【摘要】本文從家庭理財(cái)必要性入手，分析現(xiàn)有家庭投資理財(cái)問題及影響因素，提出理財(cái)新理念。

【關(guān)鍵詞】家庭投資理財(cái) 家庭理財(cái)問題 投資理財(cái)影響因素 投資理財(cái)新理念

改革開放30多年，國家變化翻天覆地，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來越多，而隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，尤其是金融市場中各種金融工具的產(chǎn)生發(fā)展使這些資金有了“用武之地”。投資理財(cái)因此也越來越受到人們的關(guān)注和重視。

一、家庭理財(cái)?shù)谋匾?/p>

人們在日常生活中料理個(gè)人財(cái)務(wù)時(shí)，可能會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)保障、退休養(yǎng)老、子女教育、置業(yè)安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協(xié)調(diào)安排就會(huì)帶來不小的麻煩。家庭理財(cái)并不是一件簡單的事，人們常常誤解理財(cái)就是生財(cái)，實(shí)質(zhì)上其并不是單純?yōu)榱硕鄴赍X，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財(cái)是善用錢財(cái)，使個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活品質(zhì)。理財(cái)不只是為了發(fā)財(cái)，而是為了豐富生活內(nèi)涵。理財(cái)?shù)脑E竅是開源、節(jié)流、爭取資金收入。成功的理財(cái)可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個(gè)人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲(chǔ)備未來的養(yǎng)老所需，因此，合理進(jìn)行家庭投資理財(cái)規(guī)劃是非常有必要的。

二、我國家庭投資理財(cái)?shù)膯栴}

隨著金融市場的不斷完善，人民收入增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求旺盛，但是由于國內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時(shí)居民家庭中的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和儲(chǔ)蓄投資比例不盡合理，家庭理財(cái)效率不高，尤其是理財(cái)觀念的陳舊和不科學(xué)成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實(shí)處，導(dǎo)致居民理不好財(cái)甚至不會(huì)理財(cái)?shù)闹匾颉?/p>

一般來說，家庭理財(cái)存在著幾種誤區(qū)：

（一）盲目跟風(fēng)，理財(cái)隨大流

在現(xiàn)今我國的居民中很多家庭雖然已經(jīng)開始有了要讓資金“活起來”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態(tài)，又缺乏科學(xué)的理財(cái)方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財(cái)模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會(huì)根據(jù)自身家庭特點(diǎn)制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，套用理財(cái)業(yè)的一句理念：“沒有最好的理財(cái)計(jì)劃，只有最適合自己的理財(cái)計(jì)劃?！庇?jì)劃是家庭理財(cái)成功的關(guān)鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財(cái)。

（二）理財(cái)短期化，不注重長期趨勢

這種現(xiàn)象在股市、匯市甚至期市尤為常見，很多人急于獲取豐厚回報(bào)，太注重短線投機(jī)，聽人風(fēng)傳某只股票有異動(dòng)就投進(jìn)去，不見動(dòng)靜又快速撤出，等外匯市場、期貨市場興盛起來，又匆忙轉(zhuǎn)投匯市、期市，這樣的行為反而會(huì)使其在任何一處都無所建樹。再看被譽(yù)為“股神”的巴菲特——20世紀(jì)最偉大的投資家，1956年以100美元開始投資到1993年以83億美元身價(jià)成為世界首富，他畢生都堅(jiān)持著一成不變的長期投資理財(cái)理念，用他的話講：“40年來，任何時(shí)候賣出股票都是錯(cuò)誤的。”對中國股民而言，不能教條地學(xué)習(xí)巴菲特，因?yàn)槊绹c中國情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財(cái)品種，一經(jīng)持有，絕不輕易放棄。

（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財(cái)組合

雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，多種嘗試才能分散風(fēng)險(xiǎn)。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財(cái)之道。不否認(rèn)合理的分散投資進(jìn)行多種組合是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，但如果過度分散投資就會(huì)得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對所有投資進(jìn)行科學(xué)有效的計(jì)劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財(cái)生涯中，能踢出20個(gè)好球就足夠了?！焙玫耐顿Y是真正不易尋找的，找到一個(gè)就緊緊抓住。股王也只想踢出20個(gè)好球，別期望自己能踢得更好。

三、家庭投資理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?/p>

家庭的投資理財(cái)不是主觀臆斷的，而是應(yīng)該依據(jù)客觀條件來制定。除去內(nèi)在的家庭因素不說，外在的社會(huì)環(huán)境對家庭的投資理財(cái)規(guī)劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。

（一）物價(jià)因素

物價(jià)可以從橫向和縱向兩方面來討論?？v向說，一般人們會(huì)把物價(jià)和通貨膨脹率聯(lián)系在一起，首先通貨膨脹率的高低會(huì)影響家庭收入在近期和遠(yuǎn)期的儲(chǔ)蓄消費(fèi)比例，其次通脹率的高低會(huì)影響人們對投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會(huì)增加消費(fèi)減少儲(chǔ)蓄；通貨膨脹率低，人們會(huì)選擇安全性高的投資方式如國庫券。橫向說，地區(qū)間的物價(jià)差異也會(huì)影響居民的投資理財(cái)規(guī)劃。我國地大物博、疆土遼闊，各地區(qū)間的價(jià)格水平差別很大，物價(jià)漲幅較小的地區(qū)應(yīng)選擇較好的長期儲(chǔ)蓄和國家債券；物價(jià)上漲幅度較高的地區(qū)可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價(jià)的地區(qū)價(jià)差進(jìn)行其他商貿(mào)活動(dòng)。在投資過程中，只有對物價(jià)因素有一個(gè)比較正確的預(yù)見和估計(jì)，你的投資就有可能得到不錯(cuò)的回報(bào)。

