戶”、“人情款”等情況,不走正規(guī)辦理抵押貸款的流程,致使貸款后期出現(xiàn)很多問題,帶來了較大的風(fēng)險。長沙市房管局在辦理抵押手續(xù)時要求較嚴(yán),而縣市一級代簽代辦現(xiàn)象時有出現(xiàn)。

        (二)農(nóng)村信用社抵押貸款管理

        農(nóng)村信用社在辦理抵押貸款的過程中,存在著較多管理方面的問題,管理上的疏漏,也使得農(nóng)村信用社實施的抵押貸款存在著許多潛在風(fēng)險,具體主要有以下幾個方面。

        1.先放貸后辦不了抵押又沒能及時收回款項

        現(xiàn)在農(nóng)村信用社存在很多先放貸后辦理抵押的情況,其本質(zhì)就是沒能按照正規(guī)的手續(xù)辦理抵押貸款。這主要是由于信用社對抵押貸款所存在的風(fēng)險認(rèn)識不夠,因此不能夠形成良好的管理制度。許多信用社或者信貸人認(rèn)為抵押貸款不存在風(fēng)險,抵押物可以補償所需償還的款項,因此不嚴(yán)格遵守辦理流程。先放貸后處理抵押物便成為許多農(nóng)村信用社或者信貸人辦理抵押貸款的方式之一,表面上看提高了貸款的效率,縮短了抵押貸款的時間,為貸款人或者企業(yè)提供了較為寬松便利的貸款環(huán)境,實際上存在著許多問題,未經(jīng)嚴(yán)格審查借貸人的抵押品而提前放貸,會導(dǎo)致事后處理抵押品時發(fā)現(xiàn)抵押物不能夠辦理貸款的情況,提前放貸,又不能夠?qū)λJ款項及時收回,導(dǎo)致在此過程中抵押貸款形成呆滯甚至失去依法保護(hù)而流失。

        2.貸款到期沒收回

        貸款到期不能夠積極予以催收,沒及時上訴或者超過了訴訟時效等,這都是由于農(nóng)村信用社對抵押貸款制度的管理不善引起的。同時也與信貸人的責(zé)任心密切相關(guān),部分農(nóng)村信用社的信貸人思想意識薄弱,只辦理抵押貸款,而不能夠在貸款到期時盡職盡責(zé)地處理好貸款事宜,導(dǎo)致到期沒能及時收回,使款項形成呆滯或流失,也為農(nóng)村信用社抵押貸款帶來一定的人為因素的風(fēng)險。

        3.抵押物的處置

        抵押物品的處置也是抵押貸款的一項重要內(nèi)容,同時也存在著一定的風(fēng)險。

        (1)貸前抵押物的評估

        在信用社抵押貸款的辦理過程中,許多具體操作很難到位,抵押物品的評估作價難也是其中一項。在信用社抵押貸款的實施辦法中,沒有對抵押物做出明確的規(guī)定,因此這對界定符合貸款的抵押物品產(chǎn)生了一定的困難。并且借貸人要對抵押物支付一定的費用,手續(xù)較為繁雜,所以大多借貸人不愿申請評估。這就為抵押貸款帶來了一定的風(fēng)險。

        (2)抵押物的處置

        抵押物的處置包括抵押物品的過戶、抵押物品的保管等,均存在一定的難度。例如以房屋作抵押,必須經(jīng)過相關(guān)部門(房管部門)的批準(zhǔn)過戶,在履行完合法手續(xù)后,其房屋的產(chǎn)權(quán)才能夠歸屬于貸款方(這里既是農(nóng)村信用社),并收取一定的費用,由于辦理過戶手續(xù),借貸雙方均需要支付一定的費用,為貸款人增加了額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),因此為處理抵押物品的過戶造成了一定的困難。抵押物品的保管也是難題,許多抵押物品是以流動資產(chǎn)等處于運轉(zhuǎn)的價值形態(tài)作抵押的,因此抵押物品難以封存或者保管。

        4.貸前抵押貸款

        貸前抵押貸款調(diào)查不到位,為信用社抵押貸款帶來了一定的風(fēng)險。很多信用社不能夠?qū)杩钊嘶蛘邌挝惶峁┑膿?dān)保單位、現(xiàn)有財產(chǎn)以及償還能力的可行性和合法性進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查核實;缺乏對借款人提供的抵押物品的合理性,是否符合規(guī)定,是否能夠滿足償還款項等內(nèi)容的審查。除此之外,還存在另外的情況,例如某些貸款企業(yè)將自己的房屋作為抵押品進(jìn)行貸款,而同時將作為抵押品的房屋作為其他企業(yè)的擔(dān)保資產(chǎn),這就大大影響了抵押貸款的順利進(jìn)行。還有企業(yè)為企業(yè)作擔(dān)保的資產(chǎn)被用來繼續(xù)作為擔(dān)保,這被稱之為“循環(huán)?!?,還有欺詐擔(dān)保,由于人情或關(guān)系而產(chǎn)生的擔(dān)保貸款等各種抵押貸款中出現(xiàn)的問題,都是由于貸前調(diào)查不夠嚴(yán)謹(jǐn)造成的,信用社或者信貸人對抵押貸款存在的風(fēng)險認(rèn)識不夠,對工作不負(fù)責(zé)任,使工作不到位,均會造成抵押貸款產(chǎn)生以上問題,這些問題會使抵押貸款產(chǎn)生許多弊端,借貸人償還能力不足,擔(dān)保名存實亡等,構(gòu)成了對貸款安全的潛在威脅。

