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        打破銀行壟斷對我國金融業(yè)的影響

        2012-12-31 00:00:00段堯
        時(shí)代金融 2012年18期

        【摘要】我國銀行壟斷帶來的暴利及金融短缺十分明顯。為順應(yīng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,打破壟斷勢在必行,降低銀行業(yè)進(jìn)入門檻、推動利率市場化也將是必然的選擇。打破銀行壟斷已被提到我國當(dāng)前金融改革重中之重的戰(zhàn)略高度。然而,打破壟斷的一系列舉措的實(shí)施,必將在短期內(nèi)對我國金融業(yè)帶來一定沖擊。但就長期來說,對我國金融業(yè)乃至整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將產(chǎn)生積極效應(yīng)。

        【關(guān)鍵詞】打破壟斷 民間借貸 利率市場化

        今年四月初,溫總理在調(diào)研時(shí)說:“我們銀行獲得利潤太容易了。少數(shù)幾家大銀行處于壟斷地位……我們現(xiàn)在所以解決民營資本進(jìn)入金融,根本來講,還是要打破壟斷。中央已經(jīng)統(tǒng)一了這個(gè)思想?!睖乜偫硖岢鲢y行業(yè)的壟斷問題,更重要的是反映出,中央將打破中國銀行業(yè)的壟斷提到了重中之重的戰(zhàn)略高度。

        一、我國銀行壟斷的表現(xiàn)

        以處于壟斷地位的中國銀行業(yè)現(xiàn)實(shí)而言,金融壟斷導(dǎo)致了無法回避的惡果,一是銀行業(yè)的巨額利潤,二是金融短缺。

        (一)銀行的暴利

        據(jù)中國銀監(jiān)會披露的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2011年,中國商業(yè)銀行凈利潤10412億元,相比2010年的7637億元,增長率達(dá)36.34%,平均每天吸金28.53億元。其中,工農(nóng)中建交五大行的凈利潤總額達(dá)6808.49億元,五大行的利潤增速基本都在20%以上,其利潤總額占中國全部商業(yè)銀行利潤的65.39%,遠(yuǎn)高于國外同行不到50%的比例。

        (二)金融短缺

        目前,我國GDP是美國的40%左右,而美國以銀行命名的機(jī)構(gòu)是我國的30多倍。我國為中小企業(yè)服務(wù)的城鎮(zhèn)銀行不到20家,也就是說,我國金融機(jī)構(gòu)數(shù)量本身不能支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在金融短缺下,大銀行稀缺的金融資源只能選擇大企業(yè),而絕不會留給中小企業(yè),這也是中小企業(yè)融資的一個(gè)根本性的體制原因。

        二、打破銀行壟斷的可行辦法及效應(yīng)分析

        2011年,我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的困境和銀行業(yè)利潤依然快速增長的巨大反差,將銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖。仰仗壟斷建構(gòu)起來的吸金機(jī)制,使銀行業(yè)成為中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的抽血機(jī)。一系列事情表明,打破銀行壟斷勢在必行。

        我們的改革思路是:一方面降低金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻,進(jìn)一步開放市場,真正扶持起民間金融。另一方面,推動利率市場化改革,縮小存貸利差。市場利率化的前提是市場準(zhǔn)入制的合理建設(shè),因此,降低準(zhǔn)入門檻和利率市場化對于打破銀行壟斷來說不是兩條平行不相關(guān)的途徑,而是相互聯(lián)系,相互促進(jìn)的。

        從短期看,打破壟斷可能會帶來一定的沖擊。但長期來說,從壟斷性行業(yè)走向自由競爭,對整個(gè)金融業(yè)、金融體系都是有益的。

        (一)短期內(nèi)的消極效應(yīng)

        1.銀行盈利能力下降,生存壓力增大

        我國銀行現(xiàn)有收入的80%左右來源于利差。降低準(zhǔn)入門檻后,民間借貸憑借其明顯的信息成本及業(yè)務(wù)審批快的優(yōu)勢,會分?jǐn)傄徊糠脂F(xiàn)有的銀行信貸,而利率市場化也會提高存款利率,使利差收窄,降低其盈利能力。再加上我國銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)等發(fā)展不夠,利差收入這個(gè)支撐的削弱會對銀行的生存帶來一定沖擊。

