【摘要】中國(guó)在二十年的銀行建設(shè)中，已經(jīng)取得了銀行電子化的輝煌成效。然而，不足之處依然存在。因此，文章對(duì)中國(guó)銀行電子化的成效與制約因素進(jìn)行了分析，旨在促進(jìn)中國(guó)銀行電子化的水平發(fā)展和經(jīng)濟(jì)成效。

【關(guān)鍵詞】銀行電子化 支付清算系統(tǒng) 投資結(jié)構(gòu)

銀行是人類社會(huì)在長(zhǎng)期的發(fā)展中衍生而來(lái)的，它是生產(chǎn)力發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是人類文明的重要標(biāo)志。隨著資本主義發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的促進(jìn)，使銀行業(yè)在規(guī)模上得到了不斷地?cái)U(kuò)張，并在許多方面都有了新的要求，為銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的變革。我國(guó)著名銀行電子化專家張成虎教授認(rèn)為：在人力資源、信息資源、計(jì)算機(jī)、通訊網(wǎng)絡(luò)組成的國(guó)家信息的基礎(chǔ)之上，依據(jù)統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行視頻影像、圖形圖像、語(yǔ)音、數(shù)據(jù)等不同速率的傳送的一種綜合信息網(wǎng)絡(luò)，其還將增值服務(wù)和智能交換的計(jì)算機(jī)為主的信息連接在一起，形成一種服務(wù)、管理、經(jīng)營(yíng)為一體的信息系統(tǒng)工程。隨著銀行電子化的發(fā)展，使決策科學(xué)化、管理信息化、服務(wù)電子化、業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化都得以實(shí)現(xiàn)，從而給客戶帶來(lái)了更加方便快捷的服務(wù)，促進(jìn)了銀行企業(yè)績(jī)效的提高。

一、我國(guó)銀行電子化的成效分析

（一）銀行的支付清算系統(tǒng)

作為銀行的基本功能，支付清算是維持銀行生存和發(fā)展的基本保證。在20多年的努力和發(fā)展下，我國(guó)銀行業(yè)通過(guò)信息技術(shù)的應(yīng)用，已經(jīng)為支付清算系統(tǒng)創(chuàng)造了卓越的成效。對(duì)于銀行的信息化網(wǎng)絡(luò)通訊的支撐平臺(tái)和業(yè)務(wù)處理信息系統(tǒng)的完善而言，我國(guó)已經(jīng)做出了很大的努力。其中擁有300多臺(tái)大型的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、15萬(wàn)臺(tái)PC服務(wù)器、30萬(wàn)個(gè)銷售點(diǎn)等。直至2005年，大額支付系統(tǒng)在全國(guó)已經(jīng)得到了相當(dāng)廣泛的應(yīng)用，有1500多家金融機(jī)構(gòu)與其進(jìn)行了連接，共涉及了6萬(wàn)多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，擁有了7000億元的總金額，而每筆業(yè)務(wù)的到賬只需不到一分鐘的時(shí)間就可以完成，非常的快捷和方便，這也說(shuō)明了現(xiàn)代化支付清算服務(wù)體系在我國(guó)已經(jīng)得到了初步的構(gòu)建。

（二）日漸崛起的金融創(chuàng)新

信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)的影響和促進(jìn)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，即銀行的電子化體系要在服務(wù)和產(chǎn)品方面得到良好的創(chuàng)新。目前，許多金融機(jī)構(gòu)在信息化技術(shù)的應(yīng)用中已經(jīng)取得了非常重大的成功。許多銀行現(xiàn)都已具備了24小時(shí)的在線服務(wù)，其中包括：銷售點(diǎn)終端、自動(dòng)存取款機(jī)、自助銀行、電話銀行、客戶呼叫中心等，而這些重大的成功使客戶不在受空間和時(shí)間的限制，可以方便快捷的獲得自身的金融服務(wù)。此外，以金融監(jiān)管系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理、客戶關(guān)系管理以及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)為代表的決策平臺(tái)，在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)上已經(jīng)得到了良好的建立，這也就使金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化管理得到了很大程度的提高。