（二）宏觀調(diào)控政策

國家所出臺(tái)的各種宏觀調(diào)控政策對我國資本金融市場的運(yùn)行和發(fā)展有著重要影響。“股市盛世”都與各種各樣的“政府” 行為密切聯(lián)系。一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨(dú)特景觀。因此政府政策的傾向?qū)用裨谕顿Y理財(cái)中的計(jì)劃安排起到了引導(dǎo)性的作用。政府的宏觀調(diào)控政策包括貨幣政策和財(cái)政政策，兩種政策相互統(tǒng)一、缺一不可，共同促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國務(wù)院統(tǒng)一制定，由中國人民銀行統(tǒng)一管理?，F(xiàn)今的人們對利率的變化越來越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關(guān)，對于人們對投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會(huì)使人們的資金流向發(fā)生較大的變化。

（三）經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期性

經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有周期性特點(diǎn)，有高漲、衰退、蕭條、復(fù)蘇四個(gè)階段，在上升時(shí)期投資擴(kuò)張，物價(jià)、房價(jià)等都大幅攀升；在衰退時(shí)期，經(jīng)濟(jì)下滑，市場萎靡，針對不同情況國家各種政策也會(huì)不斷調(diào)整。經(jīng)濟(jì)走向總有高峰或低谷，時(shí)常關(guān)注國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，順勢行動(dòng)，抓住時(shí)機(jī)，繁榮時(shí)不盲目樂觀，蕭條時(shí)也不過分悲觀，才能得到投資理財(cái)?shù)呢S厚回報(bào)。

四、家庭投資理財(cái)新理念

（一）先人一步，盡早理財(cái)

很多人將“努力賺錢”作為理財(cái)?shù)牡谝徊?，不過錢不是“努力賺”就有的，如果要等自覺收入夠?qū)捲２砰_始理財(cái)，只怕會(huì)遙遙無期。別忘了，理財(cái)最驚人的就是它的時(shí)間復(fù)利效果。許多人年紀(jì)一直在增長，而財(cái)富卻無多大變化，等別人已經(jīng)坐擁百萬，才認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)?shù)闹匾裕藭r(shí)再想行動(dòng)，為時(shí)已晚！理財(cái)是一生的事，越早學(xué)習(xí)投資理財(cái)，利滾利的時(shí)間就越長，時(shí)間越充裕，所需投入的資金越少，理財(cái)越輕松。年輕和時(shí)間就是投資致富的本錢。

（二）聚流成河，理財(cái)需要耐心

人們常常對理財(cái)有這樣的誤解，認(rèn)為投資理財(cái)是富人們做的事，對于收入一般甚至貧苦家庭沒有理財(cái)?shù)谋匾?，有些家庭或許也想過投資，卻因錢太少而打消了念頭，從而失去了寶貴的賺錢機(jī)會(huì)。投資理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)不是看賺了多少錢而是看以什么樣的投資回報(bào)率在賺錢。小錢也是錢，即使你身無分文或者收入很少，也不要妄自菲薄，放棄理財(cái)，而是應(yīng)該通過正確的投資理財(cái)方法彌補(bǔ)先天資金不足，以此改善經(jīng)濟(jì)狀況。與此同時(shí)，耐心在投資理財(cái)中也是非常重要的，現(xiàn)在的人們愈來愈急功近利，等不得時(shí)間，沒有耐性。耐心是理財(cái)?shù)谋貍錀l件，只有耐心的等待，創(chuàng)造財(cái)富的力量才會(huì)慢慢變大。初期的錢可能很少，致富的道路可能異常艱辛，但聚流成河，只要有耐心有目標(biāo)有方法，即使一筆筆很小的投資都會(huì)積累成一筆較大的資金。

（三）善于發(fā)現(xiàn)，抵制誘惑

世間處處有珍寶，不是沒有財(cái)富，而是你沒有發(fā)現(xiàn)，在理財(cái)?shù)倪^程中要善于發(fā)現(xiàn)，一枚錢幣，一幅字畫，一套家具都有可能是投資的好去處。有發(fā)現(xiàn)才會(huì)有驚喜。此外，我們還要明白“天上不會(huì)掉餡餅”的事實(shí)，市場上騙人的把戲?qū)映霾桓F，許多誘人的條件往往可能是騙財(cái)?shù)南葳?。要時(shí)刻保持警惕，保持清醒的頭腦，避免上當(dāng)受騙，抵制誘惑，做到不破財(cái)既是最成功的理財(cái)。

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作者簡介：孫藝銘（1991-），女，黑龍江省鶴崗市人，本科，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)投資學(xué)專業(yè)，研究方向：證券投資。

（責(zé)任編輯：陳岑）