[摘 要]選取資源富集的榆林為例，對特定地區(qū)金融支農(nóng)規(guī)模、效率以及存在的問題進行分析。結(jié)果顯示，金融機構(gòu)支農(nóng)規(guī)模不斷擴大，農(nóng)村金融相關比率指標較高存在“偽高”問題。榆林地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)日益脫農(nóng)，農(nóng)村合作金融一家獨大，農(nóng)村金融體系效率日益下降，金融發(fā)展動力不足等原因。

[關鍵詞]資源富集地區(qū) 貸存比 農(nóng)村金融相關比率

資金是制約“三農(nóng)”問題的關鍵，是金融體制改革尤其是農(nóng)村金融體制改革要解決的核心問題。長期以來，受地方政府行政干預等歷史性原因?qū)е罗r(nóng)村金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社歷史包袱長期存在，大量不良貸款難以有效化解，不僅金融支農(nóng)力量有限，而且依賴國家外部供給的農(nóng)村金融運行效率低下。2003年農(nóng)村信用社“花錢買機制”率先拉開了農(nóng)村金融體制新一輪改革的序幕，隨著2007年之后農(nóng)村金融市場的進一步放開，這些農(nóng)村金融體制改革是否行之有效，是否提高了農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)水平和效率。實際上，區(qū)域內(nèi)金融的發(fā)展會到區(qū)域自然條件、資源稟賦等要素影響也較大。因此資源詛咒假說認為，資源富集地區(qū)在政治經(jīng)濟體制缺乏變革和創(chuàng)新的動力，其產(chǎn)業(yè)發(fā)展會陷入鎖定狀態(tài)，因此資源豐富的地區(qū)，在資源財富的擠出效應作用下，可能會造成其產(chǎn)業(yè)、教育和人力資本的投入不足，且會忽視經(jīng)濟發(fā)展和管理水平的提高，導致資金外流。因此對資源富集地區(qū)農(nóng)村金融支農(nóng)規(guī)模、效率以及原因進行深入分析，更具有特殊性和代表性，因此選取資源優(yōu)勢明顯的榆林地區(qū)進行研究，具有一定的代表性。

一、榆林市金融支農(nóng)現(xiàn)狀分析

榆林地區(qū)地處陜西的最北端，20世紀90年代隨著國家西部大開發(fā)政策的實施，憑借其豐富資源優(yōu)勢，迅速實現(xiàn)了經(jīng)濟的跨越式發(fā)展。2011年，榆林市實現(xiàn)生產(chǎn)總值2292.26億元，同比增長15%，其中一次產(chǎn)業(yè)增加值111.91億元，增長了六個百分點；二次產(chǎn)業(yè)和三次產(chǎn)業(yè)增加值分別為1629.66億元和550.68億元，速度保持雙位數(shù)增長。農(nóng)民純收入為6520元，較陜西省平均水平高出1520元。

1.涉農(nóng)存貸款規(guī)模

榆林經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，農(nóng)村金融規(guī)模發(fā)展迅速，1990年榆林市農(nóng)業(yè)存款僅0.53億元，2009年已達89.22萬元，農(nóng)業(yè)存款占比二十余年間增加了3個百分點，但整體偏低，2009年農(nóng)業(yè)存款占比為8%。貸款方面1990年農(nóng)業(yè)貸款1.5億元，2009年已增至172.5億元，農(nóng)業(yè)貸款比重增幅較大，從1990年的10%提高到2009年25%。值得注意的是榆林地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款的規(guī)模一直大于其農(nóng)業(yè)存款規(guī)模，長期以來學界的資金外流現(xiàn)象是否在榆林地區(qū)并不存在，反而是農(nóng)村地區(qū)能夠大量吸引外部資金？首先是與國家戰(zhàn)略向西部轉(zhuǎn)移有關，長期以來對欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟支持力度巨大，其次是榆林地區(qū)資金規(guī)模十分巨大，近年來榆林市引導金融機構(gòu)支持現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大對農(nóng)業(yè)，尤其是現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)的支持力度。根據(jù)資料顯示，2010年末小額貸款公司發(fā)放貸款2966筆，貸款余額達22.46億元，對養(yǎng)殖、種植、農(nóng)產(chǎn)品購銷、農(nóng)資供應等各個領域的資金需求給予滿足，區(qū)域資金積聚以及對發(fā)展現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)的重視使得農(nóng)村的貸款遠遠高出其農(nóng)業(yè)存款。

