[摘 要]根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中間業(yè)務的迅速發(fā)展是銀行利潤快速增長的原因之一，由于中間業(yè)務成本低、風險小、收益高，逐漸成為了商業(yè)銀行非常重視的核心業(yè)務之一，面對日益激烈的市場競爭，中間業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行立足市場的關鍵，但是中間業(yè)務在我國商業(yè)銀行中起步較晚，存在著一些問題。本文分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題，并對改進的措施做了探討。

[關鍵詞]商業(yè)銀行 中間業(yè)務 問題 措施

隨著我國的經(jīng)濟逐漸與國際接軌，市場競爭日益加劇，我國的商業(yè)銀行面臨著更加嚴峻的挑戰(zhàn)，為了提高自身的綜合競爭優(yōu)勢，拓展生存和發(fā)展的空間，很多銀行將中間業(yè)務作為競爭的新熱點和業(yè)務發(fā)展的重點，加大了在資源配置和組織結構調(diào)整方面對中間業(yè)務的支持，在對我國14家商業(yè)銀行的2010年和2011年的數(shù)據(jù)分析中可以看到，每家銀行都在積極的發(fā)展中間業(yè)務，各行中間業(yè)務的收入都有明顯的提高，在營業(yè)收入中的比例也大有增長這種現(xiàn)象表明傳統(tǒng)業(yè)務在銀行業(yè)務中的主導地位正在發(fā)生變化，但是在現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務中存在著一些問題阻礙了發(fā)展的道路。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題

1.中間業(yè)務結構單一，品種較少。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經(jīng)營主要集中在勞動密集型的產(chǎn)品上，比如匯兌結算、代理收付、票據(jù)承兌、代理發(fā)行、信用證、兌付證券、押匯、投資咨詢等。對于利用銀行的人才、技術、金融信息等因素為客戶提供服務的方面相對十分欠缺，特別是投資金融類、咨詢服務類等與金融現(xiàn)代化相匹配的中間業(yè)務尤其缺少。而國外銀行的中間業(yè)務更加重視技術密集型、知識密集型的產(chǎn)品發(fā)展，中間業(yè)務產(chǎn)品的種類多達2萬以上。

2.收費不合理，導致效益流失。我國的商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務時，為了爭奪客戶，不是爭取利潤的最大化，而是將中間業(yè)務當成了吸收存款的一個工具，這種做法造成了中間業(yè)務手續(xù)費的收取難度大大增加，而且有的銀行為了打敗競爭對手，許多代理業(yè)務都是不收取手續(xù)費的，這使中間業(yè)務不能發(fā)揮其增加利潤的作用，使各大銀行中間業(yè)務真正贏利的并不多，而且收費標準沒有系統(tǒng)明確的規(guī)定，界限不清晰，導致中間業(yè)務的秩序比較混亂，對中間業(yè)務的發(fā)展造成了嚴重的阻礙。

3.發(fā)展緩慢，沒有形成市場。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務還處在發(fā)展的初級階段，沒有形成自己的市場，目前我國商業(yè)銀行中非利差收入所占比例為10%～20%左右，與西方非利差收入占25%的比例相比是比較落后的，中間業(yè)務的水平明顯低于發(fā)達國家的普通水平，而且對風險的控制沒有足夠的重視。

4.缺少業(yè)務創(chuàng)新。由于中間業(yè)務起步較晚，主要是由國外引進的，人們的思想還沒有轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在我國上銀行的中間業(yè)務只是模仿和吸納國外的經(jīng)驗，不能夠完全適應我國商業(yè)銀行的發(fā)展，也很難滿足客戶的要求。我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的體制并不完善，使原創(chuàng)型和再創(chuàng)型中間業(yè)務很少，對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣也缺乏力度，導致市場的占有率不高。不能聽取客戶的反饋信息，也就無法根據(jù)客戶的需求發(fā)展技術含量和附加值比較高的金融衍生產(chǎn)品。