        5.貸中抵押貸款

        貸款時審查不足,主要表現(xiàn)在擔(dān)保貸款手續(xù)不完善,抵押物品擔(dān)保資產(chǎn)等不易保管封存,借款合同內(nèi)容不明確,擔(dān)保方?jīng)]有簽注擔(dān)保的具體意見,不能夠明顯區(qū)分抵押貸款和擔(dān)保貸款的方式差異,等等。這些都構(gòu)成了在處理抵押貸款過程中的潛在風(fēng)險,必然會導(dǎo)致抵押貸款不能順利進(jìn)行,存在的弊端必會造成部分貸款的資金滯后甚至流失。

        6.貸后抵押貸款

        貸后管理不到位,也會造成抵押貸款產(chǎn)生一定的風(fēng)險。這與信貸人的工作態(tài)度密切相關(guān),許多信貸人認(rèn)為辦理了抵押貸款就放棄了貸后管理,責(zé)任心較差,有些信貸人對抵押貸款了解不清晰,不能夠準(zhǔn)確理解信貸管理的新要求,工作缺乏主動性,不能夠及時收回款項等,都會影響抵押貸款的順利實施。

        二、農(nóng)村信用社抵押貸款的措施及對策

        要解決農(nóng)村信用社抵押貸款中存在的風(fēng)險問題,就必須依法辦理抵押貸款,能夠正確運用法律武器,對抵押貸款進(jìn)行保護(hù),以保證農(nóng)村信用社抵押貸款的安全運作和資金的合理支配。

        (一)增強風(fēng)險意識

        要想最大限度地防范抵押貸款中存在的風(fēng)險問題,首先就要求信用社及廣大信貸借貸人員增強風(fēng)險意識,在市場經(jīng)濟(jì)的調(diào)控下,要樹立正確的市場觀念,在信用社抵押貸款的過程中,規(guī)范相關(guān)法律法規(guī)并嚴(yán)格遵守,不走人情債,公平公正合理地進(jìn)行抵押貸款,以法律作為基礎(chǔ),增強農(nóng)村信用社抵押貸款的安全性。

        (二)加強規(guī)范抵押貸款管理

        在正確認(rèn)識抵押貸款的風(fēng)險性的基礎(chǔ)上,要進(jìn)一步加強規(guī)范抵押貸款的管理制度,對到期的抵押貨款予以及時的收回,通知抵押人清償款項,若協(xié)議不成,應(yīng)及時向人民法院提起訴訟,以避免資金的滯后或者流失。規(guī)范簽署的合同,減少合同中存在的風(fēng)險。同時信貸人應(yīng)熟知抵押貸款的法律法規(guī),依法放貸,規(guī)范操作流程。并且實行目標(biāo)責(zé)任制的管理制度,劃分責(zé)任貸款,將各抵押貸款落實到個人,增強信貸人員的責(zé)任心,確保抵押貸款合法合理的進(jìn)行。

        (三)建立完善抵押品管理制度

        針對抵押品評估作價難以及封存保管難等問題,建立相應(yīng)的抵押品管理制度,首先明確符合抵押的抵押物品的要求,確保作為擔(dān)保的抵押品都能夠順利辦理抵押;其次,嚴(yán)格按照抵押品管理的相關(guān)條款,對抵押物品進(jìn)行過戶保管等,使抵押品能夠物盡其責(zé),而避免出現(xiàn)抵押品閑置或者虛擬抵押等現(xiàn)象。

        (四)加強法律法規(guī)意識

        農(nóng)村信用社的工作人員部分存在責(zé)任心較差、整體素質(zhì)不高等特點,因此農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)把法律法規(guī)的學(xué)習(xí)作為員工培訓(xùn)的一項重要內(nèi)容,通過集中辦班、開展講座、自學(xué)等各種形式來加強工作人員的法律法規(guī)意識,特別是對信貸人員的培訓(xùn),增強其依法從貸的理念更是加強法律法規(guī)工作的重中之重。信用社或者相關(guān)部門可以聯(lián)系實際,結(jié)合具體案例,對信貸人員進(jìn)行輔導(dǎo)培訓(xùn),提高其知法用法的自覺性,真正做到依法辦貸,用法律保護(hù)資產(chǎn),從根本上防范農(nóng)村信用社抵押貸款所存在的風(fēng)險。

        農(nóng)村信用社抵押貸款作為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要手段之一,極大地推動了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村企業(yè)的興起,同時為多數(shù)農(nóng)民脫貧致富提供了經(jīng)濟(jì)保障。然而隨著農(nóng)村信用社抵押貸款的進(jìn)一步發(fā)展和市場經(jīng)濟(jì)的變化,也出現(xiàn)了較多的風(fēng)險問題,只有針對問題采取有力的措施,進(jìn)一步加強管理,增強風(fēng)險和法律意識,才能夠使農(nóng)村信用社抵押貸款更為健康順利的發(fā)展,才能更進(jìn)一步帶動農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

        參考文獻(xiàn)

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        作者簡介:田琰(1978-),男,湖南省龍山縣人,保靖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸經(jīng)營部經(jīng)理,研究方向:信貸風(fēng)險管控。

        (責(zé)任編輯:劉晶晶)

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