為了進一步分析榆林農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒戈登史密斯的金融相關比率，以農(nóng)業(yè)存貸款總額/農(nóng)業(yè)GDP這一農(nóng)村金融相關比率來分析榆林農(nóng)村金融的發(fā)展水平。這一指標的計算結(jié)果顯示，榆林1990年農(nóng)村金融相關比率為1.36，2009年為6.38，根據(jù)戈登史密斯金融發(fā)展水平的有關論斷，榆林農(nóng)村金融發(fā)展水平早在20世紀90年代已經(jīng)達到工業(yè)化初期的金融發(fā)展水平，但事實并非如此，榆林地處陜西北部，資源開發(fā)之前一直依賴于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，受自然環(huán)境影響，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展的速度十分緩慢，農(nóng)戶人均純收入一直偏低，因此農(nóng)村金融相關比率偏高也能反映出農(nóng)業(yè)資金投入效率偏低，也就是農(nóng)業(yè)投入資金規(guī)模大，但是農(nóng)業(yè)產(chǎn)值產(chǎn)出偏低，導致農(nóng)村金融相關比率指標出現(xiàn)“偽高”現(xiàn)象。這一點可以從其資金運用效率進一步分析。

2.金融機構(gòu)運行效率分析

金融機構(gòu)借貸資金效率可以貸存比和單位農(nóng)業(yè)資本產(chǎn)出兩個指標來加以衡量。貸存比指標由農(nóng)業(yè)存款與農(nóng)業(yè)貸款的比值衡量，單位農(nóng)業(yè)資本產(chǎn)出等于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)貸款額的比值。對1990-2009年榆林金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款和單位農(nóng)業(yè)資本產(chǎn)出的相關數(shù)據(jù)進行分析，結(jié)果如下表所示。

表1 1990年～2009年陜西和榆林信貸比情況

表1顯示，榆林地區(qū)金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)存貸款比具有明顯的階段性，1998年之前每四年出現(xiàn)一次下降變動，1999-2008年存貸比持續(xù)下降。與陜西平均水平相比，除個別年份外，榆林金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)存貸比均高出陜西平均水平，而且除了1994年，農(nóng)業(yè)貸款遠遠超過農(nóng)業(yè)存款，這也進一步證實了榆林地區(qū)長期以來并不存在農(nóng)村地區(qū)資金外流的現(xiàn)象，而且金融機構(gòu)涉農(nóng)貸存比雖然不斷下降，但是對涉農(nóng)貸款的投入增加速度遠高出其存款增加速度。為了分析涉農(nóng)貸款投放的效益，進一步分析單位農(nóng)業(yè)資本產(chǎn)出的情況。具體如表2所示。

表2 1990年～2009年陜西和榆林單位農(nóng)業(yè)資本產(chǎn)出情況

根據(jù)表2顯示，1994-1998年期間榆林地區(qū)單位農(nóng)業(yè)資本產(chǎn)出遠遠高于陜西平均水平，但1990-1993和1999-20009年期間榆林地區(qū)單位農(nóng)業(yè)資本產(chǎn)出低于陜西平均水平，而且發(fā)展趨勢來看，不論是陜西整體還是榆林地區(qū)，單位農(nóng)業(yè)資本產(chǎn)出都在不斷下降，甚至2009年榆林單位資本農(nóng)業(yè)產(chǎn)出小于1。雖然榆林近年來對農(nóng)業(yè)，尤其是特色農(nóng)業(yè)的資金投入力度十分巨大，但受制于當?shù)刈匀粭l件制約，資金投入效益不斷下降，而且效益極低。農(nóng)業(yè)投入效益低今后可能會制約農(nóng)業(yè)資本的積聚效應的出現(xiàn)。

