【摘要】我國銀行壟斷帶來的暴利及金融短缺十分明顯。為順應(yīng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，打破壟斷勢在必行，降低銀行業(yè)進(jìn)入門檻、推動利率市場化也將是必然的選擇。打破銀行壟斷已被提到我國當(dāng)前金融改革重中之重的戰(zhàn)略高度。然而，打破壟斷的一系列舉措的實(shí)施，必將在短期內(nèi)對我國金融業(yè)帶來一定沖擊。但就長期來說，對我國金融業(yè)乃至整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將產(chǎn)生積極效應(yīng)。

【關(guān)鍵詞】打破壟斷 民間借貸 利率市場化

今年四月初，溫總理在調(diào)研時(shí)說：“我們銀行獲得利潤太容易了。少數(shù)幾家大銀行處于壟斷地位……我們現(xiàn)在所以解決民營資本進(jìn)入金融，根本來講，還是要打破壟斷。中央已經(jīng)統(tǒng)一了這個(gè)思想?！睖乜偫硖岢鲢y行業(yè)的壟斷問題，更重要的是反映出，中央將打破中國銀行業(yè)的壟斷提到了重中之重的戰(zhàn)略高度。

一、我國銀行壟斷的表現(xiàn)

以處于壟斷地位的中國銀行業(yè)現(xiàn)實(shí)而言，金融壟斷導(dǎo)致了無法回避的惡果，一是銀行業(yè)的巨額利潤，二是金融短缺。

（一）銀行的暴利

據(jù)中國銀監(jiān)會披露的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年，中國商業(yè)銀行凈利潤10412億元，相比2010年的7637億元，增長率達(dá)36.34%，平均每天吸金28.53億元。其中，工農(nóng)中建交五大行的凈利潤總額達(dá)6808.49億元，五大行的利潤增速基本都在20%以上，其利潤總額占中國全部商業(yè)銀行利潤的65.39%，遠(yuǎn)高于國外同行不到50%的比例。

（二）金融短缺

目前，我國GDP是美國的40%左右，而美國以銀行命名的機(jī)構(gòu)是我國的30多倍。我國為中小企業(yè)服務(wù)的城鎮(zhèn)銀行不到20家，也就是說，我國金融機(jī)構(gòu)數(shù)量本身不能支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在金融短缺下，大銀行稀缺的金融資源只能選擇大企業(yè)，而絕不會留給中小企業(yè)，這也是中小企業(yè)融資的一個(gè)根本性的體制原因。

二、打破銀行壟斷的可行辦法及效應(yīng)分析

2011年，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的困境和銀行業(yè)利潤依然快速增長的巨大反差，將銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖。仰仗壟斷建構(gòu)起來的吸金機(jī)制，使銀行業(yè)成為中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的抽血機(jī)。一系列事情表明，打破銀行壟斷勢在必行。

我們的改革思路是：一方面降低金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，進(jìn)一步開放市場，真正扶持起民間金融。另一方面，推動利率市場化改革，縮小存貸利差。市場利率化的前提是市場準(zhǔn)入制的合理建設(shè)，因此，降低準(zhǔn)入門檻和利率市場化對于打破銀行壟斷來說不是兩條平行不相關(guān)的途徑，而是相互聯(lián)系，相互促進(jìn)的。

從短期看，打破壟斷可能會帶來一定的沖擊。但長期來說，從壟斷性行業(yè)走向自由競爭，對整個(gè)金融業(yè)、金融體系都是有益的。

（一）短期內(nèi)的消極效應(yīng)

1.銀行盈利能力下降，生存壓力增大

我國銀行現(xiàn)有收入的80%左右來源于利差。降低準(zhǔn)入門檻后，民間借貸憑借其明顯的信息成本及業(yè)務(wù)審批快的優(yōu)勢，會分?jǐn)傄徊糠脂F(xiàn)有的銀行信貸，而利率市場化也會提高存款利率，使利差收窄，降低其盈利能力。再加上我國銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)等發(fā)展不夠，利差收入這個(gè)支撐的削弱會對銀行的生存帶來一定沖擊。

