【摘要】我國銀行壟斷帶來的暴利及金融短缺十分明顯。為順應(yīng)金融經(jīng)濟發(fā)展的需要，打破壟斷勢在必行，降低銀行業(yè)進入門檻、推動利率市場化也將是必然的選擇。打破銀行壟斷已被提到我國當前金融改革重中之重的戰(zhàn)略高度。然而，打破壟斷的一系列舉措的實施，必將在短期內(nèi)對我國金融業(yè)帶來一定沖擊。但就長期來說，對我國金融業(yè)乃至整體經(jīng)濟的發(fā)展將產(chǎn)生積極效應(yīng)。

【關(guān)鍵詞】打破壟斷 民間借貸 利率市場化

今年四月初，溫總理在調(diào)研時說：“我們銀行獲得利潤太容易了。少數(shù)幾家大銀行處于壟斷地位……我們現(xiàn)在所以解決民營資本進入金融，根本來講，還是要打破壟斷。中央已經(jīng)統(tǒng)一了這個思想?！睖乜偫硖岢鲢y行業(yè)的壟斷問題，更重要的是反映出，中央將打破中國銀行業(yè)的壟斷提到了重中之重的戰(zhàn)略高度。

一、我國銀行壟斷的表現(xiàn)

以處于壟斷地位的中國銀行業(yè)現(xiàn)實而言，金融壟斷導致了無法回避的惡果，一是銀行業(yè)的巨額利潤，二是金融短缺。

（一）銀行的暴利

據(jù)中國銀監(jiān)會披露的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年，中國商業(yè)銀行凈利潤10412億元，相比2010年的7637億元，增長率達36.34%，平均每天吸金28.53億元。其中，工農(nóng)中建交五大行的凈利潤總額達6808.49億元，五大行的利潤增速基本都在20%以上，其利潤總額占中國全部商業(yè)銀行利潤的65.39%，遠高于國外同行不到50%的比例。

（二）金融短缺

目前，我國GDP是美國的40%左右，而美國以銀行命名的機構(gòu)是我國的30多倍。我國為中小企業(yè)服務(wù)的城鎮(zhèn)銀行不到20家，也就是說，我國金融機構(gòu)數(shù)量本身不能支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。在金融短缺下，大銀行稀缺的金融資源只能選擇大企業(yè)，而絕不會留給中小企業(yè)，這也是中小企業(yè)融資的一個根本性的體制原因。

二、打破銀行壟斷的可行辦法及效應(yīng)分析

2011年，我國實體經(jīng)濟的困境和銀行業(yè)利潤依然快速增長的巨大反差，將銀行業(yè)推向風口浪尖。仰仗壟斷建構(gòu)起來的吸金機制，使銀行業(yè)成為中國實體經(jīng)濟的抽血機。一系列事情表明，打破銀行壟斷勢在必行。

我們的改革思路是：一方面降低金融機構(gòu)的準入門檻，進一步開放市場，真正扶持起民間金融。另一方面，推動利率市場化改革，縮小存貸利差。市場利率化的前提是市場準入制的合理建設(shè)，因此，降低準入門檻和利率市場化對于打破銀行壟斷來說不是兩條平行不相關(guān)的途徑，而是相互聯(lián)系，相互促進的。

從短期看，打破壟斷可能會帶來一定的沖擊。但長期來說，從壟斷性行業(yè)走向自由競爭，對整個金融業(yè)、金融體系都是有益的。

（一）短期內(nèi)的消極效應(yīng)

1.銀行盈利能力下降，生存壓力增大

我國銀行現(xiàn)有收入的80%左右來源于利差。降低準入門檻后，民間借貸憑借其明顯的信息成本及業(yè)務(wù)審批快的優(yōu)勢，會分攤一部分現(xiàn)有的銀行信貸，而利率市場化也會提高存款利率，使利差收窄，降低其盈利能力。再加上我國銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)等發(fā)展不夠，利差收入這個支撐的削弱會對銀行的生存帶來一定沖擊。