二、榆林金融支農(nóng)效率低下的原因分析

1.涉農(nóng)金融機構(gòu)脫農(nóng)現(xiàn)象明顯

盡管數(shù)據(jù)顯示涉農(nóng)貸款余額占比呈現(xiàn)出上升現(xiàn)象，但從信貸投向來看，涉農(nóng)金融機構(gòu)脫農(nóng)現(xiàn)象逐漸顯現(xiàn)，國家對涉農(nóng)金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村合作金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款比重作出限制，但農(nóng)業(yè)投入的低效益使得農(nóng)村金融并不愿意涉獵其內(nèi)。盡管農(nóng)村金融市場不斷開放，已經(jīng)形成了商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融并存的態(tài)勢，但是業(yè)務互不交叉，目標客戶并不一致導致了多層次、有序競爭的農(nóng)村金融體系并未形成，農(nóng)村信用社一家獨大的農(nóng)村金融市場商業(yè)化的傾向日益明顯，脫農(nóng)現(xiàn)象日益增加。

2.農(nóng)村合作金融一家獨大，農(nóng)村金融體系效率低

截止2011年12月末，榆林市農(nóng)村合作金融機構(gòu)數(shù)為331個，占涉農(nóng)金融機構(gòu)總數(shù)的67.55%，從業(yè)人員達到3015人，占涉農(nóng)金融機構(gòu)總數(shù)的63.11%。從存貸款余額來看，存貸款截止2011年12月末，農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項存款余額為498.37億元，占涉農(nóng)金融機構(gòu)總量的53.89%，各項貸款余額占涉農(nóng)金融機構(gòu)的比重均過半，農(nóng)村金融機構(gòu)一家獨大，不僅不利于農(nóng)村金融主體信貸需求渠道窄，而且也不利于自身經(jīng)營效率的提高，這應該也是農(nóng)村金融支農(nóng)效率低下的原因所在。

3.農(nóng)村金融發(fā)展動力不足

首先財政政策支農(nóng)缺乏穩(wěn)定的增長機制，對農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)投入的補貼和優(yōu)惠力度較大，但是對農(nóng)村金融機構(gòu)，尤其是新型農(nóng)村金融機構(gòu)控制缺位，地方政府投入力度不足，導致農(nóng)村金融機構(gòu)將資金逐漸轉(zhuǎn)移到利潤更高的城市資金需求及建設資金需求，使得農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款投放金額雖然增加，但是將資金的使用范圍主要局限于種植業(yè)領域，忽略農(nóng)村經(jīng)濟主體對非農(nóng)產(chǎn)業(yè)資金需求愈強烈的現(xiàn)實，進一步加劇了農(nóng)村資金效率低的局面。

三、資源富集地區(qū)金融支農(nóng)策略選擇

1.開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

引導金融機構(gòu)開創(chuàng)基于農(nóng)村金融需求的一攬子金融產(chǎn)品，改革現(xiàn)行信貸產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)，簡化信貸手續(xù)，通過開展信用工程和允許土地、房屋、生物質(zhì)資產(chǎn)等進行抵押擔保，信用擔保和創(chuàng)新抵押擔保產(chǎn)品降低農(nóng)村信貸風險，吸引金融機構(gòu)服務于農(nóng)村。

2.加強農(nóng)村金融基礎設施建設

采用多種方式，低成本接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，逐步拓展支付清算網(wǎng)絡在農(nóng)村的覆蓋范圍，加快農(nóng)村支付網(wǎng)絡建設，推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務，為農(nóng)村提供安全、高效的資金清算服務。

3.構(gòu)建多層次有競爭的農(nóng)村金融體系

通過財政稅收等優(yōu)惠政策支持榆林發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的組建與發(fā)展，以拓寬農(nóng)村融資渠道，形成多層次，廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體特別是種糧大戶、產(chǎn)業(yè)大戶和農(nóng)村中小企業(yè)不同成長階段的融資需求，改變農(nóng)村合作金融機構(gòu)一家獨大的局面，提高農(nóng)村金融效率。

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