二、加強我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的措施

1.提高對風險的防范。由于中間業(yè)務是表外業(yè)務的一種，多存在著潛在風險，要加強風險的防范，健全內(nèi)部控制制度和會計核算的標準；體現(xiàn)銀行網(wǎng)絡資源的優(yōu)勢，增強風險分析和風險預測的能力，促進風險控制的信息化發(fā)展，最大限度的化解和轉(zhuǎn)移風險；發(fā)揮銀監(jiān)部門的監(jiān)管作用，在開展中間業(yè)務的同時重視監(jiān)管的工作，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個健康的市場環(huán)境；建立客戶檔案，完善對客戶的信用評估和信用調(diào)查，實現(xiàn)中間業(yè)務費用與客戶信譽的對接，減少信用風險的發(fā)生。

2.加大中間業(yè)務的創(chuàng)新力度。中間業(yè)務的創(chuàng)新應該以市場為基礎，個人信托的投資領域較為廣泛，創(chuàng)新潛力也較大，是中間業(yè)務比較理想的創(chuàng)新領域，作為財產(chǎn)委托人較為理想的選擇，個人信托業(yè)務可以隱秘的轉(zhuǎn)移財產(chǎn)和管理財產(chǎn)；針對個人理財業(yè)務，銀行可以對已有的中間業(yè)務的元素進行整合，為客戶提供集保險、銀行、房地產(chǎn)、證券為一體的綜合性較強的理財產(chǎn)品。

商業(yè)銀行應該勇于突破原有的傳統(tǒng)中間業(yè)務的模式和經(jīng)營范圍，積極拓展和創(chuàng)新服務的領域，挖掘潛在的市場需求，分析市場消費的心理和發(fā)展的趨勢，引進發(fā)達國家的可貴經(jīng)驗，結合我國目前的市場實際情況，創(chuàng)造出適合我國國情的發(fā)展途徑，在整合現(xiàn)有的中間業(yè)務品種，精簡掉沒有經(jīng)濟收益的業(yè)務基礎上，大力開發(fā)高價值的中間業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)與研究，提高綜合化、個性化的金融服務水平，滿足不同企業(yè)和個人對中間業(yè)務產(chǎn)品的需求，以個性化的服務促進中間業(yè)務的發(fā)展。

3.提高服務質(zhì)量，努力開展市場細分。銀行屬于服務性的行業(yè)，高質(zhì)量的服務能夠幫助企業(yè)樹立良好的企業(yè)形象，使企業(yè)在激烈的競爭中占有一席之地。中間業(yè)務的發(fā)展能夠促進金融服務業(yè)務的完善，是銀行實力和轉(zhuǎn)型發(fā)展的體現(xiàn)。商業(yè)銀行應按照階段、地域、層次的不同，以客戶為中心，采取恰當?shù)姆绞介_展中間業(yè)務，首先各商業(yè)銀行應該根據(jù)自身的企業(yè)規(guī)模、市場占有率等條件，綜合考慮外部環(huán)境中的挑戰(zhàn)和機會，做充分的市場分析，統(tǒng)攬全局，細分客戶市場，利用自身的優(yōu)勢，找準市場的定位，提高市場占有率。

4.培養(yǎng)專業(yè)能力強的人才。中間業(yè)務的發(fā)展需要大量具備銀行、保險、外匯、證券等金融專業(yè)性知識的人才，這種復合型的人才精通各種投資策略，熟悉國內(nèi)外金融經(jīng)濟形勢，具備一定的市場營銷能力。商業(yè)銀行可以對現(xiàn)有的專業(yè)型員工進行有針對性的培訓，根據(jù)他們的實際情況，對他們薄弱的領域展開培訓，促進人才的全面發(fā)展；建立市場人員的信息庫，要充分發(fā)揮人力資源的作用，從外部高新聘請一些具有豐富管理經(jīng)驗和較高專業(yè)素質(zhì)的人才，他們既懂得業(yè)務、營銷、管理，又能熟練運用電子化設備，在為客戶提供高效、便利、準確的服務上具有很強的能力，銀行將他們充實到發(fā)展中間業(yè)務的組織部門，在借鑒國外的產(chǎn)品的同時，根據(jù)各行的具體情況能夠創(chuàng)造具有自身特色的業(yè)務。

三、結語

在我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務符合商業(yè)銀行與國際銀行接軌的現(xiàn)實，是商業(yè)銀行發(fā)展的客觀要求，銀行創(chuàng)造出新產(chǎn)品，能夠增強各銀行的競爭力，減少同類型的貿(mào)易融資產(chǎn)品同質(zhì)性，所以加快中間業(yè)務的發(fā)展和升級，是商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢。

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