2.影響市場份額，出現(xiàn)不良競爭

民間資本的介入，如民營銀行的建立，會重新整合各銀行的市場份額。同樣，利率市場化也對商業(yè)銀行對利率、產(chǎn)品的定價能力提出更高的要求。若定價過高，則可能損失市場份額。因此，在我國現(xiàn)有自律性還較欠缺、監(jiān)管還不完善的情況下，銀行為了逐利，很可能出現(xiàn)高息攬儲的不良狀況。

3.加大貨幣政策及宏觀調(diào)控的難度

我國的利率傳導機制還存在一定問題，金融市場利率不能有效引導存貸款利率，而現(xiàn)實是，基準利率反過來影響金融市場利率。因此，利率市場化可能會造成存貸款利率上調(diào)，引起金融市場利率的上升，形成一種倒逼機制，再加上央行對存貸利率的直接控制力的失去，間接調(diào)控可能也難。

（二）長期的積極效應(yīng)

1.有利于資金資源的優(yōu)化配置

門檻的降低使大量民間金融機構(gòu)和信貸組織能參與金融市場，民間資本的介入為民間大量閑散資金提供了有效的投資渠道，資金通過合法渠道融通給真正需要的主體，緩解中小企業(yè)的融資難問題，使金融系統(tǒng)和金融市場真正成為引導儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的中介，提高資金利用效率。

2.促進金融機構(gòu)及投融資方式的多層次化和差異化

民間借貸是正規(guī)金融信貸的必要補充，其本身具有的信息優(yōu)勢，可避免和減少農(nóng)戶、中小企業(yè)在融資過程中的信息不對稱，及時解決相關(guān)主體的資金短缺。放寬民間投資領(lǐng)域，也將有利于補充地方政府資金缺乏，弱化政府投融資平臺壓力。市場化也將促使金融機構(gòu)思考并實踐更多樣和個性化的服務(wù)來吸引和留住客戶，實現(xiàn)綜合化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。

3.加大良性競爭，助力公平競爭主體和環(huán)境的形成

市場化帶來的外部競爭及自身生存發(fā)展的內(nèi)部競爭的雙重壓力，必將加大金融機構(gòu)自身的風險防范和危機意識。相關(guān)金融主體必須綜合考慮成本收益、經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等問題，增強自身核心競爭力。諸多法外借貸問題、銀行暴利、亂收費等問題將得到極大緩解，從而營造公平的競爭環(huán)境，有利于金融業(yè)的良性競爭。

4.促進金融業(yè)相應(yīng)制度及金融體系規(guī)范的建立健全

壟斷的打破，自主經(jīng)營自負盈虧的實現(xiàn)，可促進金融機構(gòu)健全合理的公司治理機制。改革的深入也敦促對民間借貸機制的建設(shè)、民間金融經(jīng)營方向范圍及利率標準的確立、民營信貸的監(jiān)管力度等法規(guī)章程的建立和完善。同樣，市場利率化改革也促進了如存款保險制度的建立和推出，完善利率傳導機制等也將獲益。

5.有助于金融業(yè)服務(wù)功能的落實，促進金融服務(wù)于實體經(jīng)濟

金融服務(wù)實體經(jīng)濟的關(guān)鍵是金融自身根據(jù)實體經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)形成一個既服務(wù)于大企業(yè)，又服務(wù)于中小企業(yè)的合理無縫隙結(jié)構(gòu)。而這種理想的模式唯有銀行壟斷的打破，才能提高金融從業(yè)人員的服務(wù)意識和素質(zhì)，讓其擺正位置，通過更完善的投融資渠道和辦法來為實體經(jīng)濟服務(wù)。

參考文獻

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[2]周小川.逐步推進利率市場化改革[J].中國金融家，2012(01).

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作者簡介：段堯（1989-），女，漢族，四川宜賓人，就讀于西南財經(jīng)大學金融學院，研究方向：中央銀行與金融監(jiān)管。

（責任編輯：劉晶晶）