[摘 要]隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，消費(fèi)信貸方式已經(jīng)成為推動(dòng)市場(chǎng)消費(fèi)增長(zhǎng)的重要途徑。然而在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活里，汽車消費(fèi)信貸更是推動(dòng)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要手段，從目前我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的必要性來(lái)看，受各種主客觀因素的影響，我國(guó)目前的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中并不如人意，所以對(duì)汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在汽車貸款賠付率上，以驚人的增長(zhǎng)速度在不斷上升，那么本文針對(duì)汽車消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，進(jìn)行了合理的控制，這對(duì)我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)有著非常重要的現(xiàn)實(shí)作用。

[關(guān)鍵詞]汽車信貸 操作風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)控制

據(jù)相關(guān)數(shù)統(tǒng)計(jì)顯示，每年全球新舊汽車的銷售收入達(dá)到了13000億美元，其中現(xiàn)金銷售有3850億，占總收入的30%，而另外70%的銷售額9150億都是通過(guò)融資性方式實(shí)現(xiàn)的。然而在這9150億美元的融資性銷售里，貸款比例占了78%，融資租賃占了22%；按照地區(qū)來(lái)劃分，北美占46%，西歐占28%，世界其他國(guó)家和地區(qū)占26%，且這個(gè)銷售金額每年都在以2%～3%左右速度增長(zhǎng)；而對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)貸款購(gòu)車的比例卻占了汽車銷售總額的15%左右，這個(gè)數(shù)據(jù)看出，我們汽車消費(fèi)水平大大低于全世界70%的平均水平。下面針對(duì)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)進(jìn)行論述，從而有效控制汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀

我國(guó)加入WTO以來(lái)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，隨著人們收入的提高，購(gòu)買力不斷增強(qiáng)，汽車作為一個(gè)“奢侈”消費(fèi)品逐步走入尋常百姓家，根據(jù)國(guó)家有關(guān)部門的調(diào)查報(bào)告，2003年～2005年期間，我國(guó)的轎車需求量一直保持在25%左右的年增長(zhǎng)速度，到了2010年，我國(guó)已經(jīng)有50%的比例是通過(guò)信貸方式實(shí)現(xiàn)汽車銷售的。因此，對(duì)于信貸市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，信貸風(fēng)險(xiǎn)也在以成倍增長(zhǎng)的速度不斷上升，那么對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制是否做到充分的準(zhǔn)備可有效的措施保證就是值得關(guān)注的問(wèn)題了。

二、影響我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)及原因分析

目前，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并不是單一存在的，主要包括有政策性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)等。但其中最為重要的風(fēng)險(xiǎn)還是信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。所謂信用風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人不按時(shí)歸還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。例如因?yàn)楦鞣N主觀或者客觀存在的因素，使得貸款買車的車主未能及時(shí)足額的償還車貸而造成的違約行為。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。由于在金融機(jī)構(gòu)審批貸款過(guò)程中，由于內(nèi)部程序執(zhí)行不嚴(yán)格，或者存在違規(guī)操作，導(dǎo)致預(yù)料之外的損失，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因汽車下調(diào)和利率上升，導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)和利益呈現(xiàn)出的不對(duì)稱狀況。

4.政策性風(fēng)險(xiǎn)。指的是政府有關(guān)部門在政策發(fā)生重大變化或有重要的舉措、法規(guī)出臺(tái)時(shí)，引起的信貸市場(chǎng)的波動(dòng)，從而給汽車信貸市場(chǎng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、控制我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的措施分析

所謂風(fēng)險(xiǎn)管理指的是企業(yè)管理者為了應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性，而采取的一系列消除或減少事件發(fā)生造成損失的辦法和措施。通常來(lái)說(shuō)，在信貸市場(chǎng)里對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制一般分為3種最為基本的方法包括：風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制和風(fēng)險(xiǎn)保留。

1.風(fēng)險(xiǎn)回避。指的是金融機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)已經(jīng)具有風(fēng)險(xiǎn)存在之后，在不做任何篩選的情況下直接將其放棄的處理方法，同時(shí)也放棄了該業(yè)務(wù)在未來(lái)有可能帶來(lái)的收益。所以對(duì)于采取這樣回避風(fēng)險(xiǎn)措施的金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，通常說(shuō)明該企業(yè)并沒(méi)有消除風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.損失控制。作為目前一種比較常見(jiàn)的控制風(fēng)險(xiǎn)方式，指的是金融企業(yè)采取一定的措施，來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來(lái)的損失。這種方式實(shí)際上就是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，其主要形式是合同和保險(xiǎn)。然而對(duì)于汽車消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要對(duì)象經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司。

3.風(fēng)險(xiǎn)保留。指的是金融企業(yè)在可能的發(fā)生損失前，做出各種資金安排以確保損失出現(xiàn)后可以在有效時(shí)間內(nèi)獲得資金以補(bǔ)償所出現(xiàn)的損失，這種風(fēng)險(xiǎn)控制方式也是一種比較被動(dòng)但非常常見(jiàn)的控制方式。

以上三種控制方式都是目前信貸市場(chǎng)采用的基本方法，而我國(guó)從2004年開始就推行了通用的貸款五級(jí)分類制度，根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度將商業(yè)貸款劃分為：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五大類。

四、我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性和可行性分析

對(duì)于目前我國(guó)汽車市場(chǎng)的需求來(lái)說(shuō)，呈現(xiàn)出的狀況已經(jīng)是需求不足，然而2003年我國(guó)人均GDP達(dá)到了1090美元，這說(shuō)明在全國(guó)范圍內(nèi)已經(jīng)有部分地區(qū)部分家庭已經(jīng)有足夠的經(jīng)濟(jì)能力購(gòu)買汽車，消費(fèi)能力是可觀的，但各方面不確定性因素制約了需要的增長(zhǎng)，也抑制了我國(guó)整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度。

所以，我國(guó)要想盡快實(shí)現(xiàn)供需平衡的關(guān)系，就必須大力支持和發(fā)展汽車信貸市場(chǎng)，同時(shí)也要注重有效控制汽車信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該做好在風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)?shù)那闆r下不斷推動(dòng)我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)的發(fā)展步伐。

五、結(jié)論與展望

當(dāng)越來(lái)越多的汽車企業(yè)通過(guò)不同的投資方式在中國(guó)境內(nèi)開展汽車消費(fèi)信貸以來(lái)，對(duì)于我國(guó)的汽車信貸公司而言，控制和防范汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)就是必定面臨的重要問(wèn)題，文章就汽車消費(fèi)信貸進(jìn)行了概述，同時(shí)分析了汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，盡管現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)于汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題還沒(méi)有一個(gè)規(guī)模性的研究渠道，但我們可以從本文總結(jié)出經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，同時(shí)借鑒國(guó)內(nèi)外金融行業(yè)其他公司在信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范經(jīng)驗(yàn)，必定能夠建立起一套適合我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的一系列風(fēng)險(xiǎn)防范的有效措施。所以對(duì)于我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的研究，必將成為控制我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)走向更加良性發(fā)展的重要導(dǎo)向，并能夠促進(jìn)我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)朝著更加健康的方向發(fā)展和完善。

所以，隨著汽車產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，汽車信貸業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展趨勢(shì)，一定能夠突破汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究向著更深層次目標(biāo)發(fā)展。

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