【摘要】保險(xiǎn)代位追償權(quán)是保險(xiǎn)法中古老而獨(dú)具特色的一項(xiàng)制度，雖然存在時(shí)間已久，各國也在法律中對(duì)其進(jìn)行規(guī)定，但在實(shí)踐中人們對(duì)保險(xiǎn)代位追償權(quán)的認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，也給審判實(shí)踐帶來一定的困擾和問題。文章分析了保險(xiǎn)代位權(quán)與直接求償權(quán)沖突的三種觀點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)人優(yōu)先受償、被保險(xiǎn)人優(yōu)先受償、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人按比例受償?shù)睦碚撨M(jìn)行了分析，并提出了可行性建議。

【關(guān)鍵詞】代位追償 保險(xiǎn)人優(yōu)先受償說 被保險(xiǎn)人優(yōu)先受償說 按比例受償說

保險(xiǎn)代位追償權(quán)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域重要的制度，由保險(xiǎn)四大原則中的損失補(bǔ)償原則派生而來，指的是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的損失后，獲得在其賠償金額的限度內(nèi)，代被保險(xiǎn)人之位向有責(zé)任的第三者要求賠償?shù)臋?quán)利。

一、關(guān)于保險(xiǎn)代位權(quán)與直接求償權(quán)沖突的三種觀點(diǎn)

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)應(yīng)優(yōu)先行使。采用該學(xué)說的國家，是站在保護(hù)保險(xiǎn)人利益的角度，主張只有在保險(xiǎn)人的代位權(quán)得到全部實(shí)現(xiàn)之后，才能將剩余金額補(bǔ)償給被保險(xiǎn)人。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的直接求償權(quán)應(yīng)優(yōu)先行使。許多國家明確規(guī)定應(yīng)優(yōu)先保護(hù)被保險(xiǎn)人的受償權(quán)，學(xué)理上稱之為“被保險(xiǎn)人優(yōu)先原則”。其主要依據(jù)在于，在被保險(xiǎn)人就其損失獲得全部賠償之前，不可能存在不當(dāng)?shù)美?，保險(xiǎn)人基于代位權(quán)對(duì)第三者的追償不應(yīng)該介入。

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)人的代位權(quán)與被保險(xiǎn)人的求償權(quán)應(yīng)平等行使，即雙方按照比例受償。由于保險(xiǎn)人代位取得的債權(quán)與被保險(xiǎn)人未獲保險(xiǎn)賠償?shù)氖Ｓ鄠鶛?quán)性質(zhì)完全一樣，二者地位平等，不存在優(yōu)劣和先后之分，在第三人不能清償全部損失的情況下，應(yīng)按比例受償。

在上述三種觀點(diǎn)中，當(dāng)今最受青睞的是“被保險(xiǎn)人優(yōu)先受償說”，但筆者更傾向于“被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人按比例受償說”。在接下來的篇幅中，將對(duì)這三種觀點(diǎn)分別進(jìn)行分析和比較，并說明我堅(jiān)持“比例受償說”的原因。

二、保險(xiǎn)人優(yōu)先受償?shù)睦碚摵头治?/p>

保險(xiǎn)人優(yōu)先受償?shù)闹鲝堅(jiān)缭?9世紀(jì)的保險(xiǎn)實(shí)踐中就存在過，保險(xiǎn)人先受償該觀點(diǎn)看似有道理，但是卻存在以下主要問題：

第一，這種立法和做法明顯地對(duì)被保險(xiǎn)人不利，也與保險(xiǎn)“維護(hù)被保險(xiǎn)人利益”的宗旨相背離。若實(shí)施，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來負(fù)面影響，從保險(xiǎn)的發(fā)展和公眾投保的積極性來看，也是極為不利的。

第二，雖然不足額保險(xiǎn)是投保人自身的選擇，但若優(yōu)先賠償給保險(xiǎn)人就意味著保險(xiǎn)人完全逃避了風(fēng)險(xiǎn)，這是不公平的。對(duì)于保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值差額的未投保部分，被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)；就全部保險(xiǎn)價(jià)值而言，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人應(yīng)該是平等的。在這個(gè)情況下，如果保險(xiǎn)人優(yōu)先從第三者受償，對(duì)自保方的被保險(xiǎn)人是不公平的。正因如此，雖然產(chǎn)生較早，這種做法已被多數(shù)國家的保險(xiǎn)立法所放棄。