2.影響市場份額，出現(xiàn)不良競爭

民間資本的介入，如民營銀行的建立，會重新整合各銀行的市場份額。同樣，利率市場化也對商業(yè)銀行對利率、產(chǎn)品的定價(jià)能力提出更高的要求。若定價(jià)過高，則可能損失市場份額。因此，在我國現(xiàn)有自律性還較欠缺、監(jiān)管還不完善的情況下，銀行為了逐利，很可能出現(xiàn)高息攬儲的不良狀況。

3.加大貨幣政策及宏觀調(diào)控的難度

我國的利率傳導(dǎo)機(jī)制還存在一定問題，金融市場利率不能有效引導(dǎo)存貸款利率，而現(xiàn)實(shí)是，基準(zhǔn)利率反過來影響金融市場利率。因此，利率市場化可能會造成存貸款利率上調(diào)，引起金融市場利率的上升，形成一種倒逼機(jī)制，再加上央行對存貸利率的直接控制力的失去，間接調(diào)控可能也難。

（二）長期的積極效應(yīng)

1.有利于資金資源的優(yōu)化配置

門檻的降低使大量民間金融機(jī)構(gòu)和信貸組織能參與金融市場，民間資本的介入為民間大量閑散資金提供了有效的投資渠道，資金通過合法渠道融通給真正需要的主體，緩解中小企業(yè)的融資難問題，使金融系統(tǒng)和金融市場真正成為引導(dǎo)儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的中介，提高資金利用效率。

2.促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)及投融資方式的多層次化和差異化

民間借貸是正規(guī)金融信貸的必要補(bǔ)充，其本身具有的信息優(yōu)勢，可避免和減少農(nóng)戶、中小企業(yè)在融資過程中的信息不對稱，及時(shí)解決相關(guān)主體的資金短缺。放寬民間投資領(lǐng)域，也將有利于補(bǔ)充地方政府資金缺乏，弱化政府投融資平臺壓力。市場化也將促使金融機(jī)構(gòu)思考并實(shí)踐更多樣和個(gè)性化的服務(wù)來吸引和留住客戶，實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。

3.加大良性競爭，助力公平競爭主體和環(huán)境的形成

市場化帶來的外部競爭及自身生存發(fā)展的內(nèi)部競爭的雙重壓力，必將加大金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范和危機(jī)意識。相關(guān)金融主體必須綜合考慮成本收益、經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等問題，增強(qiáng)自身核心競爭力。諸多法外借貸問題、銀行暴利、亂收費(fèi)等問題將得到極大緩解，從而營造公平的競爭環(huán)境，有利于金融業(yè)的良性競爭。

4.促進(jìn)金融業(yè)相應(yīng)制度及金融體系規(guī)范的建立健全

壟斷的打破，自主經(jīng)營自負(fù)盈虧的實(shí)現(xiàn)，可促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健全合理的公司治理機(jī)制。改革的深入也敦促對民間借貸機(jī)制的建設(shè)、民間金融經(jīng)營方向范圍及利率標(biāo)準(zhǔn)的確立、民營信貸的監(jiān)管力度等法規(guī)章程的建立和完善。同樣，市場利率化改革也促進(jìn)了如存款保險(xiǎn)制度的建立和推出，完善利率傳導(dǎo)機(jī)制等也將獲益。

5.有助于金融業(yè)服務(wù)功能的落實(shí)，促進(jìn)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)

金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵是金融自身根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)形成一個(gè)既服務(wù)于大企業(yè)，又服務(wù)于中小企業(yè)的合理無縫隙結(jié)構(gòu)。而這種理想的模式唯有銀行壟斷的打破，才能提高金融從業(yè)人員的服務(wù)意識和素質(zhì)，讓其擺正位置，通過更完善的投融資渠道和辦法來為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

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作者簡介：段堯（1989-），女，漢族，四川宜賓人，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：中央銀行與金融監(jiān)管。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）