二、我國(guó)銀行電子化的制約因素分析

（一）缺乏對(duì)銀行信息系統(tǒng)的全面構(gòu)建

依據(jù)信息系統(tǒng)建設(shè)在銀行電子化體系的基本規(guī)律，信息資源規(guī)劃、總體規(guī)劃以及戰(zhàn)略規(guī)劃已成為建設(shè)銀行電子化的重要規(guī)劃。但全局規(guī)劃的缺失使銀行電子化的發(fā)展受到了一定的影響，其會(huì)造成系統(tǒng)性能受到一定的限、生命周期變得較短、信息共享障礙等現(xiàn)象，使銀行的發(fā)展需要得不到充分的滿足。戰(zhàn)略規(guī)劃與IT規(guī)劃相比，有著本質(zhì)的區(qū)別，前者對(duì)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的代化管理問(wèn)題進(jìn)行研究，后者是對(duì)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的技術(shù)應(yīng)用問(wèn)題進(jìn)行研究。信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和框架的設(shè)計(jì)與分析是銀行信息發(fā)展的總體規(guī)劃，即將各級(jí)子系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)規(guī)劃出來(lái)，進(jìn)行決策支持系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與配置，并形成統(tǒng)一整體的高度協(xié)調(diào)。信息資源規(guī)劃，即銀行對(duì)信息從采集、處理、整合到標(biāo)準(zhǔn)制定的一種全面的規(guī)劃，也只有它的建立，才能使系統(tǒng)內(nèi)中不一致的數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)、不一致的粒度以及編碼的差異得到有效的避免。

（二）不合理的信息技術(shù)投資

人才建設(shè)、軟件建設(shè)、硬件建設(shè)是銀行電子化建設(shè)所包括的三個(gè)主要方面。其中，對(duì)信息技術(shù)專業(yè)人才進(jìn)行良好的培育是人才建設(shè)的內(nèi)容；對(duì)應(yīng)用軟件與系統(tǒng)軟件的開(kāi)發(fā)、升級(jí)、維護(hù)是軟件建設(shè)的主要內(nèi)容；對(duì)通訊與計(jì)算機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的建設(shè)是硬件建設(shè)的主要內(nèi)容。依據(jù)銀行電子化發(fā)展在國(guó)外的一些經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)要根據(jù)結(jié)構(gòu)的電子化需要，進(jìn)行合理性的投資，并且在銀行運(yùn)營(yíng)環(huán)境的變化中，不斷地對(duì)其進(jìn)行調(diào)整和糾正，才能有效的促進(jìn)銀行電子化的發(fā)展。對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言，銀行信息技術(shù)的投資能夠占據(jù)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的10%～20%，而我國(guó)在這一方面，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了20%的比例。數(shù)據(jù)集中的后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)、分行建設(shè)、網(wǎng)上銀行是銀行信息化建設(shè)的集中內(nèi)容，而許多的信息或化投資都用在了硬件基礎(chǔ)設(shè)施的建立中，在服務(wù)方面和軟件建設(shè)方面，進(jìn)行的投資卻相對(duì)少一點(diǎn)，這樣，便造成了硬件設(shè)施的功能和效率的不利影響，使其功能的效率降了下來(lái)。我國(guó)銀行在這種投資的錯(cuò)位結(jié)構(gòu)中，明顯的顯示了信息化建設(shè)戰(zhàn)略定位的錯(cuò)誤和缺失，使基礎(chǔ)設(shè)施得到過(guò)分的重視，一定程度上忽視了硬件設(shè)備的有效價(jià)值。

三、結(jié)論與展望

銀行電子化的促進(jìn)是生產(chǎn)力發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的主要內(nèi)容。針對(duì)于金融業(yè)和科技進(jìn)步，從全球范圍的發(fā)展來(lái)看，服務(wù)與柜臺(tái)逐漸脫離，形成電子化和自助化的信息體系，已是銀行未來(lái)發(fā)展的重要方向，這也說(shuō)明了網(wǎng)絡(luò)銀行在未來(lái)的銀行經(jīng)營(yíng)中有著巨大的潛在力量。此外，我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅與電子銀行自身的優(yōu)勢(shì)有關(guān)，也與我國(guó)客戶群體對(duì)銀行的巨大支持和信任有關(guān)。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，我國(guó)在銀行電子化的建設(shè)中還處于比較落后的地位，其主要原因是在進(jìn)行信息系統(tǒng)的建設(shè)過(guò)程中，并沒(méi)有充分的對(duì)傳統(tǒng)的管理模式進(jìn)行創(chuàng)新和改造。這也就造成了企業(yè)資源的優(yōu)化缺失和低效配置，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)息系統(tǒng)的各個(gè)部分進(jìn)行合理的應(yīng)用。其中對(duì)信息系統(tǒng)建設(shè)的影響在實(shí)踐中有兩個(gè)方面，一是對(duì)于系統(tǒng)流程，只是進(jìn)行流程復(fù)制的手工操作，沒(méi)有進(jìn)行一定的整合與創(chuàng)新；二是在進(jìn)行系統(tǒng)的應(yīng)用過(guò)程中，容易導(dǎo)致其與銀行的控制范圍產(chǎn)生脫離。因此，對(duì)于我國(guó)銀行電子化的發(fā)展而言，業(yè)務(wù)流程再造應(yīng)是其發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。

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作者簡(jiǎn)介：謝秀維（1956-），河北東光縣人，中國(guó)人民銀行滄州市中心支行，工程師，研究方向：計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)管理與維護(hù)。

（責(zé)任編輯：唐榮波）