三、被保險(xiǎn)人優(yōu)先受償?shù)睦碚摵头治?/p>

被保險(xiǎn)人優(yōu)先受償?shù)闹鲝埵艿皆S多學(xué)者支持。此觀點(diǎn)如此受青睞主要由于以下原因：

第一，被保險(xiǎn)人優(yōu)先受償符合保險(xiǎn)代位權(quán)的本質(zhì)。由于保險(xiǎn)最基本、最固有的職能就是向被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，因此保險(xiǎn)代位追償權(quán)的本質(zhì)就在于保障被保險(xiǎn)人獲得及時(shí)充分補(bǔ)償。而在被保險(xiǎn)人分別從保險(xiǎn)人和第三者那里得到保險(xiǎn)賠款和損害賠償而獲得全部補(bǔ)償之前，根本無所謂的被保險(xiǎn)人雙重受償和不當(dāng)?shù)美葐栴}，因此保險(xiǎn)人的代位權(quán)不應(yīng)介入。

第二，如果認(rèn)為兩者權(quán)利不分先后，那么在對(duì)第三人進(jìn)行訴訟時(shí)，保險(xiǎn)人完全可以借其訴訟技巧上的優(yōu)勢(shì)地位以及經(jīng)濟(jì)上的便利先于被保險(xiǎn)人從第三人處獲得代位賠償，這將使被保險(xiǎn)人處于不利的地位。

四、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人按比例受償?shù)睦碚摵头治?/p>

第一，關(guān)于保險(xiǎn)代位權(quán)的法律屬性，歷來存在各種不同觀點(diǎn)。在我看來，保險(xiǎn)代位權(quán)屬于法定的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)即獲得債權(quán)人地位。因此，保險(xiǎn)人代位取得的債權(quán)與被保險(xiǎn)人未獲保險(xiǎn)賠償?shù)氖Ｓ鄠鶛?quán)性質(zhì)完全一樣，二者地位平等，不存在優(yōu)劣和先后之分。

第二，我國《保險(xiǎn)法》與《海商法》的規(guī)定均明確了在不足額保險(xiǎn)情況下，從第三人處獲取的損害賠償金應(yīng)由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人依其對(duì)損失應(yīng)負(fù)擔(dān)的比例合理分配。這些規(guī)定并不因第三人缺乏償付能力而有所變化，故即便是在第三人償付能力有限的情況下，無論是保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人進(jìn)行了追償，對(duì)追償回來的數(shù)額應(yīng)按保險(xiǎn)人他保與被保險(xiǎn)人自保的比例分配。這個(gè)原理也可以杜絕“先起訴，先受益”這樣對(duì)被保險(xiǎn)人不利的現(xiàn)象，同時(shí)防止了保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人任何一方的不當(dāng)?shù)美?，這對(duì)市場(chǎng)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)整體形象的提升無疑是有很大幫助的。

第三，由于投保人不足額投保，他便與保險(xiǎn)人共同承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保額范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，投保人承擔(dān)不足額部分。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人在賠付保險(xiǎn)金額后，獲得了這部分的代位追償權(quán)，也承擔(dān)了這部分的追償風(fēng)險(xiǎn)；而投保人受到了投保部分的補(bǔ)償，并仍然擔(dān)負(fù)著自保部分的追償風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，雙方共同向第三方追償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是相同性質(zhì)相同類型的，也就是說，在向第三方追償時(shí)，投保人與保險(xiǎn)人的關(guān)系仍然是共同承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)，因此，他們?nèi)詰?yīng)該按比例來獲得第三方的賠償。

五、總結(jié)、建議

保險(xiǎn)代位權(quán)的首要價(jià)值在于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，確保被保險(xiǎn)人得到及時(shí)、充分的補(bǔ)償。因此，我們要加強(qiáng)保險(xiǎn)代位追償權(quán)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的使用，解決保險(xiǎn)代位中的各種疑難問題，包括本文討論的保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人求償利益的沖突。筆者堅(jiān)持，我國保險(xiǎn)代位權(quán)應(yīng)采取比例賠付原則。在第三者的清償能力不足或依法所需承擔(dān)賠償?shù)臄?shù)額低于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人請(qǐng)求的賠償總額時(shí)，雙方應(yīng)平等地、按比例向第三者行使求償權(quán)。這避免了保險(xiǎn)人優(yōu)先受償所帶來的消極影響，也阻止了被保險(xiǎn)人優(yōu)先受償導(dǎo)致的對(duì)不足額投保的錯(cuò)誤鼓勵(lì)，還防止了兩者分別求償出現(xiàn)的對(duì)被保險(xiǎn)人的不利。

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（責(zé)任編輯：陳岑）