        2.影響市場份額,出現(xiàn)不良競爭

        民間資本的介入,如民營銀行的建立,會重新整合各銀行的市場份額。同樣,利率市場化也對商業(yè)銀行對利率、產(chǎn)品的定價(jià)能力提出更高的要求。若定價(jià)過高,則可能損失市場份額。因此,在我國現(xiàn)有自律性還較欠缺、監(jiān)管還不完善的情況下,銀行為了逐利,很可能出現(xiàn)高息攬儲的不良狀況。

        3.加大貨幣政策及宏觀調(diào)控的難度

        我國的利率傳導(dǎo)機(jī)制還存在一定問題,金融市場利率不能有效引導(dǎo)存貸款利率,而現(xiàn)實(shí)是,基準(zhǔn)利率反過來影響金融市場利率。因此,利率市場化可能會造成存貸款利率上調(diào),引起金融市場利率的上升,形成一種倒逼機(jī)制,再加上央行對存貸利率的直接控制力的失去,間接調(diào)控可能也難。

        (二)長期的積極效應(yīng)

        1.有利于資金資源的優(yōu)化配置

        門檻的降低使大量民間金融機(jī)構(gòu)和信貸組織能參與金融市場,民間資本的介入為民間大量閑散資金提供了有效的投資渠道,資金通過合法渠道融通給真正需要的主體,緩解中小企業(yè)的融資難問題,使金融系統(tǒng)和金融市場真正成為引導(dǎo)儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的中介,提高資金利用效率。

        2.促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)及投融資方式的多層次化和差異化

        民間借貸是正規(guī)金融信貸的必要補(bǔ)充,其本身具有的信息優(yōu)勢,可避免和減少農(nóng)戶、中小企業(yè)在融資過程中的信息不對稱,及時(shí)解決相關(guān)主體的資金短缺。放寬民間投資領(lǐng)域,也將有利于補(bǔ)充地方政府資金缺乏,弱化政府投融資平臺壓力。市場化也將促使金融機(jī)構(gòu)思考并實(shí)踐更多樣和個(gè)性化的服務(wù)來吸引和留住客戶,實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。

        3.加大良性競爭,助力公平競爭主體和環(huán)境的形成

        市場化帶來的外部競爭及自身生存發(fā)展的內(nèi)部競爭的雙重壓力,必將加大金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范和危機(jī)意識。相關(guān)金融主體必須綜合考慮成本收益、經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等問題,增強(qiáng)自身核心競爭力。諸多法外借貸問題、銀行暴利、亂收費(fèi)等問題將得到極大緩解,從而營造公平的競爭環(huán)境,有利于金融業(yè)的良性競爭。

        4.促進(jìn)金融業(yè)相應(yīng)制度及金融體系規(guī)范的建立健全

        壟斷的打破,自主經(jīng)營自負(fù)盈虧的實(shí)現(xiàn),可促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健全合理的公司治理機(jī)制。改革的深入也敦促對民間借貸機(jī)制的建設(shè)、民間金融經(jīng)營方向范圍及利率標(biāo)準(zhǔn)的確立、民營信貸的監(jiān)管力度等法規(guī)章程的建立和完善。同樣,市場利率化改革也促進(jìn)了如存款保險(xiǎn)制度的建立和推出,完善利率傳導(dǎo)機(jī)制等也將獲益。

        5.有助于金融業(yè)服務(wù)功能的落實(shí),促進(jìn)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)

        金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵是金融自身根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)形成一個(gè)既服務(wù)于大企業(yè),又服務(wù)于中小企業(yè)的合理無縫隙結(jié)構(gòu)。而這種理想的模式唯有銀行壟斷的打破,才能提高金融從業(yè)人員的服務(wù)意識和素質(zhì),讓其擺正位置,通過更完善的投融資渠道和辦法來為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

        參考文獻(xiàn)

        [1]邱兆祥,史明坤.關(guān)于民間借貸合法化的思考[J].金融理論與實(shí)踐,2009(03).

        [2]周小川.逐步推進(jìn)利率市場化改革[J].中國金融家,2012(01).

        [3]牛長平,趙建剛.利率市場化加速推進(jìn)下的商業(yè)銀行應(yīng)對策略探索[J].國際金融,2012(02).

        作者簡介:段堯(1989-),女,漢族,四川宜賓人,就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院,研究方向:中央銀行與金融監(jiān)管。

        (責(zé)任編輯:劉晶晶)

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